Mājas labiekārtošanas aizdevumi: kādas ir jūsu labākās iespējas?

Daudzi cilvēki vēršas pie mājokļa uzlabošanas kredītiem, kaut arī ietaupīšana un naudas samaksa par mājas uzlabošanu bieži ir vislētākā iespēja. Galu galā, maksājot skaidru naudu, jums nav jāmaksā procenti. Tomēr dažreiz mājas uzlabojumi notiek ārkārtas remonta veidā, un procentu maksājumi par aizdevumu ir lētāki nekā ietaupīt, lai samaksātu skaidru naudu, kamēr jūsu jumts mēnešiem ilgi noplūst un izraisa pelējumu, puvi un bojātus griestus, kuru remonts vēlāk maksās vēl vairāk. .

Turklāt dažreiz veikt nepieciešamās izmaiņas mājā, lai tā būtu apdzīvojama, ir daudz jēgas nekā pārcelties, pat ja jums ir jāaizņemas. Un daži cilvēki vienkārši nevēlēsies gaidīt jaunināšanu; viņi labprātāk aizņemsies tagad par šo jauko virtuvi un laika gaitā atmaksāsies no projekta. Neatkarīgi no iemesla, ja jūs gatavojaties aizņemties naudu mājas uzlabošanai, jums jāzina, kādas ir jūsu iespējas un kuras no tām varētu būt vislabākās jūsu situācijai.

Tradicionālie labiekārtošanas aizdevumi

Tradicionālais mājas uzlabošanas aizdevums ļauj māju īpašniekiem aizņemties vienreizēju summu, kas nepieciešama, lai samaksātu par nepieciešamo darbu un materiāliem, lai pabeigtu projektus, piemēram, virtuves vai vannas istabas pārbūvi, peldbaseina pievienošanu mājas pagalmam vai novecojošās HVAC sistēmas nomaiņu. Krājaizdevu sabiedrības, tradicionālās bankas un tiešsaistes aizdevēji piedāvā mājokļa uzlabošanas kredītus. Tie ir nenodrošināti aizdevumi, kas nozīmē, ka māju īpašnieks nesniedz aizdevumam nekādu nodrošinājumu. Tā rezultātā procentu likme būs augstāka nekā tā būtu nodrošinātam aizdevumam, piemēram, mājokļa aizdevumam.

Procentu likme būs atkarīga arī no aizņēmēja kredītvērtējuma, aizdevuma termiņa un aizņēmuma summas. Piemēram, SunTrust Bank piedāvā mājokļa uzlabošanas kredītus par USD 5000 līdz 9 999 USD ar termiņu no 24 līdz 36 mēnešiem un procentu likmes no 6, 79% līdz 12, 79% (likmēs ir iekļauta autopama atlaide 0, 50%), savukārt aizdevums no 50 000 USD līdz 100 000 USD par to pašu laika gaitā procentu likme ir no 4, 79% līdz 10, 29%.

Personīgie aizdevumi un personīgās kredītlīnijas

Personīgais aizdevums kredītņēmējiem piešķir nenodrošinātu vienreizēju maksājumu, ko var izmantot jebkuram mērķim. Cilvēki izmanto personīgos aizdevumus, lai dibinātu biznesu, apmaksātu atvaļinājumus, konsolidētu parādu un daudz ko citu. Tāpat kā mājas uzlabošanas aizdevums, bet atšķirībā no mājas kapitāla aizdevuma, personīgajam aizdevumam nav nepieciešams nodrošinājums un tas nepakļauj jūsu mājas vai citus aktīvus riskam. Ņemot to vērā, zemāka procentu likme un / vai lielāka aizdevuma summa var būt pieejama, saņemot nodrošinātu personīgo aizdevumu, nevis nenodrošinātu. Aizņēmumu minimums ir mazs, tāpat kā aizdevuma maksas, un jūs varat saņemt personīgu aizdevumu pat tad, ja jums nav mājas kapitāla. Šie aizdevumi parasti tiek ātri finansēti. (Plašāku informāciju skatiet 8 iespējamos nenodrošināto personīgo aizdevumu riskus un 6 veidus, kā iegūt vislabāko personīgā aizdevuma likmi .)

Personīgā kredītlīnija ir līdzīga personīgajam aizdevumam, izņemot to, ka tā vietā, lai aizņemtos vienreizēju summu vienlaicīgi, aizņēmējs var izmantot kredītlīniju, kas nepieciešama noteiktu gadu skaitu. Kredītlīnija var palīdzēt māju īpašniekiem izvairīties no aizņemšanās vairāk nekā nepieciešams, ļaujot viņiem piekļūt skaidrai naudai tikai pēc nepieciešamības. Bet tiem māju īpašniekiem, kuri rūpīgi neseko līdzi aizņēmumam, kredītlīnija var atvieglot aizņemšanos vairāk, nekā paredzēts. Laika gaitā daudzas nelielas kredītlīnijas iespējas var palielināt lielu summu, kas aizņēmusies.

Atmaksas periods tradicionālajam mājokļa uzlabošanas aizdevumam, personīgajam aizdevumam vai kredītlīnijai parasti ir īsāks nekā mājokļa aizdevuma vai kredītlīnijas atmaksas periods. Rezultātā aizņēmējs laika gaitā var maksāt mazāk procentus, lai gan ikmēneša aizdevuma maksājumi var būt lielāki.

Vienādranga aizdevumi

Izmantojot vienaudžu aizņēmumu, jūs varat saņemt nenodrošinātu aizdevumu sava mājas uzlabošanas projektam. Jūsu aizdevumu finansēs daudzi investori, kas parasti piešķir nelielu naudas summu daudziem dažādiem aizdevumiem, lai dažādotu savu risku. Jūs veiksit vienu ikmēneša maksājumu, kas jutīsies kā atmaksātu jebkuru citu aizdevumu.

Tāpat kā citiem aizdevējiem, jūsu procentu likme tiks balstīta uz jūsu kredītreitingu, to, cik daudz vēlaties aizņemties, un jūsu atmaksas periodu. Tā kā šiem aizdevumiem ir samērā īss atmaksas laiks no trim līdz pieciem gadiem, jūs ātri nonāksit no parāda un gadiem ilgi nemaksāsit procentus. Un, iespējams, jūs varēsit saņemt vienādranga aizdevumu, pat ja jums ir mazāk nekā zvaigžņu kredīts, lai gan jūs varat gaidīt maksāt augstu procentu likmi, ja jūs apstiprināsit.

Grūti iedomāties scenāriju, kurā ir jēga maksāt 30% procentus mājas uzlabošanai. Bet, ja jūs esat izmisis, vienlīdzīgs aizdevums ar augstu procentu likmi var būt labāks risinājums nekā iekasēt izdevumus no kredītkartes ar augstu procentu likmi, jo jūs būsit spiests atmaksāt vienādranga kredītus. vienaudžu aizdevums dažu gadu laikā, atšķirībā no kredītkartes atlikuma, kuru jūs varat vilkt un maksāt procentus uz visiem laikiem.

Aizdevumu klubs, Prosper un Peerform piedāvā mājokļa uzlabošanas kredītus ar fiksētām procentu likmēm. Viņi arī ļauj jums uzzināt, kāda procentu likme jums ir piemērota, neietekmējot jūsu kredītreitingu, aizpildot īsu tiešsaistes veidlapu. (Plašāku informāciju skatiet 7 labākajās vienādranga vietnēs .)

Mājas kapitāla aizdevums, mājas kapitāla kredītlīnija vai hibrīds

Mājokļa aizdevumi un mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) ir populāri veidi, kā maksāt par mājas uzlabošanu, jo tiem ir ilgs atmaksas periods, kas nozīmē, ka ikmēneša maksājumi ir zemi. Viņiem ir arī zemas procentu likmes, jo tos nodrošina jūsu māja, un procenti tiek atskaitīti no nodokļiem, ja jūs tos norādāt. Bet, paņemot šāda veida aizdevumu, pastāv neliels risks pazaudēt savu māju, jo, ja jūs neizpildīsit saistības, aizdevējs var to izslēgt. Jums arī būs nepieciešami 20 līdz 30 gadi, lai atmaksātu mājokļa aizdevumu vai HELOC; tas patiesībā var maksāt vairāk procentu nekā īsāka termiņa aizdevums ar augstāku procentu likmi, piemēram, tradicionālais mājas uzlabošanas aizdevums vai personīgais aizdevums.

Mājokļa aizdevums ļauj aizņemties vienreizēju maksājumu uzreiz, savukārt HELOC ļauj izmantot kredītlīniju, kas nepieciešama noteiktu gadu skaitu, ko sauc par piesaistīšanas periodu. Izņemšanas periodā jums ir jāatmaksā tikai procenti par aizdevumu, kas ikmēneša maksājumus padara diezgan niecīgus, taču tas var izraisīt maksājumu šoku vēlāk, kad beidzas izņemšanas periods, un arī aizņēmējam jāsāk atmaksāt pamatsummu. Turklāt HELOC ir mainīga procentu likme, savukārt mājokļa aizdevumam ir fiksēta procentu likme. HELOC sākotnējā likme var būt zemāka nekā mājas kapitāla aizdevums, bet laika gaitā tā var kļūt augstāka, ja tirgus apstākļi paaugstina procentu likmes. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Mājas kapitāla aizdevuma vai kredītlīnijas izvēle .)

Daži HELOC piedāvā labāko no abām pasaulēm, ļaujot jums abiem izmantot kredītlīniju pēc nepieciešamības, bet arī fiksēt daļu no tā, ko esat aizņēmies, izmantojot fiksētu procentu likmi, nodrošinot lielāku atmaksas noteiktību. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kā darbojas fiksētas likmes opcija HELOC .)

Naudas izņemšanas refinansēšana

Naudas līdzekļu refinansēšanā jūs saņemat jaunu aizdevumu, lai aizstātu savu hipotēku, bet tā vietā, lai aizņemtos to pašu summu, kas jums šobrīd pienākas, jūs aizņemāties vairāk. Pieņemsim, ka jūsu mājas vērtība ir USD 240 000, un jūs esat parādā hipotēku 120 000 USD. Ja jūs veiktu skaidras naudas refinansēšanu, jūs varētu saņemt jaunu aizdevumu par USD 192 000. Pēc tam, kad būsit nomaksājis USD 120 000 hipotēku, jums būs $ 72 000, lai veiktu mājas uzlabojumus (vai jebkuru citu mērķi, piemēram, bērna nosūtīšanu uz koledžu).

Veicot skaidras naudas refinansēšanu, tas prasīs ilgāku laiku, lai atmaksātu savu māju, taču tas arī dod jums piekļuvi zemākajām iespējamām aizņēmuma likmēm, lai apmaksātu mājas uzlabojumus. Aizdevēji parasti pieprasa māju īpašniekiem paturēt zināmu kapitālu pēc naudas izņemšanas refinansēšanas, parasti 20%, tāpēc jums būs jābūt daudz pašu kapitāla, ja vēlaties izmantot šo iespēju. Lai iegūtu hipotēku, jums būs arī jānodarbina, jābūt labai kredītreitingam un jāatbilst visām parastajām prasībām. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kad un kad ne) refinansēt hipotēku )

Vietējo pašvaldību aizdevumi

Dažas pašvaldības piedāvā aizdevumus, lai palīdzētu māju īpašniekiem, īpaši tiem, kuriem ir mazi ienākumi un vecāka gadagājuma cilvēki, samaksāt par mājas uzlabošanu. Šeit ir divi šādu programmu piemēri

• Boulder, Colo. - Pilsēta piedāvā aizdevumus ar 1% vai 3% procentu likmi līdz USD 25 000 vienģimenes mājām, kurām nepieciešams veselības un drošības remonts vai enerģijas taupīšanas uzlabojumi. Mājas īpašnieka aktīviem jābūt mazākiem par 50 000 USD. Aizdevums nav jāatmaksā 15 gadus vai līdz mājas pārdošanai, atkarībā no tā, kurš notiek agrāk.
• Sentpola, Minna. - Ievērojot ienākumu ierobežojumus, māju īpašnieki var saņemt aizdevumu no USD 2 000 līdz USD 50 000 ar 4% procentiem par telpas papildināšanu vai jaunu garāžu, jaunu krāsni vai gaisa kondicionēšanas iekārtu, jumta nomaiņu un dažus citi priekšmeti. Vēl viena iespēja ir aizdevums no USD 1000 līdz USD 25 000 ar atliktu samaksu par pamata un nepieciešamajiem uzlabojumiem, kas tieši ietekmē mājas drošību, apdzīvojamību, energoefektivitāti vai pieejamību. Šiem aizdevumiem nav jāmaksā līdz brīdim, kad aizņēmējs pārdod, nodod īpašumtiesības vai pāriet, un tos var piedot pēc 30 gadu ilgstošas ​​īpašumtiesības un izmantošanas.

Šādas programmas nav pieejamas visur, taču to ir diezgan maz. Sazinieties ar vietējo pašvaldību, lai uzzinātu, vai tāda pastāv jūsu reģionā un kādas ir prasības.

FHA I sadaļas aizdevumi īpašuma uzlabošanai

Māju īpašnieki ar ierobežotu kapitālu var saņemt FHA I sadaļas aizdevumu uzlabojumiem, kas mājas padara apdzīvojamāku un noderīgāku, ieskaitot piekļuves uzlabojumus un enerģijas taupīšanas uzlabojumus. Šos aizdevumus tomēr nevar izmantot luksusa priekšmetiem, piemēram, peldbaseiniem vai āra kamīniem. Kredīti, kas ir mazāki par 7500 USD, parasti nav nodrošināti; mājas īpašnieks var aizņemties USD 25 000 uz 20 gadiem, lai uzlabotu vienas ģimenes māju. Aizdevējs nosaka procentu likmi. Lai saņemtu šāda veida aizdevumu, jums jāatrod FHA apstiprināts I sadaļas aizdevējs. Tāpat kā jebkuram aizdevumam, jums būs nepieciešams labs kredīts un pierādīta spēja atmaksāt aizdevumu.

0% ievada likmes kredītkarte

Ja jums ir ļoti labs vai lielisks kredīts, iespējams, ka jūs varat saņemt apstiprinājumu jaunai kredītkartei, kas deviņus līdz 18 mēnešus neiekasēs procentus par jauniem pirkumiem. Kartēs, kurām ir šāds piedāvājums no 2016. gada 5. decembra, ietilpst Chase Slate (0% GPL 15 mēnešus, bez gada maksas) un Capital One QuicksilverOne (0% GPL 9 mēnešiem, gada maksa 39 USD). Ir pieejami daudzi citi piedāvājumi gan no krājaizdevu sabiedrībām, gan bankām.

Nozveja ir tāda, ka, lai saglabātu 0% likmi, jums, iespējams, būs jāmaksā minimālie ikmēneša maksājumi savlaicīgi katru mēnesi, pat 0% ieviešanas periodā. Jums ir nepieciešams skaidrs plāns, kā atmaksāt visu aizņemto summu pirms ievada perioda beigām. Pretējā gadījumā jums būs jāmaksā procenti par atlikušo atlikumu, parasti pēc daudz augstākas likmes.

Ja jums parasti ir grūtības izkļūt no parādiem, organizēt savas finanses vai ievērot termiņus, tas jums nav labs risinājums. Aizņēmējiem, kuri ir disciplinēti, uz detaļām orientēti un tērē savu iespēju robežās, varētu šķist, ka šī ir vislētākā iespēja. Tomēr, iespējams, nav iespējams aizņemties tik daudz, izmantojot kredītkarti, kā jūs varētu ar mājas kapitāla aizdevumu vai naudas līdzekļu refinansēšanu, atkarībā no tā, cik liels ir jūsu pašu kapitāls un cik labs ir jūsu kredīts.

Grunts līnija

Ir daudz veidu, kā samaksāt par mājas uzlabošanu, sākot no tradicionālajiem mājas uzlabošanas aizdevumiem līdz personīgajiem aizdevumiem līdz mājas kapitāla kredītlīnijām līdz valdības programmām līdz kredītkartēm. Neatkarīgi no tā, kuru aizdevuma veidu jūs apsverat un kāda veida aizdevēju vēlaties strādāt, iepirkšanās palīdzēs jums pārliecināties, ka jūsu labiekārtošanas aizdevumam tiek piemērota vislabākā likme un nosacījumi. Ja īsā laikā pieteiksities pie vairākiem aizdevējiem, ietekme uz jūsu kredītreitingu būs minimāla. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā 5 lielākie faktori, kas ietekmē jūsu kredītu, Ievads FHA 203 (k) aizdevumā un pieteikšanās uz FHA 203 (k) aizdevumu .)