Izvēloties izmaksu ikgadējai izmaksai

Dažiem ieguldītājiem rente var būt pareiza finanšu plāna sastāvdaļa. Tomēr viena no rentu iezīmēm, ko parasti pārprot, ir to izmaksas iespējas. Zemāk mēs definējam šīs iespējas, to aprēķināšanu un aplikšanu ar nodokļiem. Par tiem bieži maksā, izmantojot ACH pārskaitījumus.

Annuity fāzes

Divas rentes dzīves fāzes ir uzkrāšanās fāze un annuitizācijas fāze (vai izmaksas fāze). Uzkrāšanas posmā jūs varat pievienot līdzekļus savam mūža rentes līgumam, iemaksājot skaidru naudu, konvertējot dzīvības apdrošināšanas naudas vērtības vai veicot 1035 maiņu no citas mūža rentes (lai nosauktu dažus ieguldījumu veidus). Ja jūs ievērosit mūža rentes noteikumus, jūsu mūža rente uzkrās ienākumus, pamatojoties uz nodokļiem, kuriem atlikts nodoklis, līdz sākat veikt izmaksas.

Kad esat sasniedzis 59½ gadu vecumu, jūs varat sākt izņemt līdzekļus no mūža rentes bez soda naudas.

Annuity izmaksas iespējas

Ir dažas dažādas metodes, kā ņemt mūža rentes izmaksas. Izplatītākās metodes ir:

• Annuitizācijas metode
• Sistemātiskais izstāšanās grafiks
• Vienreizējs maksājums

Annuitizācijas metode dod zināmas garantijas par ikmēneša ienākumiem noteiktā laika posmā. Saskaņā ar sistemātisko izņemšanas grafiku jums ir pilnīga kontrole pār sadales grafiku, bet nav aizsardzības pret mūža rentes aktīviem.

Dzīves anitācijas iespēja

Dzīves iespēja parasti nodrošina visaugstāko izmaksu, jo ikmēneša maksājums tiek aprēķināts tikai no mūža rentes ilguma. Šī opcija nodrošina ienākumu plūsmu uz mūžu, kas ir efektīvs drošības līdzeklis pret jūsu pensijas ienākumu pārsniegšanu.

Kopīgas dzīves anuitizācijas iespēja

Šī kopīgā iespēja ļauj ienākumus nodot dzīvesbiedram pēc nāves. Ikmēneša maksājums ir mazāks nekā dzīves variants, jo aprēķins tiek veikts, balstoties uz abu laulāto paredzamo dzīves ilgumu.

Periods Noteikts Annuitizācija

Izmantojot šo iespēju, jūsu rentes vērtība tiek izmaksāta noteiktā laika posmā, kuru jūs izvēlaties, piemēram, 10, 15 vai 20 gadus. Ja jūs izvēlaties noteiktu 15 gadu periodu un mirstat pirmajos 10 gados, tiek garantēts, ka līgums maksā jūsu saņēmējam par atlikušajiem pieciem gadiem.

Dzīve ar garantētu termiņu

Daudziem cilvēkiem patīk ideja par ienākumiem uz mūžu (ko viņi iegūst ar dzīves variantu), taču viņi baidās to izvēlēties gadījumā, ja tuvākajā laikā mirst. Dzīves ilgums ar garantētu termiņu dod ienākumus visa mūža garumā (piemēram, dzīves iespēja), tāpēc tas maksā jums tik ilgi, cik jūs dzīvojat. Bet, izmantojot šo iespēju, jūs varat izvēlēties garantētu periodu, piemēram, garantētu 10 gadu termiņu, par kuru jūsu rente ir pienākums maksāt jūsu īpašumam vai labuma guvējiem, pat ja jūs mirstat pirms šī garantētā laika posma beigām.

Sistemātiska izņemšana

Izmantojot šo metodi, jūs varat izvēlēties maksājuma lielumu, kuru vēlaties saņemt katru mēnesi, un to, cik daudz maksājumu kopumā vēlaties saņemt. Tomēr apdrošināšanas kompānija negarantē, ka jūs nepārsniegsit savus ienākumu maksājumus. Tas, cik daudz jūs saņemat un cik mēnešus jūs saņemat maksājumus, ir atkarīgs no tā, cik jums ir kontā. Dzīves ilguma riska slogs ir uz jūsu pleciem.

Vienreizējs maksājums

Parasti nav ieteicams izņemt no mūža rentes aktīvus vienā vienreizējā maksājumā, jo gadā, kad ņemsit vienreizēju maksājumu, parastie ienākuma nodokļi būs jāmaksā par visu jūsu mūža rentes ieguldījumu un peļņas daļu. Skaidrs, ka šī ir ļoti neefektīva izmaksas iespēja no nodokļu samazināšanas viedokļa.

Mēneša maksājuma aprēķins

Ir vairāki faktori, kurus apdrošināšanas kompānijas izmanto, lai aprēķinātu jūsu ikmēneša maksājuma summu, bet divi no visizplatītākajiem ir dzimums un vecums - abi šie apstākļi ietekmē jūsu dzīves ilgumu. Tā kā sievietēm ir ilgāks dzīves ilgums nekā vīriešiem, sievietes nesaņems tik lielu ikmēneša maksājumu kā viņu kolēģes vīrieši. Un, protams, jo vecāks esat, jo mazāks ir jūsu dzīves ilgums. 75 gadus vecs vīrietis ar dzīves variantu saņems lielāku ikmēneša izmaksu nekā 65 gadus vecs vīrietis, jo tiek pieņemts, ka viņa beigas ir tuvākas.

Vēl viens būtisks faktors, kas ietekmē jūsu ikmēneša izmaksas lielumu, ir jūsu izvēlētā izmaksas iespēja, kas ietekmē to, cik ilgi maksājumi ilgs. Piemēram, ja izvēlaties kopīgas dzīves variantu, mēneša izmaksas, visticamāk, būs mazākas, jo maksājums jūsu laulātajam turpinās arī pēc jūsu nāves.

Visbeidzot, ikmēneša izmaksas lielums ir atkarīgs no jūsu izmantotās apdrošināšanas kompānijas un no jūsu naudas gaidāmajiem ieguldījumiem. Ja uzņēmums var nopelnīt 5%, nevis 3% atdot ar jūsu naudu, jūsu maksājums būs lielāks. Tomēr jūsu maksājuma pieaugums, kad atdeve ir lielāka, ir atkarīgs no tā, vai no mūža rentes izvēlaties fiksētu ikmēneša izmaksu vai mainīgu ikmēneša izmaksu. Ja izvēlaties fiksēto summu, jūsu izmaksa nemainīsies, un apdrošināšanas sabiedrība uzņemas visu ieguldījumu risku. Atkarībā no mainīgās izmaksas ikmēneša izmaksas lielums svārstās atkarībā no tirgus apstākļiem, tāpēc jūs uzņematies tirgus risku.

Gada rentes izmaksas nodoklis

Kad jūsu līgums ir annuitēts, daļa no katra maksājuma (no fiksētas rentes) tiek uzskatīta par daļēju pamatsummas (jūsu sākotnējās iemaksas) atdošanu, un daļa tiek uzskatīta par ar nodokli apliekamu ienākumu, izmantojot izslēgšanas koeficientu. Kad esat izvēlējies izmaksu metodi, jums jāprasa izslēgšanas koeficients, kas jums norāda, cik liela daļa no nodokļa tiek ieturēta no nodokļiem. Ja jūsu izslēgšanas koeficients ir 80% no ikmēneša izmaksas USD 1000, tad USD 800 tiek izslēgti no ienākuma nodokļa un 200 USD tiek aplikti ar nodokļiem.

Par priekšlaicīgu sadali (par tādu, kas notiek pirms 59, 5 gadu vecuma sasniegšanas) tiek piemērots 10% sods, un par ikgadējiem maksājumiem, kas iegādāti pirms 1982. gada 14. augusta, izņemšanai tiek izmantota FIFO (pirmais ieejošs, pirmais ārā) metode. Ienākumiem, kas iegādāti pēc 1982. gada 13. augusta, izņemšanas noteikums ir LIFO (pēdējais, pirmais ārā), kas nozīmē, ka ienākumi tiks aprēķināti vispirms. Par izstāšanos ir jāmaksā ne tikai 10% soda nauda, ​​bet arī ienākuma nodoklis par jebkuru izņemšanas daļu, kas attiecināma uz ieguldījumu pieaugumu. Nav gudrs lēmums piesaistīt līdzekļus pirms 59½ gadu vecuma, tāpēc mēģiniet no tā izvairīties par katru cenu.

Bažas par kredīta kvalitāti

Pēdējais faktors, kas jāņem vērā, ir apdrošināšanas kompānijas kredīta kvalitāte. Atcerieties, ka tikai tāpēc, ka pēdējo 20 gadu laikā esat uzkrājis mūža renti vienā apdrošināšanas uzņēmumā, jums nav obligāti jāsāk izmaksas ar tām. Ja cits apdrošinātājs ar augstu novērtējumu jums ir piedāvājis augstāku ikmēneša izmaksu, jums varētu būt vērts veltīt laiku, lai veiktu beznodokļu 1035 apmaiņu ar jauno apdrošinātāju, taču pirms sākat uzsākt pārbaudi par nodošanas maksām uz jūsu pašreizējā līguma. jebkura pārsūtīšana.

Apdrošināšanas kompānijās ir labi apmaksāti darbinieki specializētās nodaļās, kas nodrošinās jums aptuveno izmaksu par katru iespēju. Lieciet viņiem nopelnīt papildu 1, 5% no maksām, kuras katru gadu tiek iekasētas saskaņā ar jūsu līgumu: Vai vairākas kvalitātes apdrošināšanas kompānijas jums piedāvā cenu par jūsu ikgadējo vērtību ar vairākām izmaksām.

Grunts līnija

Nav viegli izlemt par vislabāko annuitizācijas izmaksu metodi, ko izvēlēties savai mūža rentei. Apsveriet savas prioritātes, summu, kas jums nepieciešama katru mēnesi, un cik ilgi jūs domājat, ka jums būs nepieciešami šie maksājumi.

Protams, jūs varat izvēlēties neņemt maksājumus vispār. Dažiem indivīdiem nav vajadzīgi ienākumi no līdzekļiem, kas uzkrāti mūža rentes laikā. Ja tas pats attiecas uz jums, pārliecinieties, vai esat pareizi norādījis saņēmēju, jo mūža renti jūsu nāves gadījumā var pārskaitīt saņēmējam.