10 padomi finansiālās drošības sasniegšanai

Kad jums būs laiks doties pensijā, vai jūs to varēsit atļauties? Gandrīz visi pēdējos gados par šo tēmu veiktie pētījumi liecina, ka vairums cilvēku nespēj pierādīt finansiālo gatavību pensijas gadiem. Tas tikai uzsver, ka uzkrāšana pensijas nolūkos ir izaicinošs process, kam nepieciešama rūpīga plānošana un sekošana. Šeit mēs pārskatīsim dažus noderīgus padomus, kuriem vajadzētu palīdzēt jums ceļā uz ērtu pensionēšanos.

1. Sāciet pēc iespējas ātrāk

Ir acīmredzams, ka labāk sākt ietaupīt agrīnā vecumā, taču nekad nav par vēlu sākt - pat ja jums jau ir tuvu pensijas gadi - jo katrs ietaupītais santīms palīdz segt jūsu izdevumus.

Ja 40 mēnešus katru mēnesi ietaupīsit 200 USD mēnesī ar 5% procentu likmi, jūs būsiet ietaupījis ievērojami vairāk nekā indivīds, kurš 10 gadus ietaupīs ar tādu pašu likmi. Tomēr īsākā laika posmā ietaupītā summa var daudz palīdzēt, lai segtu izdevumus pensijas laikā. Tāpat ņemiet vērā, ka, tuvojoties pensijai, aizvien nozīmīgākas kļūs citas finanšu plānošanas jomas, piemēram, aktīvu sadale. Tas ir tāpēc, ka riska tolerance parasti samazinās, jo samazinās gadu skaits, kurā varat atgūt zaudējumus.

2. Skatīt krājnoguldījumus kā rēķinu

Regulāra ietaupīšana var būt izaicinājums, it īpaši, ja ņem vērā daudzos regulāros izdevumus, ar kuriem mēs visi saskaramies, nemaz nerunājot par vilinošajām patēriņa precēm, kas mūs vilina tērēt mūsu rīcībā esošo skaidru naudu. No šī kārdinājuma jūs varat pasargāt summas, kuras vēlaties pievienot savai ligzdas olai, uzskatot savus pensijas uzkrājumus par periodiskiem izdevumiem, līdzīgi kā maksājot īri, hipotēku vai auto aizdevumu. Tas ir vēl vienkāršāk, ja darba devējs summu no jūsu algas noraksta. (Piezīme: Ja summa tiek atskaitīta no jūsu algas, aprēķinot pirms nodokļu nomaksas, tas palīdz samazināt ienākuma nodokļu summu, kas jāmaksā no jūsu algas . )

Alternatīvi (vai papildus) jums var būt alga tieši ieskaitīta norēķinu vai krājkontā un noteiktā uzkrājuma summa, kas paredzēta automātiskajam debetam, tiek ieskaitīta pensijas uzkrājuma kontā tajā pašā dienā, kad alga tiek ieskaitīta.

3. Saglabājiet nodokļu atliktā kontā

Iemaksas, kas paredzētas jūsu aiziešanai pensijas kontā, ar nodokli atliktā norakstīšanas kontā attur jūs no tērēšanas šīm summām uz impulsu, jo jūs, iespējams, saskarsieties ar nodokļu sekām un sodiem. Piemēram, jebkurai summai, kas tiek sadalīta no norēķinu konta, var uzlikt ienākuma nodokļus gadā, kurā notiek sadale, un, ja sadalīšanas laikā jūs esat jaunāks par 59½ gadu, šai summai var uzlikt 10% priekšlaicīgas sadales sodu (akcīze) nodoklis).

Ja jums ir pietiekami daudz ienākumu, apsveriet, vai jūs varat palielināt summu, kuru ietaupāt nodokļu atliktajos kontos. Piemēram, papildus ietaupījumiem darba devēja sponsorētajā pensijas plānā, padomājiet par to, vai varat atļauties veikt arī iemaksas individuālā pensijas kontā (IRA) un vai IRA jābūt Roth IRA vai Traditional IRA.

4. Dažādojiet savu portfeli

Vecā sakāmvārds, kas mums saka, ka mums nevajadzētu visu olu ievietot vienā grozā, attiecas uz pensijas aktīviem. Ievietojot visus ietaupījumus vienā ieguldījumu veidā, palielinās risks zaudēt visus ieguldījumus, un tas var ierobežot jūsu ieguldījumu atdevi (IA). Aktīvu piešķiršana ir galvenā pensijas aktīvu pārvaldīšanas sastāvdaļa. Pareiza aktīvu sadale ņem vērā šādus faktorus:

• Jūsu vecums: tas parasti atspoguļojas jūsu portfeļa agresivitātē, kas, iespējams, uzņemsies lielāku risku, kad būsit jaunāks, un jo mazāk tiks sasniegts pensijas vecums.
• Jūsu riska tolerance: Tas palīdz nodrošināt, ka, ja rodas zaudējumi, tie rodas laikā, kad zaudējumus joprojām var atgūt.
• Neatkarīgi no tā, vai jums ir nepieciešams, lai jūsu aktīvi augtu vai gūtu ienākumus.

5. Apsveriet visus iespējamos izdevumus

Plānojot pensionēšanos, daži no mums pieļauj kļūdu, neņemot vērā medicīniskās un zobārstniecības izmaksas, ilgtermiņa aprūpes un ienākuma nodokļus. Izlemjot, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt pensijai, izveidojiet sarakstu ar visiem izdevumiem, kas jums var rasties jūsu pensijas gados. Tas palīdzēs jums veikt reālas prognozes un attiecīgi plānot.

6. Obligāts ir pensijas uzkrājums

Ietaupīt daudz naudas ir lieliski, taču ieguvumi tiek iznīcināti vai pat zaudēti, ja tas nozīmē, ka iztikas izdevumu apmaksai jums ir jāizmanto aizdevumi ar augstiem procentiem. Tāpēc ir svarīgi sagatavoties un strādāt budžeta ietvaros. Jūsu pensijas uzkrājumi jāieskaita starp budžetā paredzētajiem periodiskajiem izdevumiem, lai nodrošinātu, ka jūsu rīcībā esošie ienākumi tiek aprēķināti precīzi.

7. Periodiski pārvērtējiet savu portfeli

Tuvojoties pensijai un mainoties finanšu vajadzībām, izdevumiem un riska tolerancei, jūsu portfelim jāveic stratēģiska aktīvu sadale, lai varētu veikt nepieciešamās korekcijas. Tas palīdzēs jums nodrošināt, ka mērķtiecīga ir jūsu pensijas plānošana.

8. Optimizējiet savus izdevumus

Ja jūsu dzīvesveids, ienākumi vai fiskālie pienākumi ir mainījušies, var būt laba ideja pārvērtēt savu finanšu profilu un, ja iespējams, veikt korekcijas, lai mainītu summas, ko pievienojat savai pensijas ligzdas olai. Piemēram, iespējams, esat pabeidzis maksāt hipotēku vai aizdevumu par automašīnu, vai arī ir mainījies to personu skaits, par kurām esat finansiāli atbildīgs. Jūsu ienākumu, izdevumu un finansiālo saistību pārvērtēšana palīdzēs noteikt, vai jums regulāri jāpalielina vai jāsamazina ietaupītā summa.

9. Apsveriet savu dzīvesbiedru

Ja esat precējies, apsveriet, vai arī jūsu dzīvesbiedrs ietaupa un vai noteiktus izdevumus var dalīt pensijas gados. Ja jūsu dzīvesbiedrs nav ietaupījis, jums jānoskaidro, vai jūsu pensijas uzkrājumi var segt ne tikai jūsu, bet arī jūsu laulātā izdevumus.

10. Darbs ar finanšu plānotāju

Ja vien jums nav pieredzes finanšu plānošanas un portfeļa pārvaldības jomā, būs nepieciešams iesaistīties pieredzējuša un kvalificēta finanšu plānotāja pakalpojumos. Izvēlēties sev piemērotāko būs viens no vissvarīgākajiem lēmumiem.

Grunts līnija

Šeit mēs esam apsprieduši tikai dažus faktorus, kas var ietekmēt jūsu pensijas plāna panākumus un nosaka, vai jums ir finansiāli droša pensija. Jūsu finanšu plānotājs palīdzēs noteikt, vai jāņem vērā citi faktori. Kā jau teicām iepriekš, agri uzsākšana noteikti atvieglos priekšā esošo uzdevumu, taču vēl nav par vēlu pieņemt dažas no šīm praksēm, pat ja jūs jau esat pensijā.