Studentu aizdevuma piedošana
Studentu parāds ir sasniedzis visu laiku augstāko līmeni vēlu ASV - aptuveni 40 miljoni cilvēku tagad ir parādā vidēji 29 000 USD, liecina kredītreitingu kompānijas Experian dati. Tomēr noteiktos apstākļos federāli atbalstītus studentu aizdevumus, piemēram, tiešos subsidētos aizdevumus un federālo Perkinsa aizdevumus, var atbrīvot vai piedot.
Jūsu studentu parāda iztvaikošanas iespēja var šķist sapņa piepildījums. Tomēr patiesībā ne tik daudz cilvēku galu galā ir tiesīgi saņemt atbalstu. Prasības ir atšķirīgas atkarībā no aizdevuma veida, taču lielākā daļa to piedod tiem, kas nodarbināti noteiktās sabiedrisko pakalpojumu profesijās. Ir arī atmaksas plāni, kas ietver kāda parāda piedošanu. Ir arī svarīgi noteikumi, kas jāzina, lai jūs varētu pieteikties šīm programmām.
Taustiņu izņemšana
- Studentu aizdevuma piedošanu var nopelnīt divos veidos: strādājot sabiedriskajā dienestā vai veicot maksājumus, izmantojot ienākumu iespējamos maksājuma plānus (uz ilgu laiku).
- Tikai federālie tiešie aizdevumi var pretendēt uz aizdevumu - jūs to nevarat saņemt privātiem aizdevumiem.
- Viena alternatīva aizdevuma piedošanai ir uz ienākumiem balstīts atmaksas plāns; tie piedāvā mazākus ikmēneša maksājumus tagad, kā arī iespēju atlikumus piedot vēlāk.
Studentu kredīta dzēšana
Lai atbrīvotu federālo izglītības aizdevumu, jābūt tādiem apstākļiem, kurus aizņēmējs nevar kontrolēt un kas aizliedz atmaksu. Lielāko daļu aizdevumu var dzēst šādās situācijās:
- Pastāvīga aizņēmēja invaliditāte
- Skolas slēgšana mācību laikā
- Skola ir viltojusi aizdevuma kvalifikāciju
- Identitātes zādzības izmantošana aizdevuma nodrošināšanai
- Skolas nespēja atmaksāt nepieciešamos kredītus aizdevējam
- Aizņēmēja nāve
"Apstākļi, kas nav atkarīgi no aizņēmēja" neietver tādas lietas kā nepieciešamība pamest koledžu pirms absolvēšanas vai nespēja atrast darbu pēc absolvēšanas. Tomēr pastāv iespēja, ka tajos varētu ietilpt skola, kurā tiek izmantota nelegāla vervēšanas taktika, piemēram, garantējot studentam labi apmaksātu darbu pēc skolas beigšanas. Piemēram, 2015. gada jūnijā ASV Izglītības ministrija solīja parādu atvieglojumus bankrotējušo bezpeļņas Korintas koledžu skolu studentiem (noklikšķiniet šeit, lai iegūtu papildinformāciju par pieteikšanos), kuri izteica šādus solījumus.
Nopelnīt studentu aizdevuma piedošanu
Studentu aizdevuma piedošanu var nopelnīt divos veidos: strādājot sabiedriskajā dienestā vai veicot maksājumus, izmantojot ienākumu iespējamos maksājuma plānus (uz ilgu laiku). Katram no tiem ir savi nosacījumi, prasības un ierobežojumi. Neviens maršruts nav ātrs vai viegls.
Sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošanas programma (PSLF) ir īpaši izstrādāta cilvēkiem, kuri strādā sabiedrisko darbu vai nu valdībā, vai bezpeļņas organizācijā. Iespējams, ka visu savu aizdevumu vai tā daļu varēsit piedot, izmantojot noteikta veida brīvprātīgo darbu, militāro dienestu vai medicīnas praksi.
Lai saņemtu kādu parādu, kas tiek piedzīts saskaņā ar sabiedrisko pakalpojumu programmu, jums vispirms ir jāveic 120 atbilstošie maksājumi (tas nozīmē, savlaicīgi samaksājot minimālo summu). Šie maksājumi jāveic, kamēr strādājat pie kvalificēta darba devēja - parasti federālā, štata vai pašvaldības organizācijā vai bezpeļņas organizācijā, kurai ir nodokļu atbrīvojuma statuss. Faktiski jūs kvalificējaties pēc 10 gadu darba un 10 gadu maksājumiem.
Potenciāli pretendējošās pozīcijas ir medicīnas, valdības, policijas, ugunsdzēsības un sociālā darba amati. Tiesības nopelnīt ir tikai maksājumiem, kas veikti pēc 2007. gada 1. oktobra.
Ja jūs nedarbojaties civildienestā, iespējams, joprojām varēsit piedot daļu no studentu parāda, taču tas prasīs ilgāku laiku. Federālie atmaksas plāni, kas balstīti uz ienākumiem, pieļauj parāda piedošanu vismaz pēc 20 gadiem (noteikumi un nosacījumi ir atkarīgi no programmas).
Ja jums ir FFEL vai Perkins aizdevums, jūs varat konsolidēt šos parādus tiešajā aizdevumā, par kuru ir tiesības uz piedošanu, bet tikai maksājumi, kas veikti pēc konsolidācijas, tiek ieskaitīti minimālā maksājuma 120 maksājumā, tāpēc dariet to pēc iespējas ātrāk.
Uz studentu aizdevumu var pretendēt tikai tie tiešie aizdevumi, ko izsniedz federālā valdība (Viljama D. Forda federālā tiešo aizdevumu programma). Ne federālie aizdevumi (tie, kurus apstrādā privāti aizdevēji un aizdevumu kompānijas) neietilpst šajā programmā. Ja jums nav William D. Ford tiešā aizdevuma un tā vietā esat aizņēmies caur federālo ģimenes izglītības aizdevuma programmu (FFEL) vai Perkins aizdevuma programmu, jums ir atļauts šos parādus konsolidēt tiešās konsolidācijas aizdevumā. Tad par šo jauno konsolidēto parāda aizdevumu varēs saņemt sabiedrisko pakalpojumu aizdevuma piedošanu saskaņā ar tiem pašiem noteikumiem, kas aprakstīti iepriekš. Ņemiet vērā, ka 120 maksājuma minimumā tiek ieskaitīti tikai tie maksājumi, kas veikti par kombinēto aizdevumu; netiek ņemti vērā iepriekšējie maksājumi par vecajiem aizdevumiem.
Tāpat kā jebkas, kas saistīts ar federālo valdību, nosacījumi, kas saistīti ar studentu aizdevumu piedošanu, var tikt mainīti. Neatkarīgi no jebkādām izmaiņām, kas varētu būt redzamas, Marks Kantrovičs, Edvisors.com vecākais viceprezidents un izdevējs, kā arī vietnes "FAFSA iesniegšana" autors brīdina kredītņēmējus likt likmes uz viņu finansiālo nākotni, cerot uz parāda piedošanu, it īpaši tādu, kas ir piesaistīti valsts dienestam. Pirmkārt, pastāv stingrs laika ierobežojums: “Sabiedrisko pakalpojumu aizdevums tiek piedots pēc 10 gadu pilna laika darba. Tas ir ieguvums pilnīgi vai nekas, tāpēc kredītņēmēji, kuri pārtrauc darbu pirms 10 gadu atzīmes sasniegšanas, netiks piedoti. ”
Kvalificēšanās aizdevuma piedošanai
Jūsu tiesības uz studentu aizdevuma piedošanu ir atkarīgas ne tikai no studentu aizdevuma veida, bet arī no pakalpojuma veida. Saskaņā ar federālās studentu palīdzības vietni, PSLF kvalificētie darba piedāvājumi ir “jebkāda nodarbinātība federālā, štata vai pašvaldības iestādē, organizācijā vai organizācijā vai bezpeļņas organizācijā, kuru valsts ir noteikusi par atbrīvojumu no nodokļiem. Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) saskaņā ar Iekšējā ieņēmumu kodeksa (IRC) 501. iedaļas c) punkta 3. apakšpunktu. "
Šeit ir daži papildu dati par kvalificējamo darbu veidu:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC vai AmeriCorps State and National programmas. Brīvprātīgie tiem var saņemt līdz USD 5775, lai atmaksātu kvalificētus studentu aizdevumus (aizdevumus, ko atbalsta federālā valdība), izmantojot Segal AmeriCorps Izglītības balvu.
- Armijas zemessardze. Armijas Nacionālās gvardes studentu aizdevuma atmaksas programma var palīdzēt nopelnīt aizdevumus līdz USD 50 000. Nodrošinātie aizdevumi ietver federālos tiešos aizdevumus, Perkinsa aizdevumus un Stafordas aizdevumus.
- Miera korpuss. Brīvprātīgajiem var būt 15% no viņu Perkins aizdevuma atlikuma, kas tiks piedots par katru darba gadu.
- Pilna laika pamatskolas vai vidusskolas skolotājs maznodrošinātu kopienā. Šādiem skolotājiem var būt piedots 15% no viņu Perkins aizdevuma par pirmo un otro nodarbinātības gadu, 20% - trešajā un ceturtajā gadā, bet atlikušie 30% - piektajā gadā. Federālie tiešie subsidētie un nesubsidētie aizdevumi, kā arī subsidētie un nesubsidētie federālie Stafforda aizdevumi var tikt piedoti arī tiem, kuri māca nepietiekami apgūtus mācību priekšmetus, piemēram, matemātiku, dabaszinātnes vai speciālo izglītību, vai arī strādā skolā, kurā ir mazi ienākumi. Noklikšķiniet šeit, lai iegūtu jaunāko informāciju par šīm programmām.
- Medicīnas un māsu skolas absolventi. Strādājot nepietiekami apkalpotās teritorijās, ārsti un medmāsas var pretendēt uz studentu aizdevumu piedošanu saskaņā ar valsts programmām.
Atmaksas plāni: alternatīvas, kas ietver aizdevuma piedošanu
Ar ienākumiem balstīti atmaksas plāni, kas izstrādāti, lai palīdzētu absolventiem, kuriem ir grūtības veikt maksājumus standarta 10 gadu laikā, ietver arī piedošanu kredītņēmējiem, kas pēc noteikta laika nav valsts sektorā. Plāniem ir divvirzienu pievilcība: iespēja tagad veikt mazākus ikmēneša maksājumus, kā arī iespēja atlikumus piedot vēlāk.
Šajos plānos ietilpst:
- Ienākumu atmaksa (IBR): Maksimālie ikmēneša maksājumi būs 15% no diskrecionāriem ienākumiem. Atlaišanas tiesības pēc 25 gadu kvalifikācijas maksājumiem.
- Iespējamā ienākumu atmaksa: maksājumi tiek pārrēķināti katru gadu, pamatojoties uz bruto ienākumiem, ģimenes lielumu un nenomaksātu federālā aizdevuma atlikumu. Atlaišanas tiesības pēc 25 gadu kvalifikācijas maksājumiem.
- Atalgojums, nopelnot (PAYE), un pārskatītais atalgojums, nopelnot (REPAYE): Maksimālie ikmēneša maksājumi būs 10% no diskrecionāriem ienākumiem. Atlaišanas tiesības pēc 20 gadu kvalifikācijas maksājumiem. Valdība var pat iemaksāt daļu no aizdevuma procentiem.
- Ja strādājat federālā aģentūrā, jūsu darba devējs var atmaksāt līdz USD 10 000 no jūsu aizdevumiem gadā, nepārsniedzot USD 60 000, izmantojot federālo studentu aizdevuma atmaksas programmu.
Jūsu studentu aizdevuma darbinieks veic atmaksu par jūsu federālajiem studentu aizdevumiem, tāpēc sadarbojieties ar apkalpojošo personālu, lai reģistrētos atmaksas plānā vai mainītu pašreizējo plānu. Parasti to var izdarīt tiešsaistē, izmantojot uzņēmuma vietni. Lai pieteiktos sabiedrisko pakalpojumu piedošanas programmai, jums un jūsu darba devējam ir jāaizpilda un jāiesniedz noteikta veidlapa.
Studentu aizdevuma piedošana / atmaksas plāna trūkumi
Ienākumiem balstītai atmaksai var būt arī negatīvie punkti: par jūsu aizdevumu tiks uzkrāti lielāki procenti, jo atmaksa tiek veikta ilgākā laika posmā. “Aizdevumu maksājumus saskaņā ar IBR un PAYER var negatīvi amortizēt, izraujot aizņēmēju dziļākā caurumā, ” atzīmē Kantrowitz. “Aizņēmējiem, kuri paredz, ka atmaksa dažu gadu laikā ievērojami palielinās ienākumus, varbūt vajadzētu izvēlēties tādu atmaksas plānu kā pagarināta atmaksa vai pakāpeniska atmaksa, kur ikmēneša maksājums būs vismaz tikpat liels kā jaunie procentu uzkrājumi un aizdevuma atlikums. nepalielinās. ”
Izmantojot ar ienākumiem balstītus atmaksas plānus, jo vairāk nopelnāt, jo lielāks būs aizdevuma maksājums.
"Atcerieties, ka maksājumi mainās katru gadu, pamatojoties uz ienākumiem. Kad ienākumi palielinās, arī jūsu maksājums var notikt, " atzīmē Reyna Gobel, grāmatas "CliffsNotes Graduation Debt: Kā pārvaldīt studentu kredītus un dzīvot savu dzīvi" autore. Pat ja jums izdodas samazināt ikmēneša maksājumus, neveiciet tērētus izdevumus, izmantojot tikko pieejamos līdzekļus, viņa piebilst. “Ja jūs šobrīd uzkrāt vairāk parāda, jo nākotnē sagaidāt šos plānus: pārtrauciet! Jūs nekad nezināt, kas pastāvēs vai nebūs absolventiem, ja nākotnē mainīsies likumi. Pajautājiet sev: "Vai es varētu atļauties to atmaksāt pēc regulāra pagarināta atmaksas plāna?" Ja nē, jūs varētu nonākt ļoti lielos parādos un sarežģītā situācijā. "
Arī piedošanas plāniem viss nav ideāli. Dažāda veida darba vietas, kas piedāvā studentu aizdevumu piedošanu, bieži saņem zemāku atalgojumu nekā parastās, privātā sektora pozīcijas. Jūs varētu ātrāk atmaksāt aizdevumus, izmantojot darbu ar lielāku nopelnīšanas potenciālu, pat ja tas nepiedāvā aizdevuma piedošanu.
Ja jums ir piedoti visi vai daļa no jūsu studentu kredītiem, ņemiet vērā, ka IRS var piedēvēto parādu uzskatīt par ienākumu un jums, iespējams, būs jāmaksā nodoklis no šīs summas. Turklāt, ja jūs izvēlaties piedalīties kādā aizdevumu piedošanas programmā, pirms sākat, pārliecinieties, ka esat saņēmis rakstisku apstiprinājumu par to, kāda summa tiks piešķirta un kādos apstākļos.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.