Annuities pārskats

Ja apsverat mūža renti, lai pensijas laikā nodrošinātu pastāvīgus ienākumus, ir svarīgi saprast dažādus veidus un to darbību. Šeit apskatīsim mūža rentes pamatus un to, kas jāņem vērā, pirms to pievienot pensiju portfelim.

Gada rentes: Lielais attēls

Lielākajai daļai investoru ir viens un tas pats mērķis - ilgtermiņa bagātības uzkrāšanai. Bet dažiem nav problēmu novērot, kā viņu ieguldījumi katru dienu palielinās un lejup, savukārt investori, kas izvairās no riska vai tie, kuriem tuvojas pensija, parasti nevar pieļaut lielu īstermiņa svārstīgumu to portfeļos. Ja jūs esat šāda veida ieguldītājs vai kurš ir ar zemu vai mērenu riska toleranci, mūža rentes var būt vērtīgs ieguldījumu instruments.

Taustiņu izņemšana

• Investori parasti pērk ikgadējos maksājumus, lai pensionēšanās laikā nodrošinātu vienmērīgu ienākumu plūsmu.
• Tiešie mūža rentes un atliktie mūža rentes ir divi galvenie mūža rentes līgumu veidi.
• Nodokļu priekšrocībās ietilpst nodokļu atliktā izaugsme, bet jūs maksājat ienākuma nodokļus par izņemto naudu.
• Lielākā daļa mūža rentes soda ieguldītājus par pirmstermiņa izņemšanu.

Gada rente ir līgums starp jums - annuitant - un apdrošināšanas kompāniju, kas sola periodiski uz noteiktu laiku jums samaksāt noteiktu naudas summu. Annuity nodrošina sava veida pensijas ienākumu apdrošināšanu: Jūs iemaksājat līdzekļus mūža rentei apmaiņā pret garantētu ienākumu straumi vēlāk. Parasti mūža rentes iegādājas investori, kuri pensijas gados vēlas sev garantēt minimālo ienākumu līmeni.

Lielākajai daļai ikgadējo pabalstu ir nodokļu atvieglojumi, kas nozīmē, ka ienākumi no ieguldījumiem kļūst bez nodokļiem, līdz sākat tos izņemt. Šī funkcija var būt ļoti pievilcīga jaunajiem investoriem, kuri var dot ieguldījumu atliktā mūža rentes daudzu gadu garumā un savos ieguldījumos gūt labumu no beznodokļu apvienošanas.

Tā kā mūža rentes ir ilgtermiņa pensijas plānošanas instruments, parasti tām ir noteikumi, kas paredz sankcijas ieguldītājiem, ja viņi izņem līdzekļus pirms uzkrāšanas uz minimālo gadu skaitu. Arī nodokļu noteikumi parasti mudina investorus pagarināt mūža rentes līdzekļu izņemšanu līdz noteiktajam vecumam. Tomēr lielākajai daļai ikgadējo pabalstu ir uzkrājumi, kas ļauj izņemt no soda naudas apmēram 10% līdz 15% no konta ārkārtas vajadzībām.

Kā darbojas ikgadējie maksājumi

Vispārīgi runājot, pastāv divi galvenie veidi, kā ieguldītāji veido un izmanto mūža rentes: tūlītējie mūža rentes un atliktie mūža rentes.

Ar tūlītēju mūža renti jūs iemaksājat vienreizēju summu mūža rentes kontā un nekavējoties sākat saņemt regulārus maksājumus, kas var būt noteikta, fiksēta summa vai mainīga summa atkarībā no jūsu izvēlētā mūža rentes paketes. Izmaksa netiks mainīta visu atlikušo mūžu.

Gada rentes bieži tiek saistītas ar lielām maksām, tāpēc pirms to iegādes pārliecinieties, ka esat sapratis visus izdevumus.

Parasti jūs izvēlaties šo mūža rentes veidu, ja vienreiz esat maksājis lielu vienreizēju maksājumu, piemēram, loterijas laimestu vai mantojumu. Nekavējošie mūža renti pārvērš naudas fondu mūža ienākumu plūsmā, nodrošinot garantētu ikmēneša pabalstu par jūsu vecumu. Dažreiz cilvēki, kas tuvu pensijai, iegādājas tos ar daļu no pensijas uzkrājumiem, lai palielinātu garantētos ienākumus pensijā.

Atliktā rente ir veidota tā, lai tā atbilstu cita veida ieguldītāju vajadzībām - lai uzkrātu kapitālu darba laikā, lai izveidotu ievērojamu ienākumu plūsmu jūsu aiziešanai pensijā. Regulāras iemaksas, ko veicat mūža rentes kontā, kļūst aizsargātas ar nodokļiem, līdz jūs izvēlaties gūt ienākumus no konta. Šis regulāro iemaksu periods un ar nodokļiem aizsargāta izaugsme tiek saukta par uzkrāšanas fāzi.

Dažreiz, nosakot atliktu gada rentu, ieguldītājs var pārskaitīt lielu aktīvu summu no cita ieguldījumu konta, piemēram, no pensiju plāna. Tādā veidā ieguldītājs sāk uzkrāšanas posmu ar lielu vienreizēju iemaksu, kam seko mazākas periodiskas iemaksas.

Gada rentes veidi

Dažādi investori garantētajam pensijas ienākumam piešķir dažādas vērtības. Daži uzskata, ka ir ļoti svarīgi nodrošināt bezriska ienākumus viņu pensionēšanās laikā. Citi ieguldītāji ir mazāk nobažījušies par fiksēta ienākuma saņemšanu no mūža rentes ieguldījumiem, nekā tie, kas turpina baudīt kapitāla pieaugumu no saviem fondiem. Tas, kādas vajadzības un prioritātes jums ir, noteiks, vai izvēlēsities fiksētu vai mainīgu mūža renti.

Fiksētas ikgadējās izmaksas

Fiksēta rente nodrošina zema riska pensijas ienākumu avotu - katru mēnesi par atlikušo mūžu saņemat noteiktu naudas summu. Fiksēta rente piedāvā garantētas atdeves likmes drošību. Tas tā būs neatkarīgi no tā, vai apdrošināšanas sabiedrība, kas pārvalda jūsu mūža renti, no saviem ieguldījumiem gūst pietiekamu atdeves likmi, lai šo likmi atbalstītu.

Tomēr cena par riska noņemšanu nezaudē izaugsmes iespēju. Ja finanšu tirgos jūsu pensionēšanās laikā bauda vēršu tirgus apstākļi, jūs atsakāties no papildu ienākumiem no saviem mūža rentes fondiem.

Jūsu štata apdrošināšanas departamentam ir jurisdikcija pār noteiktiem ikgadējiem maksājumiem, jo ​​tie ir apdrošināšanas produkti. Arī jūsu valsts apdrošināšanas komisārs pieprasa, lai konsultantiem būtu licence fiksētu mūža rentu pārdošanai. Jūs varat atrast savu Nacionālās apdrošināšanas komisāru asociācijas vietnē.

Indeksētie ikgadējie maksājumi

Indeksētie mūža rentes, ko sauc arī par kapitāla indeksētajām vai fiksētā indeksētā mūža rencēm, ir fiksētas atliktās mūža rentes, kuru ienākumi no kredītiem tiek aprēķināti, pamatojoties uz indeksa, piemēram, S&P 500, kustību. Šis mūža rentes veids arī garantē noteiktu minimālo atdevi un ļauj jums piedalīties akciju tirgus pieaugumā, neuzņemoties pilnu risku zaudēt naudu, kad tirgus samazinās.

Indeksētie mūža rentes pārdošanas gadījumi ir jurisdikcijas lēkšanas bumba. Nevienam nav skaidrs, vai tie ir apdrošināšanas produkti vai vērtspapīri, kaut arī ieguldītājiem tie var šķist ikmēneša ienākumi. Kā jūs varat iedomāties, tas ir izraisījis daudz diskusiju starp regulatoriem un apdrošināšanas nozari.

Tā kā apdrošinātāji sedz finanšu risku, indeksētos mūža rentes kā apdrošināšanas produktus regulē valsts apdrošināšanas komisāri, un aģentiem ir jābūt fiksētai mūža rentes licencei, lai tos pārdotu. Tomēr Finanšu nozares pārvaldes iestāde (FINRA) pieprasa, lai tās dalībfirmas pārraudzītu visus produktus, ko pārdod viņu konsultanti. Turklāt FINRA izsludināja brīdinājumu ieguldītājam par indeksētajiem ikgadējiem maksājumiem. Tāpēc, ja jūs sadarbojaties ar FINRA dalībfirmu, jums, iespējams, būs vēl kāds acu komplekts, kas neoficiāli vēro darījumu.

Mainīgas mūža rentes

Mainīgas mūža rentes ļauj piedalīties potenciālajā aktīvu novērtēšanā, vienlaikus gūstot ienākumus no mūža rentes. Izmantojot šāda veida mūža renti, jūs saņemat atšķirīgas atdeves likmes atkarībā no jūsu portfeļa veiktspējas. Apdrošināšanas sabiedrība parasti garantē minimālo ienākumu plūsmu, izmantojot tā saukto garantēto ienākumu pabalsta iespēju, un piedāvā pārsniegt maksājuma summu, kas mainās līdz ar ikgadējā ieguldījuma ieguldījumu veikšanu.

Jums patīk lielāki maksājumi, kad jūsu pārvaldītais portfelis nodrošina augstu atdevi, un mazāki maksājumi, ja tā nav. Mainīgas rentes var piedāvāt ērtu līdzsvaru starp garantētiem pensijas ienākumiem un pastāvīgu izaugsmes risku.

Ikvienam, kurš pārdod mainīgu mūža renti, ir jābūt 6. vai 7. sērijas licencei, un, iespējams, to pieprasa arī jūsu štats.

Mainīgo mūža renti saskaņā ar federālajiem likumiem uzskata par vērtspapīru, un to regulē Vērtspapīru un biržas komisija (SEC) un FINRA. Potenciālajiem ieguldītājiem jāsaņem prospekts.

Ienākumu nodokļu atvieglojumi

Gada rentes piedāvā vairākus nodokļu atvieglojumus. Kopumā mūža rentes līguma uzkrāšanas posmā ienākumiem pieaug nodokļu atliktais nodoklis. Jūs maksājat ienākuma nodokļus, kad sākat izņemt no gada pensijas.

Ja jūs ieguldāt līdzekļus ikgadējā maksājumā, izmantojot IRA vai citu nodokļu atvieglojumu kontu, jums parasti ir arī iespēja katru gadu atlikt ar nodokli apliekamo ienākumu, kas vienāds ar jūsu iemaksu summu, dodot nodokļu ietaupījumus jūsu iemaksu gadam. Nodokļu ietaupījumi ilgā laika posmā var radīt zaudējumus un radīt ievērojami lielāku peļņu.

Ir arī vērts atzīmēt, ka, tā kā pensijā jūs, iespējams, nopelnīsit mazāk nekā savos darba gados, jūs, iespējams, iekļausiesit zemākā nodokļu kategorijā, kad aiziet pensijā. Tas nozīmē, ka jūs maksāsit mazāk nodokļus par aktīviem nekā tad, ja būtu pieprasījis ienākumus, kad tos nopelnījāt. Galu galā tas nodrošina jums vēl lielāku ienākumu pēc nodokļu nomaksas par jūsu ieguldījumu.

Izmaksu ņemšana no ikgadējiem maksājumiem

Gada rentes mērķis ir nodrošināt stabilu, ilgtermiņa ienākumu pabalstu mūža rentam. Kad esat izlēmis sākt ikgadējās iemaksas izplatīšanas posmu, jūs informējat apdrošināšanas sabiedrību par savu vēlmi to darīt. Apdrošinātājs nodarbina aktuārus, kuri pēc matemātiskā modeļa nosaka jūsu periodiskā maksājuma summu.

Primārie faktori, kas tiek ņemti vērā aprēķinos, ir pašreizējā konta vērtība dolāros, jūsu pašreizējais vecums (jo ilgāk gaidāt ienākumu gūšanu, jo lielāki būs jūsu maksājumi), paredzamās nākotnes no inflācijas koriģētās peļņas no konta aktīviem. un jūsu dzīves ilgums (pamatojoties uz nozares standarta dzīves ilguma tabulām). Visbeidzot vienādojumā tiek ņemti vērā arī laulības noteikumi, kas iekļauti mūža rentes līgumā.

Lielākā daļa nopelnītāju izvēlas saņemt ikmēneša maksājumus par atlikušo un sava dzīvesbiedra dzīvi (tas nozīmē, ka apdrošinātājs pārtrauc maksājumu izdošanu tikai pēc tam, kad abas puses ir mirušas). Ja izvēlējāties šo izplatīšanas kārtību un pēc pensijas nodzīvojat ilgu laiku, kopējā vērtība, ko saņemat no sava mūža rentes līguma, var būt ievērojami lielāka nekā tā, ko jūs tajā maksājāt. Tomēr, ja jūs aiziesiet salīdzinoši agri, iespējams, saņemsit mazāk, nekā maksājāt apdrošināšanas sabiedrībai. Neatkarīgi no tā, cik ilgi jūs nodzīvojat, galvenais ieguvums, ko saņemat no sava līguma, ir prāts: garantēti ienākumi visu atlikušo mūžu.

Turklāt, kaut arī jums nav iespējams paredzēt savu dzīves ilgumu, jūsu apdrošināšanas sabiedrībai ir jāpievērš uzmanība tikai visu viņu klientu vidējam pensionēšanās laikam, ko ir samērā viegli paredzēt. Tādējādi apdrošinātājs darbojas droši, izcenojot ikgadējos maksājumus tā, lai tas nedaudz saglabātu vairāk līdzekļu nekā tā kopējā izmaksa klientiem. Tajā pašā laikā katrs klients saņem pārliecību par garantētiem ienākumiem pensijā.

Annuities var būt citi uzkrājumi, piemēram, garantēts maksājuma gadu skaits. Ja jūs (un, ja vajadzīgs, jūsu laulātais) mirst pirms garantētā maksājuma termiņa beigām, apdrošinātājs atlikušos līdzekļus iemaksā jūsu īpašumā. Parasti jo vairāk garantiju tiek ievietots mūža rentes līgumā, jo mazāki būs ikmēneša maksājumi.

Kas jāņem vērā

Annuities var būt jēga kā daļa no kopējā pensijas plāna. Bet pirms jūs to iegādājaties, apsveriet šādus jautājumus:

• Vai mūža renti galvenokārt izmantosit, lai ietaupītu pensijai vai līdzīgu ilgtermiņa mērķi?
• Vai ieguldāt mūža renti, izmantojot nodokļu atvieglojumu pensijas plānu? Ja jā, vai jūs saprotat, ka nesaņemsit papildu nodokļu atlikšanas labumu?
• Mainīgas annuitātes gadījumā, kā jūs justos, ja konta vērtība būtu zemāka par jūsu ieguldīto summu, jo pamatā esošais portfelis bija slikts?
• Vai jūs saprotat visas ikgadējās maksas un izdevumus?
• Vai jūs plānojat turēt mūža renti pietiekami ilgi, lai, izņemot naudu, nemaksātu nodevas par nodošanu?
• Vai esat domājuši par to, kā varētu tikt ietekmēta jūsu nodokļu saistības, kad sākat izņemt no ikgadējās izmaksas?

Grunts līnija

Annuities piedāvā atliktu nodokļu pieaugumu, kas var radīt ievērojamu ilgtermiņa atdevi, ja jūs ieguldāt mūža renti ilgā laika posmā un gaidāt līdzekļu izņemšanu līdz pensijai. Jūs saņemat sirdsmieru no mūža rentes garantētās ienākumu plūsmas, un atlikto rentu nodokļu priekšrocības var radīt ievērojamus ietaupījumus. Tāpat kā jebkuras investīcijas, ir svarīgi saprast, kā tās darbojas, pirms mūža rentes pievienošanas jūsu pensiju portfelim.