Kādi ir dažādi reversās hipotēkas veidi?

• Vienmērīga reversā hipotēka
• Mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka
• Patentēta reversā hipotēka

Trīs apgriezto hipotēku veidi ir viena mērķa reversās hipotēkas, federāli apdrošinātas reversās hipotēkas un patentētas reversās hipotēkas. Apgrieztā hipotēka ir pieejama tikai tiem, kas ir 62 gadus veci vai vecāki; to bieži izmanto, lai samaksātu pašreizējās hipotēkas, palīdzētu apmaksāt veselības aprūpes izdevumus vai papildinātu pašreizējos ienākumus. Kad ir noteikta reversā hipotēka, atmaksa parasti nav nepieciešama līdz nāvei vai ja jūs pārceļaties vai pārdodat savu māju.

Vienmērīga reversā hipotēka

Valsts, vietējās un bezpeļņas aģentūras piedāvā vienreizēju reverso hipotēku, un to uzskata par vislētāko procesu. Valsts vai pašvaldība vai bezpeļņas aģentūra precizē apgrieztās hipotēkas iemeslu, un tam jābūt tā vienīgajam izmantojumam. Vietējās aģentūras novecošanās jomā var palīdzēt jums atrast lētu vienreizēju aizdevumu, kas var palīdzēt samaksāt par mājas remontu vai īpašuma nodokļiem; šāda veida hipotēkas nav tik izplatītas kā pārējās.

Mājas īpašnieki var izmantot ieņēmumus no viena mērķa reversās hipotēkas tikai, lai samaksātu par konkrētu aizdevēja apstiprinātu lietu, piemēram, nepieciešamiem mājas remontiem vai īpašuma nodokļiem. Atšķirībā no ienākumiem, kas gūti no mājas kapitāla aizdevumiem, kurus var izmantot jebkuram mērķim, aizdevēji ierobežo to, kā var izmantot viena mērķa reversās hipotēkas ieņēmumus. Tomēr, lai gan mājokļa aizdevumam vai kredītlīnijai nepieciešami ikmēneša maksājumi, vienreizēja mērķa reversā hipotēka nav jāatmaksā, līdz mainās mājas īpašumtiesības, aizņēmējs pārceļas uz citu galveno dzīvesvietu vai aizņēmējs aiziet prom. Vienmērķa reversā hipotēka pienākas arī tad, ja aizņēmējs pārtrauks uzturēt māju īpašnieku apdrošināšanu īpašumam vai ja pilsēta nosodīs īpašumu.

Iemesls izvēlēties šo ierobežoto iespēju: māju īpašnieks var cerēt, ka maksās mazāk procentus un nodevas par vienreizēju reverso hipotēku nekā par mājas kapitāla konvertēšanas hipotēku vai patentētu reverso hipotēku. Kamēr mājas īpašniekam nav jāveic nekādi maksājumi par apgriezto hipotēku līdz tā termiņa beigām, hipotēkas apdrošināšana, maksas un procenti samazina summu, kuru mājas īpašnieks var aizņemties.

Mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka

Mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM) ir federāli apdrošinātas reversās hipotēkas, ko atbalsta ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments. HECM, iespējams, būs dārgāks nekā tradicionālais mājas aizdevums ar augstām sākotnējām izmaksām. Tā ir visplašāk izmantotā reversā hipotēka, jo tai nav nekādu ienākumu ierobežojumu vai medicīnisku prasību, un aizdevumu var izmantot jebkura iemesla dēļ.

Pirms pieteikšanās uz HECM ir nepieciešama konsultācija, lai iegūtu pilnīgu izglītību par aizdevuma izmaksām, maksāšanas iespējām un atbildību. Jums tiek paziņots arī par visām bezpeļņas vai valdības izdotajām alternatīvām, uz kurām jums varētu būt tiesības pretendēt, un tiek noteikts, vai jums vajadzētu izvēlēties vienreizēju vai patentētu reverso hipotēku. Par šo konsultāciju sesiju jums jāmaksā, bet maksu var samaksāt no aizdevuma ieņēmumiem.

Pēc konsultāciju sesijas jūs uzzināsit, cik daudz jūs varat aizņemties ar HECM. Jūsu vecums, mājas vērtība un pašreizējās procentu likmes nosaka, cik daudz jūs varat aizņemties. Tiem, kuri ir vecāki un kuriem ir lielāks pašu kapitāls, tiek nodrošināta lielāka nauda. Ir svarīgi arī pēc iespējas mazāk būt parādā mājām, lai iegūtu labākos rezultātus.

Kad aizdevums ir izveidots, jūs varat izvēlēties starp vairākiem maksājumiem, piemēram, termiņa opciju, kas paredz ikmēneša naudas avansu noteiktam laika posmam, īpašumtiesību iespēju, kas maksā ikmēneša avansus tik ilgi, kamēr mājas ir jūsu galvenā dzīvesvieta, kredītlīniju, kas ļauj jums jebkurā laikā izvilkt kontu no šīs kredītlīnijas apvienojuma ar ikmēneša maksājumiem. Ja jums jāmaina maksājuma iespēja, to varat izdarīt ar nelielu samaksu.

Patentēta reversā hipotēka

Patentētu reverso hipotēku izmanto lielākam avansa maksājumam par māju, kas novērtēta par augstu vērtību. Piemēram, ja jūsu īpašuma vērtība ir lielāka par 679 650 ASV dolāriem, kas ir 2018. gada aizdevumu limits federāli atbalstītiem HECM, jums var būt tiesības saņemt lielāku aizdevumu, ja jūs ejat patentēto ceļu.

Tie, kuriem ir zema hipotēka, var saņemt vairāk līdzekļu. Dažreiz pirms šo aizdevumu pieteikšanās ir nepieciešama konsultācija; konsultants var palīdzēt salīdzināt patentēta aizdevuma un HECM izmaksas un ieguvumus, lai noteiktu, vai patentētais aizdevums jums ir piemērots.

Tā kā patentētās reversās hipotēkas nav federāli apdrošinātas, tām nav ne sākotnējās, ne ikmēneša hipotēku apdrošināšanas prēmijas. Tas nozīmē, ka jūs, visticamāk, varēsit aizņemties vairāk. (Kamēr mājas īpašniekam nav jāmaksā nekas par mājas kapitāla konvertēšanas hipotēku, kamēr tas nav jāveic, ikmēneša prēmijas samazina summu, kuru mājas īpašnieks var aizņemties.) Tātad vai patentētā reversā hipotēka ir izdevīgāks darījums nekā HECM? Tas ir atkarīgs: aizdevēji var iekasēt augstākas procentu likmes un aizdot mazāk, salīdzinot ar mājas vērtību, lai kompensētu hipotēkas apdrošināšanas trūkumu.

Izmeklējiet abus gadījumus, ja apsverat patentētu reverso hipotēku. Salīdziniet procentu likmes un maksas no vairākiem patentētiem reverso hipotēku aizdevējiem un citātus no vairākiem HECM piedāvājumiem, lai redzētu, kura opcija dod vislabāko piedāvājumu. Jūsu vecums un tas, cik tālu virs HECM ierobežo jūsu mājas vērtību, arī ietekmēs, kurš no tiem būs labāks. Apsveriet arī tādas alternatīvas kā mājas kapitāla aizdevumi un kredītlīnijas (sk. Reverso hipotēku vai mājas kapitāla aizdevumu? ). Un tā kā jūsu mājām, visticamāk, ir liela vērtība (viens iemesls aiziet pēc patentētas hipotēkas), apsveriet arī to, vai samazināšana uz kaut ko mazāku sasniegtu jūsu mērķus un atstātu jums lielāku kapitālu.

Turpināt lasīt

Pilnīga rokasgrāmata par reverso hipotēku
Salīdzinot reversās hipotēkas un nākotnes hipotēkas
Vai jūs kvalificējaties reversai hipotēkai?
Kā izvēlēties apgrieztu hipotēkas apmaksas plānu
Reversā hipotēka vai mājas kapitāla aizdevums?
5 populārākās alternatīvas hipotēkai
5 paraksti apgrieztā hipotēkā ir laba ideja
5 paraksti apgrieztu hipotēku ir slikta ideja
Kā izvairīties no jūsu reversās hipotēkas pārsniegšanas
Apskats apgriezto hipotēku regulējumā
Noteikumi par FHA reversās hipotēkas iegūšanu
Reversā hipotēka: Vai jūsu atraitne (er) varētu pazaudēt māju?
Sargieties no šīm reversajām hipotēku izkrāpšanām
Apgrieztā hipotēku kļūmes