Cik daudz kredītkaršu jums vajadzētu būt?

Ja jūs kādreiz esat pavadījis lielu kredītkaršu parādu, atbilde varētu būt "nav!" Bet visiem pārējiem, iespējams, atbilde nenāk tik viegli.

PAMĀCĪBA: kredītkaršu veidi

Saskaņā ar Bostonas Federālo rezervju bankas 2009. gada pārskatu par patērētāju norēķinu izvēli (publicēts 2011. gada 7. aprīlī), 72, 2% patērētāju ir kredītkarte. Vidējam patērētājam, kurš izmanto norēķinu kartes (kategorija, kurā ietilpst kredītkartes, debetkartes un priekšapmaksas kartes), ir vidēji 3, 7 kredītkartes. Pārbaudīsim, kāpēc jūs varētu vēlēties, lai jūsu uzvedība atbilstu šai statistikai, ja tā vēl nav.

Cik daudz kredītkaršu jums vajadzētu būt?

Vairākas kredītkartes un jūsu kredītreitings
Iespējams, ka jūsu kredītreitings ir saistīts ar vairākām kredītkartēm.

Ja jums ir vairāk nekā viena kredītkarte, tas faktiski var palīdzēt jūsu kredītreitingam, padarot to vieglāku, lai jūsu parāda izmantošanas koeficients būtu zems. Ja jums ir viena kredītkarte ar 2000 ASV dolāru kredītlimitu un jūs par to iekasējat vidēji 1800 ASV dolārus mēnesī, jūsu parāda izlietojuma koeficients vai izmantotā pieejamā kredīta summa ir 90%.

Kredīta rādītāji jums sagādās augstu parāda izlietojuma pakāpi. Tas var nešķist taisnīgi - ja jums ir tikai viena karte un katru mēnesi to pilnībā un savlaicīgi samaksājat, kāpēc jums vajadzētu būt sodītam par lielākās daļas kredītlimita izmantošanu? - bet tā sistēma darbojas. Lai uzlabotu savu kredītreitingu, jums jebkurā laikā vajadzētu izvairīties no vairāk nekā 10–30% no jūsu kredītkartes pieejamā kredītkartes, norāda kredītreitingu eksperte Liza Puljama Vestone.

Izplatot 1800 ASV dolārus pirkumos vairākās kartēs, kļūst daudz vieglāk noturēt zemu parāda izmantošanas līmeni. Šī attiecība ir tikai viens no faktoriem, kuru FICO kredīta vērtēšanas modelis ņem vērā jūsu rezultāta komponentā “Parādi”, bet šī sastāvdaļa veido 30% no jūsu kredītreitinga.

FICO brīdina, ka tādu kontu atvēršana, kuri jums nav nepieciešami tikai kopējā kredīta palielināšanai, var atsaukt un samazināt jūsu punktu skaitu. (Šo procentu maksāšana var ietekmēt jūsu rīcībā esošos ienākumus un ieguldījumu atdevi. Plašāku informāciju skatiet Izpratne par kredītkartes procentiem. )

Dažādas kartes, dažādi ieguvumi
Ja jums ir kredītkaršu klāsts, jūs varat nopelnīt maksimāli pieejamo atlīdzību par katru pirkumu, ko veicat ar kredītkarti.

Piemēram, jums varētu būt Discover karte, lai izmantotu tās rotējošās 5% naudas atdošanas kategorijas, lai noteiktos mēnešos jūs varētu nopelnīt 5% atpakaļ no pirkumiem, piemēram, pārtikas precēm, viesnīcām, aviobiļetēm, mājas uzlabojumiem un gāzes. Jums varētu būt cita karte, kas dod jums 2% atpakaļ par mēnesi un mēnesi; izmantojiet šo karti deviņos gada mēnešos, kad Discover nemaksā 5% naudas atpakaļ par degvielu. Visbeidzot, iespējams, jums ir karte, kas piedāvā vienotu 1% atmaksu visiem pirkumiem. Šī karte ir jūsu noklusējuma vērtība pirkumiem, par kuriem nav pieejama lielāka atlīdzība. Piemēram, jūs varētu nopelnīt 5% no visiem apģērbu pirkumiem oktobrī, novembrī un decembrī, izmantojot savu Discover karti; pārējā gadā, kad īpašs bonuss nebija pieejams, jūs izmantosit 1% naudas atmaksas karti.

Protams, jūs nevēlaties iet pāri bortam - ja jums ir pārāk daudz kontu, ir viegli aizmirst rēķina samaksu vai pat pazaudēt karti. Problēmas, kas var rasties šādas pārraudzības rezultātā, ātri sagraus visus nopelnītos ietaupījumus. (Desmit gadus pirms Mastercard vai Visa pastāvēšanas tika ieviests pirmais kredītkaršu uzņēmums. Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kā kredītkartes uzbūvēja plastmasas impēriju. )

Rezerves
Dažreiz kredītkaršu uzņēmums iesaldēs vai anulēs jūsu karti zilā krāsā, ja viņi konstatēs potenciāli krāpnieciskas darbības vai aizdomas, ka jūsu konta numurs varētu būt apdraudēts. Labākajā gadījumā jūs nevarēsit izmantot savu karti, kamēr nebūsit sarunājies ar kredītkaršu firmu un apstiprinājis, ka patiešām esat atvaļinājumā Ķīnā un jūsu karte nav nozagta. Tomēr tas nav tālruņa zvans, ko varat veikt no kases, jo jums būs jāsniedz slepena personīga informācija, lai apstiprinātu savu identitāti. Ja vēlaties pabeigt pirkumu, jums būs nepieciešams cits maksāšanas veids.

Sliktākajā gadījumā uzņēmums jums izsniegs jaunu konta numuru, un dažas dienas jūs pilnībā atradīsities bez šīs kartes, līdz pa pastu saņemsit jauno karti.

Vēl viena iespēja ir tā, ka jūs varat pazaudēt karti vai nozagt to. Lai sagatavotos, iespējams, vēlēsities vismaz trīs kārtis: divas, kuras nēsājat sev līdzi, un vienu, kuru glabājat mājās drošā vietā. Tādā veidā jums vienmēr vajadzētu būt vismaz vienai kartei, kuru varat izmantot.

Tādu iespēju dēļ, piemēram, šīs ir laba ideja, ja jums ir vismaz divas vai trīs kredītkartes. Ja vēlaties tikai vienu, pārliecinieties, vai vienmēr esat gatavs ar rezerves maksājuma veidu. (Šīs kartes piedāvā ērtības un drošību, bet vai tās ir tā vērts? Plašāku informāciju skatiet Priekšapmaksas "kredītkartes": ērtībā par maksu. )

Ārkārtas
Vislabāk būtu, ja avārijas gadījumā nebūtu jāizmanto kredītkarte - ideālā gadījumā likvīdā kontā, piemēram, krājkontā, būtu pietiekami daudz naudas, ko izmantot šādā situācijā. Tomēr, ja jums nav uzkrājumu vai ja vēlaties saņemt iespēju negaidīti ietaupīt līdzekļus, iespējams, vēlēsities vienu kredītkarti, kuru atvēlējāt tikai ārkārtas gadījumiem. Ideālā gadījumā šai kartei nebūtu gada maksas, augsta kredītlimita un zemas procentu likmes.

Grunts līnija
Vairākām kredītkartēm ir daudz priekšrocību, taču tikai tad, ja tās pareizi pārvaldāt. Lai nodrošinātu to, ka vairāki kredītkaršu konti noderēs jums, nevis pret jums, ņemiet vērā katras kartes piedāvātās priekšrocības, katra kredītkartes limitu un maksājuma termiņus. Izmantojiet katru karti pēc iespējas labāk, un pārliecinieties, lai jūsu atlikumi būtu zemi un samaksātu tos pilnībā un laikā. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Ja jums vajadzētu aizvērt savu kredītkarti? )