Kas notiek ar 401 (k) punktu pēc tam, kad esat atstājis darbu?

Pēc aiziešanas no darba 401 (k) ir vairākas iespējas. Atkarībā no tā, cik ietaupījāt, jūs varat atstāt kontu tur, kur tas ir. Alternatīvi, jūs varat pārvērst veco 401 (k) jaunā kontā pie sava jaunā darba devēja, pārvērst to IRA, sākt veikt sadali vai pilnībā izņemt naudu.

Pirms izlemjat, kuru ceļu izvēlēties, noteikti izprotiet jums pieejamo iespēju datus.

Taustiņu izņemšana

• Pametot darbu, jūs varat atstāt tur savu 401 (k), ja jūsu konta atlikums nav pārāk mazs - vai arī pārnest to uz 401 (k), ko piedāvā jaunais darba devējs vai IRA.
• Atkarībā no jūsu vecuma, iespējams, varēsit veikt maksājumus, par kuriem jums netiks piemērots priekšlaicīgs izstāšanās sods.
• Vēl viena iespēja ir naudas izmaksa, lai gan kopumā tā nav laba ideja.

Atstājiet to pie sava bijušā darba devēja

Ja 401 (k) ir ieguldīti vairāk nekā 5000 USD, vairums plānu ļauj jums to atstāt tur, kur tas atrodas pēc tam, kad esat atdalījies no darba devēja. "Ja tas ir mazāks par 1000 USD, uzņēmums var izspiest naudu, izsniedzot jums čeku, " sacīja Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, Ņujorka. "Ja tas ir no USD 1000 līdz USD 5000, uzņēmumam jāpalīdz jums izveidot IRA, lai turētu naudu, ja viņi jūs izspiež."

Ja jums ir ietaupīta ievērojama summa un jums patīk plāna portfelis, laba ideja var būt 401 (k) atstāšana pie iepriekšējā darba devēja. Ja jūs, visticamāk, aizmirstat par kontu vai tomēr neesat īpaši pārsteigts par plāna ieguldījumu iespējām vai maksām, apsveriet dažas citas iespējas.

"Kad jūs atstājat darbu un jums ir 401 (k) plāns, kuru pārvalda jūsu darba devējs, jums ir noklusējuma iespēja neko nedarīt un turpināt pārvaldīt naudu, kā jūs iepriekš darījāt, " sacīja Stīvens Jons Kaplans, izpilddirektors., True Contrarian Investments LLC, Ņujorka, Ņujorka. "Tomēr parasti tā nav laba ideja, jo šiem plāniem ir ļoti ierobežota izvēle, salīdzinot ar IRA piedāvājumiem, kas pieejami lielākajai daļai brokeru."

Nododiet to savam jaunajam darba devējam

Ja esat mainījis darbu, pārbaudiet, vai jūsu jaunais darba devējs piedāvā 401 (k) un kad jūs esat tiesīgs piedalīties. Kad esat reģistrējies plānā pie jaunā darba devēja, ir vienkārši apgāzt savu veco 401 (k). Jūs varat izvēlēties, lai vecā plāna administrators jūsu konta saturu iemaksātu tieši jaunajā plānā, vienkārši aizpildot dažus dokumentus.Šis ir tiešs pārskaitījums no turētāja puses līdz depozitārijam un ļauj ietaupīt jebkuru risku, kas saistīts ar nodokļu nomaksu vai izlaišanu. termiņš.

Daudzi darba devēji pieprasa jauniem darbiniekiem ieņemt noteiktu darba dienu skaitu, pirms viņi var reģistrēties pensijas uzkrājuma plānā.

Alternatīvi, jūs varat izvēlēties, lai čeka veidā jums tiktu sadalīts vecā konta atlikums. Tomēr 60 dienu laikā jums jāiemaksā līdzekļi jaunajā 401 (k), lai izvairītos no ienākuma nodokļa maksāšanas par sadali. Pirms vecā konta likvidēšanas pārliecinieties, vai jūsu jaunais 401 (k) konts ir aktīvs un gatavs saņemt iemaksas.

"Veco 401 (k) kontu apvienošana pašreizējā darba devēja programmā 401 (k) ir jēga, ja jūsu pašreizējā darba devēja 401 (k) ir labi strukturēta un rentabla, un tas dod jums vēl vienu lietu, kas jums jāseko līdzi, " sacīja Stefans. J. Taddie, vadošais partneris, Stellar Capital Management, LLC, Fīniksa, Arizona. "Uzturot lietas vienkāršas tagad, tās kļūst vienkāršas arī mantiniekiem, ja viņiem ir jāstājas priekšā, lai vēlāk rūpētos par jūsu lietām."

Vēl viens faktors, ja esat vecāks darbinieks: uz jūsu pašreizējā darba devēja 401 (k) naudas summu neattiecas prasītās minimālās sadales (RMD). Nauda citos 401 (k) plānos un tradicionālajās IRA ir pakļauta RMD.

Pārlieciet to IRA

Ja aizejat pensijā vai pāriet pie darba devēja, kurš nepiedāvā pensijas plānu, bet nevēlaties atstāt 401 (k) pie sava vecā darba devēja, jūs varat izvēlēties kontu pārvērst IRA. Pārvietošanas process ir tāds pats kā jaunajam 401 (k): varat gan plāna administratoram to izdarīt tieši, vai arī veikt pilnu izplatīšanu un 60 dienu laikā noguldīt IRA.

Jūsu vecā 401 (k) ievilkšana IRA var būt jūsu labākā likme, ja vien vecā plāna piedāvātās ieguldījumu iespējas nav īpaši vilinošas. Tomēr tradicionālajām IRA piemēro RMD 70 ½ gadu vecumā neatkarīgi no tā, vai jūs joprojām esat nodarbināts. Rota IRA parasti šo prasību neizpilda.

"Lielākā priekšrocība 401 (k) ienākšanai IRA ir brīvība veikt ieguldījumus, kā vēlaties, kur vēlaties un ko vēlaties, " sacīja Džons Dž. Rileijs, AIF, Cornerstone Investment Services prezidents un galvenais stratēģis. Providence, Rodas sala. "Ir maz IRA pārcelšanas limitu."

"Viena lieta, kuru jūs varētu vēlēties apsvērt, ir tā, ka dažos štatos, piemēram, Kalifornijā, ja jūs esat tiesas prāvā vai domājat, ka nākotnē ir iespējams iesniegt prasību pret jums, jūs varētu vēlēties atstāt savu naudu 401 (k), nevis to ievirza IRA, "sacīja finanšu konsultants Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornijā. "Kalifornijā ir lielāka kreditora aizsardzība ar 401 (k) s, nekā ir ar IRA. Citiem vārdiem sakot, kreditoriem / prasītājiem ir grūtāk iegūt naudu jūsu 401 (k), tad ir tikt pie naudas. jūsu IRA. "

Veikt sadales

Jūs varat sākt veikt kvalificētu izplatīšanu no jebkura vecā vai jaunā 401 (k) pēc 59½ gadu vecuma. Ja pensionēšanās dēļ šķirsities no darba devēja, iespējams, ir īstais laiks sākt izmantot uzkrājumus, lai gūtu ienākumus mēnesī.

Ja jums ir tradicionāls 401 (k), jums ir jāmaksā ienākuma nodoklis pēc parastās likmes par jebkuru jūsu veikto sadali. Ja jums ir noteikts Roth konts, visi maksājumi, ko veicat pēc 59½ gadu vecuma, ir apliekami ar nodokļiem, ja vien jums ir konts vismaz piecus gadus. Ja jūs neatbilstat piecu gadu prasībai, nodoklis tiek piemērots tikai jūsu ienākumu daļai.

Ja aizejat pensijā pirms 55 gadu vecuma vai mainat darbu pirms 59, 5 gadu vecuma, jūs joprojām varat veikt iedalījumus no sava 401 (k). Tomēr jums būs jāmaksā 10% soda nodoklis papildus ienākuma nodoklim par jūsu izplatīšanas ar nodokli apliekamo daļu, kas var būt tā visa. 10% sods neattiecas uz tiem, kuri aiziet pensijā pēc 55 gadu vecuma, bet pirms 59½ gadu vecuma.

Kad esat sasniedzis 70 ½ gadu vecumu, jums vairs nav jāstrādā, sākot no 401 (k). Jūsu RMD nosaka jūsu paredzamais dzīves ilgums un konta bilance. Konsultējieties ar sava plāna administratoru, lai uzzinātu, cik daudz naudas jums katru gadu ir jāizņem.

Izmaksāt naudu

Protams, jūs varat izlemt, ka jūs labprātāk ņemtu tikai naudu un vadītu. Lai gan nekas neliedz jums likvidēt veco 401 (k) un veikt vienreizēju maksājumu, vairums finanšu konsultantu stingri brīdina pret šo iespēju. Tas nevajadzīgi samazina jūsu pensijas uzkrājumus, un jums būs jāiekļauj sadalījums gada ienākuma nodokļos. Ja vecajā kontā ir liela summa, pilnīgas izņemšanas nodokļu slogs var nebūt vērts pēkšņās naudas izteiksmē, un jums var tikt piemērots arī 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods.

"Neatkarīgi no tā, ka pirms 55 gadu vecuma ir jāmaksā regulāri ienākumu nodokļi un 10% nodokļu soda nauda (kas nav mazsvarīgi apsvērumi), tikai daži cilvēki apsver jau ietaupītās (šajā gadījumā nodokļu atliktā) naudas laika vērtību, " sacīja Džeina Nowaka, CFP®, finanšu plānotājs un ieguldījumu konsultants, Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Georgia. "Pieņemot pilnīgu izņemšanu no apgrozības, viņi rada vajadzību" sākt visu "ietaupīt pensijai. Parasti daudz labāka ideja ir atstāt naudu, lai nodokļu kontā pieaugtu atlikšanas pensiju kontā, un neņemt izņemšanu."

Grunts līnija

Varbūt Džons Rileijs no Stūrakmens vislabāk apkopo to, ko jūs varētu vēlēties darīt ar naudu bijušā darba devēja 401 (k) plāna plānā: "Pirms izlemt, ko darīt ar 401 (k) naudu, tiešām ir jāizvērtē visi plusi un mīnusi. . " Atkarībā no jūsu vecuma un situācijas, iespējams, vēlēsities konsultēties ar finanšu konsultantu, lai palīdzētu jums izlemt, kura opcija ir visnozīmīgākā.