Bezdarbnieki? Vai esat atteicies no 401 (k) vai aizņemāties no vecākiem?

Kad esat bezdarbnieks, jums vairs nav uzkrājumu un jūsu bezdarba pārbaude nespēj segt rēķinus. Kur ir nākamā vieta, kur jums vajadzētu griezties pēc naudas? Jūs nevēlaties uzņemties dārgu kredītkartes parādu. Jūs nevarat saņemt aizdevumu, ja jums nav ienākumu. Tātad jūs upurējat savu nākotni un atsakāties no 401 (k) plāna, kas jums bija pēdējā darbā? Vai arī jūs norājat savu lepnumu un lūdzat mammai un tētim vai kādam citam radiniekam aizdevumu? Neviena no iespējām nav ideāla, taču šeit ir daži apsvērumi, kas palīdzēs jums izlemt.

Bezdarbnieki! Vai jūsu vecāki to var atļauties?

Iespējams, ka vecāki ir tie, kuri vēlas jums palīdzēt visādā ziņā, kā vien var. Tomēr padomājiet vēlreiz, pirms pieņemat viņu dāsnumu. “Vissvarīgākais, kas jāņem vērā, ir tas, no kurienes nāk nauda, ​​kuru jums dod vecāki, ” saka Migla Linča, Džona Hankoka finanšu konsultante. “Ja viņi ir turīgi un piedāvā palīdzēt jums no naudas plūsmas vai uzkrājumiem, tas varētu būt labs risinājums, jo jebkura sadale, ko veicat no sava 401 (k), tiks aplikta ar nodokļiem un soda sankcijām. Jūs varat tos atmaksāt un sākt ieguldīt pensijas uzkrājumos, kad atgriezīsities kājās. ”

Tas, ko nevēlaties, ir tas, ka vecāki aizdod jums naudu, kas paredzēta viņu aiziešanai pensijā. "Ja viņi iztērēs savus pensijas līdzekļus, " saka Linčs, "iespējams, ka viņiem nebūs laika tos uzkrāt. Darbs viņu 70. vai 80. gados varētu būt patiešām sarežģīts, un viņi, iespējams, būs spiesti paļauties uz jums, lai jūs viņiem nākotnē palīdzētu finansiāli. Ja nevēlaties, lai mamma un tētis kādreiz dzīvotu kopā ar jums, labāk ņemt sadalījumu no saviem līdzekļiem un atgriešanās darbā prioritāti noteikt taupīšanu. ”

Noslēdziet oficiālus aizdevuma noteikumus kopā ar vecākiem

Teiksim, ka jūsu vecāki var jums ērti palīdzēt. Aizņemt naudu no ģimenes joprojām ir sarežģīti. Tas var sabojāt jūsu attiecības, ja jūs neatmaksāsit aizdevumu laikā, it īpaši, ja vecāki nepiekrīt tam, kā jūs tērējat naudu vai veicat darba meklēšanu.

Eksperti saka, ka jūs varat samazināt iespējamos konfliktus un pierādīt, ka nopietni domājat par atmaksu, jau sākotnēji precīzi formulējot cerības oficiālajā, rakstiskā līgumā. "Bērnam būtu jāmaksā vecākiem arī procenti, līdzīgi kā viņi maksātu par aizņēmumu no viņu 401 (k), " saka Ashley M. Micciche, izpilddirektore un pensijas plāna speciāliste ar True North pensionēšanās konsultantiem Clackamas, Ore. plus 2% ir labs sākumpunkts. ”

Viņa norāda, ka arī citai informācijai, piemēram, atmaksas termiņam un katra mēneša maksājuma apmēram, jābūt rakstiskai. Izaicinājums ir tāds, ka bērnam var nebūt iespēju veikt aizdevuma maksājumus uzreiz. “Labākais risinājums šeit varētu būt ļaut bērnam atlikt maksājumus līdz brīdim, kad viņi atrod darbu, kamēr aizdevums uzkrāj procentus - tam vajadzētu palīdzēt bērnu stimulēt drīz atrast darbu, ” saka Mičiche.

Deniss LaVojs, finanšu konsultants ar Telos Financial Plimutā, Mičičā, piebilst, ka, apspriežot jūsu īstermiņa plānu, lai atrastu citu darbu, un pēc iespējas samazinot savus izdevumus, lai jūsu vecāki nejustos, ka tērējat vieglprātīgi, var mazināt ģimeni spriedze.

Samaziniet zaudējumus, atsaucot 401 (k)

Ja 401 (k) izņemšana ir jūsu labākā vai vienīgā iespēja, kā jūs varat samazināt finansiālo kaitējumu no zaudētās ieguldījumu iespējas un pirmstermiņa izņemšanas sodiem? Pirmkārt, paturiet prātā nodokļus. Ja gadu esat jau nopelnījis ievērojamus ienākumus, uzziniet, vai varat gaidīt līdz nākamajam gadam, lai veiktu izstāšanos, vai vismaz ierobežot atsaukšanu līdz minimālajam minimumam, kas jums būs nepieciešams, lai segtu nepieciešamos dzīves izdevumus pārējā pašreizējā laikā. gadā. Protams, nākamajā gadā jūs varat kļūt par bezdarbnieku un joprojām parādā ievērojamus nodokļus par 401 (k) izstāšanos, tāpēc vienmēr savlaicīga izstāšanās samazināšana ir saprātīga stratēģija. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet, ka tikko esmu atlaists. Vai es tagad varu izmantot savu 401 (k) iztikas izdevumiem un deklarēt to kā ienākumus nākamajā gadā? )

Otrkārt, apsveriet alternatīvos līdzekļu avotus. “Ja jums ir Roth 401 (k), jūs jebkurā laikā varat veikt savas iemaksas - nevis ienākumus no ieguldījumiem - bez nodokļiem vai soda sankcijām, ” saka Maggie Johndrow, Farmington River River Financial konsultanta Johndrow Wealth grupas finanšu konsultants. Līdzīgi, ja jums ir Roth IRA, jūs varat izņemt iemaksas bez soda. (Papildinformāciju skatiet sadaļā Kā izmantot savu Roth IRA kā ārkārtas situāciju fondu .)

Treškārt, meklējot darbu, ņemiet vērā 401 (k) līdzsvara samazināšanu. “Es ierosinātu atrast darbu - vai sarunāties par to, kad tiek piedāvāts darbs -, kuram ir 401 (k), kas ietver augstu darba devēja 401 (k) maču. Tas varētu palīdzēt atjaunot pensijas uzkrājumus, ”saka Johndrow. Viņa arī iesaka veikt ieguldījumus, kas pārsniedz minimālo summu, kas nepieciešama, lai panāktu atbilstību darba devējam, tiklīdz jūs atkal strādājat, un finansēt papildu pensijas kontu, piemēram, IRA, lai kompensētu dažus pensijas uzkrājumus, kurus jūs atsaucāt, atrodoties bez darba. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā 401 (k) atsaukumi, kad esat bezdarbnieks .)

Grunts līnija

“Ja bērns ir atbildīgs pieaugušais un ir nonācis grūtā situācijā, un tas nav atkārtots jautājums, es gribētu vērsties pie vecākiem pie aizdevuma un rakstiski izveidot atmaksas plānu, ” saka Mičiche. “Izņemšanas no pensijas konta ilgtermiņa ietekme ir ļoti postoša, it īpaši, ja tas ir kāds no 20 līdz 30 gadiem.” Kādam 30 gadus pēc aiziešanas pensijā USD 10 000 izņemšana, kas būtu pieaugusi par 8% gadā, nozīmē upuri pensijas uzkrājumos vairāk nekā 100 000 USD. Kā norāda Johndrow, jūs varat aizņemties gandrīz jebko dzīvē - skolā, automašīnā, mājā -, bet jūs nevarat aizņemties pensijas laikā.

Tas attiecas gan uz jums, gan uz jūsu vecākiem. Tomēr jums, iespējams, ir vairāk gadu, lai kompensētu zaudēto zemi, nekā viņiem. Jūsu vecāku aizdevums nav slikta ideja, taču jums tas jāņem tikai tad, ja viņi to var atļauties un jūs atmaksāsit aizdevumu, kā norunāts.