Mājas kapitāla aizdevums pret HELOC

Vai jums ir nepieciešams veids, kā samaksāt par lieliem izdevumiem, piemēram, bērna nosūtīšanu uz koledžu vai virtuves atjaunošanu? Vai arī jūs vēlētos vienreiz un uz visiem laikiem atcelt tos nenomaksātos kredītkaršu atlikumus? Atbilde var būt burtiski jūsu pašu sētā. Ja jūsu mājās ir pietiekami daudz kapitāla, varat aizņemties pret to ar diezgan zemu procentu likmi un - atkarībā no tā, kā jūs izmantojat līdzekļus - procentu maksājumus var atskaitīt no nodokļiem.

Ir divi galvenie veidi, kā izmantot jūsu dzīvesvietu kā nodrošinājumu: mājas kapitāla aizdevums un mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC). Šeit ir punkti, kas jums jāņem vērā, izvēloties starp tiem.

Kāda ir nauda?

Pirmais jautājums: Kāds ir aizdevuma mērķis? Mājas kapitāla aizdevums, ko dažreiz sauc arī par mājas kapitāla daļu iemaksu, ir laba izvēle, ja precīzi zināt, cik daudz naudas jums ir nepieciešams aizņemties un kādam nolūkam jūs to izmantosit. Jums tiek garantēta noteikta summa, kuru jūs saņemat pilnībā slēgšanas brīdī.

“Mājokļa aizdevumi parasti tiek doti lielākiem un dārgākiem mērķiem, piemēram, rekonstruēšanai, augstākās izglītības apmaksai vai pat parādu konsolidācijai, jo līdzekļi tiek saņemti vienā vienreizējā maksājumā, ” saka Ričards Airejs, vecākais hipotēku iniciators First Financial Hipotēkā Portlendā. Meina. Protams, piesakoties, var rasties kārdinājums aizņemties vairāk, nekā jums nepieciešams, jo izmaksa tiek saņemta tikai vienu reizi, un jūs nezināt, vai nākotnē varēsit saņemt citu aizdevumu.

Un otrādi, HELOC ir laba izvēle, ja neesat pārliecināts, cik daudz naudas jums būs nepieciešams aizņemties un kad. Parasti tas nodrošina pastāvīgu piekļuvi skaidrai naudai noteiktā laika posmā (dažreiz līdz 10 gadiem). Jūs varat aizņemties pret savu līniju, atmaksāt to visu vai daļēji un pēc tam atkal aizņemties šo naudu, ja vien jūs joprojām esat HELOC ieviešanas periodā.

Tomēr kredītlīniju var atsaukt. Ja pasliktinās jūsu finansiālais stāvoklis vai samazinās jūsu mājas tirgus vērtība, jūsu aizdevējs varētu nolemt samazināt jūsu kredītlīniju vai vispār to slēgt. Tātad, kaut arī HELOC ideja ir tāda, ka jūs varat piesaistīt līdzekļus, cik jums tie nepieciešami, jūsu spēja piekļūt šai naudai nav pārliecināta. “HELOC vislabāk izmanto īsāka termiņa mērķiem, teiksim, no 12 līdz 20 mēnešiem, jo ​​[procentu] likme var svārstīties un parasti ir piesaistīta galvenajai likmei, ” saka Airey.

Paturiet prātā arī to, ka procenti, kurus maksājat gan par HELOC, gan par mājas kapitāla aizdevumiem, tiek atskaitīti tikai no nodokļiem, ja jūs izmantojat līdzekļus savas mājas "iegādei, celtniecībai vai būtiskam uzlabošanai", un nauda, ​​kas iztērēta šādiem uzlabojumiem, ir jāiztērē par īpašumu, kas tiek izmantots kā aizdevuma pašu kapitāls. No šiem aizdevumiem vairs nav iespējams atskaitīt procentus, ja naudu izmantojat sava bērna koledžas apmaksai vai parāda dzēšanai. Pastāv papildu noteikumi, tāpēc pirms šī ieturējuma izmantošanas noteikti konsultējieties ar nodokļu ekspertu. (Skat. Vai ir atskaitāmi procenti par mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) nodokli? )

Interesējošie faktori

Gadu gaitā galvenais apsvērums, vai saņemt mājokļa aizdevumu vai HELOC, bija procentu likme. HELOC likmes parasti bija vismaz par pilnu procentu punktu zemākas nekā mājas kapitāla aizdevumu procentu likmes, tāpēc bija kārdinājums izvēlēties HELOC, kaut arī likme ir mainīga, kamēr mājas kapitāla aizdevuma likme ir fiksēta (vairāk par to zemāk).

Mūsdienās HELOC ir nedaudz augstākas nekā mājokļu aizdevumi, lai gan atšķirība ir niecīga. Saskaņā ar Bankrate iknedēļas lielāko aizdevēju aptauju par 2018. gada 25. aprīli mājokļa aizdevumam bija vidējā procentu likme 5, 57%, savukārt HELOC vidējā procentu likme bija 5, 90%, starpība bija mazāka par pusprocentu.

Tomēr jums jāņem vērā ne tikai pašreizējās atšķirības procentu likmēs, bet arī tas, kur notiek procentu likmju virzība. Ja tie paliek nemainīgi vai samazinās, HELOC zemāka likme varētu būt jēga. Bet, ja likmes tiek paaugstinātas, iespējams, ir mājas kapitāla aizdevums. Faktiski analītiķi sagaida procentu likmju paaugstināšanos, tāpēc šodienas zemo mājokļu aizdevumu procentu likmju bloķēšanai varētu būt liela jēga.

Atmaksas laiks

Ir arī svarīgi ņemt vērā katra aizdevuma struktūru. Mājokļa aizdevums darbojas kā parastā fiksētās likmes hipotēka. Jūs aizņemāties noteiktu summu ar noteiktu procentu likmi un veicat vienādus maksājumus par visu aizdevuma termiņu, kas var ilgt jebkur no 5 līdz 30 gadiem. Neatkarīgi no perioda, jums būs stabili, paredzami ikmēneša maksājumi par aizdevuma termiņu.

Turpretim HELOC aizdevuma termiņam ir divas daļas: izņemšanas periods un atmaksas periods. Naudas izņemšanas periods, kura laikā jūs varat izņemt līdzekļus, varētu ilgt 10 gadus, un atmaksas periods varētu ilgt vēl 20 gadus, padarot HELOC aizdevumu uz 30 gadiem. Kad izlozes periods beidzas, jūs nevarat aizņemties vairāk naudas.

HELOC izlozes laikā jums ir jāveic maksājumi, taču tie parasti ir mazi, bieži vien tie ir tikai procentu atmaksa. Piemēram, HELOC kredītņēmēji ASV bankā izmaksā vai nu tikai procentus, vai arī 1% vai 2% no neatmaksātās bilances. Atmaksas periodā maksājumi kļūst ievērojami lielāki, jo jūs tagad atmaksājat pamatsummu. 20 gadu atmaksas periodā jums ir jāatmaksā visa aizņemtā nauda, ​​kā arī procenti ar mainīgu likmi.

Šis maksājumu lēciens jaunā perioda sākumā daudziem nesagatavotiem HELOC aizņēmējiem ir izraisījis maksājumu šoku. Ja summas ir pietiekami lielas, tas pat var izraisīt finanšu grūtībās nonākušo saistību neizpildi. Un, ja viņi neveic maksājumus, viņi var pazaudēt savas mājas; atcerieties, ka tas ir aizdevuma nodrošinājums.

Garais skats

Ja esat tāda veida persona, kas plaši aplūko jūsu finanšu lēmumus, mājokļa aizdevumam varētu būt lielāka jēga. Tā kā jūs aizņematies fiksētu summu ar fiksētu procentu likmi, mājokļa aizdevuma ņemšana nozīmē zināt, cik daudz jūs ilgtermiņā maksāsit par aizdevumu tajā minūtē, kad to izņemsit (lai gan šo summu varat samazināt, ja jūs nomaksājat aizdevumu pirms termiņa vai refinansējat ar zemāku likmi). Aizņemieties USD 30 000 pie 5, 5% 20 gadu laikā, un jūs varat viegli aprēķināt, ka kopējās aizņēmuma izmaksas, ieskaitot procentus, būs 49 528 USD.

Izmantojot HELOC, jūs zināt, ka maksimālais iespējamais aizņēmums ir jūsu kredītlimita summa, bet jūs nezināt, cik daudz patiesībā aizņemsities. Jūs arī nezināt, kādu procentu likmi jūs maksāsit. Tas nozīmē, ka ir grūti aprēķināt HELOC ilgtermiņa izmaksas.

Protams, var būt arī viegli ievietot HELOC lielajā attēlā, ja vēlaties tikai ērti izmantot kredītlīniju un neplānojat to daudz izmantot. Bet, ja jūs plānojat daudz izmantot HELOC un vēlaties uzzināt, kāda varētu būt jūsu tīrā vērtība 20 gadu laikā, to ir daudz grūtāk paredzēt.

Labākais no abām pasaulēm

Vai nevarat izlemt starp diviem transporta līdzekļiem? Neuztraucieties: ir veidi, kā iegūt kādu no mājokļu aizdevumu stabilitātēm, izmantojot HELOC elastīgumu. Daži aizdevēji dod kredītņēmējiem iespēju konvertēt HELOC atlikumu uz fiksētas procentu likmes aizdevumu. Piemēram, ASV banka ļauj fiksēt procentu likmi uz 15 vai 20 gadiem uz visu mainīgās procentu likmes bilanci vai tās daļu. Vienlaicīgi var būt ne vairāk kā trīs fiksētas likmes atlikumi. Bank of America un Wells Fargo piedāvā arī fiksētas likmes opcijas savos HELOC (izmantojot tos faktiski, lai aizstātu mājas kapitāla aizdevumus, kurus viņi ir pārtraukuši piedāvāt kopumā).

Pentagona Federālā krājaizdevu sabiedrība, kas ir otra lielākā ASV krājaizdevu sabiedrība (kurai cilvēki var pievienoties par nelielu samaksu un pievienojoties noteiktām organizācijām), piedāvā vēl vienu interesantu iespēju: 5/5 HELOC, kur procentu likme mainās tikai reizi piecos gados.

Grunts līnija

Paturiet prātā, ka tas, ka varat aizņemties pret mājas kapitālu, nenozīmē, ka jums vajadzētu. Bet, ja jums tāda ir, ir daudz faktoru, kas jāņem vērā, izlemjot, kurš ir labākais veids, kā aizņemties: kā jūs izmantosit naudu, kas varētu notikt ar procentu likmēm, jūsu ilgtermiņa finanšu plāniem un jūsu toleranci pret risku un svārstīgas likmes.

Daži cilvēki nav apmierināti ar HELOC mainīgo procentu likmi, un dod priekšroku mājas kapitāla aizdevumam, lai stabilitāti un paredzamību precīzi zinātu, cik lieli būs viņu maksājumi un cik viņi būs parādā kopumā. Mājokļa aizdevumus ir daudz vieglāk izmantot budžetā, kā uzsver Airey.

Turklāt “fiksēta aizdevuma mājokļa iegādei rezultātā tiek iztērēti mazāk vieglprātīgi”, piebilst Airey. Izmantojot HELOC, “zemie maksājumi, kas maksā tikai procentus, un ērta piekļuve tiem var būt vilinoša tiem, kuri nav finansiāli disciplinēti. Tas var kļūt viegli tērējiet nevajadzīgiem priekšmetiem, tāpat kā kredītkartei, "viņš saka. (Sk. 5 iemeslus, kāpēc neizmantojat sava mājas kapitāla kredītlīniju .) Ja jums tomēr ir šī disciplīna un jums patīk ideja par atvērtāku avotu līdzekļus, kredītlīnija varētu būt jums piemērota iespēja.

Turpināt lasīt

Mājas kapitāla aizdevumi un HELOC
Gudrākais veids, kā pieskarties jūsu mājas kapitālam
Mājas kapitāla aizdevuma refinansēšana: padoms
5 iemesli, kāpēc neizmantojat sava mājas kapitāla kredītlīniju
Kā darbojas HELOC fiksētas likmes opcija
Refinansēšana salīdzinājumā ar mājas kapitāla aizdevumu
Mājas kapitāla kredītlīnija: 4 refinansēšanas veidi
Vai jūsu mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) nodoklis ir atskaitāms?
Slikts kredīts? Jūs joprojām varat saņemt mājas kapitāla aizdevumu
Hipotēka un mājas kapitāla aizdevums: kā tās atšķiras
Ko darīt, ja nevar atmaksāt mājas kapitāla aizdevumu