Priekšlaicīga pensionēšanās: stratēģijas, kā padarīt jūsu bagātību ilgāku laiku

Atteikšanās pirms termiņa var šķist sapnis, bet tas ir paveicams - ar pienācīgu plānošanu. Apmēram 9% strādājošo apgalvo, ka plāno pamest darbu pirms 60 gadu vecuma sasniegšanas, liecina Darbinieku pabalstu izpētes institūta dati. Tas ir dažus gadus kautrīgi no parasta pensionēšanās vecuma - pašlaik 66 vai 67 gadi, atkarībā no tā, kad esat dzimis.

Ja plānojat sākt savu pensiju piecu, 10 vai pat 15 gadu laikā, viena no vissvarīgākajām lietām, kas jāņem vērā, ir tas, kā ietaupīt ilgtermiņā. Ir vairākas lietas, jo īpaši, kas jums jāapsver, lai pārliecinātos, ka priekšlaicīga aiziešana pensijā nepaliks jūsu jaunākajos gados. (Lai iegūtu vairāk, skatiet 6 pazīmes, ka esat gatavs priekšlaicīgi pensionēties .)

Racionalizējiet savu budžetu

Pirmais solis, lai pārvaldītu savus uzkrājumus priekšlaicīgas pensionēšanās gadījumā, ir reāls budžeta plāns. Naudai, kuru esat izlaidusi, ir jāpietiek ilgāk par tipiskajiem 20–30 gadiem, kas būtu, ja jūs aizietu pensijā 60. gadu vidū. Izdomājiet, cik daudz jūs varat saprātīgi atļauties tērēt katru gadu, ir atkarīgs no tā, ko esat ietaupījis, kāds būs jūsu dzīves ilgums un kādi būs jūsu izdevumi.

“Cik lieli gada ienākumi jums būs nepieciešami pensijā? Ja nevarat atbildēt uz šo jautājumu, neesat gatavs pieņemt lēmumu par aiziešanu pensijā. Un, ja jau ir pagājis vairāk nekā gads kopš jūs par to domājat, ir pienācis laiks pārskatīt savus aprēķinus. Viss jūsu pensijas ienākumu plāns sākas ar mērķa gada ienākumiem, un ir jāņem vērā daudz faktoru; tāpēc ir svarīgi faktiski izmantot laiku, lai izveidotu labu pensijas budžetu, ”saka Skots A. Bišops, CPA, PFS, CFP®, partneris un finanšu plānošanas izpilddirektors, STA Wealth Management, Hjūstonā, Teksasā.

4% noteikums jau sen ir pamats, lai noteiktu jūsu izņemšanas līmeni. Šis noteikums nosaka, ka pirmajā pensijas gadā jūs izņemsit 4% no jūsu uzkrājumiem, pēc tam turpinot izņemt to pašu summu, kas pielāgota inflācijai. Teorētiski, nolaižot ligzdas olu šādā ātrumā, vajadzētu ļaut tai saglabāties 30 gadus. (Par brīdinājumiem skat. Sadaļu Kāpēc 4% noteikums vairs nedarbojas pensionāriem .)

Tomēr, ja jums ir nepieciešami ietaupījumi vismaz desmit gadus vai ilgāk, 4% noteikums var nebūt reāls. Tā vietā jums var nākties apsvērt iespēju samazināt savu izņemšanas procentu līdz 3, 5% vai 3%. Piemēram, pieņemsim, ka jūs aizejat no pensijas 50 gadu vecumā, ietaupot 1, 5 miljonus dolāru, un izvēlaties mērenu aktīvu sadali. Ja jūs nodzīvojat vēl 40 gadus, sākotnējais izņemšanas procents būtu 3, 2%, ļaujot sākotnēji sadalīt katru mēnesi 4000 USD. Ja jūs gaidījāt līdz 55 pensijai, šie skaitļi attiecīgi koriģēsies līdz 3, 4% un 4 250 USD.

Zinot, cik daudz jums jāstrādā mēnesī un gadā, var palīdzēt jums mainīt savu budžetu. Ja jūs vadāt skaitļus un jūsu paredzamie izņemtie naudas nebūs pietiekami, lai segtu savus izdevumus, jums vai nu būs jāatrod veids, kā samazināt dzīves dārdzību, vai arī jāmaina priekšlaicīgas pensionēšanās datums, lai jūsu ienākumi atbilstu jūsu tēriņi.

Plāns uz priekšu medicīniskajām izmaksām

Seniori ir tiesīgi pieteikties uz Medicare apdrošināšanu, sākot no trim mēnešiem pirms 65 gadu vecuma sasniegšanas. Ja jūs pirms došanās pensijā, jūs esat atbildīgs par savas veselības apdrošināšanas uzturēšanu, līdz Medicare sāk darboties. Izmaksas var būt zemas, ja esat salīdzinoši veselīgi un visi, ko jūs maksājat, ir ikmēneša prēmija, bet, ja rodas nopietna veselības problēma, izmaksas ārpus kabatas var strauji pieaugt. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "3 populārākās veselības apdrošināšanas iespējas, ja priekšlaicīgi pensionējaties")

Saskaņā ar HealthView Services (HVS), 65 gadus vecs pāris, kam ir Medicare, kā arī papildu apdrošināšanas polise, var sagaidīt, ka atlikušajā dzīves laikā iztērēs 404 253 USD veselības aprūpei (ieskaitot ārpus kabatas esošās izmaksas, piemēram, atskaitījumus un kopijas). Izmaksas turpina pieaugt: 55 gadus vecs pāris šodien var cerēt iztērēt 498 962 USD vai gandrīz par 25% vairāk, aizejot pensijā 10 gadu laikā.

Naudas ievietošana veselības uzkrājumu kontā (HSA), kamēr jūs joprojām strādājat, ir viens no veidiem, kā sagatavoties turpmākiem medicīnas izdevumiem, ja plānojat doties pensijā priekšlaicīgi. “Strādājošiem cilvēkiem, ja iespējams, būtu jāveic no nodokļiem atskaitāmās iemaksas savās HSA un jāļauj naudai augt bez nodokļiem. Ieguldiet naudu akciju tirgū, ”saka Luiss Kokernaks CFA, CFP, Haven Financial Advisors īpašnieks Ostinā, Teksasā. Izņemot nodokļus, tie tiek aplikti ar nodokli, ja tie tiek izmantoti veselības aprūpes izdevumiem, un, sasniedzot 65 gadu vecumu, jūs varat jebkāda iemesla dēļ bez soda izvilkt naudu no HSA. Tomēr jūs joprojām maksāsit nodokļus par izplatīšanu.

Iespējams, vēlēsities padomāt arī par ieguldījumiem ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanā, kas neļaus iztērēt savus aktīvus, lai pretendētu uz Medicaid, ja jums vēlāk nepieciešama aprūpe mājās. (Plašāku informāciju lasiet sadaļā Medicaid vs. ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana .)

Laiks jūsu sociālās apdrošināšanas maksājumiem

Kā minēts iepriekš, pilnais pensionēšanās vecums ir 66 vai 67 gadi, ja esat dzimis 1943. gadā vai vēlāk, bet jūs varat sākt saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus jau 62. gadā. Tas var būt vilinoši, ja jūs uztraucaties, ka jūsu uzkrājumi var samazināties agri pensijā, bet tur ir nozveja. Sociālā nodrošinājuma agrīna samazināšana samazina saņemto pabalstu summu. Pretēji, gaidot ilgāku pieteikšanos, jūsu pabalsta summa palielinās.

Piemēram, ja jūsu pilns pensionēšanās vecums ir 67 gadi, bet jūs sākat lietot sociālo apdrošināšanu 62 gadu vecumā, jūs saņemtu 70% no pabalstiem, uz kuriem jums pienākas. Ja jūs gaidāt līdz 70 gadu vecumam, jūs saņemtu 124% no pabalsta summas. Ja priekšlaicīgi dodaties pensijā, pabalstu saņemšana, sasniedzot 62 gadu vecumu, var palīdzēt ietaupīt vairāk, taču jūs iegūsit vairāk naudas, ja varēsit atļauties to atlikt. Veicot matemātiku par pieteikšanos agrāk vai vēlāk, ir vieglāk izlemt, kad būtu vislabākais laiks izmantot priekšrocības. Padomi par to, kad pieprasīt sociālo nodrošinājumu, sniedz jums sīkāku informāciju par izmeklēšanas stratēģijām.

Grunts līnija

Priekšlaicīgas pensionēšanās panākšana nozīmē tās finansiālo aspektu aplūkošanu no nedaudz cita viedokļa. Jo ilgāks ir jūsu pensijas plāns, jo svarīgāks ir ceļvedis tam, kā tērēt ietaupīto.

“Pirmspensijas kontrolsarakstam ir nepieciešams sīki izstrādāts izdevumu plāns, vai arī jūs, visticamāk, iztērēsit savus ietaupījumus, ” saka Ēriks Flatens, ePersonal Financial, Bellevue, Wash dibinātājs un vecākais konsultants. “Izsekojiet savus izdevumus tiešsaistē, izmantojot izdevumu uzskaites rīku. Tas ļauj ikdienas tēriņiem burtiski pa rokai ar jebkuru viedtālruni vai planšetdatoru. ”

Budžeta samazināšana, faktorings medicīniskajā aprūpē un sociālās apdrošināšanas uzskaite var palīdzēt netraucēt.