9 pazīmes, ka jūs neesat finansiāli piemērots, lai aizietu pensijā

Gatavība doties pensijā nozīmē vairāk nekā gatavību pārtraukt pamodināšanu plkst. 6:00, lai veltītu ilgas stundas darbā, par kuru jūs neesat sajūsmā. Ja tas būtu tik vienkārši, lielākajai daļai no mums pensijā būtu 25 gadu vecumā. Tas, kas pensijai ir vajadzīgs, ir stingra jūsu budžeta izpratne, rūpīgi pārdomāts ieguldījumu un izdevumu plāns jūsu dzīves uzkrājumiem, parāds, kas tiek kontrolēts, un plāns, kuru jūs ” es atkal priecājos par to, kā pavadīsi savas dienas. Paturot to prātā, šeit ir 10 pazīmes, kuras jūs, iespējams, vēl neesat gatavs doties pensijā.

Taustiņu izņemšana

• Jūsu pašreizējai situācijai vajadzētu būt finansiāli stabilai pirms aiziešanas pensijā.
• Svarīgi ir detalizēta jūsu pensijas ienākumu un izdevumu prognoze.
• Izprotiet, kā nodokļi, inflācija un veselības aprūpe ietekmēs jūsu ligzdas olu.
• Ja jūs joprojām laimīgi strādājat, neļaujiet patvaļīgam vecumam noteikt, kad doties pensijā.

1. Cīņa par kārtējo rēķinu apmaksu

Pats par sevi saprotams, ka, ja jūs no darba cenšaties samaksāt rēķinus, izmantojot algas algu, aiziešana pensijā neko neatvieglas.

Parasti pensionāriem var būt nepieciešami apmēram 75% no viņu pirmspensijas ienākumiem, lai varētu ērti pavadīt pensiju. Šie ienākumi parasti nāk no sociālā nodrošinājuma, pensijām, 401 (k) s, IRA un citiem uzkrājumiem. Vai šie avoti dos jums pietiekami daudz ienākumu, lai izpildītu savas saistības un izbaudītu savu brīvo laiku?

“Samazināsies braucieni uz darbu un mājām, kā arī ķīmiskās tīrīšanas izdevumi, bet izklaide un ceļojumi var palielināties, ” saka Marguerita Cheng, CFP ^®, RICP ^® un Blue Ocean Global Wealth galvenā amatpersona Geiteršburgā, MD. Turklāt: “Ir svarīgi ņemt vērā nodokļus un veselības aprūpes izdevumus, ” viņa saka.

Jūsu sociālās apdrošināšanas pārbaudei var uzlikt nodokļus atkarībā no jūsu kopējiem ienākumiem. Lielākajai daļai pensiju tiek uzlikti nodokļi. Ar nodokli tiks aplikti arī izņemumi no 401 (k) s un tradicionālās IRA. Un bez darba jums nebūs pieejama darba devēja nodrošināta veselības apdrošināšana par izdevīgām grupas likmēm. Ja esat 65 gadus vecs vai vecāks, varat reģistrēties Medicare, taču Medicare nav pilnīgi bez maksas.

2. Augsts parāda līmenis

“Lielas parāda summas nopietni apgrūtina jūsu uzkrājumus, aizejot pensijā, ” saka Deivids Valters, sertificēts finanšu plānotājs un portfeļa pārvaldnieks Palisades Hudson Financial Group Portlendas štatā, Ore. “Ja varat, samaziniet vai atceliet kredītkaršu maksājumus un auto aizdevumus. Atkarībā no jūsu situācijas ilgtermiņā var palīdzēt arī hipotēkas samaksa vai samazināšana, ”viņš saka.

Parādu nomaksa pirms aiziešanas pensijā varētu nozīmēt, ka strādājat vairāk gadu, nekā jūs vēlētos, taču tas, iespējams, ir to vērts viegluma dēļ, kas rodas, ja visiem šiem ikmēneša maksājumiem nav virs jūsu galvas. Atbrīvošanās no parāda, ieskaitot hipotēku, nozīmē arī atbrīvošanos no procentu maksājumiem, kas var apgrūtināt jūsu ilgtermiņa finanses.

Neraugoties uz to, ir grūti zināt, kā vislabāk izmantot savu naudu, kad jūs izvēlaties starp naudas ieskaitīšanu pensijas kontā vai parāda samazināšanu.

Par jebkuru aizdevumu, kura procentu likme ir vienāda vai augstāka par to, ko jūs, iespējams, nopelnāt tirgū - teiksim, 6% -, jūs saņemsit vislabāko atdevi un garantētu aizdevumu, nomaksājot savu parādu. Ja tā ir izvēle starp hipotēkas procentu maksāšanu 3% apmērā (kuru var atskaitīt no nodokļiem, ja jūs detalizējat) un vairāk ietaupīt pensijai, pēdējais, iespējams, ir gudrāks variants, ja vien jums nav sliktu ieguldījumu rezultātu.

3. Nav plānu lielākajiem izdevumiem nākotnē

Jūs nevēlaties gaidīt, līdz esat aizgājis pensijā, lai segtu lielus, paredzamus izdevumus, piemēram, jumta nomaiņu, ceļa atjaunošanu, brīvdienu mājas iegādi vai jaunas automašīnas iegādi, saka finanšu konsultants un fraktētājs Pedro M. Silva pensijas plānošanas konsultants ar Provo Financial Services Šrewsbērā, MA. "Šie lielākie izdevumi var saskaitīties, it īpaši, ja līdzekļi tiek izņemti no nodokļiem apliekamo kontu rēķina un nodokļi ir jāmaksā par katru dolāru."

"Mēs mudinām klientus pirms pensijas vecuma tikt galā ar lieliem izdevumiem, jo ​​ietekme uz viņu portfeli var būt ievērojama, " viņš saka. Pieņemsim, ka jums ir nepieciešams jauns jumts (7000 USD), jauns piebraucamais ceļš (4000 USD) un jauna automašīna (10 000 USD uz leju un 300 USD mēnesī). Šie pirkumi, kuru priekšapmaksa ir USD 21 000, nozīmē, ka, ja atrodaties 24% federālā nodokļu kategorijā, jums ir jāpaņem gandrīz 28 000 USD pirms nodokļu atskaitīšanas no sava konta, ja esat 24% federālā nodokļa kategorijā, skaidro Silva. Turklāt maksājums par automašīnu USD 300 mēnesī maksās jums USD 400 mēnesī pirms nodokļu nomaksas, un tas varētu radīt ievērojamu daļu no jūsu ikmēneša sociālās apdrošināšanas ienākumiem.

4. Nezināms sociālā nodrošinājuma pabalsts

Lai arī jūs, iespējams, nepaļaujaties uz sociālo drošību, lai segtu lielāko daļu savu izdevumu, nevajadzētu arī to ignorēt.

Ja jūs esat tāds pats kā vairums cilvēku un vēl neesat aprēķinājis, cik liels būs jūsu ieguvums, Sociālās drošības pārvalde piedāvā ērtu rīku, kas palīdzēs veikt šo aprēķinu.

Valters piebilst, ka, ja jūs neesat sasniedzis pilnu sociālās apdrošināšanas pensijas vecumu - vecumu, kurā jūs varat iekasēt maksimālo sociālās apdrošināšanas ikmēneša pabalstu -, jūs varētu vēlēties atlikt pensionēšanos līdz brīdim, kad to darāt.

Ja sākat pieprasīt sociālo nodrošinājumu jau 62 gadu vecumā, jūsu ikmēneša čeki būs par 30% mazāki nekā tad, ja jūs gaidāt, līdz sasniegsit pilnu pensijas vecumu. Ja jūs strādājat šos četrus vai piecus papildu gadus, katru mēnesi ne tikai saņemsiet lielāku maksājumu tikai par gaidīšanu, jūs, iespējams, vēl vairāk palielināsit maksājumu, savam pabalsta aprēķinam pievienojot vairāk gadu, kurā nopelnāt vairāk. Jums, protams, būs arī vēl dažus gadus ilgas algas, lai vāvuļotu pensijā.

5. Nav ikmēneša finanšu plāna

“Kad esat aizgājis pensijā, algas čeki vairs nenāk, bet rēķini turpina parādīties, ” stāsta Valters. Pirms došanās pensijā, jums ir jāplāno ikmēneša naudas plūsma, viņš piebilst.

Plānojot ikmēneša naudas plūsmu, ir jāapsver, kad jūs sāksit saņemt sociālās apdrošināšanas pabalstus un cik daudz jūs saņemsit, kā arī to, cik daudz un kādā secībā jūs izņemsit no personīgajiem pensijas kontiem.

Ja jums ir, piemēram, gan tradicionālā IRA, gan Roth IRA, jums ir jādomā par nodokļiem un nepieciešamajiem minimālajiem sadalījumiem (RMD) par jūsu tradicionālajiem IRA izņemjumiem un kā tas ietekmē jūsu Roth IRA izņemšanu, kas netiks aplikta ar nodokļiem un nav pakļauti RMD.

Mēneša plāna nozīmē arī to, ka jums ir jābūt labi izprotamiem par jūsu izdevumiem, saka sertificēts finanšu plānotājs Kevins Smits, Smita, Maijera un Liddle (Jannejas nodaļa) bagātības pārvaldības viceprezidents Jorkā, Pa. Ideālā gadījumā jums vajadzētu būt diviem līdz trīs gadu faktiskajai izdevumu vēsturei, kas apkopota pa kategorijām, un jums jāanalizē katra kategorija, lai noteiktu, kā tā varētu mainīties pensionēšanās laikā. "Daži izdevumi var samazināties, piemēram, parādi, kurus drīz var atmaksāt, turpretī citi, piemēram, veselības aprūpes vai ceļa un atpūtas izdevumi, var pieaugt, " saka Smits.

Zinot, kādi būs jūsu izdevumi, iespējams, nozīmē zināt, cik lieli ienākumi jums būs nepieciešami. Tiklīdz jūs zināt, cik daudz ienākumu jums nepieciešams mēnesī, varat novērtēt, vai jūsu ligzdas olšūna ir pietiekami liela, lai jūs varētu doties pensijā, vai arī jums ir jāturpina strādāt un ietaupīt un / vai samazināt paredzamos pensijas izdevumus.

6. Nav ilgtermiņa finanšu plāna

“Jums vajadzētu saprast, cik ilgi ietaupīsit un kādu izdevumu līmeni varēsit saglabāt nākamajās desmitgadēs, ” saka Valters. "Neviens precīzi nezina, cik ilgi viņi dzīvos, taču dzīves ilguma palielināšanās un aizvien augstās ilgtermiņa aprūpes izmaksas var nozīmēt, ka jūsu portfelim būs jātur ilgāk un jāstiepjas tālāk, nekā jūs kādreiz domājāt."

Notiek debates par to, cik daudz jums vajadzētu izņemt no sava portfeļa katru gadu. Tiek prognozēts, ka populārais 4% noteikums, kas saka, ka katru gadu varat pieskarties 4% no jūsu pensijas aktīviem, lielākajā daļā scenāriju ļaus jūsu naudai saglabāties vismaz 30 gadus.

Un jums jāplāno, ka jūsu aiziešana pensijā ilgs vismaz 30 gadus vai ilgāk, saka Smits. "Balstoties uz aktuāra statistiku, pārim, kurš pensionējas 65 gadu vecumā, ir 50% varbūtība, ka vismaz viens dzīvos 92 gadu vecumā, un 25% varbūtība, ka vismaz viens dzīvs būs 97 gadu vecumā."

Daži saka, ka 4% noteikums vairs nav drošs, jo ieguldījumu atdeve ir zemāka nekā bija, kad tika izstrādāts noteikums 1994. gadā. Viņi iesaka zemāku likmi, piemēram, 2, 8%, kā drošu izņemšanas likmi, lai izvairītos no naudas priekšlaicīgas izsīkšanas. .

Atkarībā no jūsu veselības stāvokļa, portfeļa sastāva un riska tolerances jums būs jānāk klajā ar plānu procentiem no jūsu aktīviem, kurus katru gadu tērēsit - tas varētu nozīmēt palīdzības saņemšanu no profesionāla finanšu plānotāja.

7. Neuzskaita inflāciju

Inflācija ietekmēs ikdienas izdevumus un jūsu ietaupījumu vērtību.

3% inflācijas līmenis, Smits saka, kas ir tuvu vēsturiskajām normām, nozīmētu, ka jūsu izdevumi dubultosies mazāk nekā 25 gadu laikā - labi, tipiskā pensijas periodā. Viņš norāda, ka inflācijas neievērošana ir viena no visbiežāk sastopamajām pensiju plānošanas kļūdām, un, ja tā netiek pienācīgi ņemta vērā, tai var būt nopietnas ilgtermiņa sekas.

Tā kā vidējais dzīves ilgums ir daudz ilgāks nekā tas bija agrāk, jums rūpīgi jārīkojas ar savu naudu, lai neatpaliktu no inflācijas vai pārsniegtu inflāciju, lai samazinātu jūsu iespējas pārsniegt ietaupījumus. Valsts kases aizsargāti ar inflāciju saistīti vērtspapīri (TIPS) saglabās jūsu kapitālu, maksājot pietiekami daudz procentu, lai neatpaliktu no inflācijas, un tiek uzskatīti par ārkārtīgi drošiem, jo ​​tos atbalsta ASV valdība.

Lai nopelnītu ieguldījumu atdevi, kas pārsniedz inflāciju, meklējiet krājumus. Paturiet prātā, ka 8% gada ienesīgums patiesībā ir tikai 5% gada ienesīgums pēc 3% inflācijas. Neuzglabājiet pārāk daudz ligzdas olu naudā un tās ekvivalentos, piemēram, kompaktdiskos un naudas tirgus fondos. Viņu procentu likmes ir tik zemas, ka jūs zaudēsit naudu. Īstermiņā jūs, iespējams, nepamanīsit, bet ilgtermiņā nauda varētu iztrūkt ātrāk, nekā jūs gaidījāt.

8. Nepārbalansējiet savu portfeli

Pasīva pieeja ieguldījumiem var darboties, kad esat jaunāks un jums ir daudz gadu, lai kompensētu jebkuru tirgus lejupslīdi, kas ietekmē jūsu portfeli. Bet, tuvojoties pensijai, var būt saprātīgi katru gadu līdzsvarot portfeli, lai koncentrētos uz ienākumu radīšanu un aktīvu aizsardzību.

Pieņemtā gudrība par to, kā pensionāriem vajadzētu pārvaldīt savus portfeļus, sastāv no diversifikācijas, kapitāla saglabāšanas, ienākumu gūšanas un izvairīšanās no riska. Diversifikācija starp dažādām aktīvu klasēm (obligācijām, akcijām utt.) Un rūpniecības nozarēm - veselības aprūpei, tehnoloģijām un tā tālāk - palīdz aizsargāt jūsu portfeļa vērtību, kad tirgus samazinās, jo viens instruments vai aktīvu klase varētu darboties labi, ja cits nav. 't.

Kapitāla saglabāšana nozīmē tādu investīciju izvēli, kas nav pārāk nepastāvīgas, tāpēc jūsu portfeļa vērtība mežonīgi svārstās. Dividendes no lielu, dibinātu uzņēmumu akcijām, kuru darbības rezultāti jau sen ir labi (vai dividendes no indeksu fonda vai biržā tirgota fonda, kas sastāv no šādiem uzņēmumiem), var nodrošināt uzticamu ienākumu plūsmu. Un, ja jūs esat daudzveidīgs un atturaties no nepastāvīgām investīcijām, jūs esat parūpējies par riska novēršanas mērķi.

9. Pensionēšanās jūs satrauc

"Pat ja jūsu portfelis ir visaugstākajā formā, jūs, iespējams, garīgi neesat gatavs atbrīvot savu darba dzīvi, " saka Valters. "Darbs prasa daudz enerģijas, un daži cilvēki var būt nemierīgi, nevis satraukti, apsverot mēnešus un gadus nestrukturētu laiku priekšā."

Ja tas izklausās pēc jums, padomājiet par “otra akta” ​​projekta uzsākšanu, strādājiet nepilnu darba laiku vai kļūsiet par brīvprātīgo organizācijā, kas jums rūp, saka Valters. "Tomēr, ja jūs vienkārši aizejat pensijā bez plāna, jūs varat tērēt lielus līdzekļus, lai apkarotu garlaicību un ātrāk veikt savus ietaupījumus, nekā plānojāt."

Čengs iesaka doties pensijā testa brauciena laikā, lai iegūtu priekšstatu par to, cik daudz naudas jums būs nepieciešams un kur jūs justos ērti. Var būt neiespējami doties pensijā dārgā pilsētā, ņemot vērā jūsu pensijas uzkrājumus un pašreizējos dzīves izdevumus. Bet jūs varat dot iespēju sevi iegūt, iegūstot skaidrību par pensijas ienākumu avotiem un izprotot naudas plūsmu.

10. Jūs joprojām mīlat savu darbu

Nav nekas, kas saka, ka jums jāiet pensijā tikai tāpēc, ka esat sasniedzis sociālā nodrošinājuma definīciju par pilnu pensijas vecumu. Paskatieties uz Vorenu Bafetu, kurš joprojām strādā 88 gadu vecumā un neplāno doties pensijā. Viņš to dara tāpēc, ka viņš mīl krājumu ņemšanu, nevis lai palielinātu savu 88, 4 miljardu USD tīro vērtību, norāda Forbes. Ja esat sajūsmā par celšanos un došanos uz darbu no rīta, turpiniet to darīt.

Darbam ir priekšrocības, kas nav finansiālas. Izbaudītais darbs piesaista jūsu prātu, piedāvā sociālu mijiedarbību, piešķir jūsu dienām mērķi un rada sasniegumu sajūtu. Visas šīs lietas var palīdzēt jums palikt veseliem un laimīgiem, novecojot. Jūs arī varētu palikt pie sava darba devēja veselības plāna un, iespējams, iegūt labāku informāciju par to, kā jūs darītu caur Medicare.

Grunts līnija

“Galvenā pazīme, ka jums nav labi aiziet pensijā, ir tad, kad nevarat atbildēt uz jautājumu:“ Vai man ir labi aiziet pensijā? ”” Smits saka. "Pensionēšanās ir liela dzīves pāreja, kurai nepieciešama plaša sagatavošanās un plānošana."

Sēdēšana ar fiduciāru, tikai fiduciāru finanšu plānotāju, var palīdzēt atbildēt uz pensijas jautājuma finansiālajiem aspektiem, līdzsvarot portfeli un, ja nepieciešams, izveidot plānu parādu apmaksai un savu izdevumu pārvērtēšanai. Tas var pat palīdzēt jums atbildēt uz dažiem emocionāliem jautājuma aspektiem. Pieredzējuši pensionēšanās plānotāji var piedāvāt ieskatu, balstoties uz viņu pieredzi darbā ar desmitiem klientu, kuri ir saskārušies ar to pašu lēmumu.

Galu galā lēmums ir atkarīgs no jums.