Kopējais parāda apkalpošanas koeficients - TDS definīcija
Kopējā parāda apkalpošanas attiecība (TDS) ir parāda apkalpošanas rādītājs, kuru finanšu aizdevēji izmanto kā īkšķa likumu, nosakot bruto ienākumu daļu, kas jau tiek tērēta ar mājokli saistītiem un citiem līdzīgiem maksājumiem.
Aizdevēji apsver katra potenciālā aizņēmēja īpašuma nodokļus, kredītkaršu atlikumus un citas ikmēneša parāda saistības, lai aprēķinātu ienākumu un parāda attiecību, un pēc tam salīdzina šo skaitli ar aizdevēja etalonu, lai izlemtu, vai pagarināt kredītu.
TDS formula ir
TDS = AMP + īpašuma nodokļi + ODPGrupas ģimenes ienākumi visur: TDS = kopējais parāda apkalpošanas koeficientsAMP = ikgadējie hipotēkas maksājumiODP = citi parāda maksājumi \ sākas {saskaņots} & \ teksts {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Īpašuma nodokļi} + \ teksts {ODP}} {\ teksts {kopējie ģimenes ienākumi}} \\ & \ textbf {kur:} \\ & \ teksts {TDS} = \ teksts {kopējais parāda apkalpošanas koeficients} \\ & \ teksts {AMP} = \ teksts {Ikgadējie hipotēkas maksājumi} \\ & \ teksts {ODP} = \ teksts {Citi parāda maksājumi} \\ \ beigas {saskaņots} TDS = ģimenes kopējie ienākumiAMP + īpašuma nodokļi + ODP, kur: TDS = Kopējā parāda apkalpošanas attiecībaAMP = Gada hipotēkas maksājumiODP = Citi parāda maksājumi
Ko stāsta kopējais parāda apkalpošanas koeficients?
TDS koeficients palīdz aizdevējiem noteikt, vai aizņēmējs var pārvaldīt ikmēneša maksājumus un atmaksāt aizņemto naudu. Piesakoties hipotēkai, aizdevēji izskata, kāda procentuālā daļa no aizņēmēja ienākumiem tiktu tērēta hipotēkas samaksai, nekustamā īpašuma nodokļiem, mājas īpašnieka apdrošināšanai, biedrības nodevām un citām saistībām.
Aizdevēji arī parāda, kāda ienākumu daļa jau tiek izmantota kredītkaršu atlikumu, studentu aizdevumu, uzturlīdzekļu uzturēšanai bērniem, auto aizdevumu un citu parādu apmaksai, kas parādās aizņēmēja kredītkartē. Stabili ienākumi, savlaicīga rēķina apmaksa un spēcīgs kredītreitings nav vienīgie hipotēkas pagarināšanas faktori.
Aizņēmēji ar augstāku TDS koeficientu biežāk cīnās par parāda saistību izpildi nekā aizņēmēji ar zemāku koeficientu. Sakarā ar to vairums aizdevēju nedod kvalificētu hipotēku kredītņēmējiem, kuru TDS koeficients pārsniedz 43%, bet aizvien vairāk dod priekšroku aizdevuma apstiprināšanai ar koeficientu 36% vai mazāku.
Tomēr dažos gadījumos var būt izņēmumi. Piemēram, mazāks aizdevējs, kura aktīvos iepriekšējā gadā bija mazāk nekā USD 2 miljardi un kas pēdējos 12 mēnešos nodrošināja 500 vai mazāk hipotēkas, var piedāvāt kvalificētu hipotēku aizņēmējam, kura TDS koeficients pārsniedz 43%.
Lielāks aizdevējs var arī nodrošināt hipotēku aizņēmējam ar augstāku kredītreitingu un lielākiem ietaupījumiem un iemaksas summu, ja šie faktori parāda, ka aizņēmējs var pamatoti atmaksāt aizdevumu savlaicīgi.
Taustiņu izņemšana
- Kopējā parāda apkalpošanas attiecība ir kreditēšanas rādītājs, kuru izmanto hipotēku kreditētāji, lai novērtētu aizņēmēja spēju uzņemties aizdevumu.
- Kopējā parāda apkalpošanas proporcija atšķirībā no bruto parāda apkalpošanas rādītāja ietver parādus un saistības ar mājokļiem un ar mājokli nesaistītus.
- TDS attiecība zem 43% parasti ir nepieciešama, lai iegūtu hipotēku, daudziem aizdevējiem pieņemot stingrākus līmeņus.
Kopējās parāda apkalpošanas attiecības izmantošanas piemērs
TDS attiecības noteikšana ietver mēneša parāda saistību summēšanu un dalīšanu ar mēneša bruto ienākumiem. Piemēram, pieņemsim, ka indivīdam, kura ikmēneša bruto ienākumi ir USD 11 000, ir arī tādi ikmēneša maksājumi:
- USD 2225 par hipotēku
- $ 1000 par skolas aizdevumu
- 350 dolāri par motocikla aizdevumu
- 650 USD par kredītkartes atlikumu
Kopējā summa ir 4 225 USD:
2225 USD + 1 000 USD + 350 USD + 650 = 4 225 dolāri \ sākas {izlīdzināti} un \ 2225 + \ USD 1 000 + \ 350 USD + \ $ 650 = \ 4 225 \\ \ beigas {izlīdzināti} 2225 USD + 1000 USD + 350 USD + 650 = 4 225 USD
Tāpēc TDS attiecība ir aptuveni 38%:
(4 225 USD 11 000 USD) × 100 = 38, 4 \ sākas {saskaņots} un \ pa kreisi (\ frac {\ $ 4, 225} {\ $ 11 000} \ pa labi) \ reizes 100 = 38, 4 \\ \ beigas {saskaņots} (11 000 USD 4 225 USD) × 100 = 38, 4
Tā kā attiecība ir zemāka par 43% un nav daudz augstāka par 36%, visticamāk, ka persona var pretendēt uz hipotēku.
Starpība starp kopējo parāda apkalpošanas attiecību un bruto parāda apkalpošanas attiecību
TDS koeficients ir ļoti līdzīgs bruto parāda apkalpošanas koeficientam (GDS), bet GDS neuzskaita ar mājokli nesaistītus maksājumus, piemēram, kredītkaršu parādus vai automašīnu aizdevumus. Bruto parāda apkalpošanas koeficientu var dēvēt arī par mājokļa izdevumu attiecību. Parasti kredītņēmējiem jācenšas panākt, lai bruto parāda apkalpošanas koeficients būtu 28% vai mazāks.
Praksē hipotēkas aizdevuma parakstīšanas procesā tiek analizēti galvenie parāda apkalpošanas rādītāji, kopējā parāda apkalpošanas koeficients un aizņēmēja kredītvērtējums. GDS var izmantot arī citos personīgo aizdevumu aprēķinos, taču tas visbiežāk notiek ar hipotēku kredītiem.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.