Nenodrošināts aizdevums
Nenodrošināts aizdevums ir aizdevums, kuru izsniedz un atbalsta tikai aizņēmēja kredītspēja, nevis jebkāda veida nodrošinājums. Nenodrošinātie aizdevumi, ko dažkārt dēvē arī par parakstu aizdevumiem vai privātpersonu aizdevumiem, tiek apstiprināti, neizmantojot īpašumu vai citus aktīvus kā nodrošinājumu. Tādēļ šādu aizdevumu nosacījumi, ieskaitot apstiprināšanu un saņemšanu, visbiežāk ir atkarīgi no aizņēmēja kredītvērtējuma. Parasti kredītņēmējiem ir jābūt augstiem kredītpunktiem, kas jāapstiprina noteiktiem nenodrošinātiem aizdevumiem. Kredīta vērtējums ir skaitlisks attēlojums aizņēmēja spējai atmaksāt parādu un atspoguļo patērētāja kredītspēju, pamatojoties uz viņa kredītvēsturi.
1:25Nenodrošināts aizdevums
Kā darbojas nenodrošināts aizdevums
Nenodrošināts aizdevums ir pretstatā nodrošinātam aizdevumam, kurā aizņēmējs kā aizdevuma ķīlu ieķīlā noteikta veida aktīvus. Ieķīlātie aktīvi palielina aizdevēja "drošību" aizdevuma nodrošināšanai. Nodrošināto aizdevumu piemēri ir hipotēkas vai auto aizdevumi. No otras puses, nenodrošināti aizdevumi aizdevējiem ir riskantāki, un tiem parasti ir augstākas procentu likmes. Nenodrošinātiem aizdevumiem ir nepieciešami arī augstāki kredītreitingi nekā nodrošinātajiem aizdevumiem. Dažos gadījumos aizdevēji ļaus aizdevuma pieprasītājiem ar nepietiekamu kredītu sniegt pircēju, kurš var uzņemties juridiskas saistības izpildīt parādu, ja aizņēmējs nepilda savas saistības. Noklusējums rodas, ja aizņēmējs neatmaksā aizdevuma vai parāda procentus un pamatsummas maksājumus.
Taustiņu izņemšana
- Nenodrošināts aizdevums ir aizdevums, kuru atbalsta tikai aizņēmēja kredītspēja, nevis jebkāda veida nodrošinājums.
- Nenodrošinātos aizdevumus dažreiz sauc par personīgiem vai paraksta aizdevumiem, jo tie neizmanto īpašumu vai citus aktīvus kā nodrošinājumu.
- Nenodrošināti aizdevumi ir aizdevējiem riskantāki nekā nodrošinātie aizdevumi, kas rada augstākas procentu likmes un prasa augstākus kredītpunktus.
Nenodrošināto aizdevumu veidi
Nenodrošinātos aizdevumos ietilpst kredītkartes, studentu aizdevumi un personīgie aizdevumi - tie visi var būt gan apgrozības, gan termiņaizdevumi.
- Atjaunojamais aizdevums ir aizdevums, kuram ir kredītlimits, kuru var iztērēt, atmaksāt un tērēt vēlreiz. Apgrozāmo nenodrošināto aizdevumu piemēri ir kredītkartes un personīgās kredītlīnijas.
- Turpretī termiņaizdevums ir aizdevums, kuru aizņēmējs atmaksā vienādās daļās, līdz aizdevums tiek atmaksāts tā termiņa beigās. Lai arī šie aizdevumu veidi bieži tiek saistīti ar nodrošinātajiem aizdevumiem, ir arī nenodrošināti termiņa aizdevumi.
- Konsolidācijas aizdevums kredītkaršu atmaksai vai paraksta aizdevums no bankas tiktu uzskatīts par nenodrošinātu termiņa aizdevumu.
Ir daudz datu, kas liecina, ka nenodrošināto aizdevumu tirgus aug, ko daļēji veicina jauna finanšu tehnoloģija. TransUnion 2018. gada decembra patēriņa kredīta ziņojumā prognozēja, ka kredītkaršu atlikumi Amerikas Savienotajās Valstīs 2019. gadā palielināsies par 4% līdz 840 miljardiem USD. Prognozēs tika iekļauti arī personīgo aizdevumu atlikumi, kuri, domājams, palielināsies par 20%, sasniedzot visu laiku augstāko līmeni - 156, 3 miljardi USD līdz 2019. gada beigām.
Pēdējā desmitgadē ir pieaudzis vienlīdzīgu aizdevumu pieaugums, izmantojot tiešsaistes un mobilos aizdevējus, vienlaikus strauji palielinoties nenodrošināto aizdevumu skaitam. Citā ziņojumā TransUnion atklāja, ka "fintechs" jeb finanšu tehnoloģiju firmas veidoja 38% no nenodrošinātajiem personīgo aizdevumu atlikumiem 2018. gadā, salīdzinot ar tikai 5% 2013. gadā.
Tā kā aizdevējiem tie ir riskantāki, nenodrošinātiem aizdevumiem parasti ir augstākas procentu likmes un tiem ir nepieciešami augstāki kredītreitingi nekā nodrošinātiem aizdevumiem.
Nenodrošināts aizdevums salīdzinājumā ar algas dienu aizdevumu
Alternatīvie aizdevēji, piemēram, algas dienu aizdevēji vai uzņēmumi, kas piedāvā skaidras naudas avansu tirgotājiem, nepiedāvā nodrošinātus aizdevumus šīs frāzes tradicionālajā izpratnē. Viņu aizdevumi nav nodrošināti ar taustāmu nodrošinājumu, jo hipotēkas un automašīnas aizdevumi ir. Tomēr šie aizdevēji veic citus pasākumus, lai nodrošinātu atmaksu.
Jo īpaši algas dienu aizdevēji pieprasa, lai aizņēmēji atmaksātu aizdevumu, viņiem jāveic novēlota pārbaude vai jāpiekrīt automātiskai izņemšanai no saviem norēķinu kontiem. Daudzi tiešsaistes tirgotāju naudas avansu aizdevēji pieprasa aizņēmējam samaksāt noteiktu procentuālo daļu no tiešsaistes pārdošanas apjoma, izmantojot maksājumu apstrādes pakalpojumu, piemēram, PayPal. Šie aizdevumi tiek uzskatīti par nenodrošinātiem, lai arī tie ir daļēji nodrošināti.
Īpaši apsvērumi par nenodrošinātu aizdevumu
Ja aizņēmējs nepilda nodrošināto aizdevumu, aizdevējs var atgūt nodrošinājumu, lai atgūtu zaudējumus. Turpretī, ja aizņēmējs nepilda nenodrošinātu aizdevumu, aizdevējs nevar pieprasīt nekādu īpašumu. Tomēr aizdevējs var veikt citas darbības, piemēram, pasūtīt iekasēšanas aģentūru parāda piedziņai vai aizņēmēja vērsties tiesā. Ja tiesa lemj par labu aizdevējam, aizņēmēja algas var tikt uzkrātas. Arī aizņēmēja mājās var novietot apgrūtinājumu vai arī citādā veidā var likt aizņēmējam samaksāt parādu.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.