Dzīvības apdrošināšana salīdzinājumā ar mūža renti: kāda ir atšķirība?

No pirmā acu uzmetiena pastāvīgajām dzīvības apdrošināšanas polisēm un mūža rentes līgumiem ir gandrīz vai pretēji mērķi. Dzīvības apdrošināšana ir paredzēta, lai palīdzētu jūsu ģimenei, ja mirat negaidīti vai priekšlaicīgi. Tikmēr mūža rentes darbojas kā drošības tīkls, parasti gados vecākiem cilvēkiem, nodrošinot garantētu ienākumu plūsmu uz mūžu.

Tomēr uzņēmumi, kas tirgo šos produktus, cenšas pārliecināt klientus, ka abas ir pārdomātas alternatīvas akciju un obligāciju tirgiem. Abos gadījumos galvenā pārdošanas vieta ir nodokļu atliktais pieaugums visiem bāzes aktīviem.

Kā tas notiek, apdrošināšanas un mūža rentes līgumiem ir arī līdzīgs trūkums: Straujām izmaksām, kurām ir tendence samazināt ienākumus.

Skaidri sakot, ir daži gadījumi, kad praktiski jebkuram finanšu produktam var būt jēga noteiktam mērķim. Bet šie gadījumi ir retāk sastopami nekā daži pārdevēji mēdz ļauties

Dzīvības apdrošināšana

Primārais iemesls, lai noslēgtu dzīvības apdrošināšanu, ir jūsu apgādājamo aizsardzība, ja aiziet prom. Bet atšķirībā no vienkārša termiņa dzīves politikas, kas tikai maksā nāves pabalstu, pastāvīgā dzīves politika (pazīstama arī kā naudas vērtības politika) pievieno uzkrājumu komponentu. Šī iemesla dēļ viņu prēmijām ir tendence būt nedaudz augstākām, nekā tās būtu, ja termiņu politika būtu ar tādu pašu nominālvērtību.

Visu dzīves veidu produktu gadījumā uzņēmums kreditē jūsu naudas kontu, pamatojoties uz salīdzinoši konservatīvu ieguldījumu portfeļa darbību. Citi veidi, piemēram, mainīga dzīvības apdrošināšana, palielina jūsu potenciālo izaugsmi (kā arī risku), ļaujot jums izvēlēties ieguldīt akciju, obligāciju un naudas tirgus fondu grozā.

Nauda jūsu skaidras naudas / ieguldījumu kontā pieaug, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Tātad atšķirībā no parastajiem ieguldījumu vai krājkontiem jums nav jāmaksā nodoklis par ieguldījumu pieaugumu, kamēr līdzekļi nav faktiski izņemti. Tā rezultātā jums nav tik liela vilkme uz ieņēmumiem, ko ar tiem apliekami konti.

Šīs politikas arī piedāvā zināmu elastību. Piemēram, ja jūsu naudas atlikums ir pietiekami augsts, jūs varat ņemt beznodokļu kredītus, lai apmaksātu neparedzētas vajadzības. Kamēr jūs sevi atmaksat, ieskaitot procentus, viss jūsu nāves pabalsts paliek neskarts.

Bet dzīvības apdrošināšanas kā ieguldījumu stratēģijai ir savas negatīvās puses. Ne mazāk svarīga no tām ir dūšīgā maksa, kas bieži tiek pievienota šādai politikai. Izmantojot daudzus plānus, aptuveni puse no prēmijām, kuras jūs iemaksājat pirmajā gadā, maksā komisiju par pārdošanas pārstāvi. Tā rezultātā jūsu polises uzkrājumu komponents, kas pazīstams arī kā tā naudas nodošanas vērtība, paiet nedaudz laika, lai sāktu vilkties.

Papildus sākotnējām izmaksām ik gadu jums jāmaksā par administratīvajām un pārvaldības maksām, kas var neitralizēt ieguvumus no jūsu līdzekļu ekonomiskās izaugsmes. Bieži vien nav pat skaidrs, kāda ir precīza maksa, apgrūtinot pakalpojumu sniedzēju salīdzināšanu.

Ir arī vērts norādīt, ka daudzos polisēs zaudē spēku dažos pirmajos gados, jo apjomīgie prēmiju maksājumi kļūst vienkārši pārāk stingri, lai apdrošinājuma ņēmēji tos saglabātu. Rezultātā šie cilvēki var gūt nelielu atdevi no ieguldījumiem, ja tādi vispār ir.

Citējot sakāmvārdu “Pērciet termiņu un ieguldiet pārējo”, daudzi uz maksu balstīti finanšu plānotāji iesaka ieguldītājiem iegādāties zemākas cenas apdrošināšanas polisi un izmantot “pārējo”, tas ir, papildu summu, kas ir pastāvīgās prēmijas dzīvībai. būtu jāmaksā - tādu nodokļu atvieglojumu plāna finansēšanai kā 401 (k) vai IRA. Lielākoties šādā veidā jūs saskarsities ar dramatiski zemākām investīciju maksām, vienlaikus baudot nodokļu atlikto kontu pieaugumu.

Tomēr, ja jūs jau esat palielinājis savu ieguldījumu šajos nodokļu atvieglojumu pensionēšanās kontos, skaidrās naudas politikai varētu būt jēga. Pat tad jums būs labāk, ja izvēlēsities zemas maksas pakalpojumu sniedzēju un jums būs ilgs laika posms, kas ļaus jūsu naudas atlikumam augt.

Turklāt cilvēki ar lielu neto vērtību dažreiz neatsaucamā dzīvības apdrošināšanas trestā iekļauj naudas vērtības politiku, lai samazinātu nekustamā īpašuma nodokļus. Tehniski prēmijas maksā uzticības persona (nevis jūs), tāpēc nāves gadījumā polise netiek uzskatīta par jūsu īpašuma daļu. Ņemot vērā, ka federālā nekustamā īpašuma nodokļa augstākā likme 2018. gadā bija 40%, saņēmēji parasti šādā veidā saņem daudz lielāku mantojumu.

Gada rente

Lielākā daļa no mums cer dzīvot līdz nogatavojušai vecumdienai, taču ilgmūžībai var būt briesmas. Starp tiem ir risks, ka jūsu nauda tiks pārsniegta.

Lai mazinātu šīs bažas, tika izstrādāti ikgadējie maksājumi. Būtībā rente ir līgums ar apdrošinātāju, ar kuru jūs piekrītat samaksāt uzņēmumam noteiktu summu vai nu vienreizējā maksājumā, vai pa daļām. Tas savukārt veic virkni maksājumu jums tagad vai kādā nākotnē.

Dažreiz šie maksājumi ilgst noteiktu laika periodu, teiksim, 10 gadus. Bet daudzi ikgadējie maksājumi piedāvā visu mūžu. Rezultātā sāk mazināties bailes par savu līdzekļu izsmelšanu.

Tāpat kā pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises, gadu gaitā ir pieaudzis mūža rentes produktu skaits. Tagad jūs varat izvēlēties starp “fiksētiem” līgumiem, kas kreditē jūsu kontu ar garantētu likmi, un “mainīgām” ikgadējām izmaksām, kuru atdeve ir piesaistīta akciju un obligāciju fondu grozam. Ir pat indeksēta rente, kur jūsu konta veiktspēja ir piesaistīta noteiktam etalonam, piemēram, S&P 500.

Diemžēl tās pašas problēmas, kas bieži rodas pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polisēs, attiecas arī uz ikgadējiem maksājumiem. Piemēram, ja jūs parakstāt līgumu ar tradicionālu apdrošināšanas kompāniju, jūs varat sagaidīt, ka samaksāsit lielu avansa komisijas maksu, kas samazinās jūsu ilgtermiņa ieguvumus.

Varbūt vēl satraucošākas ir nodošanas maksas, kas var piesaistīt jūsu līdzekļus pat 10 gadiem. Skaitļi dažādiem pakalpojumu sniedzējiem atšķiras, taču nav nekas neparasts, ja pārmērīgajiem sadalījumiem, ko veicat pirmajos pāris līguma gados, tiek pieļauts 7 procentu pārsvars.

Citas bažas rada nodokļu režīms. Protams, jūsu ienākumi pieaug, izmantojot nodokļus. Bet tiklīdz jūs sākat izņemt līdzekļus - jūs to varat darīt bez soda sankcijām, kad esat 59½ gadus vecs - uz visiem ienākumiem attiecas parastās ienākuma nodokļa likmes. Ja tā vietā būtu iegādājies akcijas un obligācijas, jums tiktu uzlikti nodokļi ar izdevīgāku kapitāla pieauguma likmi.

Vai augstās izmaksas nozīmē, ka jums vajadzētu izvairīties no ikgadējiem maksājumiem kopumā? Nav nepieciešams.

Dažiem ļaudīm vienkārši nepieciešama zināma aizsardzība viņu vecumdienās, it īpaši, ja viņi nāk no ilgstošas ​​ģimenes. Ja jums nav pietiekami daudz aktīvu, lai dzīvotu līdz 90 vai 100 gadu vecumam, ienākumiem visā dzīves laikā varētu būt jēga. Bet eksperti saka, ka jums vajadzētu iegūt tikai tik daudz pārklājuma, cik jums patiešām nepieciešams.

Vispirms nosakiet, cik daudz naudas jums būs nepieciešams, lai ērti dzīvotu pensijā. Pēc tam atskaita visus citus ienākumu avotus, piemēram, 401 (k) izņēmumus un sociālās apdrošināšanas maksājumus. Tuvojoties pensijai, jūs varat iegādāties tūlītēja maksājuma rentu, kas sedz starpību.

Ja esat jaunāks ieguldītājs, mainīga rente varētu būt alternatīva, ja jūs jau esat palielinājis savas 401 (k) un IRA iemaksas un joprojām varat izmantot dažas nodokļu patvēruma iespējas. Tikai pārliecinieties, ka jūsu aktīvus apgrūtina nevajadzīgi augstas maksas.

Taustiņu izņemšana

• Dzīvības apdrošināšana un ikgadējie maksājumi ir gan apdrošināšanas produkti, kurus var izmantot, lai veiktu ieguldījumus, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu.
• Dzīvības apdrošināšana izmaksā pēc nāves; mūža rentes veic iemaksu avansā, pēc tam atmaksās jums ar vienmērīgu ienākumu plūsmu, līdz mirsit.
• Abiem produktiem parasti ir apgrūtinoša maksa un sarežģīti noteikumi.
• Pārējie ar nodokļiem atliktie transportlīdzekļi, piemēram, 401 (k) s un IRA, iespējams, pirms šo apdrošināšanas produktu izmantošanas būs jāizsmeļ.
• Sazinieties ar finanšu konsultantu, kurš, kā jūs zināt, nestrādā apdrošināšanas kompānijas labā vai pēc pasūtījuma.