Viss par COBRA veselības apdrošināšanu

Konsolidētais Omnibusa budžeta saskaņošanas akts (COBRA) ir veselības apdrošināšanas programma, kas ļauj tiesīgajam darbiniekam un viņa apgādājamajiem turpināt izmantot veselības apdrošināšanas priekšrocības, ja darbinieks zaudē darbu vai saīsina darba laiku. Zemāk mēs izpētīsim pamata informāciju par COBRA, kā tā darbojas, tās atbilstības kritērijus, plusus un mīnusus, kā arī citas funkcijas.

Kas ir COBRA turpinājuma pārklājums?

Darba devējiem ASV ir jānodrošina veselības apdrošināšana kvalificētajiem darbiniekiem, maksājot daļu no apdrošināšanas prēmijām. Ja darbinieks dažādu iemeslu dēļ (piemēram, atlaišana vai zemāks par nostrādāto stundu minimālo slieksni nedēļā) nevar kļūt par darba devēja veselības apdrošināšanas pabalstiem, darba devējs var pārtraukt maksāt savu daļu no darbinieka veselības apdrošināšanas prēmijām. . 1986. gada federālais likums, ko sauc par Konsolidēto Omnibusa budžeta saskaņošanas likumu, ļauj darbiniekam un viņu apgādājamajiem saglabāt tādu pašu veselības apdrošināšanas segumu, ja viņi vēlas par to maksāt paši.

COBRA ļauj bijušajiem darbiniekiem, pensionāriem, laulātajiem, bijušajiem laulātajiem un apgādājamiem bērniem saņemt pastāvīgu veselības apdrošināšanas segumu pēc grupas likmēm, kuras pretējā gadījumā varētu tikt izbeigtas. Kaut arī šīs personas, iespējams, maksās vairāk par veselības apdrošināšanas segumu caur COBRA, nekā viņiem būtu kā darbiniekam (sakarā ar to, ka darba devējs vairs nemaksā daļu no prēmijas izmaksām), COBRA apdrošināšana parasti ir lētāka nekā indivīdam veselības apdrošināšanas plāns būtu.

Ir svarīgi atzīmēt, ka COBRA ir veselības apdrošināšanas programma, un plāni var segt recepšu zāļu, zobu ārstēšanas un redzes aprūpes izmaksas. Tas neietver dzīvības apdrošināšanu un invaliditātes apdrošināšanu.

Kvalificējas COBRA veselības apdrošināšanai

Pastāv dažādi kritēriju komplekti dažādiem darbiniekiem un citām personām, kuras var būt tiesīgas saņemt COBRA pārklājumu. Papildus atbilstībai šiem kritērijiem piemērotie darbinieki parasti var saņemt COBRA pārklājumu tikai pēc noteiktiem kvalifikācijas notikumiem, kā aprakstīts turpmāk.

Darba devējiem, kuriem ir 20 vai vairāk pilnas slodzes ekvivalentu darbinieku, parasti tiek piešķirtas pilnvaras piedāvāt COBRA pārklājumu. Nepilna laika darbinieku darba laiku var apvienot, lai izveidotu pilna laika ekvivalenta darbinieku, kurš izlemj par kopējo COBRA piemērojamību darba devējam. COBRA attiecas uz plāniem, kurus piedāvā privātā sektora darba devēji un tie, kurus sponsorē vairākums vietējo un štatu valdību. Uz federālajiem darbiniekiem attiecas likums, kas līdzīgs COBRA. Turklāt daudzos štatos ir vietējie likumi, kas līdzīgi COBRA. Parasti tie attiecas uz darba devēju veselības apdrošinātājiem, kuros ir mazāk par 20 darbiniekiem, un tos bieži sauc par mini-COBRA plāniem.

Darbiniekam, kuram ir tiesības uz COBRA, jābūt reģistrētam uzņēmuma sponsorētās grupas veselības apdrošināšanas plānā dienu pirms kvalifikācijas notikuma. Apdrošināšanas plānam jābūt spēkā vairāk nekā 50% no darba devēja tipiskajām darba dienām iepriekšējā kalendāra gadā. Darba devējam jāturpina piedāvāt esošajiem darbiniekiem veselības plānu, lai aizejošais darbinieks varētu pretendēt uz COBRA. Ja darba devējs aiziet no darba vai ja darba devējs vairs nepiedāvā esošajiem darbiniekiem veselības apdrošināšanu (piemēram, ja darbinieku skaits nokrītas zem 20), aizejošais darbinieks vairs nevarēs saņemt COBRA nodrošinājumu.

Kvalifikācijas pasākumam ir jāzaudē darbinieka veselības apdrošināšana. Kvalifikācijas pasākuma veids nosaka kvalificēto saņēmēju sarakstu, un nosacījumi atšķiras katram saņēmēja veidam.

Darbinieki: Darbinieki var pretendēt uz COBRA nodrošinājumu, ja:

• Brīvprātīga vai piespiedu darba zaudēšana (izņemot rupju pārkāpumu gadījumus)
• Nodarbināto stundu skaita samazinājums, kā rezultātā tiek zaudēts darba devēja apdrošināšanas segums

Laulātie: Papildus iepriekšminētajiem diviem kvalifikācijas pasākumiem darbiniekiem, viņu dzīvesbiedri var pretendēt uz COBRA nodrošinājumu, ja ir izpildīti šādi nosacījumi:

• Apdrošinātais darbinieks iegūst tiesības uz Medicare
• Laulības šķiršana vai laulāto atšķiršana no apdrošinātā darbinieka
• Apsegtā darbinieka nāve

Apgādājami bērni: Apgādājamiem bērniem kvalifikācijas pasākumi parasti ir tādi paši kā laulātajam ar vienu papildinājumu:

• Apgādājamā bērna statusa zaudēšana saskaņā ar plāna noteikumiem

Darba devējam jāpaziņo par plānu 30 dienu laikā pēc kvalifikācijas notikuma, kas piemērojams darbiniekam. Darbiniekam vai labuma guvējiem jāpaziņo plāns, ja kvalificējamais notikums ir šķiršanās, laulāto atšķiršana vai bērna apgādājamā statusa zaudēšana.

Pieejamās COBRA priekšrocības un pārklājums

Kvalificētiem kandidātiem COBRA noteikumi paredz piedāvāt identisku pārklājumu tam, ko darba devējs piedāvā pašreizējiem darbiniekiem. Jebkuras izmaiņas plāna priekšrocībās aktīvajiem darbiniekiem attieksies arī uz kvalificētiem saņēmējiem. Visiem kvalificētajiem COBRA saņēmējiem jāļauj izdarīt tādu pašu izvēli kā labuma guvējiem, kas nav COBRA saņēmēji. Būtībā pašreizējo darbinieku / saņēmēju apdrošināšanas segums ir tieši tāds pats bijušajiem darbiniekiem / labuma guvējiem saskaņā ar COBRA.

Kopš kvalifikācijas pasākuma datuma COBRA pārklājums tiek ierobežots uz 18 vai 36 mēnešiem, atkarībā no piemērojamajiem scenārijiem. Var pagarināt 18 mēnešu maksimālo turpināšanas periodu, ja kāds no kvalificētajiem ģimenes locekļiem ir invalīds un atbilst noteiktām prasībām vai ja notiek otrs kvalifikācijas notikums, iespējams, ietverot apdrošinātā darbinieka nāvi, laulāto atšķiršanu apdrošinātā darbinieka un dzīvesbiedra gadījumā, apdrošinātajam darbiniekam kļūst tiesības uz Medicare vai apgādājamā bērna statusa zaudēšana saskaņā ar plānu.

COBRA veselības apdrošināšanas izmaksas

Terminu “grupas likme” var nepareizi uztvert kā atlaižu piedāvājumu, taču patiesībā tas var izrādīties salīdzinoši dārgs. Nodarbinātības laikā darba devējs bieži maksā ievērojamu daļu no faktiskās veselības apdrošināšanas prēmijas (piemēram, darba devējs var maksāt 80% no prēmijas izmaksām), bet darbinieks maksā atlikušo daļu. Pēc nodarbinātības personai ir jāmaksā visa prēmija, un reizēm tai var tikt piemaksāti papildu 2% no administratīvajiem maksājumiem.

Tāpēc, neskatoties uz to, ka grupas likmes ir pieejamas COBRA turpinātajam plānam pēcnodarbinātības periodā, bijušā darbinieka izmaksas var ievērojami palielināties, salīdzinot ar iepriekšējām apdrošināšanas izmaksām. Būtībā izmaksas nemainās, bet tās pilnībā jāsedz personai bez darba devēja iemaksas. COBRA joprojām ir lētāks salīdzinājumā ar lielāko daļu individuālo veselības aizsardzības plānu. Darba devēja Personāla nodaļa var sniegt precīzu informāciju par izmaksām.

COBRA pārklājuma priekšlaicīga izbeigšana

COBRA pārklājums var priekšlaicīgi izbeigties šādos gadījumos:

• Prēmiju savlaicīga nemaksāšana
• Darba devējs pārtrauc uzturēt jebkuru grupas veselības plānu
• Kvalificēts saņēmējs iegūst segumu saskaņā ar citu grupas veselības plānu (piemēram, ar jaunu darba devēju), kļūst tiesīgs saņemt Medicare pabalstus vai iesaistās nepareizā rīcībā (piemēram, krāpšanā).

Plusi un mīnusi COBRA pārklājumam

Persona, kas izvēlas COBRA pārklājumu, var baudīt iespēju turpināt darbu pie viena un tā paša ārsta, veselības plāna un medicīnas tīkla nodrošinātāja. COBRA saņēmēji arī saglabā esošo informāciju par iepriekš pastāvošajiem nosacījumiem un visām regulārajām recepšu zālēm. Plāna izmaksas joprojām ir zemākas nekā citiem standarta plāniem, un tas ir labāk nekā palikt bez apdrošināšanas, jo tas piedāvā aizsardzību pret lieliem medicīniskiem rēķiniem, kas jāapmaksā jebkuras slimības gadījumā.

Neskatoties uz to, COBRA joprojām ir daži trūkumi, kas jāpatur prātā. Daži no redzamākajiem COBRA mīnusiem ir augstās apdrošināšanas izmaksas, ja tās pilnībā sedz indivīds, ierobežotais COBRA apdrošināšanas periods un pastāvīgā atkarība no darba devēja. Ja darba devējs ir tiesīgs pārtraukt segšanu, bijušajam darbiniekam vai saistītam saņēmējam vairs nebūs piekļuves COBRA. Ja darba devējs maina veselības apdrošināšanas plānu, COBRA saņēmējam būs jāpieņem izmaiņas pat tad, ja mainītais plāns var nebūt vispiemērotākais indivīda vajadzībām. Piemēram, jauns plāns var mainīt pārklājuma periodu un pieejamo pakalpojumu skaitu, un tas var palielināt vai samazināt atskaitījumus un līdzmaksājumus.

Iepriekš minēto iemeslu dēļ indivīdiem, kuri ir tiesīgi saņemt COBRA pārklājumu, parasti joprojām vislabāk ir nosvērt COBRA plusus un mīnusus salīdzinājumā ar citiem pieejamiem individuāliem plāniem, lai izvēlētos labāko iespējamo piemērotību.

Potenciālais COBRA saņēmējs var arī izpētīt, vai viņš / viņa var pretendēt uz tādas valsts palīdzības programmu kā Medicaid vai citām valsts vai vietējām programmām. Tomēr šādus plānus var attiecināt tikai uz grupām ar zemiem ienākumiem, un tie, iespējams, nepiedāvā labākos aprūpes un pakalpojumus, salīdzinot ar citiem plāniem. Veselīgi cilvēki var izpētīt lētu veselības aprūpes atlaižu plānu, taču, tā kā tos neuzskata par apdrošināšanas segumu, tas nākotnē var radīt grūtības iegūt veselības apdrošināšanu, jo tiek uzskatīts, ka apdrošināšanas segums ir pārtraukts.

Augstas COBRA prēmijas pārvaldīšana

Personām, kas apsver COBRA nodrošinājumu, bet uztraucas par atšķirībām starp apdrošināšanas seguma izmaksām, izmantojot šo programmu, un apdrošināšanas izmaksām ar darba devēja atbalstu, ir jāpatur prātā daudzi svarīgi apsvērumi.

Darba zaudēšana parasti ir saistīta ar elastīga izdevumu konta (FSA) zaudēšanu. Ja pastāv darba zaudēšanas draudi, var izvēlēties iztērēt visu summu, kas ievēlēta, lai iemaksātu FSA gadā, pirms cilvēks kļūst bezdarbnieks. Ja jūs iemaksātos USD 1200 gadā, bet tas ir tikai janvāris, un jums bija tikai 100 USD ieturēti no jūsu FSA algas, jūs joprojām varat iztērēt visus 1200 USD, kurus plānojāt ieguldīt. Tas nozīmē, ka varat mēģināt apmeklēt visus savus ārstus un nekavējoties aizpildīt visas receptes.

Izvēloties COBRA, darba devējs katru gadu var mainīt savu plānu atvērtā uzņemšanas periodā un izvēlēties lētāku plānu, piemēram, priviliģēto pakalpojumu sniedzēju organizāciju (PPO) vai veselības uzturēšanas organizāciju (HMO).

Kvalificētas personas var izmantot atmaksājamu nodokļu atlaidi, ko sauc par veselības apdrošināšanas seguma nodokļu atlaidi (HCTC), lai kvalificētās personas apmaksātu līdz 72, 5% no kvalificētās veselības apdrošināšanas prēmijām, ieskaitot COBRA turpinājumu.

Nodokļu atskaitījumi arī varētu palīdzēt samazināt lielāku prēmiju slogu. Iesniedzot gada nodokļu deklarācijas, ir atļauts atskaitīt COBRA prēmijas un citus medicīniskos izdevumus, kas pārsniedz 7, 5% no ienākumiem no federālā nodokļu deklarācijas A saraksta.

Citus ietaupījumus var panākt, samazinot citus veselības aprūpes izdevumus, piemēram, pārejot uz ģenēriskām zālēm vai pērkot lielākas preces ar atlaidi un apmeklējot lētu kopienu vai mazumtirdzniecības klīnikas, lai saņemtu pamata veselības aprūpes pakalpojumus.

Visbeidzot, viņu veselības uzkrājumu konta (HSA) līdzekļus var izmantot, lai samaksātu COBRA prēmijas, kā arī medicīniskos izdevumus, kas varētu ievērojami samazināt drosmi zaudēt veselības apdrošināšanas pabalstus. Tas ir viens no daudzajiem veidiem, kā indivīdi var atgriezties pret augstajām veselības aprūpes izmaksām.

Ir svarīgi atzīmēt, ka savlaicīga COBRA prēmiju maksājumu veikšana ir būtiska, lai saglabātu segumu visu atbilstības laiku. Sākotnējais prēmijas maksājums jāveic 45 dienu laikā no dienas, kad saņēmējs ievēl COBRA. Maksājums parasti ir paredzēts, lai segtu periodu ar atpakaļejošu datumu, kas sākas ar seguma zaudēšanas datumu un kvalifikācijas notikumu, kurā tika noteikta atbilstība.

Personām, kuras gūst labumu no COBRA un kuras neveic maksājumus savlaicīgi, pastāv iespēja, ka segums tiks atcelts, līdz tiek saņemts maksājums, un tajā brīdī segums tiks atjaunots.

Kā COBRA ir saistīta ar valdību

Vairākas federālās valdības aģentūras ir atbildīgas par COBRA pārklājuma administrēšanu. Pašlaik Darba un Valsts kases departamenti uztur jurisdikciju pār privātā sektora grupu veselības plāniem, savukārt Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments ir atbildīgs par valsts sektora veselības plāniem. Tomēr šīs aģentūras ne vienmēr ir cieši iesaistītas pieteikšanās procesā uz COBRA pārklājumu vai ar to saistītajos turpmāko pārklājuma programmu aspektos.

Piemēram, Darba departamenta normatīvajā atbildībā ietilpst COBRA prasību atklāšana un paziņošana, kā noteikts likumā. No otras puses, Medikare un Medicaid Services centrs sniedz informāciju par COBRA noteikumiem valsts sektora darbiniekiem.

Ar 2009. gada Amerikas atkopšanas un atkārtotās ieguldīšanas likumu tika paplašināta COBRA atbilstība un samazinātas arī atbilstošo personu likmes par 65% līdz 9 mēnešu periodam. Atlikušos 65% no maksājuma sedz bijušais darba devējs, izmantojot algas nodokļa atlaidi.

Pieteikšanās COBRA segumam

Lai sāktu COBRA pārklājumu, indivīdam ir stingri jāapstiprina, ka viņš / viņa ir tiesīga saņemt palīdzību atbilstoši iepriekš uzskaitītajām prasībām. Parasti piemērota persona saņem vēstuli no darba devēja vai veselības apdrošinātāja, kurā aprakstītas COBRA priekšrocības. Tomēr dažām personām šis paziņojums ir grūti saprotams, jo tajā ir ietverts daudz nepieciešamās juridiskās informācijas un valodas. Personām, kurām ir grūti noteikt, vai viņi var pretendēt uz COBRA, vai kā sākt programmu, izmantojot šo programmu, vajadzētu sazināties vai nu ar veselības apdrošinātāju, vai arī ar darba devēja HR nodaļu.

Personām, kuras vai nu nav tiesīgas saņemt COBRA, vai tām, kas meklē alternatīvas, ir arī citas iespējas. Dažos gadījumos iespējama laulātā veselības apdrošināšanas plāns. Izpētīt ir arī federālais veselības apdrošināšanas tirgus vai valsts veselības apdrošināšanas tirgus laukums. Kā norādīts iepriekš, var būt arī iespējas Medicaid programmām un citām īstermiņa politikām, kas paredzētas tiem, kam ir atšķirības veselības aprūpes jomā. Veselības apdrošināšanas speciālisti parasti attur indivīdus no izvēles izvēlēties pilnībā neapdrošināties, jo ir liela iespējamība, ka tie var samazināties. Par laimi personām, kurām ir tiesības uz COBRA pārklājumu, ir vismaz 60 dienas, lai izvēlētos piedalīties programmā.

Grunts līnija

COBRA ir ērta iespēja saglabāt veselības apdrošināšanu, ja zaudējat sava darba devēja sponsorētās veselības priekšrocības, un dažreiz tā ir arī labākā iespēja. Tomēr izmaksas bieži vien ir augstas, un plāns ne vienmēr ir labākais, lai atbilstu indivīda vai ģimenes vajadzībām.