5 padomi, kā palielināt savu sociālās drošības pārbaudi

Kad 1935. gadā tika ieviests sociālais nodrošinājums, tas nekad nebija paredzēts kā primārā ienākuma avots, kas varētu atbalstīt cilvēkus pensijā. Tā vienīgais mērķis bija nodrošināt drošības tīklu cilvēkiem, kuri nespēja uzkrāt pietiekamus pensijas uzkrājumus. Nākamajās desmitgadēs vairākums amerikāņu nekad nav daudz domājuši par savu sociālo drošību, jo ir īsāks dzīves ilgums un paļaušanās uz garantētām pensijām.

Mūsdienās lietas ir ļoti atšķirīgas. Arvien vairāk cilvēku pievērš uzmanību viņu pabalstiem, un sociālās drošības plānošana kļūst par būtisku elementu, lai nodrošinātu mūža ienākumu pietiekamību.

"Ņemot vērā šodienas ilgmūžību, ir svarīgāk nekā jebkad agrāk palielināt jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstu. Domājiet par to kā par mūža renti, " saka Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates dibinātājs, Sinsinati, Ohaio.

"Sociālā drošība ir vienīgais garantētais ieguldījums 8% apjomā. Ne tikai to atbalsta federālā valdība, " saka Deivids S. Hunters, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Ešvilla, NC.

Lai arī ir daudzas sociālās apdrošināšanas pabalstu saņemšanas plānošanas iespējas, tās var būt sarežģītas un piemērot tikai noteiktos apstākļos. Šie plānošanas padomi ir tie, kas jāievēro ikvienam, lai palielinātu sociālās apdrošināšanas pārbaužu apjomu.

Taustiņu izņemšana

• Darbs 35 gadus vai ilgāk palīdzēs pārliecināties, ka, aprēķinot pabalsta summu, jūs iegūstat visvairāk naudas.
• Mērķis ir nopelnīt tik daudz, cik jūs varat līdz pat pensijas vecumam, lai maksimāli palielinātu savu pabalstu.
• Ja jūs gaidāt līdz 70 gadu vecumam, lai pieprasītu, jūs varat palielināt savu pabalstu par 8% gadā, pārsniedzot pilnu pensijas vecumu.
• Pieprasot laulāto pabalstu un gaidot līdz 70 gadu vecumam iespēju paņemt savu, jūsu pabalsts var pieaugt līdz maksimālajam.
• Ņemiet vērā, ka 50–85% no jūsu pabalstiem var tikt piemēroti federālie nodokļi, ja jūs nopelnāt naudu pēc tam, kad sākat saņemt sociālo nodrošinājumu.

1. Darbs Vismaz 35 gadus

Sociālā nodrošinājuma pārvalde (SSA) aprēķina jūsu pabalsta summu, pamatojoties uz jūsu visu mūžu nopelnīto. SSA koriģē jūsu ienākumus, tos indeksējot, lai ņemtu vērā vidējās darba algas izmaiņas kopš gadiem, kad šos ienākumus saņēmāt. Tad SSA summē jūsu ienākumus no jūsu 35 visstraujāk nopelnītajiem gadiem un izmanto vidējās indeksētās mēneša izpeļņas (AIME) formulu, lai nākt klajā ar pabalstu, kuru saņemsit pilnā pensijas vecumā (skatīt zemāk).

Ja jūs ieceļojat darbaspēkā vēlu vai jums bija bezdarba periodi, šie gadi tiks skaitīti kā nulle, un tie tiks iekļauti formulā, pazeminot vidējo. Kad esat nostrādājis 35 gadus, katrs papildu ienākumu gads aizstās agrāku gadu ar zemāku ienākumu līmeni, kas palielinās vidējo un līdz ar to arī jūsu ieguvumu.

2. Maksimālais izpeļņa pilnā pensijas vecumā

SSA aprēķina jūsu pabalsta summu, pamatojoties uz jūsu ienākumiem, tāpēc, jo vairāk jūs nopelnīsit, jo lielāka būs jūsu pabalsta summa. Peļņa virs gada maksimālās robežas (USD 132 900 2019. gadā un katru gadu indeksēta pēc inflācijas) netiek ņemta vērā. Jūsu mērķim vajadzētu būt maksimālam nopelnīto gadu maksimālajam līmenim, cenšoties nopelnīt ar maksimālo robežu vai virs.

Daži pirmspensijas vecuma cilvēki meklē veidus, kā palielināt savus ienākumus, piemēram, uzņemties nepilnu darba laiku vai gūt ienākumus no uzņēmējdarbības. Tomēr citi, nezina par ietekmi uz pabalstiem, var samazināt darbu vai daļēji aiziet pensijā, kas var samazināt viņu sociālā nodrošinājuma ienākumus.

"Nauda, ​​kas nopelnīta pēc 60 gadu vecuma, netiek indeksēta, un tas nozīmē, ka ienākumi, kas nopelnīti 60. gados, var aizstāt gadu, kurā bija nulle, vai gadu, kurā jums bija mazāki ienākumi, " saka Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, Blue Ocean Global Wealth izpilddirektors, Geithersburga, Md.

3. Kavēšanās ieguvumi

Lielākā daļa cilvēku zina savu pilno pensionēšanās vecumu (FRA) - vecumu, kurā viņi var saņemt visus sociālā nodrošinājuma pabalstus. Lielākajai daļai cilvēku, kas šodien dodas pensijā, FRA vecums ir 66 gadi. Bet ļoti maz cilvēku zina, ka, ja viņi kavē sociālā nodrošinājuma pabalstus līdz brīdim, kad viņi sasniedz FRA, viņi faktiski var nopelnīt 8% gadā no saviem pieejamajiem pabalstiem. Pabalsta apmērs katru gadu palielinās par 8%, ja tas tiek aizkavēts līdz 70 gadu vecumam. Tas ir pamatots ar nokavētiem aiziešanas pensijas kredītiem (KDR), kas nopelnīti par katru gadu, kad kavējat savus sociālā nodrošinājuma pabalstus.

Ja, piemēram, 66 gadu vecumā jums ir tiesības uz primāro apdrošināšanas summu (PIA) 2000 USD vai 24 000 USD, tad, gaidot līdz 70 gadu vecumam, jūsu gada pabalsts palielināsies līdz 31 680 USD. Kumulatīvā izteiksmē jūs palielinātu savus kopējos ieguvumus no USD 378 000, ko saņem jūsu dzīves ilgums 82 gadu vecumā, līdz USD 411 000.

Šajā piemērā nav ņemti vērā dzīves dārdzības pielāgojumi (COLA). Pieņemot, ka COLA ir 2, 5%, jūsu nokavētais pabalsts pieaugs līdz 38 599 USD un kopējais pabalsta apmērs palielināsies līdz 584 000 USD līdz 82 gadu vecumam. (Ņemiet vērā, ka COLA pieaug un samazinās; no 2009. līdz 2018. gadam bija trīs gadi, kad COLA bija nulle.)

4. Pieprasiet laulāto pabalstus un kavējieties ar jums

Ja jūs un jūsu dzīvesbiedrs esat dzimuši pirms 1954. gada 2. janvāra un abi esat sasnieguši pilnu pensijas vecumu, varat pieprasīt laulāto pabalstus un ļaut saviem pabalstiem turpināt pieaugt. Tad, sasniedzot 70 gadu vecumu, jūs varat pāriet uz savu augstāko pabalstu. Viena piesardzība: jūs nevarat pieprasīt savu labumu, ja vēlaties izmantot šo “ierobežoto lietojumprogrammu”, kā to sauc.

Lai pieprasītu laulāto pabalstu, jūsu laulātajam ir jāiesniedz pieteikums par saviem sociālā nodrošinājuma pabalstiem (bet bijušie laulātie ir atbrīvoti no šī noteikuma).

5. Izvairieties no sociālās apdrošināšanas nodokļa

Ja plānojat papildināt savus pensijas ienākumus, strādājot pēc tam, kad sākat saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus, jums jāzina par ienākumu palielināšanas nodokļu sekām. Jebkurā vietā no 50% līdz 85% no jūsu pabalsta maksājumiem var uzlikt federālos nodokļus.

Lai noteiktu, cik liela daļa no jūsu pabalstiem tiks aplikti ar nodokļiem, IRS jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem (AGI) pievienos jūsu neapliekamos procentus un pusi no jūsu sociālā nodrošinājuma ienākumiem. Ja šī kopsumma sastāda no 25 000 līdz 34 000 ASV dolāriem vienreizējiem iesūtītājiem vai no 32 000 līdz 44 000 ASV dolāriem par kopīgiem iesūtītājiem - līdz 50% no jūsu sociālās apdrošināšanas ienākumiem tiek uzlikti nodokļi. Ja šī summa pārsniedz USD 34 000 par vienu reģistrētāju vai USD 44 000 par kopīgu iesniegšanu, nodokļi tiek aplikti līdz 85% no jūsu priekšrocībām.

Jūs, iespējams, varēsit izvairīties no nodokļu maksāšanas par sociālās apdrošināšanas ienākumiem, apsverot veidus, kā savus ienākumus sadalīt no dažādiem avotiem, lai novērstu jebkādu pieaugumu, kas varētu izraisīt lielāku nodokli.

"Daudziem investoriem ir“ nodokļu medusmēneša ”periods starp pensionēšanos un 70 ½ gadu vecumu. Viņiem nav nopelnītu ienākumu un viņiem vēl nav jāizstājas no IRA. Ja viņiem ir nekvalificēts konts, viņi var atsaukt beznodokļu pamatsummu. Šajā situācijā, ir pilnīgi iespējams, ka sociālā nodrošinājuma pabalsti tiks aplikti ar nodokļiem, "saka Džeimss B. Tvinings, CFP®, finanšu plāna, Inc pārvaldnieks, Bellingham, Wash.

Grunts līnija

Šie pieci soļi palīdzēs jums gūt maksimālu labumu no sociālā nodrošinājuma pabalsta un nodrošināt lielāku finansiālo drošību pensijas laikā. (Papildinformāciju lasiet sadaļā “Iemesli, kādēļ jūsu sociālās apdrošināšanas pārbaude bija īsa šajā mēnesī”)