Uzmanies no “Junk” hipotēkas maksām

Lielākajai daļai cilvēku nekustamā īpašuma pirkšana ir retāk sastopama parādība. Iesaistīšanās nekustamā īpašuma darījumā tikai vienu vai divas reizes dzīves laikā sniedz maz iespēju tuvāk iepazīties ar procesu. Ir kalni dokumentu parakstīšanai, neskaidra jauna vārdnīca, ar kuriem jātiek galā, un ļoti daudz ātri runājošu cilvēku - no nekustamā īpašuma aģentiem līdz hipotēku brokeriem -, kuri smaida, norāda un pasaka, kur parakstīties.

Kaut kur pacilātībā, iegādājoties īpašumu, un garlaicībā no veidlapu parakstīšanas ir viegli pazaudēt informāciju par to, par ko jūs maksājat, un par to, cik daudz jūs tērējat. Papildus hipotēkas summai, lielāko daļu citu izdevumu iekļauj kategorijā, ko dēvē par slēgšanas izmaksām. Pievēršot uzmanību šīm izmaksām pirms došanās uz noslēgumu, jūs varat saprast, kurp dodas jūsu nauda, ​​un varbūt pat ietaupīt dažus simtus dolāru.

Taustiņu izņemšana

• Atkārtotās slēgšanas izmaksas ir tādas izmaksas kā nekustamā īpašuma nodokļi, ko maksājat slēgšanas brīdī un katru mēnesi pēc tam; vienreizējas slēgšanas izmaksas ir vienreizēji maksājumi, piemēram, punkti, aizdevuma maksa un maksa par mājas pārbaudi.
• Lai novērtētu nodevas jūsu reģionā, konsultējieties ar Patēriņa finanšu aizsardzības biroja mājas kredīta instrumentu komplektu.
• Esiet piesardzīgs attiecībā uz pārlieku lielām pieteikumiem, parakstīšanu, hipotēkas likmes fiksēšanu, aizdevuma apstrādes maksām un brokeru atlaidēm.

Noslēguma izmaksas: kādas tās ir?

Frāze "slēgšanas izmaksas" ir saīsinājums no vairāku desmitu potenciālo izdevumu, kas saistīti ar nekustamā īpašuma iegādi un finansēšanu, kopējām izmaksām. Šos izdevumus var klasificēt kā "periodiskus" un "vienreizējus".

Atkārtotās izmaksas

Atkārtotās izmaksas tiek apmaksātas ne tikai slēgšanas brīdī, bet arī katru mēnesi pēc tam. Tie ietver nekustamā īpašuma nodokļus, māju īpašnieku apdrošināšanu un - ja jūs nolaižat mazāk nekā 20% no pirkuma cenas - privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI), par kuru jūs vēlēsities izvairīties maksāt, ja varat.

Šie izdevumi ir jāfinansē iepriekš pirkuma veikšanas laikā, tas tiek darīts, ievietojot tos kontā, lai tie būtu pieejami nākamā gada saistību segšanai. Tas ir pazīstams kā naudas ievietošana darījumos. Atkarībā no jūsu slēgšanas datuma, iespējams, būs jāapmaksā arī avanss, lai segtu jūsu pirmās pāris dienas vai nedēļas mājās.

Vienreizējas izmaksas

Vienreizējās izmaksas tiek apmaksātas arī slēgšanas brīdī. Tie var ietvert:

• Punkti
• Pieteikuma maksa (peļņa aizdevējam)
• Aizdevumu sērijas (tās var ietvert maksa par iniciēšanu, novērtēšanas maksa, kredītkartes pārskata maksa, nodokļu apkalpošanas maksa, parakstīšanas maksa, dokumentu sagatavošanas maksa, bankas pārskaitījuma maksa, biroja administrēšanas maksa utt.),
• Brokeru apkalpošanas maksa (ja strādājat ar hipotēku brokeri)
• Jebkuras aizdevēja mājas pārbaudes (piemēram, kaitēkļu pārbaude)
• Izmaksas par aizdevēja prasītu mājas novērtējumu (kurā kādam tiek maksāts, lai pārliecinātos, ka īpašums ir vērts vismaz tikpat, cik pārdošanas cena)

Citas izmaksas slēgšanā

Noslēguma izmaksās var ietilpt arī:

• Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) nodevas
• Maksa par veterānu administrāciju (VA)
• Lauku mājokļu dienesta (RHS) maksa, kas saistīta ar hipotēkām, kuras garantē valdība
• Plūdu noteikšanas maksa, lai izpētītu, vai īpašums atrodas apgabalā, kur ir tendence uz plūdiem
• Zemes uzmērīšana, lai pārbaudītu īpašuma robežas
• Maksa par īpašumtiesībām (kas var ietvert norēķinu maksu, nosaukuma meklēšanu, nosaukuma pārbaudi, noslēguma dienesta vēstuli, akta sagatavošanu, notāra nodevas, advokāta nodevas un īpašuma apdrošināšanu)

Citu dažādu citu izmaksu skaitā var ietilpt kurjera / piegādes maksa, indosamenti, ieraksta maksa, pārskaitījuma nodoklis un izvēles mājas garantija.

Cik daudz tie maksā?

Maksa ir ļoti atšķirīga, ņemot vērā aizdevēju, īpašuma ģeogrāfisko atrašanās vietu un mājas cenu. Izvērtējot maksas, kā vadlīnijas izmantojiet mājas kredīta instrumentu komplektu, ko sagatavojis Patērētāju finanšu aizsardzības birojs. Bankas likme ir sadalījusi arī vidējās slēgšanas maksas pa valstīm; atsaucoties uz šo diagrammu, jūs varat iegūt etalonu atkarībā no jūsu mājas atrašanās vietas.

Uzmanies no atkritumiem

"Atkritumu maksa", kas pazīstama arī kā "nevēlamā maksa", tiek noteikta lielākajai daļai hipotēku. Nevar pilnībā no tiem izvairīties, taču tos bieži varat samazināt līdz minimumam.

Pievērsiet uzmanību pārmērīgām apstrādes un dokumentācijas maksām šādās piecās kategorijās:

• Pieteikuma maksa
• Parakstīšanas maksa
• Maksa par hipotēkas likmes fiksēšanu
• Kredīta noformēšanas maksa
• Brokeru atlaide

Ja kāda no šīm maksām šķiet neparasti augsta, jautājiet par tām, jo ​​par tām bieži vien var vienoties. Šis padoms attiecas arī uz citām maksām. Ja tas izskatās smieklīgi, jautājiet par to. Bieži vien tikai maksas apšaubīšana novedīs pie tā, ka maksa tiks samazināta vai atcelta.

Daži aizdevēji tagad piedāvā visaptverošu, vienotas likmes maksu, kas ietver slēgšanas izmaksas.

All-in-One noslēguma izmaksu noteikšana

Saprotot, ka patērētāji ir satriekti par maksām un ir neapmierināti ar mēģinājumu noteikt, vai maksa ir taisnīga, daži aizdevēji tagad piedāvā “viss vienā” vienotas likmes maksu, kas ietver visas slēgšanas izmaksas. “Viss vienā” terminoloģiju izmanto arī citu hipotēku produktu aprakstīšanai, piemēram, hipotēkas, kas piesaistītas kontu pārbaudei, tāpēc, iepērkoties šajos produktos, uzmanies, iegādājoties to, kas stingri attiecas uz hipotēkas slēgšanu. izmaksas, nevis uz citām banku attiecībām vai produktiem.

Parasti jūs varat sagaidīt, ka slēgšanas izmaksās tērēsiet no 3% līdz 5% no īpašuma cenas.

Samaziniet sāpes

Ja jūsu rajona nekustamā īpašuma tirgus ir labvēlīgs pircējiem, jūs, iespējams, varat lūgt pārdevēju samaksāt slēgšanas izmaksas. Ja tas nav risinājums, iespējams, ka visaptverošas hipotēkas iegūšana ir labākais veids, kā samazināt sajūtu, ka slēgšanas procesa laikā jūs izmantojat priekšrocības. Kamēr jūs joprojām maksājat nodevas, jums nevajadzēs izmisumā par tām maksāt vienā reizē.

Iepirkšanās salīdzināšanā ir vēl viens veids, kā ērti izjust procesu un labāk izjust izmaksas. Palūdziet pusotram aizdevējam sniegt aizdevuma aprēķinus un salīdzināt rezultātus. Tas palīdzēs jums apgūt terminoloģiju un iegūt izpratni par slēgšanas maksas diapazonu jūsu reģionā. Kad esat izvēlējies aizdevēju un jums ir pieejama aizdevuma tāme, saglabājiet to. Tas lieti noderēs vēlāk.

Grunts līnija

Oficiālā forma, kurā ietverts visu slēgšanas izmaksu sadalījums, tiek saukta par noslēguma paziņojumu. Jums ir tiesības redzēt noslēguma pārskata dokumentu 24 stundas pirms slēgšanas. Jautājiet to un salīdziniet ar aizdevuma tāmi. Ja skaitļi nav samērā tuvu, uzdodiet jautājumus.

Pavadot laiku salīdzināšanas veikalam un iepriekš rūpīgi pārskatot visu dokumentāciju, jūs varat samazināt izdevumus un satraukumu, kas saistīts ar slēgšanas izmaksām, kas rodas, pērkot nekustamo īpašumu.