Kāpēc ārkārtas fondi ir slikta ideja

Kopīgais ieteikums izveidot ārkārtas fondu ir pārāk piesardzīgs. Viss, kas jums nepieciešams, ir objektīva riska izpratne, lai saprastu, ka ir daudz labākas vietas, kur nodot naudu, nekā inerts konts, kas jūs nevar bagātināt.

Visatpazīstamākie personīgo finanšu paņēmieni gandrīz vienprātīgi atbalsta ārkārtas fondu kā jebkura vesela saprāta finanšu plāna būtisku sastāvdaļu.

Viņu ieteikumi atšķiras tikai pēc lieluma - trīs mēneši, seši mēneši, iespējams, astoņi mēneši ir nepieciešami iztikas izdevumi, lai uzņemtu visu iespējamo nelaimi. Bet uz kuru galu? Un vai tiešām cilvēki klausās?

Kāpēc ārkārtas fondi ir slikta ideja

Veiciet matemātiku

Pirmkārt, tieši par to, cik daudz naudas mēs šeit runājam?

Aplūkojot jaunāko statistiku, saskaņā ar ASV Tautas skaitīšanas biroja datiem mājsaimniecību vidējie ienākumi ASV 2016. gadā bija 59 039 USD, un rīcībā esošo ienākumu personīgā uzkrājuma likme 2017. gada septembrī bija 3, 1%, liecina Ekonomiskās analīzes biroja dati.

Pieņemot, ka faktiskā nodokļu likme ir 20%, un izmantojot konservatīvo ieteikumu noņemt astoņu mēnešu iztikas izdevumus, tas nozīmē, ka, lai izveidotu pietiekami uzkrātu ārkārtas fondu, būs nepieciešami gandrīz 38 000 USD.

Pat ja izmantosit trīs mēnešu skaitli, jums joprojām būs nepieciešami 14 000 USD ārkārtas fondam, kas pārsniedz konvencionālās prasības. Ja šie skaitļi izklausās augsti vai pat ja tie nenotiek, saprotiet, ka ASV vidējais mājsaimniecību kredītkartes parāds 2016. gadā bija USD 16 748. Amerikāņi arī nes kumulatīvu 1, 31 triljonu USD studentu parādu, kas mazina kredītkartes parādu. pamatojoties uz vienu aizņēmēju.

Citiem vārdiem sakot, matemātika nav tuvu tam, lai izstrādātu ārkārtas līdzekļus. Ja eksperti miljoniem cilvēku nāks klajā ar vispārēju ieteikumu, ka viņiem visiem vajadzētu izveidot rezervi, lai viņus piesaistītu neparedzētos apstākļos, būtu daudz prātīgāk teikt: “Tā vietā, lai krātu kontu, kas jums maksā 0%, vai dažus bāzes punktus virs šī, varbūt jums vajadzētu koncentrēties uz konta slēgšanu vai diviem, kas jums maksā 15%. ”

Pirmkārt dzēst parādu

Ir viegli uzstāt, ka ārkārtas fondi ir izšķiroši svarīgi ikvienam, vienlaikus ignorējot tikai to, kādā stāvoklī ir vidējās mājsaimniecības finanses. Ja jums ir kredītkaršu parāds, studentu aizdevuma parāds vai abi, tad uzkrājiet skaidras naudas rezerves ne tikai to apmaksai. parādiem vajadzētu būt pēdējai lietai, kas jums prātā.

Protams, jo ekonomiskāk dzīvojat un jo vairāk naudas nopelnāt, jo labāk varat izveidot ārkārtas fondu. Bet šeit slēpjas ironija. Jo parasti ļaudis, kas ir pietiekami centīgi, lai dzīvotu bez patērētāju parādiem, rēķinus parasti maksā savlaicīgi. Viņi nav nabadzīgi, tāpēc viņi vai viņu atvase var apmeklēt koledžu, un viņi to nepavada ekstravaganti. Viņi ir arī tie, kuriem vismazāk ir tendence uz ārkārtas situācijām, un tādējādi viņiem vismazāk ir nepieciešams ārkārtas fonds.

Varbūt jūs uztrauc transmisija, kas izkrīt no jūsu automašīnas, kas, jūsuprāt, prasīs remontu 3000 USD vērtībā. Ja jums liekas, ka šīs problēmas izredzes prasa izveidot ārkārtas fondu, bet jums jau ir pietiekami daudz parādu, lai segtu trīs vai četras transmisijas nomaiņas, skumjš jaunums ir šāds: ārkārtas situācija jau ir sākusies. Tas sākās pirms vairākiem tūkstošiem dolāru.

Ja jūs plānojat samazināt risku sev vai ģimenei - cēlu uzdevumu pats par sevi -, sabiedrība jau ir izstrādājusi vairākas metodes, kā to izdarīt, un kādu no tām varat izmantot savā labā - uztraucoties par novājinošu slimību vai ievainojumu? Mums tam ir veselības apdrošināšana (vienkārši pārliecinieties, ka jūsu atskaitījumiem ir pietiekami daudz).

Visaptverošs veselības plāns ne tikai maksās lētāk nekā ārkārtas fonds regulēšanai, bet arī ir paredzēts konkrētam mērķim. Tas pats attiecas uz bailēm, kaut arī neracionālas, par kataklizmisku autoavāriju. Atkal mums ir auto apdrošināšana. Ja jūs tiešām uztrauc sliktākā gadījuma scenāriji, tērēt dažus dolārus, palielinot maksimālo seguma limitu, ir daudz vairāk jēgas nekā tūkstošiem vairāk tērēt ārkārtas fondam.

Bet ko darīt, ja es pazaudēju darbu?

Nu ko darīt, ja jūs to darāt? Tur ir šī lieta, ko sauc par bezdarba apdrošināšanu. Jūsu darba devēji to iemaksā, un tas ir jūsu labā. Mums ir arī darbaspēks, kurā (kopumā, ja ne katrā atsevišķā gadījumā) ir aptuveni 96% no tiem, kuri vēlas darbu. Hronisks bezdarbs vai nepietiekama nodarbinātība nav šīs klases cilvēku province, kurai ir iespējas atlikt tēriņus pietiekami ilgi, lai ietaupītu vairāku mēnešu iztikas izdevumus.

Aicinājums izveidot ārkārtas fondu rada nepamatotas bailes, pārliecinot cilvēkus, ka šāda fonda trūkumam ir jāizraisa finanšu pazudināšana. Viena ievērojama finanšu iestāde Deivs Ramsejs kādreiz pat minēja “negaidītu grūtniecību” kā iemeslu ārkārtas fonda izveidošanai, atstājot atklātu jautājumu par to, vai uz planētas ir kāds, kurš vienlaikus ir a) pietiekami atbildīgs, lai sešus mēnešus ilgā laika posmā uzturēšanās izdevumi, tomēr b) nav tik atbildīgi, ka nezina, kā novērst grūtniecību.

Ja esat jau izveidojis ārkārtas fondu, jums varētu rasties jautājums, vai jums vajadzētu to ienirt

• nopērciet lidmašīnas biļeti uz interviju daudzsološa jauna darba meklējumos,
• nomainiet savu mirstošo automašīnu ar kaut ko uzticamāku, vai
• noņemiet veco paklāju, kas ir sasmalcināts līdz gabaliņiem, un ar flīzēm nolieciet virs paklāja,

Bet saprotiet, ka tās nav ārkārtas situācijas. Tā ir tikai dzīve.

Grunts līnija

Apsveicam jūs, ja esat starp tām iedzīvotāju grupām, kurām ir pozitīva neto vērtība un kuras ir veikušas pasākumus, lai samazinātu iespēju, ka viņus varētu skart ārkārtas situācija. Bet saprotiet, ka tas ir vēl jo vairāk iemesls neveidot ārkārtas fondu. Tā kā ārkārtas fondam vajadzētu būt viegli pieejamam un likvīdam, ieteicamais transporta līdzeklis tam parasti ir krājkonts. Krājkonti pat neatpaliek no inflācijas, kas nozīmē, ka ārkārtas fonds ilgtermiņā ir naudas zaudēšanas piedāvājums.

Ņemiet naudu, kuru jūs citādi atvēlēsit ārkārtas fondam, ielieciet tajā kaut ko tikpat pazemīgu kā īstermiņa depozīta sertifikātu (CD) - tam vajadzētu dot jums FDIC aizsardzību. Jūs varat arī izvēlēties paaugstināta riska vērtspapīru biržas vai obligāciju fondu - tas palielina jūsu risku, bet sniedz tūlītēju piekļuvi jūsu līdzekļiem, ja jums tie ir nepieciešami.

Jebkurā gadījumā jūs veidotu bagātību, nevis skatītos, kā tā metodiski mazinās. Laiks ārkārtas fonda izveidošanai un mēnešiem ilgi atteikšanās no tā patēriņa ir satriecoši neefektīva dārgo un ierobežoto resursu, kas ir jūsu nauda, ​​izmantošana.