Ietaupījums pensijai: veiksmes meklējumi

Veiksmīgas pensionēšanās programmas galvenais mērķis ir nodrošināt jums pietiekamus finanšu resursus, lai pensijas gados saglabātu vai uzlabotu dzīvesveidu. Ja pensijas laikā vēlaties ceļot un veikt vairāk pirkumu, jums būs jātaupa vairāk. Cik daudz jums vajadzēs ietaupīt, būs atkarīgs no tā, kā vēlaties pavadīt savu pensiju.

Pēc dažu finanšu plānošanas ekspertu domām, jums būs jātaupa pietiekami, lai jūsu ienākumi pensijā būtu no 70% līdz 80% no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Jums būs nepieciešams lielāks procents, ja plānojat uzlabot savu dzīves līmeni. Ja pensijā jums ir vairāk izdevumu nekā pirms pensijas, jūsu pensijas ienākumiem var būt jābūt lielākiem par pirmspensijas ienākumiem.

“Daži finanšu konsultanti uzskata, ka pensijas ienākumi ir 70–80% no pirmspensijas ienākumiem. Lai gan tas var attiekties uz dažiem cilvēkiem, daudziem šķitīs, ka viņi nav apmierināti ar šo ienākumu līmeni. Iedomājieties, ka, kaut arī ir viegli palielināt izdevumus, ir pavisam kas cits, kā tos samazināt. Pensionāri, kuri saņem atalgojumu par 20–30%, jutīs to samazinātā dzīvesveidā, ”saka Džeimss B. Tvinings, CFP®, Financial Plan, Inc dibinātājs un izpilddirektors Bellingham, Wash.

Uzkrājumu veidošanai ir nepieciešama rūpīga plānošana, kas ietver jūsu apgrozāmo līdzekļu novērtējumu, gadu skaitu, kas atlicis līdz aiziešanai pensijā, un to, cik daudz jūs varēsit ietaupīt pirmspensijas gados. Šajā rakstā mēs uzskaitām dažus pasākumus, kas jāveic, īstenojot jūsu pensijas programmu.

Nosakiet, kas jums būs nepieciešams

Viena populāra pieeja pensijas plānošanai sākas ar tā noteikšanu, cik daudz jums būs nepieciešams, lai finansētu savus pensijas gadus.

Tas parasti ir pamatots ar prognozēto dzīves dārdzības pieaugumu, gadu skaitu, kuru jūs, iespējams, pavadīsit pensijā, un dzīvesveidu, kuru plānojat vadīt pensijas laikā. Bet summas prognozēšana nav precīza zinātne: gadi, ko pavadāt pensijā, var būt vairāk vai mazāk, nekā jūs plānojat, un tas pats var attiekties uz dzīves dārdzības pieaugumu.

Tomēr visaptveroša perspektīva un dažas pārdomas palīdzēs sniegt reālistiskas prognozes. Šeit jāņem vērā daži faktori:

• Jūsu plānotie ikdienas dzīves izdevumi
• Jūsu dzīves ilgums
• Jūsu plānotās izmaksas
• Jūsu resursi (izņemot pensijas uzkrājumus), kas var segt neplānotus izdevumus; šādi resursi var ietvert ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, mūža rentes produktus un veselības apdrošināšanu
• Jūsu īpašums: ja jums pieder jūsu mājas (ti, jums nav atlikušās hipotēkas bilances) vai arī līdz pensijas beigām jums piederēs jūsu māja, jums ir iespēja to pārdot vai gūt ienākumus, izmantojot apgrieztu hipotēku.
• Paredzētais dzīvesveids pensionēšanās laikā: vai plānojat mierīgi doties pensijā vai iesaistīties tādās aktivitātēs kā ceļošana apkārt pasaulei, kas varētu būt dārgi?

Izvērtējiet to, kas jums ir

Ja neesat finanšu plānošanas eksperts vai jums nav laika, kas nepieciešams pensijas programmas ieviešanai un vadīšanai, jums var būt nepieciešama kompetenta finanšu plānotāja palīdzība.

Ja jūs tādu redzat, viņam vai viņai būs jānovērtē jūsu pašreizējais finansiālais stāvoklis, lai izstrādātu reālistisku un veiksmīgu pensionēšanās programmu. Jums būs jāsniedz detalizēta informācija par jūsu finanšu lietām.

“Pensijas plānošana ir kā ceļojuma plānošana. Braucienu plānot ir vieglāk, ja zināt savu sākuma punktu. Lai arī ir svarīgi gūt ieskatu par to, kā klienti redz pensionēšanās dzīvesveidu, šī procesa galvenā sastāvdaļa ir viņu pašreizējā finansiālā stāvokļa apzināšana. Tas palīdz noteikt pašreizējo ietaupīšanas un aizsardzības stratēģiju, ”saka Russ Blahetka, CFP®, rīkotājdirektors, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Kalifornija.

Dokumentos, kas var būt nepieciešami jūsu finanšu plānotājam, parasti ir jūsu pēdējā konta izrakstu kopijas, ieskaitot regulārus uzkrājumus, čekus, pensijas uzkrājumus, mūža rentes produktus, kredītkartes un citus parādus, kā arī:

• Amortizācijas grafiku kopija vai hipotēku kopsavilkumi
• Pēdējo gadu nodokļu deklarāciju kopijas
• Jūsu pēdējās algas lapas kopija
• Veselības un dzīvības apdrošināšanas līgumi
• Jūsu ikmēneša izdevumu saraksts
• Visi citi dokumenti, kuri, jūsuprāt, varētu būt svarīgi jūsu finanšu plānošanas procesā

Sāciet saglabāšanu

Kad esat apsvēris iepriekš minētos apsvērumus, ir jānosaka, cik daudz jums būs nepieciešams ietaupīt pats. Vispirms apsveriet iespējamos ienākumu avotus, kas jums būs pensijas laikā. Pilnīgu pensijas ienākumu paketi parasti sauc par "trīs kāju izkārnījumiem", kas satur jūsu sociālo drošību, darba devēju sponsorētus pensijas plānus (piemēram, kvalificētus pensijas plānus) un, visbeidzot, jūsu personiskos uzkrājumus. Tātad, protams, personīgo uzkrājumu summa, kas jums jāpanāk, ir atkarīga no darba devēja iemaksām pensiju kontos un no jūsu plānotajiem ienākumiem no sociālās apdrošināšanas.

Nākamais apsvērums ir transportlīdzekļa ietaupīšanas veids, kuru izmantojat personīgajiem uzkrājumiem - tas ietekmēs jūsu nepieciešamos ietaupījumus gadā. Summa mainās atkarībā no tā, vai jūsu uzkrājumu līdzekļi ir pirmsnodokļu, pēcnodokļu, beznodokļu vai atliktā nodokļa kontos vai to kombinācijā. Jūsu izvēlētais krājkonta veids cita starpā ir atkarīgs no tā, vai jums ir labāk maksāt nodokli par uzkrājumiem pirms vai pēc aiziešanas pensijā.

Ietaupīšana nodokļu atliktā transportlīdzeklī, piemēram, tradicionālajā IRA vai 401 (k) plānā, var samazināt jūsu pašreizējo ar nodokli apliekamo ienākumu. Ja jums ir 401 (k), jūsu ar nodokli apliekamais ienākums tiek samazināts par to, kādu ienākumu jūs atliktat uz plānu, un, ja jums ir tradicionālā IRA, jūs, iespējams, varēsit pieprasīt savas iemaksas kā nodokļu atskaitījumu. Peļņa šādos transportlīdzekļos tiek uzkrāta arī pēc nodokļu atskaitīšanas, bet aktīvi tiek aplikti ar nodokli, kad tos izdalāt no konta, kas tiek pārtraukts. Jūs varat maksāt mazāk ienākumu nodokļos par summām, kas ietaupītas pirms nodokļu nomaksas, ja pensijas laikā veicat izņemšanu un jūsu ienākuma nodokļa likme ir zemāka nekā tā ir jūsu pirmspensijas gados.

Izmantojot pensiju uzkrāšanai pēcnodokļu līdzekļus, jums vairs nebūs jāmaksā nodoklis, kad tos izņemsit pensijas laikā. Tomēr jūsu ienākumiem no līdzekļiem pēc nodokļu nomaksas nodokļi parasti netiek atlikti. Tātad, kad jūs izņemsit šīs summas, tām var uzlikt nodokli pēc jūsu parastās ienākuma nodokļa likmes vai ar kapitāla pieauguma likmi atkarībā no ienākumu veida un ilguma, uz kuru jūs turējāt ieguldījumus.

Ja jums ir tiesības uz Roth IRA, jūs varat pajautāt savam finanšu plānotājam, vai jums ir izdevīgi to izmantot pat tikai daļai no jūsu ietaupījumiem. Roth IRA finansē ar aktīviem pēc nodokļu nomaksas, ieņēmumi tiek uzkrāti, pamatojoties uz nodokļiem, kuriem atlikts nodoklis, un, ja jūs atbilstat noteiktām prasībām, sadalīšana nav apliekama ar nodokļiem.

“Ir divi iemesli, ka ir svarīgi, lai jūsu pensijas plānā būtu ieguldījumi pēc nodokļu nomaksas. Pirmkārt, ja veicat tik lielu darba ietaupījumu, ka varat aiziet pensijā pirms 59, 5 gadu vecuma, jums nepieciešama nauda, ​​kurai varat piekļūt bez 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda. Otrkārt, ir patīkami, ja pensionēšanās laikā tiek nedaudz dažādots jūsu nodokļu rēķins, lai par katru konta izņemšanu netiktu aplikti nodokļi ar regulārām ienākuma nodokļa likmēm, ”saka Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Atrodiet papildus naudu

Ir viena lieta izdomāt, cik daudz jums pensijas laikā ir nepieciešams ietaupīt, un cik kontu jūs to izmantosit. Bet galvenais izaicinājums ir atrast papildu līdzekļus uzkrājumu veidošanai, it īpaši, ja jūsu budžets jau ir mazs. Daudziem tas nozīmē izdevumu paradumu maiņu, budžeta atkārtotu sastādīšanu un vajadzību pārdefinēšanu, salīdzinot ar vēlmēm.

“Personīgā budžeta nodalīšana starp diskrecionāriem un diskrecionāriem tēriņiem palīdz izveidot bāzes punktu attiecībā uz to, kas jums nepieciešams, salīdzinot ar to, ko vēlaties. Detalizēti redzot dzīvi, kuru vēlaties dzīvot, jūs varat pamudināt ietaupīt vairāk, lai dzīvotu šo dzīvi, ”saka Marks Hebners, Marka Hebners, Index Fund Advisors, Inc dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un“ Index Fund: 12 soļu atkopšanas programma aktīviem investoriem. ”

Investēt

Tiklīdz jūs varēsit daļu no ikmēneša ienākumiem novirzīt uzkrājumiem, jums ir jādomā par šo summu ieguldīšanu. Ieguldīšana ļauj jūsu naudu izmantot jūsu labā un parasti dod jums salikto procentu priekšrocības. Ieguldīšana ir būtiska, lai nodrošinātu, ka jūsu pensionēšanās programma atbilst jūsu mērķiem. Un jo agrāk jūs sākat, jo vieglāk jums to būs izdarīt.

“Man ir aizdomas, ka daudzi pārdomā uzkrāšanas procesu pensijai. Ļaujiet man ieteikt trīs vienkāršas vadlīnijas, kuras šodien var sākt ikviens. Pirmkārt, katru mēnesi sāciet atcelt naudu. Labs mērķis ir 10% no jūsu ikmēneša ienākumiem. Var paiet gadi, lai sasniegtu šo mērķi, bet jebkura ietaupījuma summa ir labāka nekā nav, ”saka Kregs Izraissens, Ph.D., 7Twelve Portfolio dizaineris Springvillā, Jūtā. “Otrkārt, automatizējiet ietaupījumus un ieguldījumus - tādā veidā tas notiek bez jums atcerēties, un minimums, kas nepieciešams kopfonda atvēršanai, bieži ir zemāks, ja automatizējat savus ieguldījumus. Un, treškārt, nepārvaldiet savus ieguldījumus. Kad daži no jūsu kopējiem fondiem nedarbojas labi, esiet pacietīgi un ieguldiet vairāk. Zema pirkšana, konsekvence un pacietība - veiksmīgu ilgtermiņa investoru pazīmes. ”

Jūsu portfelim piemērotie ieguldījumu veidi galvenokārt būs atkarīgi no jūsu riska tolerances. Parasti, jo tuvāk esat mērķa pensijas datumam, jo ​​zemāka būs jūsu riska tolerance. Ideja ir tāda, ka tiem, kuriem ir ilgāks laiks līdz aiziešanai pensijā, ir lielākas iespējas atgūt zaudējumus, kas var rasties no ieguldījumiem. Kādam viņa vai viņas divdesmito gadu sākumā var būt portfelis, kas ietver vairāk augsta riska ieguldījumu, piemēram, akcijas. Turpretī kādam, kurš ir sešdesmitais, būs lielāka investīciju koncentrācija ar garantētām ienesīguma likmēm, piemēram, noguldījumu sertifikātiem vai valdības vērtspapīriem.

Neatkarīgi no riska tolerances, ir svarīgi panākt atbilstoši diversificētu portfeli, kas maksimāli palielinātu atdevi no tā noteiktā riska.

Visbeidzot, ja jums vēl nav kompetenta finanšu plānotāja vai jūs to meklējat, noteikti apmeklējiet un pārbaudiet visu, ko plānojat intervēt, fona.

Grunts līnija

Šajā rakstā ir apskatīti daži galvenie pamati, lai nodrošinātu, ka jūsu pensijas programma ir veiksmīga, taču tas ir tikai pārskats. Pamatinformācija prasīs laiku un pūles, lai jūs varētu noteikt un izpildīt. Un iepriekš aprakstītās darbības nav visaptverošs risinājums. Jūsu finanšu plānotājam vajadzētu būt spējīgam palīdzēt nodrošināt, ka tiek ņemti vērā visi svarīgi faktori. Tikmēr nebaidieties pats veikt kādu pētījumu, apmeklējot vietnes, piemēram, ASV Sociālā nodrošinājuma pārvaldi, kas sniedz noderīgu informāciju un kalkulatorus pensijas plānošanai. Izpratne par sociālās nodrošināšanas vietni palīdzēs jums sākt.