Komercbanku loma ekonomikā

Daudziem no mums ir diezgan pamata uzskats par bankām. Tās ir vietas, kur glabāt naudu, veikt pamata ieguldījumus, piemēram, termiņnoguldījumus, reģistrēties kredītkartei vai saņemt aizdevumu. Tomēr aiz šī ikdienišķā viedokļa ir stingri reglamentēta sistēma, kas mūsu ikdienas banku saista atpakaļ ar plašāku finanšu sistēmu. Šajā rakstā mēs apskatīsim komercbankas, kā tās tiek izveidotas un kāds ir to lielākais mērķis kopējā ekonomikā.

Kad banka ir komercbanka?
Laikā no 1933. gada līdz 1999. gadam bija diezgan viegli noteikt bankām atšķirību, pateicoties Glass-Steagall Act. Ja jūs palīdzējāt uzņēmumiem emitēt akcijas, jūs bijāt investīciju banka. Ja jums galvenokārt rūpējās par noguldījumiem un aizdevumiem, tad jūs bijāt komercbanka. Sākot ar 1990. gadu beigām, tomēr samazinājās spēja ieviest Glass-Steagall kā melnbaltu likumu, un akts faktiski tika atcelts. Kopš tā laika vecā atšķirība starp komercbanku un investīciju banku būtībā ir bezjēdzīga. Piemēram, no 2013. gada JPMorgan Chase Bank ir viena no lielākajām ASV komercbankām pēc aktīviem, un 2012. gadā šī pati banka bija viena no galvenajām apdrošinātājām Facebook IPO.

Labāk vai sliktāk, mēs esam zaudējuši vērtspapīru emisiju un aktīvas investīcijas vērtspapīros, kas nosaka darbības, kuras komercbanka nevar veikt. Tā vietā mēs varam apskatīt visas komercbanku kopīgās darbības. Komercbankas:

• Pieņemt noguldījumus
• Aizdod naudu
• Apstrādāt maksājumus
• Izsniedz bankas vekseļus un čekus
• Piedāvājiet priekšmetu un dokumentu seifus

Šajā plašajā skatījumā, protams, ir vairāk darbību un smalkāku kategoriju. Komercbankas var piedāvāt citus pakalpojumus, piemēram, apdrošināšanas līgumu starpniecību, konsultācijas par ieguldījumiem un tā tālāk. Tie nodrošina arī plašu aizdevumu klāstu un citus kredītņēmējus, piemēram, kartes un overdraftus. Tomēr šo darbību kopējā tēma ir tā, ka to mērķis ir sniegt finanšu pakalpojumus indivīdam vai uzņēmumam.

No nulles līdz darbībai divu vai mazāk gadu laikā
Lai saprastu komercbanku pakalpojumus, ir vērts aplūkot to izveidošanas veidu. Lai arī lielās bankas, piemēram, JPMorgan Chase, Wells Fargo un Citibank, ir plaši pazīstamas un globālā mērogā, tikai ASV ir tūkstošiem komercbanku. Neskatoties uz šķietami lielo skaitu, komercbankas dibināšana un darbība ir ilgs process, pateicoties normatīvajiem soļiem un kapitāla vajadzībām. Noteikumi atšķiras atkarībā no valsts, bet ASV organizējošā grupa sāk procesu, nodrošinot vairākus miljonus dolāru sākuma kapitālu. Šis kapitāls tiek izmantots, lai sapulcinātu vadības komandu ar pieredzi banku nozarē, kā arī valdi.

Kad valde un vadība ir iestatīta, tiek izvēlēta atrašanās vieta un izveidots kopējais bankas redzējums. Pēc tam organizējošā grupa nosūta savu plānu kopā ar informāciju par valdi un vadību regulatoriem, kuri to pārskata un izlemj, vai bankai var piešķirt hartu. Pārskatīšana maksā tūkstošiem dolāru, un plāns var tikt nosūtīts atpakaļ ar ieteikumiem, kas jāpievērš apstiprināšanai.

Ja harta tiek piešķirta, bankai jāsāk darboties gada laikā. Nākamo 12 mēnešu laikā organizatoriem jāsaņem samaksāta FDIC apdrošināšana, jānodrošina drošs personāls, jāpērk aprīkojums un tā tālāk, kā arī jāiziet vēl divas regulatīvās pārbaudes, pirms durvis var atvērt.

Šis laika posms visam procesam var atšķirties, bet ieskaitot sagatavošanu pirms pirmās iesniegšanas regulatoriem to mēra gados, nevis mēnešos. Lai nonāktu posmā, kurā banka var nopelnīt naudu, piesaistot noguldītos dolārus kā patēriņa aizdevumus, kapitālam jābūt miljoniem, no kuriem dažus var piesaistīt privātās aprindās un atmaksāt, izmantojot iespējamu publisku akciju piedāvājumu. Teorētiski čarterbanka var būt 100% privāti finansēta, taču lielākā daļa banku nonāk publiskajā apgrozībā, jo akcijas kļūst likvīdas, padarot ieguldītājiem vieglāku izmaksu. Līdz ar to sākotnējā plānā iekļautā IPO atvieglo arī agrīnas stadijas investoru piesaistīšanu.

Komercbankas un lielais attēls
Komercbankas darbības uzsākšanas process paredz iepriekšējo vispārējo lomu, kāda šīm bankām ir ekonomikā. Komercbanka būtībā ir ieguldījumu kapitāla kolekcija, lai gūtu labu atdevi. Banka - ēka, cilvēki, procesi un pakalpojumi - ir mehānisms lielāka kapitāla piesaistīšanai un līdzekļu sadalei tādā veidā, ka vadība un valde uzskata, ka tā sniegs vislabāko atdevi. Efektīvi sadalot kapitālu, bankai būs izdevīgāk un palielināsies akcijas cena.

No šī viedokļa banka sniedz pakalpojumu iepriekš minētajam patērētājam. Bet tas arī sniedz pakalpojumus investoriem, darbojoties kā filtrs. Kam tiek piešķirts, cik daudz kapitāla. Bankas, kas veic abus darbus, arī turpmāk gūs panākumus. Bankām, kuras neveic vienu vai otru no šiem darbiem, galu galā var neizdoties. Neveiksmes gadījumā FDIC piesakās, aizsargā noguldītājus un redz, ka bankas aktīvi nonāk veiksmīgākas bankas rokās.

Grunts līnija
Lielākā daļa no mums katru dienu mijiedarbojas ar komercbankām neatkarīgi no tā, vai tas ir debetkartes pirkums, tiešsaistes maksājums vai aizdevuma pieteikums. Papildus šo pamatpakalpojumu sniegšanai komercbankas nodarbojas ar kapitāla sadali peļņas gūšanai - to dēvē arī par ieguldījumu. Komercbanku definīcijā par ieguldījumiem tas nozīmē aizdevumu ņemšanu un kredīta piešķiršanu cilvēkiem, kuri to var atmaksāt ar bankas noteikumiem. Mūsdienās komercbankas var ieguldīt vērtspapīros un pat emisijās, kuras tās palīdz publiskot. Bet parasti šīs darbības tiek veiktas investīciju jomā - būtībā tradicionālā investīciju banka, kas atrodas komercbankā. Dienas beigās komercbankai jāsniedz labs serviss klientiem un laba atdeve investoriem, lai turpinātu gūt panākumus.