Naudas tirgus kopējie fondi: labāks krājkonts
Ja krājkontā jums nav 1000 USD vai vairāk naudas, šis raksts jūs, iespējams, neinteresē. Ja jums ir ietaupīta kāda skaidra nauda, jums varētu rasties jautājums, vai krājkonts ir labākā vieta tā glabāšanai. Protams, tas ir likvīds, taču procentu likmes ir tikai nedaudz labākas par tām, kuras piedāvā jūsu zeķu atvilktne, un tās var būt tikai nedaudz labākas par inflācijas līmeni. Viena alternatīva ir naudas tirgus kopieguldījumu fonds.
Krājkonta un naudas tirgus konta drošības salīdzināšana
Galvenais iemesls, kāpēc cilvēki naudas glabāšanai izmanto bankas, nav saistīts ar ienesīgu procentu likmju atdevi, jo ķieģeļi, sensori un rūdīta tērauda seifs rada drošības sajūtu, kuru zeķu atvilktne nespēj sakrist. Papildus bankas fiziskajai drošībai ir arī aizsardzība, ko nodrošina ASV valdība. Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) garantē, ka banka nezaudēs jūsu naudu. Šī seguma limits ir USD 250 000 vienam kontam un vienam īpašniekam.
Naudas tirgus kopfondi ir droši atšķirīgā veidā. Federālā valdība to neatbalsta, bet SEC uzmanīgi pieliek naudas tirgus fondus. Viņi parasti iegulda tikai finansiāli drošos vērtspapīros, un visu ieguldījumu vidējam termiņam jābūt mazākam par 120 dienām. Tā rezultātā rodas daudz valdības jautājumu (pašvaldību, štatu, federālo), kas ir visdrošākie parāda instrumenti. Viņiem ir zemāka peļņa nekā vidējam tirgum, bet labāka likme nekā jūsu krājkontam.
Maksas
Krājkontiem divas lielākās maksas ir saistītas ar minimālā atlikuma prasību un komisijas maksām par darījumiem. Atkarībā no bankas un precīzā krājkonta šīs maksas atšķiras, taču tās parasti nav problēma tiem, kuru krājkontā ir liela naudas summa.
Naudas tirgus fondiem ir vairākas maksas, kas ieguldītājiem būtu jāzina pirms ieguldīšanas. Lielākā ir izdevumu attiecība, kas ir procentveida maksa, ko no fonda iekasē par pārvaldības izdevumiem. Naudas tirgus fondiem šīs maksas parasti ir ļoti zemas, parasti zem 0, 5%. Var būt arī bilances prasības vai maksa par darījumiem.
Atgriežas
Krājkonts var dot jums ieguldījumu atdevi no 0, 1 līdz 1, 7%. Naudas tirgus fondu diapazons ir no 1 līdz 3%. Tas nenozīmē, ka jūs vienmēr saņemat 3% atdevi, bet tas nozīmē, ka jūsu izredzes iegūt līdz 3% atdevi ir lielākas nekā krājkontā.
Tāpat kā obligāciju gadījumā, naudas tirgus fondu darbība ir cieši saistīta ar Federālo rezervju noteiktajām procentu likmēm. Kad likmes tirgū ir ļoti zemas, kā tas bija no 2002. līdz 2004. gadam un no 2007. līdz 2009. gadam, šāda veida fondi mēdz dot peļņu diapazona apakšējā daļā, kas nav daudz vairāk kā krājkonts. Tāpēc, pirms pārvietojat naudu uz naudas tirgus fondu, ņemiet vērā pašreizējo procentu likmju vidi un tās salīdzinājumu ar jūsu krājkonta likmi.
Pieejamība
Naudas tirgus fondi ir salīdzināmi ar krājkontiem tiktāl, ciktāl tie ir saistīti ar likviditāti. Parasti ir bezmaksas čeku pierakstīšana, automatizētas elektroniskās apmaiņas pakalpojumi, kā arī telefona apmaiņa un izpirkšana. Ja esat pārliecināts, ka nauda nedarbosies ilgāk nekā trīs mēnešus, valsts parādzīmes vai kompaktdiski ir garantēta iespēja, taču tiem ir soda naudas un maksa par pirmstermiņa atmaksu. Gan naudas tirgus konts, gan krājkonts ir domāti cilvēkiem, kuriem nepieciešama piekļuve naudai.
Nodokļi
Pastāv dažādu līdzekļu klāsts, kas palīdzēs atvieglot dažāda veida nodokļu slogu. Ja atrodaties augstā valsts nodokļu kategorijā, bet zemā federālā nodokļu kategorijā, varat veikt ieguldījumus ASV Valsts kases naudas tirgus fondā. Ir arī fondi, kas ir atbrīvoti no nodokļiem. Nodokļu atbrīvojumi tiek aprēķināti atkarībā no tā, kādos vērtspapīros fonds iegulda un vai tie ir vietējie vai federālie parāda vērtspapīri. Ar nodokli neapliekamais šajā gadījumā attiecas uz dividendēm - par naudu, ko esat ielicis fondos, nodokļi netiek atskaitīti. Veicot dažus pētījumus, jums vajadzētu būt iespējai atrast fondu, kas atbildīs jūsu nodokļu vajadzībām.
Fonda izvēle
Visi dažādu veidu fondi iegulda vienā un tajā pašā vērtspapīru grozā savā sadaļā (pašvaldību, Valsts kase utt.), Tāpēc konkrētā fonda ienesīgums var atšķirties desmitdaļas procentos no pārējiem tā sadaļā. Tāpēc fonds ar zemām darbības izmaksām parasti nodrošinās labāku ienesīgumu. Gada darbības izdevumiem, kas ir 0, 5% vai mazāki, jābūt jūsu mērinstrumentam, izsijājot līdzekļus. Ja fonda uzņēmums gūst panākumus, lielāki kapitāla apjomi, ko tā kontrolē, nozīmē mazākus darbības izdevumus ieguldītājiem. Lai arī šie ieguldījumi tiek uzskatīti par zemu risku, cenšoties pārspēt pārsvaru, daži ir sasnieguši augstākas ienesīguma instrumentus ārpus normas, ieskaitot nodrošinātas parāda saistības (CDO), kuras nodrošina hipotēkas ar hipotēku.
Grunts līnija
Pāreja no krājkonta uz naudas tirgus kontu ir drīzāk psiholoģisks lēciens nekā faktiskās mehānikas izmaiņas. Izmantojot naudas tirgus fondu, jūs joprojām varat rakstīt čekus un pārskaitīt naudu uz savu norēķinu kontu, kad tas jums nepieciešams, bet tas vairs nav ietaupījumi kontā, tas ir ieguldījums (kaut arī īstermiņa).
Atdeve ir labāka, drošība ir salīdzināma, un nodokļi un piekļuve ir viegli apstrādājami. Neskatoties uz to, cilvēki uzskata, ka krājkonts ir kaut kā solīdāks. Ja jūs varat izvairīties no šāda veida domāšanas, naudas tirgus kopīgais fonds palīdzēs jums redzēt dažus ienākumus no naudas, kuru jūs glabājat kā ārkārtas fondu vai gaidat ieguldījumu.