Apdrošināšanas vēsture

Ja risks ir līdzīgs oglēm, kas jebkurā brīdī var izraisīt ugunsgrēku, mūsu ugunsdzēšamais aparāts ir apdrošināšana.

Valstīm un to pilsoņiem ir vajadzīgs kaut kas, lai sadalītu risku starp daudziem cilvēkiem un pārceltu risku uz organizācijām, kuras ar to var rīkoties. Tā radās apdrošināšana. Lasiet tālāk, lai uzzinātu, kā attīstījās apdrošināšana un kā tā var darboties, lai pasargātu jūs no riska sadedzināšanas.

Karaļa Hammurabi kods un apdrošināšanas sākums

Galvenais apdrošināšanas jēdziens - riska izplatīšana starp daudziem - ir pastāvējis tik ilgi, kamēr pastāv cilvēka eksistence. Neatkarīgi no tā, vai grupā medīja milzu aļņus, lai izplatītu risku tikt pie nāves pagodinātajiem vai nosūtītu kravas vairākās dažādās treileros, lai nezaudētu visu sūtījumu marodierējošajai ciltij, cilvēki vienmēr ir bijuši piesardzīgi.

Pirmā rakstiskā apdrošināšanas polise parādījās senos laikos uz Babilonijas obeliska pieminekļa ar tajā cirstu karaļa Hammurabi kodu. Hammurabi kodekss bija viens no pirmajiem rakstisko likumu veidiem. Šie senie likumi lielākajā daļā aspektu bija ekstrēmi, taču viens piedāvāja pamata apdrošināšanu, jo parādniekam nebija jāatmaksā savi aizdevumi, ja kāda personīga katastrofa padarīja to neiespējamu (invaliditāte, nāve, plūdi utt.).

Ģildes aizsardzība, pirmā grupas pārklājuma forma

Tumšajos un viduslaikos lielāko daļu amatnieku apmācīja, izmantojot ģildes sistēmu. Mācekļi bērnības pavadīja strādājot pie meistariem par nelielu samaksu vai bez tās. Kad viņi paši kļuva par meistariem, viņi maksāja ģildei nodevas un apmācīja paši savus mācekļus. Turīgākajām ģildēm bija lielas kases, kas darbojās kā apdrošināšanas veida veids. Ja kapteiņa prakse sadegtu - viduslaiku Eiropas koka vākumos -, ģilde to atjaunotu, izmantojot naudu no savām kasēm. Ja saimnieku aplaupīs, ģilde segs savas saistības, līdz nauda atkal sāka ienākt. Ja meistars pēkšņi tiktu invalīds vai nogalināts, ģilde atbalstītu viņu vai viņa atraitni un ģimeni.

Šis drošības tīkls mudināja arvien vairāk cilvēku pamest zemkopību un sākt uzņēmējdarbību. Tā rezultātā palielinājās tirdzniecībai pieejamo preču daudzums, tāpat kā pieejamo preču un pakalpojumu klāsts. Apdrošināšanas stils, ko izmanto ģildes, mūsdienās joprojām pastāv grupas seguma veidā. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Individuālā un grupas veselības apdrošināšana: kāda ir atšķirība? )

Riska samazināšana bīstamos ūdeņos

Parakstīšanās prakse radās tajās pašās Londonas kafejnīcās, kuras darbojās kā neoficiāla Lielbritānijas impērijas birža. 1600. gadu beigās kuģošana starp jauno pasauli un veco bija tikko sākusies, jo tika izveidotas kolonijas un eksotiskas preces tika pārvestas atpakaļ. Edvardam Lloyd, vēlāk Londonas Lloyd's, piederošā kafejnīca bija galvenā tikšanās vieta tirgotājiem, kuģu īpašniekiem un citiem, kas meklē apdrošināšanu.

Tika izveidota pamatsistēma braucienu uz Jauno pasauli finansēšanai. Pirmajā posmā tirgotāji un uzņēmumi meklētu finansējumu no riska kapitālistu puses. Riska kapitālisti palīdzētu atrast cilvēkus, kuri vēlējās būt kolonisti, parasti tos, kas nāk no Londonas izmisīgākajiem rajoniem, un iegādātos brauciena nodrošinājumu. Apmaiņā riska kapitālisti varētu garantēt daļu ienākumu no precēm, kuras kolonisti ražos vai atradīs Amerikā. Tika plaši uzskatīts, ka jūs nevarat veikt divus kreisos pagriezienus Amerikā, neatrodot zelta vai citu dārgmetālu depozītu. Kad izrādījās, ka tā nav īsti taisnība, riska kapitālisti joprojām finansēja braucienus uz daļu no jaunās bufera kultūras: tabakas.

Pēc tam, kad reisu bija nodrošinājuši riska kapitālisti, tirgotāji un kuģu īpašnieki devās uz Lloyd's un nodeva kuģa kravas kopiju, kas lasāma investoriem un apdrošinātājiem, kas tur sapulcējās. Cilvēki, kas ir ieinteresēti uzņemties noteiktās prēmijas risku, manifesta apakšā zem skaitļa paraksta, norādot, par kādu kravas daļu viņi uzņemas atbildību (tātad parakstīšanu). Tādā veidā vienam reisam būtu vairāki apdrošinātāji, kuri mēģinātu sadalīt savu risku, uzņemoties akcijas vairākos dažādos reisos.

Līdz 1654. gadam francūzis Blēzs Paskāls, kurš mums uzrādīja pirmo kalkulatoru, un viņa tautietis Pjērs de Fermats atklāja veidu, kā izteikt varbūtības un tādējādi izprast riska līmeni. Paskāla trīsstūris noveda pie pirmajām aktuāru tabulām, kuras tika izmantotas un joprojām tiek izmantotas, aprēķinot apdrošināšanas likmes. Tie formalizēja parakstīšanas praksi un padarīja apdrošināšanu pieejamāku. (Papildinformāciju skatiet sadaļā Kā tiek aprēķināta mana apdrošināšanas prēmija? )

Aizsardzība pret uguni un mēri

1666. gadā lielais Londonas ugunsgrēks iznīcināja apmēram 14 000 ēku. Londona joprojām bija atveseļojusies no mēra, kas to postīja gadu iepriekš, un daudzi izdzīvojušie palika bez mājām. Reaģējot uz haosu un sašutumu, kas sekoja Londonas sadedzināšanai, apdrošinātāju grupas, kas nodarbojās tikai ar jūras apdrošināšanu, izveidoja apdrošināšanas kompānijas, kas piedāvāja ugunsdrošību.

Bruņojušies ar Paskāla trīsstūri, šie uzņēmumi ātri paplašināja savu biznesa loku. Līdz 1693. gadam tika izveidota pirmā mirstības tabula, izmantojot Paskāla trīsstūri, un drīz sekoja dzīvības apdrošināšana. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Piecas apdrošināšanas polises, kas ikvienam vajadzētu būt. )

Lēna izceļošana uz Ameriku

Apdrošināšanas kompānijas plaukst Eiropā, īpaši pēc rūpnieciskās revolūcijas. Amerikā stāsts bija ļoti atšķirīgs. Kolonistu dzīve bija pilna ar briesmām, kuras neviena apdrošināšanas kompānija neskars. Pārtikas trūkuma, karu ar pamatiedzīvotājiem un slimību rezultātā pirmajos 40 apmetnes gados gāja bojā gandrīz trīs no katriem četriem kolonistiem. Bija nepieciešami vairāk nekā 100 gadi, līdz apdrošināšana nostiprinājās Amerikā. Kad tas beidzot tika izdarīts, tas deva briedumu gan praksei, gan politikai, kas tika izstrādāta tajā pašā laika posmā Eiropā. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Apdrošināšanas vēsture Amerikā .)