Atšķirības starp IUL un visa dzīvības apdrošināšanu

Tiem, kas iegādājas pareizo dzīvības apdrošināšanas polisi, ir plašs izvēles klāsts, sākot no lēta termiņa dzīvības apdrošināšanas līdz dārgām pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polisēm. Runājot par pēdējo, divas populāras iespējas ir visa dzīvības apdrošināšana un indeksa universālā dzīvības apdrošināšana (IUL). Personām, kuras izlemj starp šīm iespējām, pirms apņemšanās pieņemt lēmumu par mūžu, rūpīgi jāizpēta savas vajadzības.

Šajā rakstā mēs apskatīsim galvenās atšķirības starp šīm politikām un sniegsim dažus padomus personām, kuras mēģina izlemt starp tām. (Lai iegūtu papildinformāciju, skatiet sadaļu "Dzīvības apdrošināšana: cenas nomierināšana.")

Taustiņu izņemšana

• Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana nodrošina nāves pabalstu apdrošināšanu visu apdrošināto dzīvi.
• Pastāvīgajām polisēm tiek uzrādīta naudas vērtība, ko var izmantot tādiem maksājumiem kā pensijas ienākumi vai ārkārtas uzkrājumi.
• Visu mūžu polises garantē pabalstus ar fiksētām prēmijām un zināmu minimālo pieaugumu.
• Indeksētās universālās dzīves (IUL) politikās ir elastīgi maksājumi ar naudas uzkrāšanu, kas piesaistīta kapitāla vērtspapīru indeksa rādītājiem.

Visa dzīvības apdrošināšana

Visa dzīvības apdrošināšanas polise pastāv jau gadu desmitiem ilgi. Kopumā šo politiku uzskata par drošāko iespēju tiem, kuri vēlas nodrošināt savu ģimeni pēc nāves.

Plusi

• Garantētas nāves priekšrocības
• Fiksētās prēmijas, kuras nepalielinās līdz ar vecumu
• Iespēja samaksāt nominālvērtību 10 gadu, 20 gadu laikā vai 65 gadu vecumā
• Iespēja aizņemties pret naudas vērtību, ja tas nepieciešams vēlāk dzīvē
• Procenti un naudas izmaksa var būt bez nodokļiem

Mīnusi

• Procentu likme var nebūt garantēta (lai gan bieži būs minimālā minimālā likme)
• Potenciālās alternatīvās izmaksas ar zemām relatīvajām procentu likmēm
• Prēmijas nav elastīgas, un tās ir jāmaksā konsekventi

Indeksēta universālā dzīvības apdrošināšana

Indeksētās universālās dzīvības apdrošināšanas polises ir salīdzinoši jaunas. Kā norāda viņu nosaukums, viņu peļņas potenciāls ir piesaistīts kapitāla indeksam. Kopumā šī politika ir riskantāka un sarežģītāka.

Indeksētās universālās dzīvības apdrošināšanas polises dod apdrošinājuma ņēmējiem iespēju sadalīt visas vai daļu no tām neto prēmijām (pēc apdrošināšanas seguma un izdevumu apmaksas) naudas kontā. Šis konts kreditē procentus, pamatojoties uz pamatā esošā indeksa darbību ar minimālo ienesīgumu 0% un maksimālo procentu likmi un / vai līdzdalības robežu atdevei.

Skatoties uz to, kā tiek veidota indeksa ekspozīcija, dinamika sāk kļūt nedaudz murmīgāka. Tā vietā, lai iegādātos akcijas tiešā veidā, apdrošināšanas sabiedrība parasti slēdz iespēju līgumus, izmantojot kādu polises prēmijas daļu, kas ļauj tām novirzīt augšupvērstos ieguvumus bez negatīvajiem zaudējumiem, bet uz papildu darījuma partnera riska rēķina.

Daudzas apdrošināšanas kompānijas nodrošina minimālo maksimālo robežu no 1% līdz 4% un līdzdalības līmeni aptuveni 50%, lai gan dažas nodrošina negarantētu maksimālo likmi no aptuveni 10% līdz 14% un dalības procentus, kas pārsniedz 100% pārdošanas materiālos, saskaņā ar uz The Bishop Company LLC ziņojumu. Ja bāzes indekss atdod 20%, apdrošinājuma ņēmējs var realizēt tikai 10% līdz 12% ienesīgumu, ja šie ierobežojumi ir ieviesti. Akciju iespēju izmantošana arī izslēdz dividendes no jebkura indeksa ienesīguma aprēķina, kas parasti veido 2% līdz 4% no kopējā tirgus ienesīguma. Bez šiem ienākumiem apdrošinājuma ņēmēji var iegūt zemāku ienesīgumu nekā etalona indeksi.

Plusi

• Garantētās priekšrocības
• Elastīgi prēmiju maksājumi
• Augstāku procentu ienākumu potenciāls
• Iespēja aizņemties pret polisi vēlāk dzīvē

Mīnusi

• Peļņa ir atkarīga no pašu kapitāla ienesīguma
• Ja indekss krītas, ienesīgums var būt zemāks, lai gan bieži vien ir grīdas, kas novērš ārkārtējus zaudējumus.
• Potenciāls prēmiju pieaugumam laika gaitā
• Sarežģītu atvasinātu ieguldījumu izmantošana
• Lielāki izdevumi
• Pabalstu nāves gadījumā var samazināt vai zaudēt, ja prēmiju maksājumi atpaliek no snieguma.

Izlemjot starp diviem

Visa dzīvības apdrošināšana ir paredzēta tieši tā - dzīvības apdrošināšana. Turpretī indeksētās universālās dzīvības apdrošināšanas polises drīzāk atgādina transportlīdzekļus, kas ienāk no pensijas. Skaidrā naudā šajās politikās pieaug, pamatojoties uz nodokļiem, un to var izmantot prēmiju samaksai. Turklāt pensionēšanās laikā apdrošinājuma ņēmēji var veikt beznodokļu sadalījumu no uzkrātās naudas vērtības, lai palīdzētu segt jebkāda veida izdevumus - noderīgi tiem, kuri jau ir izmantojuši Roth IRA un citas iespējas. Faktiski daudzas polises tiek pārdotas, pamatojoties uz naudas vērtības uzkrāšanas jēdzienu, nevis garantētu nāves pabalstu.

Ir arī svarīgi apsvērt atvasinājumu izmantošanu indeksētajos universālajos dzīvības apdrošinātājos. Tā kā pirkšanas opcija noteiktā līmenī ir ierobežota vai tā derīguma termiņš beidzas, IUL polisēm ir ierobežojumi maksimālajam ienesīgumam labos gados un ierobežo negatīvos līdz 0% ienesīgumu sliktos gados. Iespējams, ka apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji, kas vēlas gūt lielus ienākumus no IUL polisēm, mēģina izmantot “neseno neobjektivitāti”, ja kapitāla vērtspapīru indeksi ir bijuši sekmīgi vai vēlu.

Dažām IUL ir garantētas līgumiskas priekšrocības ar braucēju palīdzību, kas faktiski var nodrošināt garantētas priekšrocības, kas ir salīdzināmas ar vispārējiem konta produktiem. Tomēr, lai apdrošinātu dzīvības apdrošināšanu, IUL apdrošinājuma ņēmējiem nevajadzētu paļauties uz augstiem kapitāla indeksu ienesīgumiem. Augsta peļņa dažos gados var novest pie tā, ka apdrošinājuma ņēmēji novārtā finansē polises naudas vērtību, un tas varētu novest pie tā, ka apdrošināšanas segums vēlāk zaudē spēku, ja ienākumi nav tik labi. Polises aizdevumu ņemšana no naudas vērtības un procentu maksāšana var būt arī riskants mēģinājums, ja kreditētie procenti nesedz aizdevuma izmaksas.

Grunts līnija

Personām, kuras iepērkas pastāvīgās dzīvības apdrošināšanā, kas piedāvā skaidras naudas daļu, kā arī apdrošināšanas segumu, ir vairākas dažādas iespējas. Visa dzīve parasti ir drošākais ceļš tiem, kas meklē kaut ko paredzamu un uzticamu, savukārt IUL politika nodrošina interesantu pensijas plānošanas līdzekli ar lielāku augšupvērstu potenciālu un nodokļu priekšrocībām. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā "5 dzīvības apdrošināšanas jautājumi, kas jums jāuzdod.")