Vai 401 (k) var izmantot mājas iemaksai?

Jūsu 401 (k) pensijas plānā esošos līdzekļus var izmantot, lai piesaistītu iemaksu par māju. Jūs varat izņemt vai aizņemties naudu no sava 401 (k). Katrai no šīm iespējām ir galvenie trūkumi, kas varētu atsvērt ieguvumus.

Taustiņu izņemšana

• Jūs varat izņemt līdzekļus vai aizņemties no sava 401 (k), lai izmantotu kā iemaksu mājās.
• Jebkura maršruta izvēlei ir galvenie trūkumi, piemēram, priekšlaicīga izņemšanas soda piemērošana un nodokļu priekšrocību zaudēšana un investīciju pieaugums.

Izstāšanās no 401 (k)

Pirmais un vismazāk izdevīgais veids ir vienkārši izņemt naudu tieši. Tas attiecas uz grūtību izņemšanas noteikumiem, kas nesen tika nedaudz atviegloti, ļaujot kontu īpašniekiem izņemt ne tikai savas, bet arī no viņu darba devēju iemaksas. Mājas pirkšanas izdevumi "galvenajai dzīvesvietai" ir viens no atļautajiem iemesliem, kāpēc grūtības novērš no 401 (k).

Pro

• Jūs saņemat naudu, kas nepieciešama iemaksai.

Mīnusi

• Par izstāšanos esat parādā ienākuma nodokli.

• Izņemšana varētu virzīt jūs uz augstāku nodokļu līmeni.

• Ja esat jaunāks par 59 ½, jums parādā ir arī 10% soda nauda par izņemto naudu.

• Jūs nekad nevarat atmaksāt savu kontu un zaudēt ar nodokļiem neapliekamus ienākumus gadiem par izņemto naudu.

Tomēr, ja jūs izņemt naudu, jums ir parādā pilnu ienākumu nodokli no šiem līdzekļiem, it kā tas būtu kāds cits regulāru ienākumu veids tajā gadā. Tas var būt īpaši nepievilcīgi, ja esat tuvu augstākam nodokļu līmenim, jo ​​izņemšana ir vienkārši pieskaita papildus parastajiem ienākumiem. Ir 10% soda nodoklis, kas pazīstams arī kā pirmstermiņa izņemšanas sods, papildus tam, ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu.

401 (k) plānos nav pirmā izņēmuma mājas pircēju priekšlaicīgai izņemšanai no tirgus, bet IRA.

Aizņemšanās no 401 (k)

Otrs veids ir aizņemties no 401 (k). Jūs varat aizņemties līdz USD 50 000 vai pusi no konta vērtības, atkarībā no tā, kura ir mazāka, ja vien naudu izmantojat mājas iegādei. Tas ir labāk nekā vienkārši naudas izņemšana dažādu iemeslu dēļ.

Pros

• Jūs varat aizņemties līdz USD 50 000 vai pusi no konta vērtības.

• Procenti, ko maksājat par aizdevumu, tiek maksāti uz jūsu kontu, nevis uz banku.

• Ja pametat savu darbu un jums ir jāatmaksā aizdevums, atmaksas periods tika palielināts līdz jūsu federālā ienākuma nodokļa deklarācijas termiņam, nevis līdzšinējam 60 līdz 90 dienu logam, saskaņā ar Nodokļu samazināšanas un darba likumu.

Mīnusi

• Parasti aizdevums ir jāatmaksā piecu gadu laikā.

• Ja piesakāties hipotēkai, jums šis aizdevums ir jāatklāj bankai.

• Ja jūs pametat savu darbu, jums jāatmaksā aizdevums līdz jūsu federālā ienākuma nodokļa deklarācijas termiņam, vai arī aizdevums tiks uzskatīts par izņemšanu, iekasējot ienākuma nodokļus un iespējamu 10% priekšlaicīgu soda naudu, ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu.

• Atkarībā no jūsu plāna, iespējams, nevarēsit dot ieguldījumu 401 (k), kamēr nebūsit nomaksājis aizdevumu.

• Pat ja jūs maksājat procentus, jūs zaudējat iespējamo fondu ieguldījumu pieaugumu.

Iesācējiem, lai arī no jums tiek iekasēti procenti par aizdevumu - procentu likme parasti ir divi punkti virs galvenās likmes. Tomēr jūs faktiski maksājat procentus sev, nevis bankai. Un tas nozīmē, ka nopelnāt vismaz nedaudz naudas no izņemtajiem līdzekļiem.

Negatīvie ir tas, ka jums ir jāatmaksā aizdevums, un termiņš parasti nav ilgāks par pieciem gadiem. Ja aizdevums ir USD 50 000, tas ir USD 833 mēnesī, pieskaitot procentus. Jums tas ir jādara zināms bankai, kad piesakāties hipotēkai, jo tā varētu palielināt jūsu ikmēneša izdevumus.

Pirms 2017. gada likuma par nodokļu samazināšanu un nodarbinātību ja jūsu nodarbinātība beidzās pirms aizdevuma atmaksas, parasti atlikušais atlikums bija no 60 līdz 90 dienām. Neskatoties uz 2018. gadu, nodokļu kapitālais remonts pagarināja atmaksas termiņu līdz jūsu federālā ienākuma nodokļa deklarācijas termiņam, kurā iekļauti arī pagarināšanas pieteikumi.

Aizdevuma neatmaksa šajā laika posmā rada regulārus nodokļus un soda naudu 10% apmērā, jo tad atlikums tiek uzskatīts par pirmstermiņa izņemšanu.

Vēl viens būtisks mīnuss ir tas, ka aizņemšanās no 401 (k) nozīmē, ka jūs zaudējat šo fondu potenciālo ieguldījumu pieaugumu. Turklāt daži 401 (k) plāni neļauj jums veikt iemaksas, kamēr neesat nomaksājis aizdevumu.

Kaut arī jūsu 401 (k) ir vienkāršs iemaksas līdzekļu avots, acīmredzot ir labāk, ja varat ietaupīt naudu citur, nevis ņemt vai aizņemties naudu no savas nākotnes. Ja jums noteikti jāizmanto līdzekļi, acīmredzot ir labāk tos aizņemties, nekā veikt izņemšanu un uz visiem laikiem zaudēt šos nodokļu atvieglojumus.