Refinansēšana salīdzinājumā ar mājas kapitāla aizdevumu: kāda ir atšķirība?

Jūsu mājas nav tikai dzīvesvieta, un tas nav tikai ieguldījums. Tas var būt arī skaidras naudas avots, ja jums tas ir nepieciešams, izmantojot refinansēšanu vai mājas kapitāla aizdevumu. Refinansēšana apmaksā veco hipotēku apmaiņā pret jaunu hipotēku, ideālā gadījumā ar zemāku procentu likmi. Mājokļa aizdevums dod jums naudu apmaiņā pret pašu kapitālu, kuru esat uzkrājis savā īpašumā.

Refinansēšana

Ir divu veidu “refis”: refinansēšanas likme un termiņš, un naudas izņemšanas aizdevums. Likmes / termiņa refi nav saistīta ar naudas nomaiņu, izņemot izmaksas, kas saistītas ar slēgšanu un līdzekļus no jaunā aizdevuma, kas atmaksās veco aizdevumu. Jūs varat izņemt naudu ar skaidras naudas izmaksas refi, jo jūs faktiski pārvēršat savas mājas kapitālu naudā.

Noslēguma izmaksas, visticamāk, būs no 1 procenta līdz 1, 5 procentiem no jūsu aizdevuma summas, pat refinansējot. Jums vajadzētu plānot turpināt dzīvot savās mājās gadu vai ilgāk, ja izvēlēsities šo ceļu. Var būt laba ideja veikt šāda veida likmes / termiņa refi, ja aptuveni 18 mēnešu laikā jūs varat atgūt savas slēgšanas izmaksas ar zemāku ikmēneša procentu likmi.

Mājas kapitāla aizdevumi

Mājokļa aizdevumiem parasti ir zemākas procentu likmes nekā personīgajiem, nenodrošinātajiem aizdevumiem, jo ​​tos nodrošina jūsu īpašums, taču ar to jūs varat noķerties. Aizdevējs var nākt pēc jūsu mājām, ja jūs neizmantojat mājokļa aizdevumu vai kredītlīniju.

Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) ir kā kredītkarte, kas ir piesaistīta jūsu mājas kapitālam. Parasti jūs varat aizņemties tik maz vai tik daudz no šīs kredītlīnijas, cik vēlaties, lai gan dažiem aizdevumiem ir nepieciešama sākotnēja noteiktas summas izņemšana. Jums, iespējams, būs jāmaksā darījuma maksa katru reizi, kad veicat izņemšanu, vai maksa par bezdarbību, ja jūs nekad neizmantojat savu kredītlīniju iepriekš noteikta laika posmā. Jūs maksājat procentus tikai izņemšanas periodā, tad jūs atmaksāsit pamatsummu un procentus, kad sākas atmaksas periods.

Tradicionālu mājokļa aizdevumu bieži sauc par otro hipotēku. Jums ir jūsu galvenā hipotēka, un tagad jūs izmantojat otro aizdevumu pret kapitālu, kuru esat uzcēlis savā īpašumā. Otrais aizdevums ir pakārtots pirmajam - ja jūs neizpildāt saistības, otrais aizdevējs stāv rindā aiz pirmā, lai iekasētu visus ienākumus, kas saistīti ar piekļuves ierobežošanu. Mājokļa aizdevumu procentu likmes parasti ir augstākas šī iemesla dēļ. Aizdevējs uzņemas lielāku risku. HELOC dažreiz tiek sauktas arī par otrajām hipotēkām.

Mājokļa aizdevumiem parasti ir fiksēta procentu likme, lai gan daži no tiem ir pielāgojami. Mājas kapitāla kredītlīnijas gada procentu likme (GPL) tiek aprēķināta, pamatojoties uz aizdevuma procentu likmi, savukārt tradicionālā mājas kapitāla aizdevuma GPL parasti ietver izmaksas, kas saistītas ar aizdevuma uzsākšanu.

Refinansēšana salīdzinājumā ar mājas kapitāla aizdevuma piemēru

Pirms desmit gadiem procentu likmes bija nedaudz augstākas par sešiem procentiem no jūsu 30 gadu fiksētās likmes hipotēkas, kad pirmo reizi iegādājāties savu māju. Tagad, 2019. gadā, jūs varat saņemt hipotēku ar procentu likmi aptuveni četri procenti. Šie divi punkti mēnesī var nokaulēt simtiem dolāru no jūsu maksājuma un vēl vairāk - kopējās jūsu mājas finansēšanas izmaksas aizdevuma laikā. Refinansēšana būtu jūsu labā šajā gadījumā.

Vai varbūt jums jau ir zema procentu likme, bet jūs meklējat papildu naudu, lai samaksātu par jaunu jumtu, pievienotu māju mājai vai apmaksātu bērna izglītību koledžā. Šajā gadījumā mājokļa aizdevums varētu kļūt pievilcīgs.

Īpaši apsvērumi

Jūsu spēja aizņemties, izmantojot refinansēšanas vai mājokļa aizdevumu, ir atkarīga no jūsu kredītvērtējuma. Ja jūsu rezultāts ir zemāks nekā tad, kad sākotnēji iegādājāties savu māju, refinansēšana varētu nebūt jūsu interesēs, jo tas, iespējams, varētu palielināt jūsu procentu likmi. Pirms sākat pieteikties uz kādu no šiem kredītiem, iegūstiet trīs kredītpunktus no triju lielāko kredīta biroju puses. Runājiet ar potenciālajiem aizdevējiem par to, kā jūsu rezultāts varētu ietekmēt jūsu procentu likmi, ja tie visi nav konsekventi virs 740.

Mājokļa aizdevuma vai mājas kapitāla kredītlīnijas ņemšana prasa, lai jūs iesniegtu dažādus dokumentus, lai pierādītu, ka esat kvalificēts, un katrs aizdevums var radīt daudzas no tām pašām slēgšanas izmaksām kā hipotēkai. Tie ietver advokāta nodevas, nosaukuma meklēšanu un dokumentu sagatavošanu. Tajos bieži ietilpst arī novērtējums, lai noteiktu īpašuma tirgus vērtību, pieteikuma maksa par aizdevuma noformēšanu, punkti - viens punkts ir vienāds ar vienu procentu no aizdevuma - un ikgadējā uzturēšanas maksa. Dažreiz aizdevēji tomēr no tiem atsakās, tāpēc noteikti jautājiet.

Ja jūs neplānojat uzturēties savās mājās ilgāku laika periodu, labāka izvēle varētu būt mājas kapitāla aizdevums, jo slēgšanas izmaksas ir mazākas nekā ar refi.

Taustiņu izņemšana

• Mājokļa aizdevumi ir ideāli piemēroti aizņēmējiem, kuri dod priekšroku fiksēto procentu likmju piedāvātajam nodrošinājumam, un tiem, kuriem noteiktam mērķim nepieciešama ievērojama summa. Tas ir vienreizējs aizdevums - papildu naudu nevar izņemt.
• HELOC ir piemēroti indivīdiem, kuriem vajadzīga pieeja skaidras naudas rezervei noteiktā laika posmā, nevis priekšā. Jūs nekad nemaksājat procentus par vairāk aizņemtiem līdzekļiem, nekā jūs faktiski izmantojat vienā reizē.
• Refinansēšana var būt ideāla, ja plānojat kādu laiku palikt savās mājās un jūsu procentu likme samazināsies.