Cik procentus no algas ietaupīt pensijai

Ir daudz diskusiju par “burvju numuru” - terminu, ko izmanto, lai aprakstītu, cik daudz naudas jums ir nepieciešams ietaupīt, lai dzīvotu finansiāli izdevīgu pensiju. Ātrā meklēšana atklāj mežonīgi dažādas idejas par to, kādam vajadzētu izskatīties jūsu pensijas uzkrājumam, kad beidzot pārstājat strādāt. Turklāt jūs varat atrast bezmaksas tiešsaistes kalkulatorus, no kuriem vairums savstarpēji vienojas.

Kāpēc tik daudz domstarpību? Tā kā nākotnes plānu sastādīšana ir atkarīga no daudziem nezināmiem mainīgajiem. Jūs nezināt, cik ilgi jūs varēsit strādāt, cik labi darbosies pasaules investīciju tirgi, kādi dzīves notikumi ar jums varētu notikt vai cik ilgi jūs dzīvosiet.

"Ietaupīšana pensijai, iespējams, nav vienīgais finanšu mērķis, kas jums ir uz šķīvja. Iespējams, jūs domājat par mājas iegādi, ģimenes dibināšanu, uzņēmuma dibināšanu vai jebkuru citu lietu. Visi šie mērķi ir saistīti ar šķēluma jūsu algas čeks, tāpēc prioritāšu noteikšana un uzkrājumu procentu novirzīšana kļūst par ļoti personalizētu darbību, "saka Ēriks Dostāls, JD, CFP®, padomnieks, Sontag Advisory, LLC, Ņujorka, NY Jebkurš aprēķins labākajā gadījumā ir izglītots minējums.

Tomēr ir iespējams darboties saskaņā ar dažiem noteikumiem, kas veido pieņēmumus. Piemēram, jūs varētu pieņemt, ka jums būs stabili ienākumi līdz 65 gadu vecumam.

Tas ir tieši tas, kas virza daudzas vadošās teorijas.

Izpratne par aizstāšanas pakāpi

Pensiju uzkrāšanas akadēmiskajos pētījumos bieži tiek mainīta terminu aizstāšanas likme. Vienkārši, tas ir jūsu algas procents, kuru saņemsit pensijas pabalstos pēc darba pārtraukšanas. Ja jūs nopelnījāt USD 100 000 gadā, kad bijāt nodarbināts, un saņemat USD 38 000 gadā pensijas maksājumos, jūsu aizvietošanas likme ir 38%. (Lieki piebilst, ka lielākajai daļai cilvēku šis skaitlis ir par zemu.)

"Aizvietošanas likme dod jums mērķi attiecībā uz to, cik daudz jums pensijā ir nepieciešams, lai aptuveni saglabātu pašreizējo dzīves līmeni. Mainīgie, kas nonāk aizvietošanas likmē, ietver uzkrājumus, nodokļus un tēriņu vajadzības, " saka Marks Hebners, dibinātājs un Index Fund Advisors, Inc. prezidents Irvine, Kalifornijā, un "Index Fund: 12 soļu atkopšanas programmas aktīviem investoriem programma" autore.

Nešvilla: Kā es varu ieguldīt pensijā?

Cik daudz jums jātaupa?

Tagad, kad jūs saprotat nomaiņas līmeni, apskatīsim dažus pētījumus. Bostonas koledžas Pensiju pētījumu centrs apskatīja, kas dažāda veida cilvēkiem ir jāglābj, lai sasniegtu aptuveni 70% nomaiņas līmeni. Kā norāda pētījuma autori Alicia H. Munnell (centra direktore) un viņas līdzstrādnieki Entonijs Vebs un Venliangs Hou, kopējais naudas daudzums, kas cilvēkiem jāiet pensijā ērtā līmenī. Skaitļi mainījās atkarībā no tā, vai kāds aizvietoja ienākumus, kas bija zemi (nepieciešami 80% nomaiņas procenta), vidēji (71%) vai augsti (67%).

Viņi atklāja, ka personām, kuras nopelna vidējo algu, katru gadu būtu jātaupa 15% no saviem ienākumiem, lai 65 gadu vecumā sasniegtu 70% nomaiņas likmi. Lielākais aprēķinu faktors bija vecums - kad jūs sākāt ietaupīt un kad beidzāt. Sāciet ietaupīt 25 gadu vecumā, un, lai aizietu pensijā 65 gadu vecumā, jums ir jāparedz tikai 10% no gada algas; ja jūs gaidāt līdz 70, lai pamestu darbu, jums būtu jātaupa tikai 4% gadā.

Skaitļi ir daudz sliktāki tiem, kuri sāk vēlu. Ja jūs gaidījāt līdz 45 gadu vecumam, lai sāktu ietaupīt, pensijai jums būs jāatliek nereāli 27% no jūsu algas. Tas diezgan daudz piespiestu jūs strādāt līdz 70 gadu vecumam, lai jūs varētu ietaupīt reālākus 10% gadā. "Laiks var būt jūsu lielākais draugs vai sliktākais partneris, tāpēc izmantojiet to saprātīgi. 25 gadus vecam cilvēkam, kurš iemaksā 5000 USD pensijas kontā, nepieskarsities naudai 43 gadus un viņš saņem vidējo atdevi 8%, apmēram 1, 67 USD. miljons, "saka Pīters J. Krīds, CFP®, Crystal Book Advisors izpilddirektors, Ņujorka, Ņujorka, " Ja jūs gaidītu līdz 35 gadu vecumam un iemaksātu tādu pašu summu un saņemtu tādu pašu atdevi, jums būtu nedaudz zem 730 000 USD. "

Citā pētījumā Wade D. Pfau, CFA, Amerikas koledžas pensionēšanās ienākumu profesors, atklāja, ka gandrīz pagājušā gadsimta vēsturiskie dati liecina, ka personai, lai aizietu pensijā 30 gadus pēc darba uzsākšanas, būtu jātaupa 16, 62% no savas algas. uzkrājumu plāns ar pietiekami daudz naudas, lai finansētu aizstāšanas likmi 50% apmērā no viņa vai viņas "uzkrātajām bagātībām". (Atšķirībā no Bostonas koledžas pētniekiem, Pfau savā 50% aprēķinā neiekļāva sociālā nodrošinājuma ienākumus vai "citus ienākumu avotus". Pievienojot sociālā nodrošinājuma un, teiksim, pensijas ienākumiem, aizvietošanas likme būtu ievērojami augstāka.)

Ja visi šie fakti un skaitļi šķiet nedaudz mulsinoši, vienkārši atcerieties to: Sāciet ietaupīt, lai aizietu pensijā, cik drīz vien iespējams.

Ko ieguldīt un kad to izņemt

Pfau pētījumi izceļ vēl divus svarīgus mainīgos. Pirmkārt, viņš atzīmē, ka laika gaitā drošā izņemšanas likme - summa, kuru jūs varat izņemt pēc aiziešanas pensijā, lai saglabātu fondu 30 gadus - dažos gados bija tikai 4, 1%, bet citos - pat 10%. Viņš uzskata, ka "mums būtu jānovirza uzmanība no drošas izstāšanās likmes, nevis uz uzkrājumu likmi, kas droši nodrošinās vēlamos pensijas izdevumus."

Otrkārt, viņš pieņem, ka investīciju piešķīrums ir 60% liela apjoma kapitāldaļu un 40% īstermiņa ieguldījumu ar fiksētu ienākumu. Atšķirībā no dažiem pētījumiem šis piešķīrums nemainās visā 60 gadu pensijas fonda ciklā (30 gadu ietaupījums un 30 gadi izņemšanas). Izmaiņas personas portfeļa sadalījumā varētu ievērojami ietekmēt šos skaitļus, tāpat kā maksa par šī portfeļa pārvaldīšanu. Viņš norāda, ka, "vienkārši ieviešot maksu 1% apmērā no aktīviem, kas tiek atskaitīti katra gada beigās, bāzes scenārija drošā uzkrājuma likme diezgan dramatiski pieaugtu no 16, 62% līdz 22, 15%".

Šis pētījums ne tikai izceļ nepieciešamos pirmspensijas uzkrājumus, bet arī uzsver, ka pensionāriem ir jāturpina pārvaldīt nauda, ​​lai novērstu pārāk daudz tēriņu pensijas sākumā.

Ģimenes faktors

Šie pētījumi aprēķina indivīdu ietaupījumus, bet kā ir ar ģimenēm? Vecākiem ar maziem bērniem ir jātiek ietaupītam koledžā - ideālā gadījumā vismaz 2500 USD gadā par bērnu, sākot no dzimšanas, lai segtu izmaksas par valsts universitāti. Izmaksas, kas saistītas ar bērniem, pensijas uzkrāšanu padara vēl biedējošāku.

Bet ir arī labas ziņas: vīra un sievas pensijas uzkrājumi neaprēķina divkāršās izmaksas, kas nepieciešamas indivīdam. Precētiem pāriem ir daudz ievērojamu izdevumu, piemēram, mājas.

Saderīgā fonda prēmija

Cilvēkiem, kuri agri sāk ietaupīt un izmanto tādu darba devēju sponsorētu plānu priekšrocības kā 401 (k), ietaupījumu mērķu sasniegšana nav tik drausmīga, kā tas varētu šķist. Darba devēju veiktās iemaksas varētu ievērojami samazināt to, kas mēnesī jums jātaupa. "Ja uzņēmums saskaņo jūsu iemaksas, jūs ne tikai veicat iemaksu pirms nodokļu nomaksas, bet arī iegūstat papildu bezmaksas naudu, " saka Dan Timotic, CFA, T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Illinois, vadošais direktors.

"Darba devēju spēles ir lielisks veids, kā palielināt jūsu pensijas uzkrājumus. Iedomājieties, ka ietaupāt 3% no saviem ienākumiem, ieliekot tos uzņēmuma 401 (k) plānā, un darba devējs līdz 3% no jūsu uzkrājumiem, dolāru par dolāru. pirmajā gadā jūs ietaupīsiet 100% atdevi no ietaupītās summas. Kur vēl jūs varat saņemt šāda veida atdevi ar ļoti nelielu risku? " saka Kirk Chisholm, Novatorisko padomdevēju grupas bagātību vadītājs Leksingtonā, Masačūsetsā.

Grunts līnija

Nevar precīzi prognozēt pensionēšanās vajadzības, jo neviens nezina, kāda ir viņu nākotne. Tomēr izglītoti pieņēmumi, kuru pamatā ir vēsturiski dati, dod diezgan skaidrus kritērijus. Mērķis ir ietaupīt 16% no gada algas, ja esat karjeras sākumā. Ja jūs nopelnāt USD 50 000 gadā, ietaupiet 8 000 USD gadā vai apmēram 666 USD mēnesī. Smags uzdevums? Var būt. Bet, ja jūsu darba devējs sakrīt ar jūsu ietaupījumiem, šis 666 USD varētu būt 333 USD, ja uzņēmums jūsu iemaksas saskaņotu ar dolāru par dolāru.

Tas prasīs disciplīnu, bet labāk ir upurēt, kamēr jūs varat strādāt, nevis sasniegt pensiju ar pārāk mazu naudu un pārāk maz iespējām.