Kas ir trīskāju izkārnījumi?

“Trīs kāju krēsls” ir sena frāze, kuru daudzi finanšu plānotāji kādreiz izmantoja, lai aprakstītu trīs visbiežāk sastopamos pensionēšanās ienākumu avotus: sociālo drošību, darbinieku pensijas un personiskos uzkrājumus. Bija paredzēts, ka šie trīs ienākumu avoti apvienosies, lai nodrošinātu drošus pensijas ienākumus. Nebija gaidāms, ka neviens no trim atbalstīs lielāko daļu amerikāņu vienatnē aiziešanā pensijā.

Ātrs fakts

Vienu ķebļa kāju, pensiju, lielākoties aizstāj ar 401 (k) s un citiem noteiktu iemaksu plāniem.

Trīs kāju izkārnījumi ir mainījušies: Atvadīšanās, pensijas

Laiki tomēr ir mainījušies, tāpat arī trīskāju izkārnījumi. Jaunākiem darba ņēmējiem pensijas daļa lielākoties ir aizstāta. Pensiju vietā, ko sauc arī par “noteiktu pabalstu plāniem”, kurus finansēja, apvienojot uzņēmuma un darbinieku iemaksas, darbiniekiem tagad ir 401 (k) un citi noteiktu iemaksu plāni, kas pazīstami arī kā pensijas uzkrājumu konti.

Sākotnēji 401 (k) s un citi pensijas uzkrājumu plāni nekad nebija paredzēti kā pensija; tiem bija jābūt papildu krājkontiem, veidojot ķebļa trešo daļu. Daži darba devēji pieskaņos darbinieku iemaksu līdz noteiktai procentuālajai daļai, bet daudzi šo palīdzības pakāpi pat novērš.

Sociālā nodrošinājuma valsts

Attiecībā uz sociālo drošību federālā vecuma un apgādnieka zaudējuma apdrošināšanas un federālās invaliditātes apdrošināšanas trasta fondu pilnvarnieku padomes 2019. gada ziņojumā tika brīdināts, ka sociālās drošības ieguldījumu fonds 16 gadu laikā varētu darboties bez pašreizējā izlaides līmeņa: "Saskaņā ar pilnvarnieku starpposma pieņēmumiem tiek prognozēts, ka OASDI izmaksas pārsniegs kopējos ienākumus no 2020. gada, un hipotētisko apvienoto ieguldījumu fondu rezervju līmenis dolāros samazinās līdz brīdim, kad rezerves 2035. gadā tiks iztērētas."

Protams, uzsvars tiek likts uz hipotētisko; prognozes neņem vērā sistēmas izmaiņas, piemēram, vēlāku pensionēšanās vecumu, kas jau tiek īstenotas, un maz ticams, ka ASV valdība ļaus notikt sabrukumam, neveicot iejaukšanos. Prognozes arī neņem vērā pieaugošo interesi likmes, palielināti ieņēmumi vai vairāki citi faktori. Neskatoties uz to, tas ir datums, kas joprojām rada bažas. Darbinieki Amerikas Savienotajās Valstīs var tiešsaistē un pārskatīt savus sociālā nodrošinājuma kontus, lai uzzinātu, cik lielu pabalstu viņi saņem pirmspensijas, pilnīgas pensionēšanās un 70 gadu vecuma sasniegšanas gadījumā.

Finanšu konsultanti iesaka regulāri ieguldīt līdz 20% no jūsu algas pensijas krājkontā.

Personīgais uzkrājums pensijas saglabāšanai ir zems

Personīgo uzkrājumu likmes pēdējos desmit gados ASV strādājošajiem ir bijušas ārkārtīgi zemas. Indivīdiem būs jāsāk ietaupīt lielāka ienākumu daļa un jāturpina izmantot nodokļu atvieglojumu pensijas plānus, piemēram, IRA un ikgadējos maksājumus, lai izveidotu savas pensijas ligzdas olas.

Finanšu konsultanti iesaka regulāri ieguldīt līdz 20% no jūsu algas pensijas uzkrājumu kontā. Jo agrāk jūs sākat, jo labāk iestatīsit, lai izmantotu investīciju atdeves apvienošanu. Vismaz konsultanti iesaka dot pietiekamu ieguldījumu jūsu 401 (k), lai palielinātu darba devēja atbilstību, ja jūsu darba devējs to piedāvā.

Grunts līnija

Tā kā pensijas tiek aizstātas ar pensijas uzkrājumu kontiem, mēs gandrīz nonākam pie divkāju ķebļa - tā nav kaut kas, uz kura jūs varētu droši atpūsties. Valdība ir apspriedusi iespējamos risinājumus, tostarp hibrīdus pensiju plānus, izveidojot valsts vai valsts līmeņa pensijas uzkrājumu plānus cilvēkiem, kuriem to nav piedāvāts, un pat visiem amerikāņiem atvēruši federālo taupības uzkrājumu plānu.

Pensijas jautājumus tomēr ir sarežģīti finansēt, jo problēma parasti ir nākotnē, padarot kannu vieglāku uz ceļa, nekā veicot dārgus remontus. Tikmēr tas var palīdzēt domāt par nodokļu atvieglojumiem paredzētiem pensionēšanās plāniem kā taburetes otro posmu un darbu pie trešās kājas veidošanas ar citiem ietaupījumiem, ieskaitot tādus ieguldījumus kā nekustamais īpašums. Vai varbūt mums vienkārši vajadzīga jauna metafora.