Kādi ir visefektīvākie veidi, kā samazināt morālo apdraudējumu?

Morālais risks būtībā ir riska uzņemšanās. Parasti morāls kaitējums rodas, ja viena darījuma puse vai indivīds riskē, zinot, ka, ja lietas neizdodas, otra puse vai indivīds cieš no nelabvēlīgo seku sloga. Neuzmanība otrajai pusei var rasties darījuma gaitā, lai darījums notiktu, un pat pēc darījuma veikšanas. Morālā kaitējuma mazināšanai ir vairāki veidi, tostarp stimuli, amorālas uzvedības novēršanas politika un regulāra uzraudzība.

Morālā riska pamatā ir nesabalansēta vai asimetriska informācija. Pusei, kas riskē darījumā, ir vairāk informācijas par situāciju vai nodomiem nekā pusei, kura cieš no jebkādām sekām. Parasti pusei, kurai ir papildu informācija, ir vairāk motivācijas vai tā, visticamāk, izturēsies neatbilstoši, lai gūtu labumu no darījuma. Asimetriskās informācijas priekšrocības bieži rodas pēc darījuma noslēgšanas.

Taustiņu izņemšana

• Morālais risks būtībā ir riska uzņemšanās.
• Morālā riska pamatā ir nesabalansēta vai asimetriska informācija.
• Hipotēku pārvēršana vērtspapīros var radīt morālu kaitējumu - un tas notika arī paaugstināta riska hipotēku kredītu sabrukuma un finanšu krīzes laikā 2008. gadā.
• Veselības apdrošināšanas tirgū, kad apdrošinātā persona vai indivīds uzvedas tā, lai apdrošinātājam tiktu palielinātas izmaksas, ir radies morāls kaitējums.

Morālas bīstamības piemēri

Morālas briesmas rodas dažāda veida situācijās un dažādās arēnās. Finanšu sektorā viens motivētājs var būt glābšana. Aizdevumu iestādes parasti gūst vislielāko atdevi no aizdevumiem, kas tiek uzskatīti par riskantiem. Viņi vairāk tiecas izsniegt šādus aizdevumus, ja ir pārliecības vai cerības uz kaut kādu valsts atbalstu aizdevuma saistību nepildīšanas gadījumā.

Hipotēku pārvēršana vērtspapīros var izraisīt morālu kaitējumu - un tas notika arī paaugstināta riska kredītu sabrukuma un finanšu krīzes laikā 2008. gadā. Hipotēku iniciatori var apvienot aizdevumus un pēc tam pārdot ieguldītājiem šī hipotēkas portfeļa daļas, tādējādi novirzot saistību neizpildes risku kādam citam. . Šādā situācijā pircējam vai iepirkuma aģentūrai ir izdevīgi uzcītīgi uzraudzīt aizdevumu izsniedzējus un pārbaudīt kredīta kvalitāti.

Veselības apdrošināšanas tirgū, kad apdrošinātā persona vai indivīds uzvedas tā, lai apdrošinātājam tiktu palielinātas izmaksas, ir radies morāls kaitējums. Personām, kurām nav jāmaksā par medicīniskajiem pakalpojumiem, ir stimuls meklēt dārgākus un pat riskantākus pakalpojumus, kas viņiem citādi nebūtu nepieciešami. Šo iemeslu dēļ veselības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji parasti izveido līdzmaksājumu un atskaitījumus, kas liek indivīdiem samaksāt vismaz par daļu no saņemtajiem pakalpojumiem. Šāda atskaitāmo summu politika un izmantošana ir stimuls apdrošinātajiem samazināt pakalpojumus un izvairīties no prasību iesniegšanas.

Morālā briesmas vienā no tās pamata formām rodas, kad darbinieki izvairās no atbildības savās darba vietās. Darbiniekam ir pamata stimuls veikt vismazāko darbu par tādu pašu samaksas summu. Darba devējam ir izdevīgi samazināt šo morālo risku. Darba devējs var izveidot stimulus, kas mudina darbiniekus veikt darba slodzi, kas pārsniedz vidējo. Piemēram, prēmiju (kas var būt skaidra nauda vai uzņēmuma akcijas) piedāvājums noteikta skaita uzdevumu veikšanai vai lielāka biznesa radīšanai var kalpot, lai virzītu darbiniekus vēlamās uzvedības virzienā un prom no nevēlamās izturēšanās. Darba devējiem arī ir jāpiedāvā ilgtermiņa priekšrocības, kuru mērķis ir motivēt darbiniekus būt produktīviem un lojāliem. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "Kas ir morālais apdraudējums?")