Kāpēc ietaupot 10%, jūs nesaņemsit pensijā

Pensiju eksperti un finanšu plānotāji bieži ievēro 10% noteikumu: lai pensija būtu laba, jums jātaupa 10% no jūsu ienākumiem. Patiesība ir tāda - ja vien jūs neplānojat doties uz ārzemēm pēc aiziešanas pensijā, pēc 65 gadu vecuma jums būs nepieciešama ievērojama ligzdas olšūna, un ar 10%, iespējams, nepietiks.

Kā ir ar sociālo drošību?

Kamēr valdība mums apliecina, ka, kad būs laiks doties pensijā, būs pieejama sociālā drošība, plānojot, kā nodzīvot dažus no mūsu dzīves neaizsargātākajiem gadiem, labāk nav pārāk paļauties uz citiem. Atcerieties, ka vidējais pensijas pabalsts pensionētam darbiniekam (grupai, kas saņem visvairāk) 2019. gada maijā bija 1 470 USD, aptuveni 17 640 USD gadā. Kaut arī pastāv dažādi plāni, kas varētu nodrošināt sociālās drošības ilgmūžību, vislabāk ir būt īpaši konservatīvam un nepaļauties uz to kā galveno jūsu pensijas ienākumu elementu.

Taustiņu izņemšana

• Ietaupot 10% algas gadā, aizejot pensijā, netiek ņemts vērā tas, ka gados jaunāki darbinieki nopelna mazāk nekā vecāki.
• 401 (k) kontos ir lielāki gada iemaksu ierobežojumi nekā IRA.
• 401 (k) kontos var būt atbilstoša darba devēja iemaksa, kas faktiski ir brīva nauda.

Pensijas ietaupīšana un tērēšana

Pastāv divi vispārīgi noteikumi, ko daži eksperti izmanto, lai aprēķinātu, cik daudz jums būs jātaupa un cik daudz jūs varat atļauties tērēt, lai uzturētu sevi pensijā.

20. noteikums

Šis noteikums paredz, ka par katru pensijā vajadzīgo ienākumu dolāru pensionāram vajadzētu ietaupīt 20 USD. Pieņemsim, ka jūs nopelnāt apmēram 48 000 USD gadā. Jums būs nepieciešami 960 000 USD līdz darba pārtraukšanai, lai pēc tam saglabātu tādu pašu ienākumu līmeni. Ja jums 40 gadu laikā kaut kā būtu izdevies ietaupīt 400 USD mēnesī (10% no šīs algas) ar 6, 5% procentu likmi, tas novestu pie nedaudz vairāk nekā USD 913 425, kas ir tuvu. Tomēr jaunieši parasti nopelna mazāk nekā vecāki. Un cik cilvēku 40 gadu laikā ietaupa 4800 USD gadā? Reāli lielākajai daļai cilvēku ir jātaupa vairāk nekā 10% no saviem ienākumiem, lai tie nonāktu vajadzīgajā apjomā.

4% noteikums

Šis noteikums attiecas uz to, cik daudz jums vajadzētu izņemt pensijā. Lai ilgtermiņā saglabātu uzkrājumus, tas iesaka pensionāriem izņemt 4% savas naudas no sava konta pirmajā pensijas gadā, pēc tam to izmantojot kā atskaites punktu, lai katrā nākamajā gadā izņemtu no inflācijas koriģētu summu.

"Es domāju, ka 3% no izņemšanas likmes ir konservatīvāks un reālāks noteikums izņemšanai - to var izmantot tikai kā aptuvenu vadlīniju, " saka Elyse D. Foster, CFP®, Harbor Financial Group dibinātājs, Boulder, Colo. " Tas neaizstāj precīzāku plānošanas projekciju. ”

SEP konts: Džesika Pereza

Matemātiski 10% vienkārši nav pietiekami

Vidusskolas matemātika mums saka, ka, lai aizietu pensijā, nepietiek tikai ar 10% ienākumu ietaupīšanu. Ņemsim algu aptuveni 48 000 USD un likumu par 20 pensijas uzkrājumu apmēram 960 000 USD un aplūkosim citādāk. Ietaupot 10%, jūsu naudai būs jāaug ar ātrumu 6, 7% gadā, lai jūs varētu aiziet pensijā 40 gadus no brīža, kad sākat darbu. Lai priekšlaicīgi aizietu pensijā, pēc 30 gadu iemaksas, jums būs nepieciešama nereāli augsta atdeves likme - 10, 3%.

Tā pati problēma attiecas uz cilvēkiem vecumā no 30 gadiem, kuriem līdz pensijai nav atlikuši 40 gadi. Šajās situācijās jums ir ne tikai jāiegulda vairāk nekā 10%, bet arī divkāršojiet to (un pēc tam dažus), lai 30 gadu laikā būtu 960 000 USD ligzdas olšūna.

“30 gadu vecumam pāreja no 5% uzkrājuma likmes uz 10% uzkrājuma likmi palielina deviņu papildu pensijas gadu ienākumus. Pārejot no 10% uz 15%, tiek pievienoti vēl deviņi gadi. Pārejot no 15% uz 20%, tiek pievienoti vēl astoņi gadi. Kopumā, pievienojot uzkrājumu likmei papildu 5%, pensijas portfeļa ilgmūžība tiek pagarināta gandrīz par desmit gadiem, ”saka Kreigs L. Izraelsens, Ph.D., 7Twelve portfeļa dizaineris Springvillā, Jūtā. “40 gadus veciem cilvēkiem pievienojiet vēl 5% uzkrājumu un jūs saņemat vēl apmēram sešus gadus no pensijas ienākumiem. 50 gadus veciem cilvēkiem pievienojiet vēl 5% uzkrājumu un jūs iegūstat vēl apmēram trīs gadus no pensijas ienākumiem. ”

Bezmaksas pensijas nauda

Vienkāršākais veids, kā ietaupīt vairāk pensijas naudas, ir tos atrast bez maksas. Acīmredzamākais veids, kā to panākt, ir iegūt darbu ar 401 (k) punktu. Šajā situācijā jūsu uzņēmums automātiski atskaitīs daļu no jūsu algas, lai veiktu ieguldījumu plānā, pēc tam bez papildu maksas iemetīs daļu savas naudas.

“Teiksim, ka jūs iemaksājat 3% no saviem ienākumiem, un jūsu uzņēmums sakrīt 3% ar 3% no sava ienākumiem. Tas ir vienāds ar 6% no jūsu ienākumiem, "saka Kirks Šišolms, Novatorisko padomdevēju grupas bagātību pārvaldītājs Leksingtonā, Masačūsetsā." Tūlīt jūs saņemat 100% atdevi no jūsu ieguldījuma. Kur vēl jūs varat cerēt uz 100% atdevi no savas naudas, gandrīz neriskējot? ”

401 (k) spēles ieguldījums ir tāds, ka tas netiek ieskaitīts jūsu maksimālajās gada iemaksās, tas ir, līdz kopējam ieguldījumam USD 56 000 gadā (pārējais būs jāsniedz no jūsu darba devēja) gadā. Kaut arī parasts darbinieks 2019. gadā var veikt iemaksu 19 000 ASV dolāru apmērā, persona, kuras darba devējs iemaksā 5000 ASV dolāru, iegūs 24 000 ASV dolāru vietā.

Lielākām 401 (k) iemaksām ir divkāršs ieguvums. Iemaksu palielinājums par 5000 USD katru gadu 40 gadu laikā, kas ir 6%, palielina pensijas uzkrājumus gandrīz par 800 000 USD. Pievienojiet gada iemaksai USD 19 000 un nodokļu ietaupījumiem no iemaksas pensiju kontā, un drīz pensijas uzkrājumi pārsniedz USD 4 miljonus.

Ja jums nav 401 (k)

Šeit nonāk individuālie aiziešanas konti (IRA). Tie neļauj jums ietaupīt tik daudz - 2019. gada maksimālais apjoms ir 6000 USD, līdz esat 50, bet pēc tam 7000 USD, taču tie ir viens transportlīdzeklis, ar kuru jūs varat sākt darbu. Atkarībā no jūsu ienākumiem un dažiem citiem noteikumiem jūs varat izvēlēties starp Roth IRA (jūs iemaksājat naudu pēc nodokļu nomaksas un saņemsit lielākas priekšrocības pensijas laikā) vai tradicionālo IRA (jūs tagad saņemat nodokļu atskaitījumu). Jums var būt gan IRA, gan 401 (k), ar atskaitījumiem, kas atkarīgi no dažādiem Iekšējā ieņēmumu dienesta noteikumiem.

Palīdzība pašnodarbinātajiem

Ja esat uzņēmējs vai jums ir blakus bizness, varat ietaupīt daļu no šīs naudas dažādos pensionēšanās transportlīdzekļos, kas ir pieejami pašnodarbinātajiem. Un ir arī citi veidi, kā ieguldīt naudu, piemēram, nekustamais īpašums, kas var palīdzēt aiziet pensijā. Ja iespējams, apspriediet to ar finanšu konsultantu.

Neliels valdības atbalsts

Ir svarīgi (un uzmundrinoši) atcerēties, ka ar katru no 401 (k) iemaksātajiem dolāriem (un tradicionālajiem IRA dolāriem) valdība dod jums nelielu pārtraukumu jūsu nodokļos, samazinot jūsu gada ar nodokli apliekamos ienākumus. Nodokļa atlikšana ir stimuls ietaupīt tik daudz naudas, cik jūs varat pensijai.

Automatizācija

Vienkāršākais veids, kā mazināt sāpes, ietaupot milzīgu naudas daļu katrā maksājuma periodā, ir automatizēt savus ietaupījumus. Ja jūsu uzņēmumam vai bankai automātiski jāatskaita noteikta summa katrā samaksas periodā, nauda tiek izlaista, pirms jūs pat neredzat savu algu. Nauda tiek aizslēgta pirms piekļuves tai ir daudz vienkāršāk nekā to manuāli pārskaitīt algas dienā, kad tikko esat redzējis satriecošu zābaku pāri, kuru vēlaties iegādāties.

Ko darīt, ja vēlaties agri aiziet pensijā?

Pieņemsim, ka jūs nevarat ietaupīt 19 000 USD katru gadu, lai maksimāli palielinātu savu 401 (k) vai ietaupītu maksimālo IRA, kā arī papildu līdzekļus, teiksim, ieguldījumu kontā. Jums ir jāizdomā, cik daudz naudas jums vajadzēs pensijā, un aktīvi strādājiet, lai sasniegtu šo mērķi. Piemēram, ievērojiet noteikumu 20: Ja vēlaties saņemt 100 000 USD ienākumus pensijā, jums būs jātaupa 2 miljoni USD. Iepriekš samazinātā 401 (k) ieguldījuma samazināšana līdz USD 6000 gadā un laba darba devēja atbilstība jūs iegūs.

Nodokļu atvieglotiem kontiem, piemēram, 401 (k) s un IRA, ir stingri un sarežģīti izņemšanas noteikumi pirms noteikta vecuma, un tie nav pārāk noderīgi personai, kas vēlas priekšlaicīgi aiziet pensijā. Papildus papildu ietaupījumiem, iespējams, vēlēsities daļu no tā glabāt ārpus sistēmas regulārā krājkontā vai (kad tas pietiekami pieaug) brokeru kontā.

Pat ja jūs plānojat doties pensijā 55 gadu vecumā, jums būs jāsedz savi iztikas izdevumi četrarpus gadu laikā, pirms 59½ gadu vecumā varēsit atteikties no 401 (k), neņemot vērā sodu. Papildu uzkrājumi, kas nav pensijas uzkrājumi, ieguldījumi vai pasīvi ienākumi, ir priekšlaicīgas pensionēšanās priekšnoteikums, un tas ir liels iemesls, kāpēc pensijas nolūkā jums jāsaglabā vairāk nekā 10% no jūsu ienākumiem.

Gan IRA, gan 401 (k) s ir stingri noteikumi par priekšlaicīgu izņemšanu no apgrozības, tāpēc jums vajadzētu būt arī bezpensijas uzkrājumiem, kas jums ātri pieejami.

Grunts līnija

Desmit procenti izklausās pēc jauka apaļa numura, lai ietaupītu. Jūs saņemat iknedēļas algu 700 ASV dolāru apjomā, 70 USD pārskaitāt uz uzkrājumiem un pārējo iztērējat tam, ko vēlaties. Jūsu draugi jums aplaudē, jo jūsu krājkonta skaits gadā palielinās par tūkstošiem, un jūs jūtaties kā superzvaigzne.

Tomēr, kad pienāks laiks doties pensijā, jūs atradīsit, ka jūsu iemaksas 70 USD nedēļā par pēdējiem 40 gadiem ir tikai nedaudz vairāk par pusmiljonu dolāru. Ievērojot 4% noteikumu, šis pusmiljons dolāru nodrošinās jums mazāk nekā 23 000 USD ienākumus gadā pirms nodokļu nomaksas.

Ietaupiet vairāk nekā 10% no saviem ienākumiem pensijai.