Naudas tirgus konts
Naudas tirgus konts ir procentus nesošs konts bankā vai krājaizdevu sabiedrībā - to nedrīkst sajaukt ar naudas tirgus kopfondu. Dažreiz tos sauc par naudas tirgus depozītu kontiem (MMDA), naudas tirgus kontiem (MMA) ir dažas funkcijas, kas nav atrodamas cita veida kontos. Lielākā daļa naudas tirgus kontu maksā augstāku procentu likmi nekā parastie krājkontu krājkonti, un tajos bieži ietilpst prēmijas attiecībā uz čekiem un debetkarti. Tiem ir arī ierobežojumi, kas tos padara mazāk elastīgus nekā parasts norēķinu konts. Tie ir svarīgi, lai aprēķinātu taustāmu tīro vērtību.
1:58Naudas tirgus konti pret krājkontiem
Kā darbojas naudas tirgus konti
Naudas tirgus konti tiek piedāvāti tradicionālajās un tiešsaistes bankās, kā arī krājaizdevu sabiedrībās. Viņiem ir gan priekšrocības, gan trūkumi salīdzinājumā ar cita veida kontiem. Viņu priekšrocības ir augstākas procentu likmes, apdrošināšanas aizsardzība, kā arī čeku un debetkaršu privilēģijas. Bankas un krājaizdevu sabiedrības parasti pieprasa klientiem iemaksāt noteiktu naudas summu, lai atvērtu kontu un saglabātu sava konta atlikumu virs noteikta līmeņa. Daudzi iekasēs ikmēneša maksu, ja atlikums būs mazāks par minimālo.
Naudas tirgus depozītu konti nodrošina arī federālo apdrošināšanas aizsardzību. Naudas tirgus kopfondi parasti to nedara. Naudas tirgus kontus bankā apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), neatkarīga federālās valdības aģentūra. FDIC attiecas uz noteiktu veidu kontiem, ieskaitot MMA, līdz USD 250 000 vienam noguldītājam vienā bankā. Ja noguldītājam tajā pašā bankā ir citi apdrošināmi konti (čeki, uzkrājumi, noguldījuma sertifikāts), tie visi tiek ieskaitīti USD 250 000 apdrošināšanas limitā.
Kopējie konti tiek apdrošināti par USD 500 000. Krājaizdevu sabiedrību kontiem Nacionālā krājaizdevu sabiedrību administrācija (NCUA) nodrošina līdzīgu apdrošināšanas segumu (USD 250 000 vienam loceklim par krājaizdevu biedriem un 500 000 USD kopīgiem kontiem). Noguldītājiem, kuri vēlas apdrošināt vairāk nekā USD 250 000, vienkāršākais veids, kā to izdarīt, ir atvērt kontus vairāk nekā vienā bankā vai krājaizdevu sabiedrībā.
Pie iespējamiem trūkumiem var minēt ierobežotus darījumus, maksas un minimālā atlikuma prasības. Šeit ir pārskats:
Pros
Augstākas procentu likmes
Apdrošināšanas aizsardzība
Čeku rakstīšanas privilēģijas
Debeta kartes
Mīnusi
Ierobežoti darījumi
Maksas
Minimālā bilances prasība
Naudas tirgus konti pret krājkontiem
Viena no naudas tirgus kontu atrakcijām ir tā, ka tie piedāvā augstākas procentu likmes nekā krājkonti. Piemēram, 2019. gada sākumā viņu vidējā procentu likme bija 0, 15%, bet vidējais krājkonts maksāja 0, 09%, liecina Bankrate informācija. Augstākā naudas tirgus konta likme bija 2, 01%, bet augstākā krājkonta likme bija 1, 90%.
Kad vispārējās procentu likmes ir augstākas, kā tas bija 1980., 1990. gados un lielā daļā 2000. gadu, atšķirība starp abiem kontu veidiem būs lielāka. Naudas tirgus konti var piedāvāt augstākas procentu likmes, jo viņiem ir atļauts ieguldīt depozītu sertifikātos (CD), valsts vērtspapīros un komercpapīros, ko krājkonti nevar izdarīt.
Naudas tirgus kontu procentu likmes ir mainīgas, tāpēc tās paaugstinās vai pazeminās līdz ar inflāciju. Tas, kā šie procenti tiek salikti - piemēram, gadā, mēnesī vai dienā -, var būtiski ietekmēt noguldītāja atdevi, it īpaši, ja viņu kontā ir augsts atlikums.
Atšķirībā no krājkontiem, daudzi naudas tirgus konti piedāvā dažas čeku rakstīšanas privilēģijas, kā arī ar kontu nodrošina debetkarti, līdzīgi kā parasts norēķinu konts.
Naudas tirgus un kontu pārbaude
Viens no iespējamiem naudas tirgus kontu negatīvajiem rādītājiem salīdzinājumā ar norēķinu kontiem ir tas, ka Federālo rezervju regula D ierobežo noguldītājiem kopumā sešus pārskaitījumus un elektroniskos maksājumus mēnesī. Ietekmētie pārskaitījumu veidi ir: iepriekš atļauti pārskaitījumi (ieskaitot overdrafta aizsardzību), telefona pārskaitījumi, elektroniski pārskaitījumi, čeki vai debetkaršu maksājumi trešajām personām, ACH darījumi un pārskaitījumi. Noguldītājiem, kuri pārsniedz noteiktos limitus, var noteikt naudas sodu. Ja tie turpinās, bankai ir jāatsauc viņu pārskaitījumu privilēģijas, jāpāriet uz regulāru pārbaudi vai jāslēdz konts
Tomēr noguldītāji var veikt neierobežotu pārskaitījumu skaitu personīgi (bankā), pa pastu, ar kurjeru vai bankomātā. Viņi var arī veikt tik daudz iemaksu, cik vēlas.
Taustiņu izņemšana
- Naudas tirgus kontus piedāvā bankas un krājaizdevu sabiedrības.
- Viņi parasti maksā augstākas procentu likmes nekā parastie krājkonti, un bieži vien ar debetkartēm un ierobežotām čeku rakstīšanas tiesībām.
- Daudzas bankas piedāvā arī augstas ienesīguma vai augstas procentu pārbaudes kontus, kas var maksāt labākas likmes nekā naudas tirgus konti, bet uzliek lielākus ierobežojumus.
Naudas tirgus konti pret kopīgajiem fondiem
Atšķirībā no dažādiem iepriekš aprakstītajiem banku un krājaizdevu sabiedrību kontiem, naudas tirgus kopieguldījumu fondi, kurus piedāvā brokeru sabiedrības un kopfondu kompānijas, nav apdrošināti ar FDIC vai NCUA. (Bankas var piedāvāt arī kopieguldījumu fondus, taču arī tie nav apdrošināti.) Tomēr, ņemot vērā, ka tie iegulda drošos īstermiņa instrumentos, piemēram, kompaktdiskos, valsts vērtspapīros un komercpapīros, tos uzskata par ļoti zemu risku.
Gan naudas tirgus konti, gan naudas tirgus kopfondi piedāvā ātru piekļuvi noguldītāja skaidrai naudai. Naudas tirgus kontiem ir valdības iepriekš noteiktais sešu darījumu mēnesī ierobežojums, kas nav noteikts naudas tirgus kopieguldījumu fondiem. Uzņēmumi, kas tos piedāvā, tomēr var noteikt ierobežojumus tam, cik bieži noguldītāji var izpirkt akcijas, vai pieprasīt, lai jebkuras viņu uzrakstītās čeki pārsniedz noteiktu summu. Naudas tirgus kopieguldījumu fondu peļņa mēdz būt augstāka nekā naudas tirgus kontu peļņa.
Zemāk esošajā tabulā ir salīdzinātas dažas vispārējās iezīmes, kas sastopamas naudas tirgus kontos un cita veida noguldījumu kontos. Tā kā procentu likmes un citi uzkrājumi dažādās finanšu iestādēs var atšķirties, ir vērts iepirkties.
| Naudas tirgus konti salīdzinājumā ar četrām alternatīvām | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Naudas tirgus konts | Uzkrājumi | Pārbaude | Kompaktdisks | Naudas tirgus ieguldījumu fonds | |
| Procentu veids | Mainīgs | Mainīgs | Mainīgs (vai nav) | Fiksēts | Mainīgs |
| Federāli apdrošināts | Jā | Jā | Jā | Jā | Nē |
| Pārbaudes | Ierobežots | Nē | Neierobežots | Nē | Ierobežots |
| Kredītkarte | Jā | Nē | Jā | Nē | Dažreiz |
| Darījumi mēnesī | Seši | Seši | Neierobežots | Nulle | Neierobežots |
Avots: Investopedia
Naudas tirgus kontu īsa vēsture
Līdz 80. gadu sākumam federālā valdība ierobežoja procentu likmi, ko bankas un krājaizdevu sabiedrības varēja piedāvāt klientiem savās krājkontos. Daudzas iestādes deva mazas ierīces (piemēram, tosterus un vafeļu gludekļus) līdztekus citiem stimuliem noguldījumu piesaistīšanai, jo tās nevarēja konkurēt ar naudas tirgus kopfondiem, kad tika runāts par procentu likmēm.
70. gados ieviestos naudas tirgus kopieguldījumu fondus pārdod brokeru sabiedrības un kopfondu kompānijas. Banku nozares spiediena ietekmē Kongress pieņēma Garn-St. 1989. gadā pieņemtais Germainas depozitāriju institūciju likums ļāva bankām un krājaizdevu sabiedrībām piedāvāt naudas tirgus kontus, kas maksāja “naudas tirgus” likmi, kas bija augstāka nekā iepriekš noteiktā maksimālā likme.
Naudas tirgus kontu alternatīvas
Bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā dažāda veida kontus, daži ar funkcijām, kas var padarīt tās konkurētspējīgas ar naudas tirgus kontiem vai labāk par tiem.
Kases krājkonti
Atšķirībā no naudas tirgus kontiem, regulāriem krājkontiem parasti nav sākotnējās iemaksas vai minimālā atlikuma prasības. Viņi arī maksā procentus, kaut arī parasti ne tik daudz kā naudas tirgus kontā. Tāpat kā naudas tirgus konti, arī krājkontu krājkonti ir apdrošināti ar FDIC vai NCUA. Abi ierobežo noguldītājiem līdz sešiem pārskaitījumiem mēnesī, ar dažiem izņēmumiem.
Augsta ienesīguma krājkonti
Daudzas bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā arī augsta ienesīguma krājkontus, un atkarībā no iestādes procentu likme var būt labāka nekā viņu naudas tirgus kontos. Augsta ienesīguma krājkonti ir arī apdrošināti ar FDIC vai NCUA. Potenciālais negatīvais aspekts salīdzinājumā ar naudas tirgus kontiem ir tāds, ka tiem var būt vairāk noteikumu, piemēram, lai izvairītos no sodiem, piemēram, pieprasot tiešus noguldījumus vai vismaz noteiktu skaitu darījumu mēnesī.
Regulāra kontu pārbaude
Norēķinu kontiem ir viena liela priekšrocība salīdzinājumā ar viņu naudas tirgus brālēniem - neierobežoti darījumi, ieskaitot čekus, bankomātu izņemšanu, pārskaitījumus utt. Viņi ir arī apdrošināti ar FDIC vai NCUA. Viņu galvenais trūkums ir tas, ka viņi maksā ļoti zemu (bieži nulles) procentu likmi.
Kontrolkonti ar augstu ienesīgumu / lielu interesi
Tāpat kā augsta ienesīguma krājkonti, šie konti piedāvā procentu likmes, kas konkurē un dažreiz pārsniedz naudas tirgus kontu procentu likmes. Viņiem ir arī augsts ienesīguma krājkontu galvenais trūkums, proti, viņiem var būt sarežģītākas prasības, piemēram, minimālais debeta darījumu skaits mēnesī. Bieži vien viņi arī uzliek maksimālo robežu, piemēram, USD 5000, virs kuras augstā procentu likme netiek piemērota. Citos aspektos augsta ienesīguma pārbaude ir kā regulāra pārbaude ar neierobežotām pārbaudēm, debetkarti, piekļuvi bankomātiem un FDIC vai NCUA apdrošināšanu.
Atlīdzības norēķinu konts
Šāda veida norēķinu konts var piedāvāt pierakstīšanās bonusu un citas atlīdzības, piemēram, lielas peļņas likmes, ATM maksas atmaksu, aviokompānijas jūdzes vai naudas atmaksu. Galvenais negatīvais aspekts ir līdzīgs augsta ienesīguma pārbaudei: augstas maksas, ja vien noguldītājs nepilda visus noteikumus, kas dažādās iestādēs atšķiras. Pretējā gadījumā atlīdzība par pārbaudes funkcijām, piemēram, parasto norēķinu kontu, ieskaitot FDIC vai NCUA apdrošināšanu.
Depozīta sertifikāti
Depozīta sertifikāts (CD) ir kā krājkonts ar noteiktu termiņu, piemēram, trīs, sešus, deviņus vai 12 mēnešus vai vairākus gadus līdz 10. Apmaiņā pret naudas ieskaitīšanu šajā laika posmā noguldītāji parasti saņemt augstāku procentu likmi, nekā tas būtu, izmantojot parastu krājkontu. Tomēr, ja viņi priekšlaicīgi izņems naudu (vai tās daļu), viņi samaksās soda naudu, parasti zaudēto procentu veidā. Daži kompaktdiski (pazīstami kā likvīdi kompaktdiski) nesoda noguldītājus par priekšlaicīgu izņemšanu no apgrozības, bet maksā zemāku procentu likmi. Kompaktdiski ir apdrošināti ar FDIC vai NCUA, taču parasti tie neparedz iespēju rakstīt čekus, izņemt līdzekļus ar debetkarti vai papildināt atlikumu pēc sākotnējā pirkuma.