Kāpēc apdrošināšanas polisēm ir atskaitāmi nodokļi?

Ja atrodaties apdrošināšanas tirgū, jums varētu rasties jautājums, kāds pašrisks ir veselības, auto vai māju īpašnieku apdrošināšanas polisēs un kā tā darbojas.

Apdrošināšanas atskaitījumi ir kopīgi īpašuma, negadījumu un veselības apdrošināšanas produktiem. Tās ir izmaksas, kas ir ārpus kabatas un kas jums jāmaksā, pirms tiek sākts apdrošināšanas segums.

Parasti, jo augstāks ir jūsu polises atskaitījums, jo zemāki ir ikgadējie vai ikmēneša prēmiju maksājumi. Tas ir tāpēc, ka jūs esat atbildīgs par vairākām izmaksām pirms seguma sākuma.

Šeit ir īss pārskats par to, kāpēc apdrošināšanas polisēm ir pašrisks, kāds ir atskaitījums veselības apdrošināšanā un kā darbojas veselības apdrošināšanas atskaitījumi.

Taustiņu izņemšana

• Atskaitāmā apdrošināšana ir īpaša summa, kas jums jāpavada katru gadu (vai par katru gadījumu), pirms jūsu apdrošināšanas polise sāk segt visas vai visas izmaksas.
• Apdrošināšanas kompānijas izmanto atskaitījumus, lai apdrošinājuma ņēmējiem būtu "āda spēlē", un viņi segs visu prasību izmaksas.
• Apropriācijas arī samazina finansiālo stresu, ko apdrošinātājam rada katastrofiski zaudējumi vai nelielu zaudējumu uzkrāšanās uzreiz.

Kāpēc apdrošināšanas polisēm ir atskaitījumi

Atskaitījumi palīdz apdrošināšanas sabiedrībām dalīties izmaksās ar apdrošinājuma ņēmējiem, kad viņi iesniedz prasības. Bet ir vēl divi iemesli, kāpēc uzņēmumi izmanto atskaitījumus: morālie draudi un finansiālā stabilitāte.

Morālie draudi

Atskaitāmie materiāli palīdz mazināt morālo risku uzvedības risku. Morālais risks ir risks, ka apdrošinājuma ņēmējs nevar rīkoties godprātīgi. Apdrošināšanas polises aizsargā apdrošinājuma ņēmējus no zaudējumiem, tāpēc pastāv raksturīgs morāls risks: apdrošinātā puse var rīkoties riskanti, neciešot finansiālās sekas.

Piemēram, ja autovadītājiem ir automašīnas apdrošināšana, viņiem var būt stimuls vadīt neapdomīgi vai atstāt savu transportlīdzekli bez uzraudzības bīstamā vietā, jo viņi ir apdrošināti pret bojājumiem un zādzībām. Bez atskaitīšanas viņiem nav "ādas spēlē".

Atskaitāmais risks šo risku mazina, jo apdrošinājuma ņēmējs ir atbildīgs par daļu no izmaksām. Faktiski atskaitījumi kalpo apdrošinātāja un apdrošinātā interešu saskaņošanai, lai abas puses mēģinātu mazināt katastrofālu zaudējumu risku.

Finansiālā stabilitāte

Apdrošināšanas polisēs tiek izmantoti arī atskaitījumi, lai nodrošinātu apdrošinātāja finansiālās stabilitātes rādītāju. Pareizi strukturēta apdrošināšanas polise aizsargā no katastrofiskiem zaudējumiem. Atskaitāmais nodrošina spilvenu starp visiem iespējamiem minimāliem zaudējumiem un patiesi katastrofiskiem zaudējumiem.

Piemēram, pieņemsim, ka apdrošināšanas polisei nebija pašriska. Apdrošinātāja pienākums ir atlīdzināt izmaksas par katru nelielu prasību, neatkarīgi no summas. Tas radītu milzīgu prasību skaitu un palielinātu politikas finansiālās izmaksas. Tas varētu arī apgrūtināt apdrošinātāju pienācīgi reaģēt uz faktiskajiem katastrofiskajiem zaudējumiem, ko rada apdrošinājuma ņēmēji.

Veselības apdrošināšanas atskaitījumi: tikai daļa no jūsu izmaksām

Izmantojot veselības apdrošināšanas polisi, atskaitījumi ir tikai daļa no jūsu izdevumiem. Papildus ikmēneša piemaksai jūs sedzat daļu izmaksu, izmantojot:

• Jūsu atskaitāmā. Šī ir summa, kas jums katru gadu jāpavada veselības aprūpes izdevumu segšanai, pirms jūsu apdrošināšana sāk segt daļu no izmaksām. Kopumā, jo zemāka ir veselības apdrošināšanas atskaitīšana, jo dārgāka ir polise.
• Copays. Tās ir noteiktas summas, kuras jūs maksājat par noteiktiem veselības aprūpes izdevumiem. Piemēram, jums, iespējams, būs primārā kopienas iemaksa 10 ASV dolāru apmērā un speciālistu kopīga samaksa 40 dolāru apmērā. Vispirms jums nav jāsatiek savs pašrisks.
• Apdrošināšana. Kad būsit nokārtojis atskaitījumu, jūs būsit atbildīgs par daļu no veselības aprūpes izmaksām, bet pārējais būs jūsu plāns. To sauc par kopapdrošināšanu. Jūs turpiniet maksāt apdrošināšanu līdz brīdim, kad sasniegsiet gada maksimālo iespēju.

Maksimālā summa, kas ir no kabatas, ir tā summa, ko gada laikā maksāsit par veselības aprūpes izdevumiem. Kad esat sasniedzis šo maksimālo iespēju, jūsu plāns sedz 100% no segtajiem veselības aprūpes izdevumiem.

Kā darbojas veselības apdrošināšanas atskaitījumi?

Ja jūsu auto apdrošināšanā ir atskaitāmi 500 ASV dolāri, ir viegli izdomāt, ko maksāsit, ja notiks kaut kas, uz ko attiecas polise: 500 ASV dolāri. Pēc tam jūsu apdrošināšanas sabiedrība paņem cilni.

Ar veselības apdrošināšanu nav tik vienkārši. Izmantojot šīs polises, jūsu atskaitāmā summa ir summa, kuru jūs samaksājat ārpus kabatas, pirms jūsu apdrošināšana sāk dalīties ar jums, izmantojot kopapdrošināšanu. Šeit ir piemērs.

Pieņemsim, ka jums ir atskaitāms USD 2000, kopējais maksājums USD 50 apmērā, 80/20 monētas apdrošināšana un maksimālais kabatas krājums 3000 USD.

Jūs apmeklējat ortopēdistu (50 dolāru kopija), jo jums ir gūžas sāpes. Ārsts pasūta MR, lai noskaidrotu, kas izraisa sāpes. MRI maksā 2000 USD. Jūs samaksājat pilnu summu, un, to darot, jūs atbilstat savam atskaitījumam.

MRI parāda, ka gurnā ir saplēsts labrums, un, lai to labotu, jums būs nepieciešama operācija. Kopumā operācija maksā 20 000 USD. Jūsu 20% monētas apdrošināšana izmaksā 4000 USD. Bet, tā kā jums ir maksimālais USD 3000, kas ir ārpus kabatas, jūs esat parādā tikai 1000 USD. Jūsu apdrošināšana sedz pārējo, ja visas izmaksas tiek segtas.

Grunts līnija

Apdrošināšanas polisēm ir atskaitāms raksturs, lai apdrošinājuma ņēmējiem būtu "āda spēlē" un ka visām pusēm - uzņēmumam un tā apdrošinājuma ņēmējiem - būtu jāsedz daļa izmaksu. Parasti polise ar nelielu atskaitījumu neatkarīgi no tā, vai tā ir paredzēta automašīnai, mājām vai veselībai, maksās vairāk nekā polise ar lielu atskaitījumu, visi pārējie faktori ir vienādi.

Izmantojot jebkuru apdrošināšanu, ir vērts iepirkties, lai pārliecinātos, ka atrodat polisi, kas atbilst jūsu vajadzībām un budžetam.