Rots 401 (k) pret Rots IRA: Kāda ir atšķirība?

Nav vienas atbildes, kas būtu piemērota visiem - labāka ir Roth 401 (k) vai Roth IRA. Tas viss ir atkarīgs no jūsu unikālā finanšu profila: cik vecs jūs esat, cik daudz naudas nopelnāt, kad vēlaties sākt izņemt ligzdas olu utt. Abiem ir priekšrocības un trūkumi. Šeit ir galvenās atšķirības, kas jums jāņem vērā, salīdzinot divus Roth tipus.

Taustiņu izņemšana

• Roth IRA darbojas kopš 1997. gada, bet Roth 401 (k) radās 2001. gadā.
• Roth 401 (k) parasti ir labāks ienākumiem ar lieliem ienākumiem, tam ir lielāki iemaksu ierobežojumi un tas ļauj darba devējiem pielīdzināt līdzekļus.
• Roth IRA ļauj jūsu ieguldījumiem augt ilgāk, tiecas piedāvāt vairāk ieguldījumu iespēju un ļauj vieglāk veikt pirmstermiņa izņemšanu.

Izpratne par Rotu 401 (k) s

Izveidots ar 2001. gada ekonomiskās izaugsmes un nodokļu atvieglojumu saskaņošanas likumu, Roth 401 (k) ir hibrīds, sajaucot daudzas labākās tradicionālās 401 (k) s un Roth IRA labākās daļas, lai darbiniekiem sniegtu unikālu iespēju plānošanā. pensijai. Tāpat kā tradicionālie 401 (k), tie ļauj veikt darba devēju spēles un veikt iemaksas tieši no algas. Tāpat kā Roth IRA, to sadales netiek apliktas ar ienākuma nodokli.

Priekšrocības

Viena liela Roth 401 (k) priekšrocība ir ienākumu ierobežojuma trūkums, kas nozīmē, ka cilvēki ar lieliem ienākumiem joprojām var dot ieguldījumu. Tas labi sakrīt ar Roth 401 (k) augstākajiem iemaksu ierobežojumiem. Plānu dalībnieki var ieguldīt ne vairāk kā 19 000 USD gadā ar papildu 6000 USD piemaksu, ja līdz 2019. gada beigām apritēsit 50 gadu laikā.

Atšķirībā no Roth IRA, Roth 401 (k) nav ienākumu ierobežojuma, kas ļauj augstas algas pelnītājiem dot ieguldījumu vienā.

Vēl viena Roth 401 (k) priekšrocība ir atbilstošās iemaksas. Darba devējiem pat tiek piedāvāts nodokļu atvieglojums, lai tos izveidotu. Tomēr ir aizķeršanās. Tā kā darba devēji saskaņo jūsu ieguldījumu ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas un Rots tiek finansēts ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, šie atbilstošie fondi un viņu ienākumi tiks ievietoti parastā kontā 401 (k). Tas nozīmē, ka jūs maksāsit nodokļus par šo naudu un tās ienākumiem, tiklīdz sāksit veikt sadali.

Trešā priekšrocība ir spēja ņemt aizdevumu no Roth 401 (k). Jūs varat aizņemties līdz 50% no konta bilances vai USD 50 000, atkarībā no tā, kurš ir mazāks. Tomēr, ja, izņemot naudu, jūs neatmaksājat aizdevumu saskaņā ar līguma noteikumiem, to var uzskatīt par apliekamu sadalījumu.

Trūkumi

Izmantojot Roth 401 (k), jums jāsāk veikt vajadzīgais minimālais sadalījums (RMD), kad esat sasniedzis 70 ½ gadu vecumu (tāpat kā jums ir ar 401 (k) s un tradicionālajiem IRA). Ja jūs to nedarīsit, jums tiks uzlikts finansiāls sods. Vienīgie apstākļi, kādos varat aizkavēt RMD maksāšanu, ir tas, ka jūs joprojām strādājat un neesat 5% uzņēmuma īpašnieks, kurš sponsorē plānu.

Jūsu ieguldījumu iespējas ir ierobežotas ar Roth 401 (k) tām, kuras piedāvā plāna administrators. Daudzos gadījumos tie veidojas līdz dažiem pamata kopfondiem (viens uz izaugsmi, viens uz ienākumiem, viens naudas tirgus utt.). Jūs esat arī iestrēdzis izmaksu attiecībās - bieži vien nedaudz augstās - 401 (k) plāna fondos, un, protams, plāna administratori katru gadu saņem arī samazinājumu.

Visbeidzot, ir ierobežota pieeja jūsu Roth 401 (k) līdzekļiem pirms 59½ gadu vecuma. Ligzdu olu iekušanai pirms aiziešanas pensijā vienmēr vajadzētu būt pēdējam gadījumam, taču, ja tas jums jādara, jūs nevarat izņemt skaidru naudu no sava Roth 401 (k), neuzņemoties 10% sodu.

70%

Uzņēmumu skaits, kas piedāvā Roth 401 (k) saskaņā ar 2018. gada pētījumu, ko veica konsultāciju firma Willis Towers Watson no 349 vidējiem un lieliem uzņēmumiem.

Izpratne par Rota IRA

Roth IRA tika izveidoti ar 1997. gada Nodokļu maksātāju atvieglojumu likumu, un tie tika nosaukti par Delaveras senatora Viljama Rota vārdu. Tas, kas viņus atšķir no tradicionālajiem IRA, ir tas, ka tie tiek finansēti ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, padarot kvalificētas izplatīšanas bez nodokļiem.

Priekšrocības

Viena liela Roth IRA priekšrocība ir tā, ka tas neprasa, lai jūs vienmēr ņemtu RMD. Šī elastība dod jums iespēju turpināt veikt iemaksas savā kontā un ļaut šiem līdzekļiem augt uz nenoteiktu laiku, kas ir izdevīgi, ja jums tie nav nepieciešami 70½ gadu vecumā. Faktiski jūs varētu vienkārši atstāt savu Roth IRA neskartu un atstāt to savam laulātajam vai pēcnācējiem. “Roth IRA parasti ar nodokļiem apliks jūsu mantiniekus, ja vien Roth IRA konts nepāriet testamentā. Var izvairīties no iespējamības, nodrošinot, ka saņēmēji tiek norādīti pareizi, ”saka Kristofers Getings, Atherean Wealth Management, LLC dibinātājs, Džērsisitijā, Ņujorkā.

Vēl viena liela Roth IRA priekšrocība ir plašās investīciju iespējas. Visa aktīvu pasaule ir jūsu austere (izņemot dažus eksotiskus ieguldījumus). Varat arī iepirkties, lai redzētu, kuri glabātāji un transportlīdzekļi sedz vismazākos darījumu un administratīvos izdevumus.

Pēdējā priekšrocība ir lielāka elastība ar pirmspensijas izņemšanu. Jūs jebkurā laikā varat izņemt summu, kas vienāda ar jūsu veiktajām iemaksām, bez soda vai nodokļiem. Tas tomēr neattiecas uz jūsu Roth IRA ieņēmumiem, par kuriem pirmspensijas izņemšana notiek ar 10% sodu. Tomēr noteiktos apstākļos, piemēram, pērkot māju pirmo reizi, jūs varat izņemt ienākumus no sava Roth IRA bez soda naudas, ja kontu esat turējis mazāk nekā piecus gadus, un bez soda un nodokļiem, ja esat to turējis. ilgāk par pieciem gadiem.

Trūkumi

Roth IRA nāk ar ienākumu ierobežojumu. Saskaņā ar IRS individuālie nodokļu maksātāji, kas nopelna USD 137 000 vai vairāk, vai laulātie pāri, kas iesniedz kopīgi un nopelna USD 203 000 vai vairāk, nav tiesīgi veikt Roth IRA iemaksas 2019. gadā . (Lai noteiktu, vai jūs kvalificējaties, pārbaudiet šo Roth IRA kalkulatoru.) Viņiem ir arī zemāks iemaksu limits - 6000 USD gadā, salīdzinot ar 19 000 USD par Roth 401 (k) - un tie nepieļauj atbilstošas ​​iemaksas.

Atšķirībā no Roth 401 (k) s, Roth IRA nepieļauj aizdevumus. Tomēr ir kāds veids, kā apiet: sākt Roth IRA apgāšanos. Šajā laika posmā jums ir 60 dienas, lai pārsūtītu naudu no viena konta uz otru. Kamēr jūs šajā termiņā atdodat naudu tai vai citai Roth IRA, jūs faktiski saņemat 0% procentu aizdevumu uz 60 dienām.

Grunts līnija

Salīdzinot Roth IRA ar Roth 401 (k), katram ir savs priekšrocību un priekšrocību komplekts, tāpēc neviena no tām pēc savas būtības nav labāka par otru. Patiešām, tas kādā brīdī var jums palīdzēt pārslēgties starp tām. Piemēram, saka Gething: “Jūs varat viegli izvairīties no nepieciešamajiem minimālajiem sadalījumiem, apgāžot savu Roth 401 (k) uz Roth IRA.” Un, ja jūs meklējat labāko vietu, kur iegūt kādu no šiem kontiem, ir izveidojusi Investopedia. labāko IRA starpnieku saraksts.