Izpratne par mājas kapitāla aizdevumiem un kredītlīnijām

Mājokļa aizdevumi var būt pieņemams veids, kā izmantot mājā esošo kapitālu, lai to labiekārtotu, samaksātu par izglītību un nomaksātu kredītkartes vai cita veida parādus. Tās tiek uzskatītas par otrajām hipotēkām, jo ​​tām ir nodrošināts jūsu īpašums, un tām parasti ir zemākas procentu likmes nekā nenodrošinātiem aizdevumiem. Iepriekš procentus, kas samaksāti par šiem aizdevumiem, kurus izmantoja personīgajiem priekšmetiem, varēja atskaitīt no nodokļiem. Tomēr, stājoties spēkā Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likumam, procenti tiks atskaitīti tikai tad, ja aizdevumi “tiks izmantoti, lai nopirktu, uzbūvētu vai būtiski uzlabotu nodokļu maksātāja māju, kas nodrošina aizdevumu”, kā teikts Iekšējo ieņēmumu dienestā.

Divi aizdevumu veidi: mājas kapitāla aizdevumi un HELOC

Ir divu veidu mājokļu aizdevumi. Pirmais ir noteiktas naudas summas aizdevums, kas tiek finansēts uz noteiktu laiku (parasti no pieciem līdz 15 gadiem) ar fiksētu procentu likmi un ar fiksētu maksājumu. Otro veidu sauc par mājas kapitāla kredītlīniju (HELOC).

HELOC ir mainīga procentu likme, un tā vairāk darbojas kā kredītkarte ar derīguma termiņu (bieži līdz 10 gadiem pēc kredītlīnijas izņemšanas). Ja rodas nopietnas finansiālas problēmas, pazaudējat darbu vai rodas neparedzēta slimība, jūs varat nonākt nepatikšanās ar jebkura veida mājas kapitāla parādiem.

Turpmāka HELOC komplikācija ir krass pretstats sākotnējam posmam ("izņemšanas" periodam), kad jums ir pieeja kredītlīnijai un, iespējams, būs jāmaksā tikai procenti par aizņemto naudu, un otrais (daudz dārgāks) ) "atmaksas" posms, kad beidzas kredītlīnija un jums jāsāk atmaksāt gan pamatsummu, gan procentus par atlikušo atlikumu. (Lai iegūtu vairāk skaidrojuma, izlasiet rakstu Home Equity vs. HELOC )

Aizdevēji automātiski netiks izslēgti

Mājokļa aizdevuma vai kredītlīnijas saistību nepildīšana var izraisīt piekļuves ierobežošanu. Tas, ko mājas kapitāla aizdevējs patiesībā dara, ir atkarīgs no jūsu mājas vērtības. Ja jūsu mājās ir pašu kapitāls, jūsu aizdevējs, iespējams, uzsāks piekļuves ierobežošanu, jo tam ir laba iespēja atgūt daļu no savas naudas pēc pirmās hipotēkas izmaksas. Jo vairāk kapitāla, jo lielāka iespēja, ka jūsu otrais hipotēkas aizdevējs izvēlēsies slēgt.

Ja esat zemūdens (jūsu mājas vērtība ir mazāka par kopējo summu, kas pieder gan pirmajai, gan otrajai hipotēkai), jūsu mājas kapitāla aizdevējam var būt mazāka iespēja slēgt. Tas ir tāpēc, ka pirmajai hipotēkai ir prioritāte, kas nozīmē, ka, iespējams, ka otrais hipotēkas īpašnieks nesaņems naudu pēc piekļuves ierobežošanas. Tā vietā otrais hipotēkas īpašnieks izvēlēsies tiesāties ar jums personīgi par naudu, kuru esat parādā. Lai arī tiesas prāva var šķist mazāk biedējoša nekā norobežošanas procedūra, tā joprojām var kaitēt jūsu kredītam, un aizdevēji var krāpt algas, mēģināt pārņemt citu īpašumu vai iekasēt jūsu bankas kontus, lai iegūtu to, kas ir parādā.

Negaidiet rīkoties

Lielākā daļa hipotēku aizdevēju un banku nevēlas, lai jūs izpildītu saistības pret mājokļa aizdevumu vai kredītlīniju, tāpēc viņi strādās pie jums, ja jums būs grūti veikt maksājumus. Ja tā notiek, ir svarīgi pēc iespējas ātrāk sazināties ar savu aizdevēju. Pēdējā lieta, kas jums jādara, ir mēģināt pīles problēmu novērst. Iespējams, ka aizdevēji nevēlas sadarboties ar jums, ja esat ignorējis viņu zvanus un vēstules, kas piedāvā palīdzību.

Runājot par to, ko aizdevējs var darīt, ir dažas iespējas. Daži aizdevēji piedāvā mainīt jūsu aizdevumu vai kredītlīniju. Piemēram, Bank of America sadarbosies ar kredītņēmējiem, piedāvājot mainīt nosacījumus, procentu likmi, ikmēneša maksājumus vai kādu no trim kombinācijām, lai aizdevums vai HELOC būtu pieejamāki. Lai kvalificētos Bank of America aizdevumam vai HELOC modifikācijai, aizņēmējiem ir jāatbilst noteiktai kvalifikācijai:

• Viņiem jābūt aizdevumam vismaz deviņus mēnešus.
• Viņi nedrīkst būt saņēmuši nekādu palīdzību mājas kapitālā pēdējos 12 mēnešos vai divreiz pēdējo piecu gadu laikā.
• Viņiem jāpārdzīvo finansiālas grūtības.
• Viņiem jāspēj atmaksāt aizdevumu.

Citi privāti aizdevēji - piemēram, Sallie Mae, kas piedāvā studentu kredītus - strādā ar aizņēmēju, kurš cenšas izpildīt maksājumus, piedāvājot vairākas atlikšanas un iecietības iespējas. Aizņēmējiem, kuri neatbilst kritērijiem, Bank of America piedāvā maksājumu pagarinājumus vai atmaksas plānus, lai panāktu kavēto maksājumu samaksu.

Ierobežota valdības palīdzība

Federālās valdības palīdzība ir ierobežota. Obamas administrācijas mājas Affordable Modification Program (HAMP), kas ļāva tiesīgiem māju īpašniekiem samazināt ikmēneša maksājumus, ieskaitot tos, kas saistīti ar otrreizējām hipotēkām, piemēram, mājas kapitāla aizdevumiem un kredītlīnijām, jaunajiem pretendentiem tika slēgta 2016. gada 30. decembrī. Hipotēku palīdzības iespēju lapā tomēr ir informācija un padomi par palīdzības meklēšanu pie sava aizdevēja atkarībā no tā, vai jūsu problēma ir īslaicīga vai ilgtermiņa.

Ja jūs dzīvojat vienā no 18 štatiem, kā arī Kolumbijas apgabalā, kas piedalās vissmagāk skartajā fondā, iespējams, jūs tur varēsit pretendēt uz palīdzību. Dažas valstis jau ir beigušas pieteikšanās procesu, un pēc 2020. gada 31. decembra nevienā valstī netiks pieņemti nekādi pieteikumi.

Grunts līnija

Mājas kapitāla aizdevumi un kredītlīnijas var būt lēts veids, kā piesaistīt kapitālu jūsu mājām. Ja jūs nonākat nepatikšanās, jums ir iespējas. Sākot no aizdevēju treniņiem, piemēram, aizdevuma modifikācijas līdz ierobežotai valdības palīdzībai, ir veidi, kā izkļūt no mājas kapitāla vai HELOC problēmas, neiedziļinoties piekļuves ierobežošanā. Visu iespēju atslēga ir saņemt tūlītēju palīdzību, nevis cerēt, ka problēma pati par sevi izzudīs.

Turpināt lasīt

Mājas kapitāla aizdevumi un HELOC
Gudrākais veids, kā pieskarties jūsu mājas kapitālam
Mājas kapitāla aizdevuma refinansēšana: padoms
5 iemesli, kāpēc neizmantojat sava mājas kapitāla kredītlīniju
Kā darbojas HELOC fiksētas likmes opcija
Refinansēšana salīdzinājumā ar mājas kapitāla aizdevumu
Mājas kapitāla aizdevuma vai kredītlīnijas izvēle
Mājas kapitāla kredītlīnija: 4 refinansēšanas veidi
Vai ir atskaitāmi procenti par mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) nodokli?
Slikts kredīts? Jūs joprojām varat saņemt mājas kapitāla aizdevumu
Hipotēka un mājas kapitāla aizdevums: kā tās atšķiras