Visa stāsta iegūšana par mainīgajām ikgadējām izmaksām

Pēc katras gada iemaksu palielināšanas 401 (k), IRA vai citam ar nodokli atliktam ieguldījumu veidam, jūs tagad domājat iegādāties mainīgu mūža renti. Padomā ilgi un smagi par to. Ne visas ikgadējās izmaksas tiek veidotas vienādas.

Lielākā daļa cilvēku domā par ikgadējiem maksājumiem vienkārši kā vienmērīgu ienākumu plūsmu vai kaut ko tādu, kas saistīts ar valsts loterijas uzvarēšanu. Pirms iegādājaties vienu, jums jāapsver visas priekšrocības un trūkumi, lai noteiktu, vai mūža rente ir labs produkts jums.

Taustiņu izņemšana

• Mainīgā mūža rente nodrošina regulārus, noteiktus ienākumus uz mūžu, bet, ja jūs mirstat pirms nauda, ​​ar kuru jūs to iegādājāties, tiek izmaksāta, atlikusī daļa tiek novirzīta mūža rentei, nevis jūsu mantiniekiem.
• Ja jūs uzkrājat līdzekļus no mūža rentes pirms 59½ gadu vecuma, jums jāmaksā nodokļu sods 10% apmērā.
• Sakarā ar subkontiem ar vairākiem kopfondiem, ir viegli mainīt ieguldījumu virzienu ar mainīgu mūža renti.
• Par mainīgām ikgadējām izmaksām bieži tiek iekasēta ievērojama maksa, no kurām dažas ir grūti pamanīt, tāpēc vienmēr pārbaudiet smalko druku.

Kas īsti ir mainīga mūža rente?

Divas plašās ikgadējo izmaksu kategorijas ir tūlītējas un atliktas ikgadējās izmaksas. Ar tūlītēju mūža renti jūs veicat vienreizēju iemaksu, un apdrošināšanas kompānija garantē tūlītēju ikmēneša maksājumu līdz jūsu nāvei. Mēneša summa tiek aprēķināta, ņemot vērā jūsu dzīves ilgumu. Šis ir izmaksu veids, kuru vairums valstu piedāvā loterijas laimestiem.

Izmantojot atliktu mūža renti, jūs ieguldāt savu naudu un vērojat, kā tā pieaug no atliktā nodokļa, kā teikts nosaukumā, līdz nolemjat izņemt naudu. Nodokļa atliktajam mūža rentei var būt fiksēta likme vai arī tas var būt mainīgas likmes produkts. Šeit izpētīsim šo aizvien populārāko mainīgo veidu - ar apakškontiem, kas jūsu naudu sadala starp kopfondiem.

Mainīgas mūža rentes parasti sauc par “kopīgiem fondiem ar apdrošināšanas iesaiņojumu”. Apdrošināšanas sabiedrības pārdotajā paketē “viss vienā” mainīgā mūža rente apvieno fiksētas rentes raksturlielumus ar priekšrocībām, ko dod akciju vai obligāciju fondu piederība. Investori maksā prēmiju apdrošināšanas sabiedrībai, kas pēc tam iegādājas uzkrāšanas vienības ar ieguldītāja vārdu.

Labais

Annuity īpašumtiesībām var būt šādas priekšrocības:

• Investīciju pieauguma nodokļu atlikšana: tāpat kā IRA, jūsu iemaksas un ieņēmumi var atlikt nodokļu atlikšanu, līdz sākat izņemt līdzekļus.
• Ieguldījumu maiņas vienkāršība: Tā kā mainīgajām rencēm ir apakškonti dažādos ieguldījumu fondos, no kuriem izvēlēties, ir viegli mainīt ieguldījumu virzienu par nelielu cenu vai bez tā.
• Dzīves ienākumi: pēc tam, kad anuitēsit līgumu, kas nozīmē regulārā maksājuma izvēli, apdrošināšanas kompānija jums (un jūsu dzīvesbiedram, ja vēlaties) garantēs ienākumu izmaksu visu atlikušo mūžu.
• Aktīvu aizsardzība: dažās valstīs ikgadējie maksājumi ir patvērums no kreditoriem un prasītājiem. Ja strādājat ekonomiski bīstamā profesijā - vai arī tajā bieži izmanto nepareizu praksi -, tie var būt lielisks ietaupījumu līdzeklis.

Ja vēlaties nomainīt savu mūža renti uz vienu no cita uzņēmuma, jūs varētu maksāt dūšīgu nodošanas maksu atkarībā no tā, kad vēlaties to izdarīt.

Sliktais

Lai arī ideja par dzīves ienākumiem izklausās lieliski, ir viena milzīga kļūda, kuru vairums mūža rentes pārdošanas gadījumu aizmirst pieminēt. Kad esat anuitējis līgumu, jūsu lēmums ir galīgs. Termini ir iesaldēti.

Apskatīsim piemēru. Pieņemsim, ka 60 gadu vecumā esat ielicis 264 000 USD mūža rente un pieņemsit apdrošināšanas kompānijas piedāvājumu maksāt jums USD 1000 mēnesī par atlikušo mūžu. Jums būs jādzīvo līdz 82 gadu vecumam, lai pārtrauktu līgumu. Ja jūs dzīvojat pēc 82 gadu vecuma, apdrošināšanas sabiedrībai ir jāturpina nosūtīt jums ikmēneša čeks, bet, ja jūs mirat pirms 82 gadu vecuma sasniegšanas, apdrošināšanas sabiedrība saglabā atlikušos līdzekļus.

Tātad, pat ja jūs mirat jau 63 gadu vecumā, apdrošināšanas sabiedrība saglabā jūsu 264 000 ASV dolāru atlikumu. Daudziem ieguldītājiem to ir grūti norīt. Tomēr pirms izmaksas izvēles viņiem jāizlemj, vai annuitizēšana būs izdevīga. Galu galā tas ir atkarīgs no tā, cik ilgi viņi domā, ka dzīvos.

Vēl viens mīnuss ir tas, ka, ievietojot līdzekļus mūža rentes līgumā, jūs nevarat tos pieskarties, līdz esat sasniedzis 59½ gadu vecumu, vai arī samaksāt 10% sodu Uncle Sam. Kad jūs sākat ņemt līdzekļus no līguma, tā maksājuma daļa, kas tiek uzskatīta par ieguldījumu pieaugumu, tiek aplikta ar parasto ienākuma nodokļa likmi, nevis ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmi. Daudziem šī likme varētu būt augstāka nekā pašreizējā kapitāla pieauguma nodokļa likme.

Tātad jūs domājat, ka, izvēloties izmaksas iespēju, tas nevar kļūt sliktāks par jūsu līdzekļu iesaldēšanu? Uzmini vēlreiz.

Neglīts

• Maksa par nodošanu: It kā nav tik slikti, ka jūsu līdzekļi tiek piesaistīti līdz 59½ gadu vecumam, vairums apdrošināšanas kompāniju iekasē nodošanas maksu (parasti samazinot septiņu līdz astoņu gadu skalu), sākot ar aptuveni 8% pirmajā gadā līdz 0% astotajā gadā. Tātad ieguldījums 200 000 ASV dolāru apmērā varētu maksāt nodošanas nodevā 14 000 USD (7%), ja otrajā gadā apmaināsit savu mūža renti uz citu uzņēmumu.
• Priekšpiegādes ikgadējie maksājumi: ikgadējie maksājumi joprojām galvenokārt ir komisijas maksas produkti. Kad jūsu pārdevējs mēģina jums pārdot mūža rentes līgumu, nebaidieties jautāt par komisijas naudu, kuru viņi iekasē. Jūs varat derēt: ja aģents veic 5% komisijas maksu par pārdošanu, jūsu līdzekļiem vismaz piecus gadus tiks piemērots nodošanas sods. Starpkontos esošie kopējie fondi iekasēs arī maksu, tāpēc pārbaudiet, vai nav iekasētas maksas par sākotnējo maksu, 12b-1 maksu un citas.
• Gada maksas un administratīvās / mirstības un izdevumu izmaksas: šajā jomā investori bieži tiek sadedzināti. Šīs maksas tiek iekļautas jūsu ikgadējā līguma izmaksās un atņem gada peļņu. Vidējā mūža rente iekasēs aptuveni 1, 4% no visiem šiem izdevumiem, bet dažos gadījumos maksa palielinās pat 2, 5%.

Grunts līnija

Gada rente visvienkāršākajā formā ir līgums starp jums un apdrošināšanas kompāniju. Gada rentes var būt noderīga vieta, kur ieguldīt naudu, ja esat izmantojis visas citas nodokļu atliktā pensijas plāna iespējas, taču jums patiešām ir jādara mājasdarbs. Daudzos gadījumos var būt labāk iegādāties kopfondu tieši ar nodokli apliekamā kontā.

Ir daudzas apdrošināšanas kompānijas, kas tur barojas ar neizglītotu investoru, iekasējot nodevas, kravas un citas pārmērīgas izmaksas. Ja esat ieguldījis mūža rentes maksā, kas iekasē no jums 2% vai lielākus gada izdevumus, iespējams, ir pienācis laiks nomest šo suni. Neļaujiet sev būt vienam no šiem upuriem.

Neskatoties uz visu slikto presi, kuru viņi ir ieguvuši no maldinošiem pārdošanas paņēmieniem un neatbilstošas ​​informācijas atklāšanas, tur ir daži cienīgi mūža rentes produkti. Viņi bez komisijas maksas, ar zemiem izdevumiem un bez nodošanas maksām, kā arī piedāvā dažas labas investīcijas. Ja jūsu sirds vēlas noteikt mūža renti, veicot ieguldījumus, iepērieties un atrodiet pareizo produktu par pareizo cenu. Vēl labāk, ja vairāk savu līdzekļu glabājat tur, kur tie pieder: savā makā.