Vai vēlaties agri aiziet pensijā? Padomā vēlreiz

Daži cilvēki uzskata, ka “priekšlaicīga pensionēšanās” nozīmē darbaspēka aiziešanu 55 gadu vecumā, taču vairums no mums neveic šo ceļu. Ja vien jums nav paveicies, ka jums ir pilna pensija un pabalsti, kas sākas šajā vecumā, piemēram, pilnīga militārā pensija vai darbs no policista vai ugunsdzēsēja, jums, iespējams, būs jāstrādā līdz vismaz 66 gadu vecumam, lai uzkrātu pietiekami daudz nauda ērtai pensijai.

Protams, jūs varētu vēlēties strādāt vēl ilgāk, tikai tāpēc, lai saglabātu aktīvu prātu un ķermeni un, iespējams, pagarinātu dzīvi. Vai arī tāpēc, ka neesat ietaupījis tik daudz, cik atradīsit. Šeit ir astoņi iemesli, kāpēc priekšlaicīga aiziešana pensijā varētu nebūt laba ideja.

Taustiņu izņemšana

• Pirmstermiņa pensionēšanās prasa ievērojamu ligzdas olu, kuras lielākajai daļai cilvēku nav.
• Tā kā dzīves ilgums palielinās, priekšlaicīga pensionēšanās nozīmē daudz ilgāku pensionēšanos, un pirms nāves jūs riskējat izsīkt nauda.
• Priekšlaicīga pensionēšanās nozīmē, ka pašam jāapmaksā veselības aprūpes izmaksas, līdz Medicare sāk.

Vai vēlaties agri aiziet pensijā? Padomā vēlreiz

Nepietiek ietaupījumi

Ja jūs esat tipisks bērnu paaudzes audzētājs, jūs, iespējams, sākat savu ģimeni vēlu, un tagad, kad tuvojas pensijas vecums, jums joprojām var būt bērni koledžā vai arī jūs tikko sākat darbu. Jums varētu būt arī vecāka gadagājuma vecāki, kuriem nepieciešama palīdzība, maksājot lielus medicīniskos rēķinus vai pansionāta nodevas. Varbūt jums joprojām ir hipotēkas un kredītkartes parāds. Ja plānojat palikt savās mājās un saglabāt esošo dzīves līmeni, pirms izlemjat par priekšlaicīgu aiziešanu pensijā, jums auksti un smagi jāizvērtē savi izdevumi un ligzdas olšūnas lielums.

Dzīvo ilgāk, nekā gaidīts

Jūsu paredzamais dzīves ilgums ir norādīts jūsu sociālās apdrošināšanas paziņojumā, vai arī to varat iegūt, piesakoties sociālās drošības vietnē un ievadot dzimumu un dzimšanas datumu. Tomēr jūsu personīgais dzīves ilgums var atšķirties dažādu iemeslu dēļ. Pieņemsim, ka jūsu ģimenei ir bijusi ilgmūžība, un jūs rūpējas par sevi - ēdiet veselīgu uzturu, daudz vingrojat un lietojat zāles, kā noteikts. Jums tas jāņem vērā, cik ilgi ietaupīsit.

Pēc Sociālā nodrošinājuma pārvaldes datiem, apmēram katrs trešais 65 gadus vecais vīrietis šodien dzīvos pēc 90 gadu vecuma, bet katrs septītais dzīvos virs 95 gadu vecuma. Vidējais pabalsts pensionāriem mēnesī 2019. gadā ir 1 461 dolārs jeb 17 532 dolāri gadā. Pensionāriem, kuriem nav uzkrājumu un nav pensijas, var būt grūti segt pamata iztikas izdevumus tikai no sociālā nodrošinājuma ienākumiem. Tādēļ, iespējams, vēlēsities gaidīt līdz 70 gadu vecumam, kad varēsit iekasēt maksimālo sociālās apdrošināšanas pabalstu.

Palielināta mirstība

2017. gada rakstā, kas publicēts Journal of Public Economics, tika atrasta saikne starp priekšlaicīgu pensionēšanos un mirstības līmeni, īpaši vīriešu vidū. Apmēram viena trešdaļa amerikāņu sāk pieprasīt sociālā nodrošinājuma pabalstus pirmajā atbilstības mēnesī, kad viņiem apritēs 62 gadi.

Pētījums “sniedz pierādījumus tam, ka lielai ASV darbinieku grupai pensionēšanās gadījumā var būt tūlītējas, negatīvas attiecības ar svarīgu un objektīvu veselības iznākumu.” Jo īpaši pētījums parādīja, ka vīrieši mirstības risku varētu palielināt par 20%. pieprasot pabalstus priekšlaicīgi un aizejot pensijā.

Ātrs fakts

Viens pētniecības pētījums parādīja, ka vīrieši, kuri pretendē uz pabalstiem priekšlaicīgi un aiziet pensijā, mirstības risks palielinās par 20%.

Bye-Bye kausa saraksts

Jo vairāk jūs atmetīsit, jo vairāk varēsit palutināt sevi pensijas gados. Protams, Mencas rags ir jauks, bet kā būtu ar safari Tanzānijā, braucienu pa Karību jūras kruīzu vai burāšanu Vidusjūrā? Ja paliksit darbaspēkā, jūs varētu ievērojami palielināt savus 401 (k) ietaupījumus un pēc tam realizēt savus sapņus.

Sociālā nodrošinājuma pabalsta saņemšana 62 gadu vecumā pēc iespējas ātrāk nozīmē, ka jūs saņemsit tikai 75% no jūsu pilnā pensijas pabalsta.

Samazināta sociālā drošība

Jūs droši vien jau zināt, ka, ja sāksit kolekcionēšanu pēc iespējas ātrāk, 62 gadu vecumā, jūs nesaņemsit visas priekšrocības. Faktiski jūs saņemsit tikai apmēram 75% no jūsu priekšrocībām. Tiem, kuriem 2018. gadā apritēja 62 gadi, pilns pensionēšanās vecums ir 66 un četri mēneši. Tiem, kam 2019. gadā aprit 62 gadi, pilns pensionēšanās vecums ir 66 gadi un seši mēneši. Pilns pensionēšanās vecums tiek palielināts par diviem mēnešiem katru gadu, līdz tas sasniedz 67 gadu vecumu; ikvienam, kurš dzimis 1960. gadā vai vēlāk, pensijas vecums būs 67 gadi.

Tomēr jums nav jāvāc pabalsti pilnā pensijas vecumā, un gaidīšana nozīmē, ka nopelnīsit lielāku ikmēneša pabalstu. Piemēram, ja jūs nokavējat pabalstu saņemšanu līdz 68 gadu vecumam, jūsu ikmēneša pabalsti būs par 16% lielāki. Ja nokavējat pabalstu saņemšanu līdz 70 gadu vecumam, ikmēneša pabalsti būs par 32% lielāki.

Jūsu sociālā nodrošinājuma paziņojumā ir norādīts, ko jūs varat sagaidīt 62, 66 (un tomēr daudzus mēnešus), 67 un 70 gadu vecumā. Ja jūs pametat darbu pirms 62 gadu vecuma, plānotās summas var mainīties. Tas ir tāpēc, ka summa tiek aprēķināta, ņemot vērā jūsu 35 labākos gadus. (Un ir vērts atcerēties, ka parasti jūsu vēlākie gadi būs gadi, ar kuriem nopelnāt visvairāk.)

Ja jūs sākāt darbaspēka kavēšanos vai nedarbojaties konsekventi - teiksim, dažus gadus esat paaudzis bērnu audzināšanai vai arī savas karjeras laikā esat ieradies Amerikas Savienotajās Valstīs, iespējams, jūs neesat sasniedzis burvju numuru 35. Gados jūs nestrādājat vai jums ir samazināti ienākumi, tiks ņemti vērā jūsu pabalstos. Ir iespējams, ka jūs varat zaudēt naudu par katru gadu, kuru atlikāt iekasēt. Tāpēc noteikti sazinieties ar Sociālā nodrošinājuma pārvaldi, lai iegūtu sīkāku informāciju par jūsu konkrēto gadījumu.

Protams, ja jūs varat atļauties un esat uzkrājis pietiekami daudz darba kredītus, jums nav jāiesniedz savlaicīga sociālā nodrošinājuma deklarācija, pat ja pārtraucat darbu priekšlaicīgi. Tad jūs zaudēsit tikai jūsu iemaksas par gadiem starp darba pārtraukšanu un iesniegšanu. Bet, zaudējot lielākus ienākumus gadu laikā, ja esat labi veicies savā darbā, jūs arī varētu samazināt savu labumu. Tas prasa arī diskusijas ar sociālo drošību un dažu aprēķinu veikšanu.

Samazināti laulāto pabalsti

Pieņemsim, ka jūs vienmēr esat nopelnījis vairāk nekā jūsu dzīvesbiedrs. Ja jūs mirstat pirmais, sociālās apdrošināšanas pabalsti, kurus jūs savācat, atlikušajam dzīves laikam tiks piešķirti pārdzīvojušajam dzīvesbiedram. Tas ir pēc 60 gadu vecuma, ja vien jūsu dzīvesbiedrs neveic bērnu, kas jaunāks par 16 gadiem, vai invalīdu aprūpi, tādā gadījumā jūsu dzīvesbiedrs ātrāk saņems pabalstus.

Ja esat sācis kolekcionēt pirms pilnā pensijas vecuma sasniegšanas, jūs saņemsiet mazāku summu - un to jums iekasēs pārdzīvojušais dzīvesbiedrs. “Agrīnas pretenzēšanas rezultātā zemāki ieguvumi ilgāku dzīves laiku: zemāki pabalsti pelnītājam, zemāki laulāto pabalsti un zemāki apgādnieka zaudējuma pabalsti, ” saka Šarlote A. Doughertija, CFP, no Dougherty & Associates, Sinsinati.

Neizpildītas vajadzības

Tas zeltainais priekšlaicīgās pensionēšanās rokasspiediens ar jūsu darba devēju varētu būt mazāk ienesīgs, nekā izskatās. Pirms parakstāt piedāvājumu, uzmanīgi izpētiet informāciju. Vai summa ir pietiekama, lai jūs redzētu? Ja jums vajadzēs iekļūt 401 (k), pirms sasniedzat 59½ gadu vecumu, ņemiet vērā, ka būs jāmaksā nodokļu sodi. Vai ir iekļauts pietiekams medicīniskais nodrošinājums?

Ja jums ir jāpērk COBRA apdrošināšana, kamēr neesat tiesīgs saņemt Medicare, tas nenāks par lētu. Atkarībā no jūsu finansiālā stāvokļa, iegādājoties Affordable Care Act apdrošināšanu veselības apdrošināšanas tirgū, arī tā var nebūt lēta. Tas, kas notiks ar veselības apdrošināšanu tuvāko gadu laikā, arī rada daudz šaubu. Jums, iespējams, būs nepieciešams finanšu speciālists (un varbūt arī kristāla bumba), lai iepazīstinātu jūs ar iespējām.

Neatgriešanās punkts

Ja jūs pārdomājat pēc priekšlaicīgas aiziešanas pensijā un vēlaties atgriezties darbaspēkā, tas nebūs viegli. Neatkarīgi no tā, vai pametat savu pēdējo darbu vai esat atlaists, jaunas darba atrašana, kad esat vecāks par 50 gadiem, var būt cīņa. Ja jums izdodas aizkavēt kādu darbu, iespējams, ka tas nemaksās tikpat labi kā pa kreisi.

Grunts līnija

Acīmredzot ir daudz kas jāapsver, tuvojoties pensijai un izlemjot, kad pārtraukt darbu. Ja jums ir jautājumi (un jums vajadzētu), vienkārši jautājiet ekspertiem: Sociālā nodrošinājuma pārvaldes aģentiem, nodokļu konsultantiem un finanšu speciālistiem.