Vai CD ir laba lāču tirgus aizsardzība?

Lāču tirgus parasti norāda uz gausu ekonomiku un kopējo vērtspapīru vērtības samazināšanos. Šajā laikā patērētāji parasti ir pesimistiski noskaņoti attiecībā uz finanšu aktīviem un ekonomiku kopumā. Lāču tirgū ieguldītājiem vienmēr ir tendence izpētīt, kur labāk aizsargāt viņu ieguldījumus vai kādus ieguldījumu instrumentus pievienot saviem portfeļiem, lai palīdzētu samazināt viņu akcijas un kapitāla ieguldījumus. Produkti, ko investori parasti izskata šajos grūtajos laikos, ir stabilāki, ienākumus radoši parāda instrumenti, piemēram, noguldījumu sertifikāti (CD). Bet vai kompaktdiski tiešām ir laba lāču tirgus aizsardzība? Lasiet tālāk, lai uzzinātu.

Kas ir kompaktdisks?

Noguldījuma sertifikāts ir īstermiņa un vidēja termiņa noguldījums finanšu iestādē ar noteiktu fiksētu procentu likmi. Jums tiek garantēta pamatsumma plus noteikta procentu summa termiņa beigās, kas ir termiņa beigas. Termiņš ir atšķirīgs, taču parasti jūs varat iegādāties trīs, sešu, deviņu vai viena līdz piecu gadu kompaktdiskus. Dažām bankām ir pat ilgāka termiņa kompaktdiski. Lai atrastu labākās pieejamās kompaktdisku likmes, jo tās bieži mainās, jums būs jāveic dažas iepirkšanās.

Kompaktdiski tiek uzskatīti par termiņnoguldījumiem, jo ​​pircējs pirkuma laikā piekrīt atstāt savu noguldījumu bankā uz noteiktu laika periodu. Pārliecinieties, vai varat atļauties noteiktā laika posmā atbrīvot daļu savas naudas pirms apņemšanās ievietot kompaktdisku, jo, ja pircējs nolemj izņemt depozītu pirms termiņa beigām, viņam vai viņai būs jāmaksā soda nauda, ​​kas atšķiras sākot no nedēļas intereses, līdz mēneša vai sešu mēnešu interesei. Atverot CD kontu, ir jādara zināmas visas maksas vai soda naudas.

Viens no galvenajiem trūkumiem, kas saistīti ar izstāšanos pirms termiņa, ir tas, ka uzliktais sods var samazināt ne tikai procentus, bet arī pamatsummu. Tas var notikt, ja jūs iegādājaties 13 mēnešu kompaktdisku un nolemjat izņemt naudu pēc trim mēnešiem. Sods par šo kompaktdisku būtu sešu mēnešu procentu atmaksa. Diemžēl jūsu kompaktdisks vēl nav nopelnījis tik lielu procentu summu - un tāpēc sods tiek ieskaitīts jūsu pamatsummā.

Lai arī kompaktdiski tiek uzskatīti par ieguldījumiem ar zemu atdevi, atdeve tiek garantēta ar īpašu procentu likmi, pat ja tirgus likmes pazeminās. Tipiski kompaktdiski nav aizsargāti pret inflāciju, tāpēc, iepērkoties kompaktdiskā, mēģiniet iegādāties tādu, kas ir augstāks par inflācijas līmeni, lai jūs varētu iegūt vislabāko cenas un vērtības attiecību. Jo ilgāks CD termiņš, jo augstāka būs procentu likme. Lai arī kompaktdisku likmes nav augstākās parāda instrumentu tirgū, kompaktdiski procentos nopelna vairāk nekā vairums naudas tirgus kontu un krājkonti.

Kompaktdiski pret krājumiem

Krājumiem parasti ir augstāka atdeves likme nekā lielākajai daļai vērtspapīru, taču tas ir saistīts ar lielāku risku. Ja uzņēmumam ir grūti laiki, akciju īpašnieki to izjutīs pirmie. Ja akcijas zaudē vērtību sliktas pārvaldības vai sabiedrības intereses trūkuma dēļ par tās produktiem vai pakalpojumiem, jūsu portfeļa vērtība var tikt apdraudēta. Tomēr, ja uzņēmumam klājas ļoti labi, atdeve, ko varat iegūt no tā vērtības, varētu būt ievērojami augstāka nekā jūs būtu ieguvis, ieguldot kompaktdisku.

Lielās lejupslīdes laikā un tās laikā akciju tirgus piedzīvoja vētrainas maiņas, kā rezultātā dažiem akcionāriem radās lieli zaudējumi. Kompaktdiski ir viena no iespējām, kas var palīdzēt aizsargāt jūsu ieguldījumus no nemierīgiem periodiem, nodrošinot stabilus ienākumus. Kaut arī ienākumi, kas gūti no šiem ieguldījumiem, parasti nebūs tik lieli, kā to nodrošina krājumi, tie var kalpot par “spilvenu”, lai līdzsvarotu jūsu portfeli un saglabātu to virs ūdens, kad tirgus ir zemāks par dempinga cenām.

Tā kā CD likmes tiek fiksētas uz noteiktu laika periodu, procentu likme, par kuru tika panākta vienošanās pirkšanas brīdī, ir procentu likme, kas tiks iegūta kompaktdiskā, neskatoties uz to, cik slikti tirgus varētu darboties. Turklāt atšķirībā no akcijām un dažādiem citiem ieguldījumu instrumentiem kompaktdiski gandrīz vienmēr ir apdrošināti.

Garantēta aizsardzība

Kompaktdiski galvenokārt ir drošs ieguldījums. Banka garantē, ka tie atmaksās pamatsummu un procentus, kas nopelnīti termiņa beigās. Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) apdrošina noguldījumu sertifikātus līdz USD 250 000 katram noguldītājam katrā apdrošinātajā bankā. Tas nozīmē, ka tas garantēs jūsu CD ieguldījuma apmaksu, ja banka tiks pakļauta. Nacionālā krājaizdevu sabiedrības administrācija (NCUA) kalpo tam pašam mērķim arī savām apdrošinātajām krājaizdevu sabiedrībām.

Ir svarīgi zināt, cik daudz jums ir apdrošināšanas pret bankas bankrotu, it īpaši, ja akciju tirgus neveicas labi. Tieši šajos laikos investoriem ir tendence dziļāk izpētīt apdrošinātās investīcijas. Ne FDIC, ne NCUA neapdrošina akcijas, obligācijas, kopieguldījumu fondus, dzīvības apdrošināšanu, mūža rentes vai pašvaldības vērtspapīrus.

Meklējot kompaktdisku produktus, ir laba ideja izpētīt, cik labi darbojas banka, kas piedāvā kompaktdiskus. FDIC uztur banku sarakstu, kurām varētu būt problēmas; tomēr saskaņā ar FDIC tas nekad sabiedrībai neizpauž reitingus par finanšu iestāžu drošību. Lai iegūtu priekšstatu par banku darbību, patērētājiem ir jāapmeklē vairāku finanšu iestāžu reitinga pakalpojumu saraksti, kas tiek sniegti FDIC tīmekļa vietnē. Lai iegūtu papildinformāciju, apmeklējiet vietni FDIC.gov un pārskatiet detalizētus krājaizdevu sabiedrības datus vietnē NCUA.gov.

Papildus komercbankām, saimnieciskām un krājaizdevu sabiedrībām CD varat iegādāties arī brokeru sabiedrībās vai tiešsaistes kontos. Viens trūkums pirkšanā, izmantojot brokeru kontu, ir tāds, ka brokeris tiek uzskatīts par darījuma trešo pusi - tas pērk kompaktdisku no bankas un pārdod to jums. Ja kāda banka bankrotē, jūsu naudas atdošana prasīs ilgāku laiku, jo pieprasījums būs jāiet caur brokeru starpniecību, nevis tieši uz banku.

CD kāpnes

Kompaktdisku kāpnes var nodrošināt elastīgu drošības segu, ja tās tiek veiktas pareizi. Kāpņu veidošana palīdz samazināt risku, vienlaikus palielinot atdevi, jo tā ļauj turpināt ieguldīt pieejamajos kompaktdiskos ar visaugstāko novērtējumu. Metode ir izmantot savus līdzekļus CD pirkšanai ar dažādu termiņu un procentu likmēm. Lūk, kā tas darbojas:

Kad startējat kompaktdisku kāpnes, izpētiet labākās cenas vietējā tirgū vai dažādos štatos. Pieņemsim, ka jums minimālajā procentus nesošajā krājkontā ir 5000 USD. Tā kā vēlaties maksimāli izmantot savu stacionāro naudu, jūs nolemjat, ka kompaktdisks ar 3% procentu likmi izskatās daudz pievilcīgāks. Nelietojiet naudu, kas jums nepieciešama ārkārtas gadījumiem. Kad esat izlēmis, ka tā ir nauda, ​​jūs varat atļauties kādu laiku aizvērties, dodieties uz priekšu un sāciet savas kāpnes. Jūs varat sākt, iegādājoties piecus dažādus kompaktdiskus ar dažādām likmēm un termiņiem. Piemēram, kāpnes varētu ietvert šādu kompaktdisku iegāde, katrs par 1000 USD:

• viena gada kompaktdisks ar 3% procentu likmi
• divu gadu kompaktdisks ar procentu likmi 3, 5%
• trīs gadu kompaktdisks ar procentu likmi 3, 7%
• četru gadu kompaktdisks ar procentu likmi 3, 9%
• piecu gadu kompaktdisks ar 4, 1% procentu likmi

Kad pirmais kompaktdisks nobriest, jums būs iespēja gan ieguldīt, gan pārvēršot to augstākā kompaktdisku likmē, gan arī apgrozībā. Kāpnēs jūs to apgāzīsit. Kad kompaktdisks ir nogatavināts, pārlieciet to uz piecu gadu kompaktdisku ar augstāku novērtējumu. Kad jūsu otrā gada kompaktdisks kļūst nobriedis, pārlieciet to uz citu piecu gadu augsti novērtētu kompaktdisku un turpiniet to darīt līdz brīdim, kad esat pārlicis visus savus sākotnējos kompaktdiskus. Tā kā kompaktdisks jūsu kāpnēs tiks nogatavināts katru gadu, jums vienmēr būs pieejama likvīda nauda. Šāda kāpņu priekšrocība ir tā, ka jūs vienmēr gūsit labumu no visaugstākajām interesēm, ieejot ilgāka termiņa piecu gadu kompaktdiskā.

Nodokļu sekas

Ar nodokli tiek aplikti procenti, kurus nopelnāt no kompaktdiska visā tā darbības laikā. Nodoklis par to ir atkarīgs no jūsu nodokļu grupas. Saskaņā ar Iekšējā ieņēmumu dienesta (IRS) jums katru gadu jāziņo par kopējiem nopelnītajiem procentiem par noguldījuma sertifikātu. Pat ja procenti par kompaktdisku jums netiks maksāti tieši jums, jums tiks uzlikti nodokļi par tajā gadā nopelnīto summu. Procentu ienākumi tiek uzskatīti par parastajiem ienākumiem un tiek aplikti ar nodokli.

Grunts līnija

Kompaktdiski ir salīdzinoši drošs ieguldījums. Ja tos pārvalda pareizi, tie var nodrošināt stabilus ienākumus neatkarīgi no akciju tirgus apstākļiem. Apsverot kompaktdisku iegādi vai kompaktdisku kāpņu uzsākšanu, vienmēr ņemiet vērā ārkārtas naudu, kas jums varētu būt nepieciešama nākotnē. Kāpņu kāpšana var palīdzēt aizsargāt jūsu ieguldījumus, nodrošinot jums stabilus ienākumus no procentiem lāču tirgū (vai šajā jautājumā jebkurā tirgū), taču pārliecinieties, ka CD termiņa laikā varat atļauties iztikt bez šīs naudas, un izpētiet iestādi, kurā jūs strādājat. nolemt pirkt no.