Kurš pensionēšanās plāns ir vislabākais?

Ietaupījums pensijai ir kritisks un cienīgs mērķis. Bet, ņemot vērā dažādu veidu individuālo pensiju kontu IRA) un 401 (k) plānu atšķirīgās iezīmes un ieguvumus, izvēlēties labāko jums un jūsu situācijai var būt izaicinājums. Dažos gadījumos process ir vienkāršāks, jo jūs varat sašaurināt savu izvēli, izslēdzot plānus, kuriem jūs neesat piemērots. Šajā rakstā mēs apskatīsim dažādus scenārijus un faktorus, kas jāņem vērā, kad jūs izvēlaties izvēlēties starp ieguldījumu kontiem.

Taustiņu izņemšana

• Viena no galvenajām atšķirībām starp Rotu un tradicionālo IRA ir tā, kad jūs maksājat nodokļus par savām iemaksām - veicot iemaksas (Roth) vai aizejot pensijā (tradicionālās).
• Ja jūs varat ieguldīt tikai viena veida kontā, jūsu nauda var visstraujāk pieaugt uzņēmuma sponsorētā 401 (k) plānā, kas atbilst jūsu iemaksu procentuālajai daļai.
• Ja jūsu uzņēmums 401 (k) nepiedāvā spēli, pirms izlemjat starp plānu un IRA, apsveriet plāna ieguldījumu iespējas, maksas, naudas pieejamību un bezmaksas ieguldījumu konsultāciju pieejamību.
• Personām, kuras var veikt ieguldījumus visos trīs veidu pensionēšanās kontos, jāapsver arī tas, kā panākt maksimālu saderību, kā sadalīt līdzekļus starp IRA, lai izvairītos no nodokļiem, un kā sadalīt iemaksas visa gada garumā.
• Pieņemot lēmumu par to, kādus kontus finansēt, jums jāņem vērā arī jūsu vecums un paredzamais pensionēšanās datums un kontu plāni - teiksim, pensijas finansēšana vai atstāšana tuvinieku labā.

Roth IRA pret tradicionālo IRA

Iemaksas ierobežojumi gan tradicionālajai IRA, gan Roth IRA ir vienādi 2019. taksācijas gadam. Ja līdz taksācijas gada beigām aprit 50 (vai ir vecāki), jūs varat veikt iemaksu līdz 6000 USD plus vēl USD 1 000. Ja jums ir tiesības uz abu veidu IRA, izvēles izdarīšana parasti ir atkarīga no tā, kad vēlaties maksāt nodokļus - tagad vai pensijā.

Izmantojot tradicionālo IRA, jūs varat pieprasīt nodokļu atskaitījumu par gadu, kurā veicat iemaksu. Tradicionālā IRA ir pilnībā atskaitāma, ja ne jūs, ne jūsu dzīvesbiedrs darbā nepiedalās pensijas plānā vai, ja jūs to darāt, ja jūsu ienākumi ir mazāki par USD 74 000 par atsevišķu reģistrētāju vai USD 123 000, ja jūs iesniedzat kopīgi. Tomēr, tiklīdz jūs sākat izņemt naudu pensijā, šie sadalījumi tiek aplikti ar ienākuma nodokli.

Izmantojot Roth IRA, jūsu ieguldījums nav atskaitīts no nodokļiem, bet kvalificētajā Roth izplatīšanā nav iekļauti nodokļi un soda naudas. Kas ir "kvalificēts"? Pirmajos piecos gados pēc IRA atvēršanas jūs nevarat veikt izplatīšanu no Roth, un arī vienam no šiem ir jābūt spēkā:

• Jūs esat sasniedzis 59½ gadu vecumu.
• Jūs esat invalīds.
• Jūs izmantojat izplatīšanu, lai nopirktu pirmo māju (dzīves ilguma ierobežojums: 10 000 USD).
• Jūs esat miris (jūsu saņēmējs saņem maksājumus).

Lai palīdzētu jums izlemt, kurā IRA ieguldīt, apskatiet pašreizējo nodokļu līmeni salīdzinājumā ar paredzēto nodokļu kategoriju pensionēšanās laikā un mēģiniet izvēlēties atbilstoši tam, kurš plāns rada zemākus nodokļus un lielākus ienākumus (piešķirot, noteikt to, iespējams, nav viegla lieta) darīt).

Ko darīt, ja jūs varat dot ieguldījumu 401 (k) vai IRA?

Var būt, ka jums ir tiesības veikt tradicionālās IRA vai Roth IRA iemaksas, kā arī algas atlikšanas iemaksas 401 k) plānā, bet jūs nevarat atļauties vienlaikus ieguldīt maksimālo summu 401 k) plānā un IRA . Jums jāizlemj, kas jums ir visizdevīgākais - padarīt vienu, divus vai visus trīs darbus. Daži no šiem jēdzieniem var tikt piemēroti arī tad, ja jums ir iespēja dot ieguldījumu gan tradicionālajā 401 (k), gan Roth 401 (k).

Apskatīsim Casey, kurš strādā uzņēmumā A un ir tiesīgs veikt algas atlikšanu uz uzņēmuma A 401 (k) plānu. Casey gada kompensācija ir 50 000 USD, un viņš var atļauties katru gadu iemaksāt 2000 USD, ko viņš ir nolēmis ievietot vienā kontā, lai izvairītos no pārmērīgām maksām. Tādēļ Kasejam jāizlemj, vai ir labāk finansiāli pamatot ieguldījumu 401 (k) vai IRA.

Ja ir uzņēmuma sakritība

Ja uzņēmums A sniedz atbilstošu iemaksu Casey algas atlikšanas iemaksās, labāka izvēle būs 401 (k). Zemāk ir apskatīts viņa kontu pieaugums 10 gadu laikā, pieņemot, ka atbilstošā iemaksa ir USD 1 par katru 1 Casey iemaksu, līdz 3% no viņa algas. Tas nozīmē, ka Casey saņems atbilstošu ieguldījumu USD 1500 (50 000 USD x 3%) apmērā. 10 gadu laikā viņa 401 (k) pieaugtu ievērojami ātrāk nekā IRA.

Autortiesības © 2011 Investopedia.com

Ja nav uzņēmuma spēles

Ja uzņēmums A neveic atbilstošus ieguldījumus tā piedāvātajā 401 (k) plānā, Casey būs jāapsver šādi jautājumi, izlemjot, vai ieguldīt 401 (k):

Kuri ir ieguldījumu izvēles varianti "> kopējie fondi, obligācijas un naudas tirgus instrumenti. Mazāki uzņēmumi var rīkoties tāpat, bet, visticamāk, atļauj ieguldījumu pašvirzienu, ļaujot dalībniekam izvēlēties akciju, obligāciju, kopfondu, un citi pieejamie ieguldījumi, līdzīgi kā ieguldījumu iespējas, kas pieejamas pašpārvaldītā IRA. Ja ieguldījumi 401. punkta k) apakšpunktā ir ierobežoti, Casey var labāk rīkoties, ja tas dod ieguldījumu IRA, kas nodrošinātu plašāku ieguldījumu klāstu, no kura izvēlēties.

Kādas ir piemērojamās nodevas? Viena karsto pogu problēma ir maksa, kas tiek iekasēta no 401 (k) konta. Šīs nav tik pamanāmas kā maksas, kas tiek iekasētas no IRA, daudziem dalībniekiem liekot uzskatīt, ka 401 (k) maksa ir minimāla vai vispār nepastāv. Casey būtu jāizpēta maksas, kas attiecas uz viņa uzņēmuma 401 (k) plānu, un jāsalīdzina tās ar darbības un ar tirdzniecību saistītajām maksām, kuras piemēro IRA.

Vai ir pieejami 401 (k) fondi? Kamēr pensijas uzkrājumus paredzēts uzkrāt līdz aiziešanai pensijā, dažkārt rodas situācijas, kad dalībniekam nav citas izvēles, kā veikt izņemšanu vai ņemt aizdevumu no saviem pensijas kontiem. Parasti 401 (k) plāna aktīvus nevar izņemt, ja dalībnieks neveic izaicinošu notikumu. Tomēr, ja uzņēmuma A plānam ir aizdevuma funkcija, Casey varētu ņemt aizdevumu no sava konta un atmaksāt to piecu gadu laikā (vai ilgāk, ja aizdevumu paredzēts izmantot galvenās dzīvesvietas iegādei). IRA aktīvus var izņemt jebkurā laikā. Tomēr summu, izņemot pārejas iemaksu, nevar atmaksāt IRA.

Cik maksā profesionāla vadība? Ja Kasejs neprot investīciju pārvaldību vai viņam nav laika pienācīgi pārvaldīt plāna ieguldījumus, iespējams, ka viņam būs nepieciešami profesionāla konsultanta pakalpojumi investīciju jomā, lai pārliecinātos, ka viņa aktīvu sadale atbilst viņa pensionēšanās mērķiem un mērķiem. Ja Casey darba devējs sniedz šos pakalpojumus kā daļu no darbinieku pabalstu paketes, Casey neradīs papildu izmaksas, lai profesionālis pārvaldītu savus ieguldījumus. IRA šī pieeja var nebūt pieejama, ja darba devējs šādus pakalpojumus neattiecina uz aktīviem, kas ir ārpus tā darba devēja sponsorētā plāna.

Šie punkti ir vērts padomāt, pat ja 401 (k) kontā tiek veiktas atbilstošas ​​iemaksas. Bet bez atbildes, atbildēm uz šiem jautājumiem Casey var likt secināt, ka IRA ietaupījumi pārsniedz 401 (k).

Ko darīt, ja jūs varētu dot ieguldījumu visos trīs?

Tagad apskatīsim TJ, kas var atļauties finansēt savu 401 (k), tradicionālo IRA un Roth IRA. Ja viņa var atļauties iemaksāt maksimāli pieļaujamās summas visos viņa kontos, tad viņai, iespējams, nav jāuztraucas par to, kā sadalīt savus uzkrājumus. Bet pieņemsim, ka TJ var atļauties ietaupīt tikai 7000 USD gadā. Casey apsvērumu punkti (iepriekš) var attiekties arī uz TJ. Turklāt TJ varētu vēlēties apsvērt šādus jautājumus:

Maksimālās spēles iegūšana. Ja 401 (k) plānā tiek veikts līdzvērtīgs ieguldījums, apsveriet maksimālo summu, kas jāiegulda plānā, lai saņemtu maksimāli pieejamo atbilstošo ieguldījumu. Ja, piemēram, TJ kompensācija ir USD 80 000 gadā un atbilstošās iemaksas formula ir USD 1 par USD 1 līdz 3% no kompensācijas, viņai būs jāiegulda vismaz USD 2400 savā 401 (k) plānā, lai saņemtu maksimāli pieejamo saskaņošanu. ieguldījums 2400 USD.

Izvēle starp IRA. Ja TJ ievietos USD 2400 savā 401 (k), viņai paliks 4600 USD par viņas IRA ieguldījumu. Viņai būs jāveic matemātika (vai jāpārbauda pie sava nodokļu konsultanta), lai uzzinātu, cik liela daļa no viņas tradicionālajām IRA iemaksām būtu atskaitāmi no nodokļiem, un tas jāņem vērā, izvēloties Roth IRA, tradicionālo IRA vai ieguldījumu, kas ir sadalīts starp divi. Lai kā viņa izlemtu, viņas kopējās iemaksas abās IRA nedrīkst pārsniegt attiecīgā nodokļu gada limitu.

Kurus vispirms finansēt. Parasti vislabāk ir veikt iemaksas pensiju kontos gada sākumā vai nedaudz katru mēnesi - sākot ar gada sākumu, lai aktīvi varētu sākt uzkrāt ienākumus pēc iespējas ātrāk. Apsveriet arī to, kā tiek veiktas atbilstošas ​​iemaksas. Daži uzņēmumi iemaksā summu vienā vienotā maksājumā pēc nodokļu deklarēšanas iesniegšanas termiņa beigām, bet citi iemaksu veic visu gadu. Ja attiecas pēdējais, tad labāk ir veikt algas atlikšanas iemaksas līdz 401 (k) gada sākumā.

Jūsu mainītais koriģētais bruto ienākums un nodokļu deklarēšanas statuss var ierobežot summu, kuru jūs varat iemaksāt Roth IRA.

Citi apsvērumi

Papildus iepriekš uzskaitītajiem punktiem jāņem vērā arī citi faktori, piemēram:

Vecums un pensionēšanās horizonts. Jūsu pensijas plāns un vecums vienmēr ir svarīgi apsvērumi, nosakot pareizu aktīvu sadali. Tomēr, ja jūs esat vismaz 50 gadu vecs, dalība plānā, kurā ir ietverta iemaksu funkcija, var būt pievilcīga izvēle, īpaši, ja aizkavējaties pensijas ligzdas olu uzkrāšanā. Ja tas jūs raksturo, tad, izvēloties piedalīties 401 (k) plānā ar pievilināšanas funkciju, katru gadu jūsu ligzdas olai var pievienot lielākas summas. Arī IRA ir piesaistīšanas iespējas, taču savam ieguldījumam varat pievienot tikai USD 1000, nevis 6000 USD.

Norakstīšanas konta finansēšanas mērķis. Lai gan pensijas konti parasti ir paredzēti, lai finansētu jūsu pensionēšanās gadus, daži cilvēki plāno atstāt šos kontus saviem saņēmējiem. Tādā gadījumā jums ir jādomā par to, vai vēlaties atstāt beznodokļu aktīvus labuma guvējiem un vai vēlaties izvairīties no nepieciešamības veikt nepieciešamos minimālos sadalījumus (RMD), kas pazeminās jūsu kontu atlikumu. Roth IRAs un Roth 401 (k) ļauj maksāt nodokļus, kas pretējā gadījumā būtu jums parādā, veicot sākotnējās iemaksas. Roth IRA RMD noteikumi neattiecas uz IRA īpašnieku, kas ļauj lielāku atlikumu atstāt saņēmējiem.

Dažas valdības iestādes piedāvā īpašus pensionēšanās plānus darbiniekiem.

Grunts līnija

Tiem, kas ir tiesīgi finansēt vairāku veidu pensijas kontu veidus un kuriem ir nauda, ​​lai tos visus finansētu, izvēle nav problēma. Tiem, kuriem nav naudas vairāku kontu finansēšanai, labākās opcijas izvēle var būt izaicinoša.

Daudzos gadījumos tas ir atkarīgs no tā, vai jūs izvēlaties nodokļu atvieglojumus veikt aizmugurē ar Roth IRA vai priekšpusē ar tradicionālajiem IRA. Svarīgs faktors ir arī konta galīgais mērķis, piemēram, aiziešana pensijā vai nekustamā īpašuma plānošana. Kompetents pensiju plānošanas konsultants var palīdzēt cilvēkiem, kuri saskaras ar šiem jautājumiem, izdarīt praktisku izvēli.