Kā apgāzt 401 (k) jaunam darba devējam

Agrāk vai vēlāk jūs, iespējams, pametīsit savu pašreizējo darba vietu citam, un jums būs jāizlemj, ko darīt ar naudu, kuru esat ieguldījis pašreizējā uzņēmuma 401 (k) plānā. Iespējas parasti ietver atstāšanu tur, kur tas ir, pārejot uz jauna darba devēja plānu vai izvēloties IRA atjaunošanu.

Ja jūs gatavojaties mainīt darbu, šeit ir norādīts, kas jums jāzina par līdzekļu pārskaitīšanu jaunā darba devēja 401 (k) plānā un citu iespēju priekšrocībām.

Salīdziniet uzņēmuma plānus

Iespējams, ka jūsu pašreizējais uzņēmums jums neko daudz nav teicis. Pat ja jūs 401 (k) plānā tika sniegti norādījumi, kad strādājāt, jūs dīvainā kārtā var atrast informāciju par pārcelšanu. Vairumā gadījumu labā ziņa ir tā, ka laiks pieņemt lēmumu ir elastīgs. Jūs varat rīkoties, tiklīdz jūs atstājat, vai atlikt to.

Taustiņu izņemšana

• Pirms apgāšanās ar 401 (k), salīdziniet vecā un jaunā darba devēja plānus.
• Vislabāk ir izvēlēties tiešu vai netiešu apgāšanos.
• Ja izvēlēsities nevis apgāzt savu 401 (k), iespējams, varēsit atstāt savus līdzekļus vecajā plānā, kā arī izvēlēties IRA apriti.

Patiesībā pēdējais varētu būt vislabākais. "Vislabāk ir nogaidīt, izpētīt un pēc tam nolemt veikt pārskaitījumu, " sacīja Elliots G. Fords, Ark Financial investīciju konsultants Ārlingtonā, Vašingtonā, kurš visā valstī kalpo organizācijām kā brokeris un pensijas plāna konsultants. "Parasti kāds no jaunajiem uzņēmumiem var palīdzēt jums saprast jaunā uzņēmuma ieguldījumus, izdevumus un plāna nosacījumus."

Fords iesaka salīdzināt plāna ieguldījumu atdeves un izdevumu vēsturi. “Īpaši svarīgi ir izdevumi. Neskaitāmi pētījumi ir parādījuši, ka, izņemot jūsu ieguldīto summu, vienīgais lielākais jūsu iespējamās investīciju ligzdas lieluma prognozētājs būs ieguldījuma izmaksu koeficients. "Izmaksu attiecība ir kopējais pārvaldāmo aktīvu procents, kas maksā par administratīvo, pārvaldīšanas, daži reklāmas un citi fonda darbības izdevumi. "Ietekme uz fonda tīro ienesīgumu var būt ievērojama, " sacīja Fords.

Nevajadzētu būt grūti atrast kādu no jūsu jaunajiem uzņēmumiem, lai palīdzētu jums salīdzināt veco plānu ar jauno. Lielākajai daļai ir specializēts personāls, kas sniedz informāciju, un viņi vēlas atbildēt uz jautājumiem par 401 (k) plānu vai arī ir ērta palīdzības līnija plāna administratoram. Galu galā viņi vēlas jūsu naudu.

Pārskaitiet naudu uz jauno darba devēju 401 (k)

Lai gan par plāna uzturēšanu pie vecā darba devēja nav soda, jūs zaudējat dažas priekšrocības. Bijušā uzņēmuma plānā atstāto naudu nevar izmantot par pamatu aizdevumiem. Vēl svarīgāk ir tas, ka investori var viegli pazaudēt iepriekšējos plānos atstātās investīcijas. "Esmu konsultējis darbiniekus, kuriem ir divi, trīs vai pat četri 401 (k) konti, kas uzkrāti darbos, kuru sākums ir 20 gadi vai ilgāk, " sacīja Fords. "Šiem ļaudīm ir maz vai nav pat ne jausmas, cik labi notiek viņu ieguldījumi."

Kontiem no 1000 līdz 5000 ASV dolāriem jūsu uzņēmumam ir jāpārskaita nauda IRA jūsu vārdā, ja tas izspiež jūs no plāna.

Ja jūsu kontā ir vismaz 5000 ASV dolāru, vairums uzņēmumu atļauj to pārvērst. Bet kontus, kuru summa ir mazāka par 5000 USD, uzņēmums var izplānot no plāna, ja bijušais darbinieks 30 dienu laikā neatbild uz paziņojuma vēstuli.

Summām, kas mazākas par 1000 ASV dolāriem, federālie noteikumi tagad ļauj uzņēmumiem nosūtīt jums čeku, izraisot federālos nodokļus un valsts nodokļus, ja piemērojams, un 10% priekšlaicīgu izņemšanas sodu, ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu. Abos gadījumos no nodokļiem un iespējamā soda var izvairīties, ja līdzekļus pārskaitīsit citā pensijas plānā ar 60 dienām.

Kā darbojas 401 (k) apgāšanās

Ja jūs nolemjat pārcelt vecu kontu, sazinieties ar sava jaunā uzņēmuma 401 (k) administratoru, lai iegūtu jaunu konta adresi, piemēram, “ABC 401 (k) Plan FBO (jūsu vārda labā)”, norādiet to uz jūsu vecais darba devējs, un nauda tiks pārskaitīta tieši no vecā plāna uz jauno vai nosūtīta jums ar čeku (izsniegta uz jauno konta adresi), kuru jūs piešķirsit savam jaunajam uzņēmumam 401 (k) administratoram. To sauc par tiešu apgāšanos. Tas ir vienkārši un pārskaita visu atlikumu bez nodokļiem vai soda naudas.

Mazliet riskantāka metode, kā saka Ford, ir netieša vai 60 dienu ilga apgāšanās, kurā jūs pieprasāt savam vecajam darba devējam, ka jums tiek nosūtīts čeks, kas izgatavots uz jūsu vārda. Šai manuālajai metodei ir obligāts nodokļu ieturēšanas trūkums - uzņēmums pieņem, ka jūs izmaksājat kontu, un tai ir jāietur 20% no līdzekļiem federālajiem nodokļiem. Tas nozīmē, ka USD 100 000 401 (k) ligzdas olšūna kļūst par čeku tikai par 80 000 USD, pat ja jūsu skaidrs nodoms ir pārvietot naudu citā plānā.

Pēc tam jums ir 60 dienas, lai noguldītu atlikušo summu (vai atlīdzinātu starpību) jaunā uzņēmuma 401 (k) plānā, lai izvairītos no nodokļiem par visu summu, kā arī, iespējams, 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda. Pat tā, ka ieturētie USD 20 000 ir jāatskaitās jūsu nodokļu deklarācijā, un tas var virzīt jūs augstākā nodokļu kategorijā. Jebkurā gadījumā visi 401 (k) sadalījumi ir jādara zināmi saņēmēja nodokļu deklarācijā. Vecā plāna administratoram jums jāizsniedz veidlapa 1099-R.

Piemēram, jūs pieprasāt pilnīgu sadali no sava 401 (k), kura atlikums ir 55 000 USD. Izmantojot tiešu pārnešanu, USD 55 000 pārskaitījumi no jūsu vecā darba plāna uz jauno darbu. Ja maksājums jums tiek veikts netiešā pagarināšanas laikā, federālajiem nodokļiem tiek ieturēti 11 000 USD un jūs saņemat čeku 44 000 USD apmērā. Lai šī sadale tiktu pilnībā atlikta ar nodokļiem, jums 60 dienu laikā ir jāieskaita kvalifikācijas plānā 44 000 USD no 401 (k) un 11 000 USD no cita avota.

Pārcelšanās izņēmumi

Ir daži izņēmumi, kad daļas 401 (k) daļās var nebūt piemērotas atjaunošanai. Tie ietver:

• Nepieciešamie minimālie izplatījumi (RMD)
• Aizdevumi, kas tiek uzskatīti par sadali
• Grūtības sadale
• Iemaksu pārsnieguma un saistīto ieņēmumu sadale
• Sadalījums, kas ir viens no principiāli vienlīdzīgu periodisko maksājumu sērijām
• Izstāšanās no automātiskas iemaksu kārtības
• Sadalījumi, lai apmaksātu nelaimes gadījumu, veselības vai dzīvības apdrošināšanu
• Dividendes par darba devēju vērtspapīriem
• S korporācijas sadalījums, kas tiek uzskatīts par domājamo sadalījumu

Ielieciet 401 (k) IRA

Tiem, kas nevēlētos paļauties uz sava jaunā uzņēmuma 401 (k) plāna ieguldījumu piedāvājumiem, 401 (k) punkta pārnešana uz IRA ir vēl viena iespēja. Tiek piemēroti tie paši iepriekš minētie apgāšanās noteikumi. Pārcelšana var būt tieša pārskaitīšana no pilnvarnieka puses līdz pilnvarniekam vai netieša, ar sadali, kas samaksāta konta īpašniekam. Bet katrā ziņā, tiklīdz jūs sākat procesu, tam jānotiek 60 dienu laikā.

Ford parasti atbalsta naudas ieskaitīšanu jaunā uzņēmuma 401 (k) plānā, lai gan: “Lielākajai daļai investoru 401 (k) plāns ir vienkāršāks, jo plāns jums jau ir izveidots; drošāks, jo federālā valdība uzmanīgi uzrauga 401 (k) plānus; lētāks, jo izmaksas tiek sadalītas daudziem plāna dalībniekiem; un nodrošina labāku atdevi, jo plāna ieguldījumu veikšanu parasti pārskata ieguldījumu konsultants un uzņēmuma 401 (k) investīciju komiteja. ”

Grunts līnija

Pirms izlemjat, ko darīt ar veco 401 (k), vispirms izprotiet jums pieejamās iespējas. Lielākā nožēlojamā lieta, no kuras jāizvairās, ir nodokļu un iespējamā soda naudas izņemšana, nepievēršot uzmanību 60 dienu likumam. Nākamā visizplatītākā problēma ir veca konta atstāšana novārtā. Veicot iepriekš minētos soļus, ar jums nenotiks neviens.