Mājas īpašnieka apdrošināšanas rokasgrāmata: iesācēja pārskats

Mājas īpašnieka apdrošināšana (pazīstama arī kā mājas apdrošināšana) nav greznība, tā ir nepieciešamība. Un ne tikai tāpēc, ka tas aizsargā jūsu māju un mantu no bojājumiem vai zādzībām. Praktiski visas hipotēku kompānijas pieprasa, lai aizņēmēji saņemtu apdrošināšanas segumu par īpašuma pilnu vai patieso vērtību (parasti pirkuma cenu), un viņi bez aizdevuma izsniegšanas nefinansēs aizdevumu un nefinansēs dzīvojamo nekustamo īpašumu.

Jums pat nav jāpieder savai mājai, lai būtu nepieciešama apdrošināšana; daudzi namīpašnieki pieprasa, lai viņu īrniekiem būtu īres apdrošināšana. Bet neatkarīgi no tā, vai tas ir vajadzīgs vai nē, ir saprātīgi, ja šāda aizsardzība tiek nodrošināta. Mēs iepazīstināsim jūs ar šāda veida politikas pamatiem.

Ko nodrošina māju īpašnieku politika

Mājas īpašnieka standarta apdrošināšanas polises elementi paredz, ka apdrošinātājs sedz izmaksas, kas saistītas ar:

Bojājumi jūsu mājas iekšpusei vai ārpusei - Bojājumu gadījumā ugunsgrēka, viesuļvētras, zibens, vandālisma vai citu segtu katastrofu gadījumā jūsu apdrošinātājs jums atlīdzinās, lai jūsu māju varētu labot vai pat pilnībā pārbūvēt. Plūdu, zemestrīču un sliktas mājas uzturēšanas postījumi parasti netiek segti, un, ja vēlaties šāda veida aizsardzību, jums var būt nepieciešami atsevišķi braucēji. Iespējams, ka atsevišķi stāvošas garāžas, nojumes vai citas ēkas konstrukcijas ir jāpārklāj atsevišķi, izmantojot tās pašas vadlīnijas kā galvenajai mājai.

Apģērbs, mēbeles, ierīces un lielākā daļa citu jūsu mājas saturu tiek segti, ja tie tiek iznīcināti apdrošinātas katastrofas gadījumā. Jūs pat varat saņemt “ārpus telpām” pārklājumu, lai jūs, piemēram, varētu iesniegt prasību par nozaudētām rotaslietām neatkarīgi no tā, kurā pasaules vietā jūs to pazaudējāt. Tomēr var būt ierobežota summa, kuru jūsu apdrošinātājs jums atlīdzinās. Saskaņā ar Apdrošināšanas informācijas institūta sniegto informāciju vairums apdrošināšanas kompāniju jūsu mājas struktūrā nodrošinās 50–70% no jūsu apdrošinājuma summas. Ja jūsu māja ir apdrošināta par 200 000 USD, jūsu īpašumiem būtu jāsedz aptuveni 140 000 USD vērts. Ja jums pieder daudz dārgu mantu, ieteicams iegādāties atsevišķu

Personiskā atbildība par zaudējumiem vai ievainojumiem, ko radījis jūs vai jūsu ģimene - atbildības apdrošināšana aizsargā jūs no citu iesniegtām tiesas prāvām. Šī klauzula ietver pat jūsu mājdzīvniekus! Tātad, ja jūsu suns iekoda jūsu kaimiņu Dorisu, neatkarīgi no tā, vai kodums notiek jūsu vietā vai viņas vietā, jūsu apdrošinātājs apmaksās viņai medicīniskos izdevumus. Vai arī, ja jūsu bērns sagrauj viņas Ming vāzi, varat iesniegt prasību viņai atlīdzināt. Un, ja Dorisa paslīd uz salauztajiem vāzes gabaliem un veiksmīgi iesūdz tiesā par sāpēm un ciešanām vai zaudēto algu, arī jūs par to tiksit apdrošināts, tāpat kā tad, ja kāds būtu ievainots jūsu īpašumā. (Piezīme: apdrošināšana ārpus telpām bieži neattiecas uz tiem, kam ir īrētāja apdrošināšana.) Lai arī polises var piedāvāt tikai USD 100 000 segumu, eksperti iesaka nodrošināt vismaz 300 000 USD vērtu apdrošināšanu, liecina Apdrošināšanas informācijas institūts. Papildu aizsardzībai, izmantojot dažus simtus dolāru prēmijās, jūs varat iegādāties papildu USD 1 miljonu vai vairāk, izmantojot jumta politiku.

Viesnīcu vai māju noma, kamēr jūsu mājas tiek pārbūvētas vai remontētas - maz ticams, taču, ja jūs nonāksit šādā situācijā, tas neapšaubāmi būs labākais pārklājums, ko jūs kādreiz esat iegādājies. Šī apdrošināšanas seguma daļa, kas pazīstama kā papildu dzīves izdevumi, atlīdzinās jums par īri, viesnīcas numuru, restorāna ēdināšanu un citas papildu izmaksas, kas jums rodas, gaidot, kamēr jūsu mājas atkal kļūs apdzīvojamas. Pirms rezervējat numuru Ritz-Carlton un pasūtāt ikrus no apkalpošanas dienesta, ņemiet vērā, ka politika nosaka stingrus ikdienas un kopējos ierobežojumus. Protams, jūs varat paplašināt šos ikdienas limitus, ja vēlaties maksāt vairāk par segumu.

Dažādi pārklājuma veidi

Apdrošināšana noteikti nav vienāda. Lētākā mājas īpašnieka apdrošināšana, iespējams, nodrošinās vismazāko segumu, un otrādi.

ASV ir vairākas māju īpašnieku apdrošināšanas formas, kuras nozarē ir kļuvušas standartizētas; tie tiek apzīmēti ar HO-1 līdz HO-8 un piedāvā dažādus aizsardzības līmeņus atkarībā no mājas īpašnieka vajadzībām un apsekojamās dzīvesvietas veida.

Būtībā ir trīs pārklājuma līmeņi:

• Faktiskā naudas vērtība - šī vērtība sedz māju un pieskaita jūsu mantu vērtību pēc nolietojuma atskaitīšanas (ti, cik daudz mantu šobrīd ir vērts, nevis cik jūs par tām samaksājāt).
• Garantētas (vai pagarinātas) nomaiņas izmaksas / vērtības - vispilnīgākā šī inflācijas bufera politika maksā par visām izmaksām, kas saistītas ar jūsu mājas remontu vai pārbūvi, pat ja tā pārsniedz jūsu politikas robežu. Daži apdrošinātāji piedāvā pagarinātu nomaiņu, kas nozīmē, ka tas piedāvā lielāku segumu nekā jūs iegādājāties, taču ir noteikti griesti; parasti tas ir par 20–25% augstāks par noteikto robežu. Daži konsultanti uzskata, ka visiem māju īpašniekiem ir jāpērk garantētas nomaiņas vērtības politikas, ja viņi plāno palikt mājās ilgāku laiku. Tā kā jums nav nepieciešama tikai pietiekama apdrošināšana, lai segtu jūsu mājas vērtību, jums ir nepieciešams pietiekami daudz apdrošināšanas, lai atjaunotu savu māju, vēlams par pašreizējām cenām (kas, iespējams, būs pieaudzis kopš pirkšanas vai celtniecības). Kā saka Ādams Džonsons vietnē QuoteWizard.com, “Bieži pircēji pieļauj kļūdu, apdrošinot [māju tikai] pietiekami, lai segtu hipotēku, bet tas parasti ir 90% no jūsu mājas vērtības. Svārstīgā tirgus ietekmē vienmēr ir laba ideja iegūt segumu vairāk nekā ir vērts jūsu mājām. "Garantētā nomaiņas vērtības politika absorbēs paaugstinātās nomaiņas izmaksas un nodrošinās māju īpašnieku ar spilvenu, ja celtniecības cenas palielināsies.
• Aizvietošanas izmaksas - šī ir faktiskā naudas vērtība bez atskaitījums par nolietojumu, lai jūs varētu remontēt vai pārbūvēt savu māju līdz sākotnējai vērtībai.

Kas nav pārklāts?

Lai gan māju īpašnieku apdrošināšana attiecas uz lielāko daļu scenāriju, kad varētu rasties zaudējumi, daži notikumi parasti tiek izslēgti no polisēm, proti, dabas katastrofas vai citas "Dieva darbības" un kara darbības.

Ko darīt, ja jūs dzīvojat plūdu vai viesuļvētras apgabalā? Vai teritorija ar zemestrīču vēsturi? Jūs vēlēsities tiem braucējus vai papildu polisi zemestrīces apdrošināšanai vai plūdu apdrošināšanai. Ir arī kanalizācijas un kanalizācijas rezerves pārklājums, ko varat pievienot, un pat identitātes atjaunošanas segums, kas atlīdzina jums izdevumus, kas saistīti ar identitātes zādzības upuri.

Kā tiek noteiktas likmes?

Kas tad ir likmju virzītājspēks? Saskaņā ar Noah J. Bank, licencēta apdrošināšanas brokera, kas darbojas The B&G Group, Inc. Plainview, NY, iespēju, ka māju īpašnieks iesniegs prasību - apdrošinātāja uztverto "risku". Un, lai noteiktu risku, mājas apdrošināšanas kompānijas pievērš lielu uzmanību iepriekšējām māju apdrošināšanas prasībām, ko iesniedzis mājas īpašnieks, kā arī prasībām, kas saistītas ar šo īpašumu, un mājas īpašnieka kredītam. "Pretenziju biežumam un nopietnībai ir liela nozīme likmju noteikšanā, it īpaši, ja ir vairākas prasības par vienu un to pašu jautājumu, piemēram, ūdens postījumiem, vēja vētrām utt., " Saka Banka.

Lai arī apdrošinātāji maksā maksājumus, viņi arī cenšas nopelnīt naudu. Apdrošinot māju, kurai pēdējos trīs līdz septiņos gados ir bijušas vairākas pretenzijas, pat ja iepriekšējais īpašnieks ir iesniedzis prasību, jūsu mājas apdrošināšanas prēmija var iekulties augstākā cenu līmenī. Jums, iespējams, pat nav tiesību uz mājas apdrošināšanu, pamatojoties uz neseno iepriekš iesniegto prasību skaitu, saka Bank.

Apkārtne, noziedzības līmenis un būvmateriālu pieejamība arī ietekmēs likmes noteikšanu. Un, protams, seguma iespējas, piemēram, atskaitījumi vai pievienoti braucēji mākslai, vīnam, rotaslietām utt., Un vēlamā seguma summa ņem vērā arī gada prēmijas lielumu.

“Cenas un tiesības uz mājas apdrošināšanu var atšķirties arī atkarībā no apdrošinātāja vēlmes pēc noteiktas ēkas konstrukcijas, jumta veida, mājas stāvokļa vai vecuma, apkures veida (ja naftas tvertne atrodas uz ēkas vai pazemē), tuvuma krastam, peldbaseins, batuts, drošības sistēmas un daudz kas cits, ”saka Banka.

Atkarībā no šķirnes vīrieša labākais draugs, kurš dzīvo jūsu mājās, var arī paaugstināt jūsu mājas apdrošināšanas likmes, saka Bils Van Jura, īpašnieks, Birchyard LLC, apdrošināšanas plānošanas firma un brokeru nodaļa Poughkeepsie, NY. “Jūsu mājas stāvoklis varētu arī mazināt mājas apdrošināšanas sabiedrības interesi par seguma nodrošināšanu, ” saka Van Jura. "Mājas, kas nav labi uzturētas, palielina izredzes, ko apdrošinātājs maksās par zaudējumu atlīdzināšanas prasību."

Apdrošināšanas izmaksu samazināšanas padomi

Uzturiet apsardzes sistēmu un trauksmes signālus: Apsardzes signalizācija, ko uzrauga centrālā stacija vai piesieta tieši vietējai policijas iecirknei, palīdzēs samazināt mājas īpašnieka gada prēmijas, iespējams, par 5% vai vairāk. Lai saņemtu atlaidi, mājas īpašniekam parasti ir jāsniedz pierādījums par centrālo uzraudzību rēķina vai līguma veidā ar apdrošināšanas sabiedrību.

Dūmu trauksmes signāli ir vēl viena liela problēma. Kaut arī tā ir standarta lielākajā daļā mūsdienu māju, to uzstādīšana vecāka gadagājuma mājās var ietaupīt māju īpašnieku par 10% vai vairāk gada prēmijās. Palīdzēt var arī CO ₂ detektori, aizslēga aizbāžņi, sprinkleru sistēmas un dažos gadījumos pat laikapstākļu necaurlaidība.

Paaugstiniet savu atskaitījumu: tāpat kā veselības apdrošināšana vai automašīnas apdrošināšana, jo lielāku pašrisku izvēlas mājas īpašnieks, jo zemākas ir ikgadējās prēmijas. Tomēr problēma ar augstas atskaitāmās vērtības izvēli ir mazāka pretenzija / problēmas, piemēram, salauzti logi vai sabojāts sheetrock no caurlaidīgas caurules, kuras labošana parasti prasīs tikai dažus simtus dolāru, un, visticamāk, to absorbēs māju īpašnieks.

Meklējiet vairākas polises atlaides: daudzas apdrošināšanas kompānijas klientiem, kuri uztur citus apdrošināšanas līgumus zem viena jumta (piemēram, auto vai veselības apdrošināšanu), piešķir 10% vai lielāku atlaidi. Apsveriet iespēju iegādāties citāda veida apdrošināšanas cenu no tā paša uzņēmuma, kas nodrošina jūsu mājas īpašnieka apdrošināšanu. Iespējams, ietaupīsit uz divām prēmijām.

Plānot būvniecību: Ja mājas īpašnieks plāno būvēt mājas papildinājumu vai citu mājai piegulošu konstrukciju, viņam / viņai būtu jāapsver materiāli, kas tiks izmantoti. Parasti koka konstrukcijas (jo tās ir viegli uzliesmojošas) apdrošināšana maksās vairāk. Un otrādi, cementa vai tērauda karkasa konstrukcijas maksās lētāk, jo ir mazāka iespējamība, ka tā ļausies ugunij vai nelabvēlīgiem laikapstākļiem.

Vēl viena lieta, kas lielākajai daļai māju īpašnieku būtu jāapsver, bet bieži vien to nedara, ir apdrošināšanas izmaksas, kas saistītas ar peldbaseina celtniecību. Faktiski tādas lietas kā baseini un / vai citas ierīces, kas potenciāli var radīt kaitējumu (piemēram, batuti), var palielināt mājas īpašnieka gada apdrošināšanas izmaksas par 10% vai vairāk. (Par saistīto lasījumu skatiet: 6 veidi, kā ietaupīt uz apdrošināšanu .)

Maksājiet savu hipotēku: Acīmredzot to ir vieglāk pateikt, nekā izdarīt, bet māju īpašniekiem, kuriem pieder tieši viņu dzīvesvietas, visticamāk, prēmijas samazināsies. Kāpēc? Apdrošināšanas kompānija norāda, ka, ja kāda vieta ir 100% jūsu, labāk par to parūpēsities.

Regulāri pārskatiet un salīdziniet politiku un salīdziniet to: neatkarīgi no sākotnējās cenas, kuru jūs citējat, jūs vēlēsities veikt nelielu iepirkšanās salīdzinājumu, tostarp pārbaudīt grupas pārklājuma iespējas, izmantojot kredīta vai arodbiedrības, darba devējus vai biedrības. Un pat pēc polises iegādes ieguldītājiem vismaz reizi gadā vajadzētu salīdzināt citu apdrošināšanas polišu izmaksas ar savām. Turklāt viņiem būtu jāpārskata esošā politika un jāņem vērā visas iespējamās izmaiņas, kas varētu samazināt viņu prēmijas. Piemēram, iespējams, jūs esat izjaucis batutu, samaksājis hipotēku, uzstādījis signalizāciju pret apsardzi vai uzstādījis sarežģītu sprinkleru sistēmu. Ja tas tā ir, vienkārši paziņojot apdrošināšanas sabiedrībai par izmaiņām (-ēm) un pierādījumu sniegšanu attēlu un / vai kvīšu veidā, apdrošināšanas prēmijas varētu ievērojami samazināties. “Dažiem uzņēmumiem ir kredīti par pilnīgu santehnikas, elektrības, siltuma un jumta jaunināšanu, ” saka Van Jura.

Arī lojalitāte bieži maksā. Jo ilgāk uzturēsities dažos uzņēmumos, jo zemāka būs jūsu prēmija vai arī mazāks būs jūsu atskaitījums.

Lai uzzinātu, vai jums ir pietiekami daudz pārklājuma, lai aizstātu savu mantu, periodiski novērtējiet arī savus visvērtīgākos priekšmetus. Pēc JohnZ Bodrozic, HomeZada.com līdzdibinātāja teiktā, “Daudzi patērētāji ir nepietiekami apdrošināti ar savas polises saturu, jo viņi nav veikuši mājas inventarizāciju un pievienojuši kopējo vērtību, lai salīdzinātu ar to, ko polise sedz. ”

Meklējiet izmaiņas apkārtnē, kas varētu samazināt arī likmes. Piemēram, ugunsdzēsības hidranta uzstādīšana 100 pēdu attālumā no mājas vai ugunsdzēsības apakšstacijas uzstādīšana tiešā īpašuma tuvumā var samazināt prēmijas.

Kā salīdzināt mājas apdrošināšanas kompānijas

Pirms parakstāties uz punktētās līnijas, šeit ir meklēšanas padomu kontrolsaraksts.

1. Salīdziniet štata izmaksas un apdrošinātājus

Runājot par apdrošināšanu, jūs vēlaties pārliecināties, ka dodaties pie likumīga un kredīta cienīga pakalpojumu sniedzēja. Pirmajam solim vajadzētu apmeklēt savas valsts Apdrošināšanas departamenta vietni, lai uzzinātu katras mājas apdrošināšanas sabiedrības, kas licencēta uzņēmējdarbībai jūsu valstī, vērtējumu, kā arī visas patērētāju sūdzības, kas iesniegtas pret apdrošināšanas sabiedrību. Vietnei būtu jāsniedz arī tipiskas vidējās mājas apdrošināšanas izmaksas dažādos novados un pilsētās.

Tie palīdzēs jums noteikt, kurus pārvadātājus vēlaties salīdzināt.

2. Veiciet uzņēmuma veselības pārbaudi

Izpētiet mājas apdrošināšanas kompānijas, izmantojot to vērtējumus, izmantojot labāko kredīt aģentūru (piemēram, AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) un Nacionālās apdrošināšanas komisāru asociācijas un Weiss Research vietnēs. Šajās vietnēs tiek izsekotas patērētāju sūdzības par uzņēmumiem, kā arī vispārīgas klientu atsauksmes, prasību apstrāde un citi dati. Dažos gadījumos šīs vietnes arī novērtē mājas apdrošināšanas uzņēmuma finansiālo stāvokli, lai noteiktu, vai uzņēmums spēj izmaksāt polises gadījumā, ja jums ir jāiesniedz prasība.

3. Apskatiet atbildi uz prasībām

Pēc lieliem zaudējumiem nomas maksa, kas rodas, maksājot no savas kabatas, lai labotu jūsu māju, un gaidot atlīdzību no sava apdrošinātāja, var novest jūsu ģimeni grūtā finansiālā stāvoklī. Daudzi apdrošinātāji novirza pamatfunkcijas, ieskaitot prasību izskatīšanu.

Pirms polises iegādes noskaidrojiet, vai licencēti regulētāji vai trešo personu zvanu centri saņems un apstrādā jūsu zvanus. “Jūsu aģentam jāspēj sniegt atsauksmes par savu pieredzi ar pārvadātāju, kā arī par tā reputāciju tirgū, ” saka Marks Galante, PURE apdrošināšanas uzņēmumu grupas vecākais viceprezidents un mārketinga virsnieks. “Meklējiet pārvadātāju ar pierādītu taisnīgu un savlaicīgu norēķinu pieredzi un pārliecinieties, ka esat sapratis jūsu apdrošinātāja nostāju attiecībā uz aizturēšanas noteikumiem, kas ir tad, kad apdrošināšanas kompānija aiztur daļu no viņu maksājuma, līdz mājas īpašnieks var pierādīt, ka uzsācis remontu. ”

4. Pašreizējā apdrošinājuma ņēmēju apmierinātība

Katrs uzņēmums teiks, ka viņiem ir labs prasību pakalpojums. Tomēr izgrieziet jucekli, pajautājot savam aģentam vai uzņēmuma pārstāvim, cik procentu apdrošinājuma ņēmēju atjauno katru gadu. Apsaukoti par apdrošinātāja ieturēšanas likmi, daudzi uzņēmumi ziņo par ieturēšanas likmi no 80% līdz 90%. Informāciju par gandarījumu varat atrast arī gada pārskatos, tiešsaistes pārskatos un labās vecmodīgās liecībās no cilvēkiem, kuriem uzticaties.

5. Saņemiet vairākus citātus

“Vairāku kotējumu iegūšana ir svarīga, meklējot jebkura veida apdrošināšanu; tomēr tas ir īpaši svarīgi māju īpašnieku apdrošināšanai, jo vajadzības pēc seguma var tik ļoti atšķirties, "saka Ēriks Staufers, bijušais ExpertInsuranceReviews.com prezidents." Salīdzinot vairākus uzņēmumus, tiks iegūti vislabākie kopējie rezultāti. "

Cik daudz cenu jums vajadzētu saņemt? Sazinieties ar pieciem vai vairāk uzņēmumiem, lai jūs zināt, ko cilvēki piedāvā, un jums ir ietekme sarunās. Bet pirms citu uzņēmumu cenu vākšanas pieprasiet cenu no apdrošinātājiem, ar kuriem jums jau ir attiecības. Kā jau minēts iepriekš, daudzos gadījumos pārvadātājs, ar kuru jūs jau veicat uzņēmējdarbību (jūsu automašīnai, laivai utt.), Var piedāvāt labākas cenas, jo jūs esat esošs klients.

Daži uzņēmumi nodrošina īpašu atlaidi senioriem vai cilvēkiem, kuri strādā no mājām. Pamatojums ir tāds, ka abas šīs grupas parasti atrodas telpās biežāk - atstājot māju mazāk pakļautu zādzībām.

6. Izskatieties ārpus cenas

Gada prēmija bieži vien ir izvēle iegādāties mājas apdrošināšanas polisi, bet neskatieties tikai uz cenu. “Neviens no diviem apdrošinātājiem neizmanto vienādas polises formas un indosamentus, un polises formulējumi var būt ļoti atšķirīgi, ” saka Banka. "Pat ja jūs domājat, ka salīdzina ābolus ar āboliem, parasti tur ir kas vairāk, tāpēc jums ir jāsalīdzina pārklājumi un ierobežojumi."

7. Runā ar reālu cilvēku

Štaufers uzskata, ka labākais veids, kā iegūt cenas, ir vērsties tieši pie apdrošināšanas sabiedrībām vai runāt ar neatkarīgu aģentu, kurš nodarbojas ar vairākiem uzņēmumiem, pretstatā tradicionālajam “nebrīvajam” apdrošināšanas aģentam vai finanšu plānotājam, kurš strādā tikai vienā mājas apdrošināšanas uzņēmumā. Tomēr paturiet prātā, ka "brokeris, kam ir licence pārdot vairākus uzņēmumus, bieži vien pieliek savu maksu par polisēm un to atjaunošanu. Tas varētu maksāt simtiem papildu gadā, vienkārši izmantojot tos vairāk nekā nebrīvē."

Banka mudina patērētājus uzdot jautājumus, kas viņiem sniedz detalizētu ieskatu par viņu iespējām: “Jūs vēlaties apsvērt dažādus atskaitāmus scenārijus, kas vislabāk izsver, ja ir jēga izvēlēties lielāku pašrisku un pašapdrošināties, ” viņš saka.