4 iemesli aizņemties no jūsu 401 (k)

Finanšu plašsaziņas līdzekļi ir izveidojuši dažas pejoratīvas frāzes, lai aprakstītu nepilnības, kas saistītas ar naudas aizņemšanos no plāna 401 (k). Daži - ieskaitot finanšu plānošanas speciālistus - pat uzskatītu, ka aizdevuma ņemšana no plāna 401 (k) ir laupīšana, kas izdarīta pret jūsu pašu aiziešanu pensijā.

Bet 401 (k) aizdevums faktiski dažās situācijās var būt piemērots. Apskatīsim, kā šādu aizdevumu varētu saprātīgi izmantot un kāpēc tam nav jāuztraucas par jūsu pensijas uzkrājumiem.

Kad 401 (k) aizdevums ir jēga

Kad jums tas jādara Atrodiet skaidru naudu nopietnām īstermiņa likviditātes vajadzībām, iespējams, ka aizdevums no jūsu 401 (k) plāna ir viena no pirmajām vietām, kur jums vajadzētu meklēt. Definēsim "īstermiņa" kā aptuveni gadu vai mazāk. Definēsim "nopietnu likviditātes vajadzību" kā kaut ko tādu, kas pārsniedz pēkšņas ilgas pēc 42 collu platekrāna televizora - piemēram, vienreizējs līdzekļu pieprasījums vai naudas vienreizējs maksājums.

Taustiņu izņemšana

• Ja tas izdarīts pareizu iemeslu dēļ, īstermiņa 401 (k) aizdevuma ņemšana un tā atmaksa pēc grafika ne vienmēr ir slikta ideja.
• Iemesli aizņemties no jūsu 401 (k) ir ātrums un ērtības, elastība atmaksāt, izmaksu priekšrocības un potenciālie ieguvumi no jūsu pensijas uzkrājumiem zemākā tirgū.
• Pie izplatītākajiem argumentiem pret aizdevuma ņemšanu var minēt negatīvu ietekmi uz ieguldījumu rezultātiem, nodokļu neefektivitāti un to, ka darba atstāšana ar neapmaksātu aizdevumu radīs nevēlamas sekas.
• Tomēr šie argumenti ne vienmēr atspoguļo realitāti.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, finanšu plānotājs kopā ar Vilsona Deivida investīciju konsultantiem Aikenā, Dienvidkarolīnā un finanšu konsultāciju autorei Blue Collar America autore, to izsakot šādi: “Reāli, dažreiz mēs saskarsimies ar to, cilvēkiem ir nepieciešama nauda. Aizņemšanās no jūsu 401 (k) var būt finansiāli gudrāka, nekā ņemt kropļojoši augstas procentu likmes aizdevumu, lombardu vai algas dienu aizdevumu vai pat saprātīgāku personīgo aizdevumu. Tas ilgtermiņā jums izmaksās mazāk. "

Kāpēc jūsu 401 (k) ir pievilcīgs īstermiņa aizdevumu avots? Tā kā tas var būt ātrākais, vienkāršākais un viszemāko izmaksu veids, kā iegūt nepieciešamo naudu. Aizdevuma saņemšana nav apliekams gadījums, ja netiek pārkāpti aizdevuma limiti un atmaksas noteikumi, un tas neietekmē jūsu kredītreitingu.

Pieņemot, ka jūs atmaksāsit īstermiņa aizdevumu pēc grafika, tas parasti maz ietekmēs jūsu pensijas uzkrājumu progresu. Faktiski dažos gadījumos tam var būt pat pozitīva ietekme. Padziļināsimies mazliet dziļāk, lai izskaidrotu, kāpēc.

401 (k) Kredīta pamati

Tehniski 401 (k) aizdevumi nav patiesi aizdevumi, jo tie neietver ne aizdevēju, ne jūsu kredītvēstures novērtējumu. Tos precīzāk raksturo kā iespēju piekļūt daļai no jūsu pašu pensijas plāna naudas (parasti līdz USD 50 000 vai 50% no aktīviem, izvēloties mazāku summu), uzliekot nodokli. Pēc tam jums ir jāatmaksā nauda, ​​kurai esat piekļuvis, saskaņā ar noteikumiem, kas izstrādāti, lai atjaunotu 401 (k) plāna sākotnējo stāvokli tā, it kā darījums nebūtu noticis.

Vēl viens neskaidrs jēdziens šajos darījumos ir termins "procenti". Visus procentus, kas iekasēti par nenomaksātu aizdevuma atlikumu, dalībnieks atmaksā paša dalībnieka kontā 401 (k), tātad tehniski tas ir arī pārskaitījums no vienas jūsu kabatas uz otru, nevis aizņēmuma izmaksas vai zaudējumi. Tādējādi 401 (k) aizdevuma izmaksas, kas saistītas ar jūsu pensijas uzkrājuma progresu, var būt minimālas, neitrālas vai pat pozitīvas. Bet vairumā gadījumu tās būs mazākas par "reālo procentu" maksāšanas izmaksām bankā vai patēriņa aizdevumā.

Kā kļūt par 401 (k) miljonāru

4 labākie iemesli, kāpēc aizņemties no 401 (k)

Četri galvenie iemesli, kāpēc meklēt 401 (k) nopietnām īstermiņa naudas vajadzībām, ir:

1. Ātrums un ērtības

Lielākajā daļā 401 (k) plānu aizdevuma pieprasīšana ir ātra un ērta, un tai nav nepieciešami ilgstoši pieteikumi vai kredīta pārbaude. Parasti tas nerada pieprasījumu attiecībā uz jūsu kredītu vai neietekmē jūsu kredītreitingu.

Lai gan noteikumi ļauj plāna sponsoriem piedāvāt 401 (k) aizdevumus, viņiem tas netiek prasīts un tie var ierobežot aizdevuma summas un atmaksas termiņus pēc saviem ieskatiem.

Daudzi 401 (k) punkti ļauj aizdevuma pieprasījumus veikt ar dažiem klikšķiem tīmekļa vietnē, un dažu dienu laikā jūs varat pārbaudīt sevi ar pilnīgu privātumu. Viens no jauninājumiem, ko tagad pieņem daži plāni, ir debetkarte, ar kuras palīdzību mazos apjomos uzreiz var veikt vairākus aizdevumus.

2. Atmaksas elastība

Lai gan noteikumi nosaka piecu gadu amortizētu atmaksas grafiku, lielākajai daļai 401 (k) aizdevumu, plāna aizdevumu var atmaksāt ātrāk, neveicot priekšapmaksu. Lielākā daļa plānu ļauj ērti atmaksāt aizdevumu, veicot algas atskaitījumus (tomēr izmantojot dolārus pēc nodokļu nomaksas, nevis tos, kuri finansē jūsu plānu pirms nodokļu nomaksas). Jūsu plāna pārskatos ir parādīti kredīti jūsu aizdevuma kontā un atlikušais pamatsummas atlikums, tāpat kā parastajā bankas aizdevuma pārskatā.

3. Izmaksu priekšrocības

Par 401 (k) naudas piesaisti īstermiņa likviditātes vajadzībām nav jāmaksā (izņemot varbūt nelielu kredīta izsniegšanas vai administrēšanas maksu). Lūk, kā tas parasti darbojas:

Jūs norādāt ieguldījumu kontu (-us), no kura vēlaties aizņemties naudu, un šie ieguldījumi tiek likvidēti uz aizdevuma laiku. Tādēļ jūs zaudējat pozitīvus ienākumus, ko īsā laika posmā būtu ieguvuši šie ieguldījumi. Negatīvs ir tas, ka jūs arī izvairāties no zaudējumiem, kas saistīti ar šo naudu.

401 (k) aizdevuma izmaksu priekšrocība ir ekvivalenta procentu likmei, ko iekasē no salīdzināma patēriņa aizdevuma, no kuras atskaitīti visi zaudējumi no ieguldītajiem ienākumiem no jūsu aizņēmuma. Šeit ir vienkārša formula:

Patēriņa kredīta procentu izmaksas - ienākumi no ieguldījumiem (zaudēti) aizdevuma periodā = izmaksu priekšrocības

Teiksim, ka jūs varētu izņemt bankas personīgo aizdevumu vai ņemt skaidras naudas avansu no kredītkartes ar 8% procentu likmi. Jūsu 401 (k) portfelis rada 5% ienesīgumu. Jūsu izmaksu priekšrocība, aizņemoties no plāna 401 (k), būtu 3% (8 - 5 = 3).

Kad vien var novērtēt, ka izmaksu priekšrocības būs pozitīvas, plāna aizdevums var būt pievilcīgs. Ņemiet vērā, ka šajā aprēķinā tiek ignorēta jebkāda nodokļu ietekme, kas var palielināt plāna aizdevuma priekšrocības, jo patēriņa aizdevuma procenti tiek atmaksāti ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas.

4. Pensijas uzkrājumi var gūt labumu

Kad jūs veicat aizdevuma atmaksu savā 401 (k) kontā, tie parasti tiek iedalīti atpakaļ jūsu portfeļa ieguldījumos. Jūs atmaksāsit kontā nedaudz vairāk, nekā aizņēmāties no tā, un starpību sauc par “procentiem”. Aizdevums neietekmē (ti, neitrālu) iespaidu uz jūsu aiziešanu pensijā, ja zaudējumi no ieguldījumiem sakrīt ar iemaksātajiem procentiem, ti, ienākumu gūšanas iespējas kompensē dolāru par dolāru ar procentu maksājumiem. Faktiski, ja samaksātie procenti pārsniedz visus zaudētos ienākumus no ieguldījumiem, 401 (k) aizdevuma ņemšana faktiski var palielināt jūsu pensijas uzkrājumu progresu.

Akciju tirgus mīti

Iepriekšminētā diskusija liek mums pievērsties vēl vienam (kļūdainam) argumentam par 401 (k) aizdevumiem - izņemot līdzekļus, jūs krasi kavēsit sava portfeļa izpildi un savas pensijas ligzdas olšūnas izveidošanu. Tas nebūt nav taisnība. Pirmkārt, kā minēts iepriekš, jūs atmaksājat līdzekļus, un jūs sākat to darīt diezgan drīz. Ņemot vērā ilgtermiņa horizontu ar lielāko daļu 401 (k) s, tas ir diezgan mazs (un finansiāli mazsvarīgs) intervāls.

19%

Procentuāli 401 (k) dalībnieku ar nenomaksātiem plāna aizdevumiem, liecina Darbinieku pabalstu pētniecības institūta pētījums.

Otra problēma, kas saistīta ar negatīvās ietekmes uz ieguldījumiem pamatojumu: Tā mēdz pieņemt tādu pašu atdeves likmi gadu gaitā. Un akciju tirgus nedarbojas tā. Uz izaugsmi orientētam portfelim, kas svērts attiecībā pret akcijām, būs kāpumi un kritumi, īpaši īstermiņā.

Ja jūsu 401 (k) ir ieguldīts akcijās, īstermiņa aizdevumu faktiskā ietekme uz jūsu pensionēšanās progresu būs atkarīga no pašreizējās tirgus vides. Ietekmei vajadzētu būt nedaudz negatīvai spēcīgos augšupvērstajos tirgos, un tai var būt neitrāla vai pat pozitīva ietekme uz sāniem vai leju.

Ja iespējams, labākais laiks aizdevuma ņemšanai ir tad, kad jūtat, ka akciju tirgus ir neaizsargāts vai vājinās, piemēram, lejupslīdes laikā. Nejauši, ka daudzi cilvēki uzskata, ka šādos periodos viņiem ir vajadzīgi līdzekļi vai tie ir palikuši likvīdi.

Mītu ar faktiem atdalīšana

Ir vēl divi kopīgi argumenti pret 401 (k) aizdevumiem: Aizdevumi nav nodokļu ziņā efektīvi, un tie rada milzīgas galvassāpes, kad dalībnieki tos nevar samaksāt pirms aiziešanas no darba vai aiziešanas pensijā. Salīdzināsim šos mītus ar faktiem:

Nodokļu neefektivitāte

Tiek apgalvots, ka 401 (k) aizdevumi ir neefektīvi nodokļos, jo tie ir jāatmaksā ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, pakļaujot aizdevuma atmaksu dubultā nodokļu uzlikšanai. Faktiski šāda attieksme attiecas tikai uz atmaksas procentu daļu. Plašsaziņas līdzekļi parasti neievēro, ka aizdevuma procentu dubultās uzlikšanas izmaksas bieži vien ir samērā nelielas, salīdzinot ar alternatīvu īstermiņa likviditātes samazināšanas veidu izmaksām.

Šeit ir hipotētiska situācija, kas pārāk bieži ir ļoti reāla: Pieņemsim, ka Džeina panāk vienmērīgu pensijas uzkrājumu veidošanu, atliekot 7% ​​no algas 401 (k). Tomēr viņai drīz vajadzēs iekasēt USD 10 000, lai izpildītu koledžas mācību rēķinu. Viņa paredz, ka šo naudu no algas varēs atmaksāt aptuveni gada laikā. Viņa ir apvienota ar 20% federālo un štatu nodokļu grupām. Šeit ir trīs veidi, kā viņa var iekasēt skaidru naudu:

• Aizņemieties no viņas 401 (k) ar procentu likmi 4%. Viņas izmaksas par nodokļu dubultu uzlikšanu procentiem ir 80 USD (10 000 USD aizdevums x 4% procenti x 20% nodokļu likme).
• Aizņemieties no bankas ar reālo procentu likmi 8%. Viņas procentu izmaksas būs 800 USD.
• Pārtrauciet 401 (k) plāna atlikšanu uz gadu un izmantojiet šo naudu, lai apmaksātu viņas mācību maksu. Šajā gadījumā viņa zaudēs reālu pensijas uzkrājumu progresu, maksās lielāku pašreizējo ienākuma nodokli un potenciāli zaudēs visas darba devējam atbilstošās iemaksas. Izmaksas viegli varētu būt USD 1000 vai vairāk.

Divkārša nodokļu uzlikšana 401 (k) aizdevuma procentiem kļūst par nozīmīgām izmaksām tikai tad, ja tiek aizgūtas un pēc tam atmaksātas vairāku gadu laikā. Pat tad tam parasti ir zemākas izmaksas nekā alternatīviem līdzekļiem, lai piekļūtu līdzīgām skaidrās naudas summām, izmantojot banku / patēriņa aizdevumus, vai arī plāna atlikšanu.

Atstājot darbu ar nenomaksātu aizdevumu

Pieņemsim, ka jūs paņemat plāna aizdevumu un pēc tam atlaist. Jums būs jāatmaksā aizdevums pilnībā, pretējā gadījumā visa nesamaksātā aizdevuma atlikums tiks uzskatīts par sadalījumu, kas apliekams ar nodokli, un, ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu, jūs varat arī saskarties ar 10% federālo nodokļu sodu par nesamaksāto atlikumu. Lai gan šis scenārijs ir precīzs nodokļu likumu apraksts, tas ne vienmēr atspoguļo realitāti.

Pensionējoties vai atdaloties no nodarbinātības, daudzi cilvēki bieži izvēlas daļu no savas 401 (k) naudas nodalīt ar nodokli, it īpaši, ja viņiem trūkst naudas. Neapmaksāta aizdevuma atlikumam ir līdzīgas nodokļu sekas kā šīs izvēles izdarīšanai.

Lielākajai daļai plānu nav nepieciešama plāna sadale, aizejot pensijā vai atdaloties no dienesta. Vēl vairāk, 2017. gada Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likumā tika pagarināts laiks, kas nepieciešams, lai atmaksātu aizdevumu, līdz nodokļu nomaksas datumam par gadu, kad pametat darbu. (Iepriekš viss, kas jums parasti bija jāorganizē atmaksai, bija 60 vai 90 dienu labvēlības periods pēc aiziešanas no darba.)

Cilvēki, kuri vēlas izvairīties no negatīvām nodokļu sekām, pirms sadales veikšanas var izmantot citus avotus, lai atmaksātu savus 401 (k) aizdevumus. Ja viņi to izdara, par pilnu plāna bilanci var pretendēt uz nodokļu atvieglojumu pārskaitījumu vai apriti. Ja nesamaksāts aizdevuma atlikums tiek iekļauts dalībnieka ar nodokli apliekamajos ienākumos un aizdevums vēlāk tiek atmaksāts, 10% soda nauda netiek piemērota.

Nopietnāka problēma ir ņemt 401 (k) aizdevumu, strādājot, bez nodoma vai iespējas tos atmaksāt pēc grafika. Šajā gadījumā neizmaksātā aizdevuma atlikums tiek traktēts tāpat kā grūtību izņemšana, radot negatīvas nodokļu sekas un, iespējams, arī nelabvēlīgu iespaidu uz plāna dalības tiesībām.

401 (k) Kredīti mājas iegādei

Noteikumi pieprasa 401 (k) plāna aizdevumus atmaksāt pēc amortizācijas principa (tas ir, ar fiksētu atmaksas grafiku regulārās daļās) ne ilgāk kā piecu gadu laikā, ja vien aizdevums netiek izmantots primārās dzīvesvietas iegādei. Šiem konkrētajiem aizdevumiem ir atļauts ilgāks atmaksas periods. IRS tomēr nenorāda, cik ilgi, tāpēc tas ir kaut kas, kas jāizstrādā individuālajam plāna administratoram.

Maksimālā summa, ko dalībnieki var aizņemties no sava plāna, ir 50% no piešķirtā konta atlikuma vai USD 50 000, izvēloties mazāko summu. Ja piešķirtā konta atlikums ir mazāks par USD 10 000, jūs joprojām varat aizņemties līdz USD 10 000.

Aizņemšanās no 401 (k), lai pilnībā finansētu mājokļa iegādi, var nebūt tik pievilcīga kā hipotēkas aizdevuma ņemšana. Plāna aizdevumi nepiedāvā nodokļu atskaitījumus procentu maksājumiem, tāpat kā vairums hipotēku veidu. Kaut arī parastā 401 (k) lietu shēmā naudas izņemšana un atmaksa piecu gadu laikā ir laba, ietekme uz jūsu aiziešanu pensijā aizdevumam, kas jāatmaksā daudzu gadu laikā, var būt ievērojama.

Tomēr 401 (k) aizdevums varētu darboties labi, ja jums ir nepieciešami tūlītēji līdzekļi, lai segtu iemaksu vai mājas slēgšanas izmaksas. Tas neietekmēs arī jūsu tiesības uz hipotēku. Tā kā 401 (k) aizdevums tehniski nav parāds - galu galā jūs pats izņemat naudu - tam nav ietekmes uz jūsu parāda un ienākumu attiecību vai jūsu kredītreitingu - diviem lieliem faktoriem, kas ietekmē aizdevējus.

Ja jums ir nepieciešama liela summa, lai iegādātos māju, un vēlaties izmantot 401 (k) līdzekļus, aizdevuma vietā vai tā vietā varat apsvērt grūtību izņemšanu. Bet par izstāšanos jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis un, ja summa ir lielāka par 10 000 USD, arī 10% soda nauda.

Grunts līnija

Argumenti, ka 401 (k) aizdevumi "aplaupīt" vai "RAID" aiziešanas kontos bieži ietver divus trūkumus: tie pieņem, ka 401 (k) portfelī pastāvīgi ir liela akciju tirgus peļņa, un viņi neapsver procentu izmaksas, aizņemoties līdzīgas summas caur banku vai citi patēriņa aizdevumi (piemēram, kredītkaršu atlikumu palielināšana).

Nebaidieties no vērtīgās likviditātes iespējas, kas iegulta jūsu plānā 401 (k). Aizdodot sev atbilstošas ​​naudas summas īsu īstermiņa iemeslu dēļ, šie darījumi var būt visvienkāršākais, ērtākais un viszemākais pieejamais naudas avots. Pirms jebkura aizdevuma ņemšanas jums vienmēr jāpatur prātā skaidrs plāns par šo summu atmaksu pēc grafika vai agrāk.

Maiks Lū, Trilogy Financial pārstāvis Investīciju padomē, kas atrodas Irvine, Kalifornijā, izsakās šādi: "Lai arī apstākļi, ņemot 401 (k) aizdevumu, var atšķirties, tomēr ir paņēmiens, kā izvairīties no negatīvas puses, ja ņem vienu. Ja jūs spējat laiku plānot, noteikt sev finanšu mērķus un apņemties ietaupīt daļu savas naudas gan bieži, gan agri, iespējams, ka jums ir pieejami naudas līdzekļi kontā, kas nav jūsu 401 konts. k), tādējādi novēršot vajadzību ņemt 401 (k) aizdevumu. "