Eksotiska hipotēka
Eksotiska hipotēka ir mājokļa aizdevuma veids, kas piedāvā zemākus ikmēneša maksājumus dažos pirmajos gados, bet tiek uzskatīts par paaugstinātu risku, jo tam ir grūti saprotami noteikumi un lielāki maksājumi nākotnē. Cilvēki bieži izmanto eksotiskas hipotēkas, lai iegādātos dārgākas mājas, nekā viņi citādi varētu atļauties. Namu īpašnieki var arī refinansēt eksotiskos hipotēkos, lai samazinātu ikmēneša maksājumus. Eksotiskas hipotēkas, ko sauc arī par netradicionālām hipotēkām, veido nelielu daļu hipotēku tirgū.
PĀRKLĀŠANA LEJĀ Eksotiska hipotēka
Izmantojot eksotisku hipotēku, maksājumi pēc sākotnējā perioda var dramatiski pieaugt līdz divreiz vai vairāk no sākotnējā maksājuma. Viņu maksājumu grafiks var izraisīt arī to, ka aizņēmēji zaudē vairāk nekā viņi sākotnēji aizņēmās.
Tikai procentu maksājumi, hipotēkas ir eksotisko hipotēku veids. Tā vietā, lai māju īpašnieks prasītu samaksāt gan pamatsummu, gan procentus, viņi prasa tikai procentu maksājumus par pirmajiem dažiem gadiem, kas nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu. Šīm hipotēkām parasti ir regulējamas procentu likmes, tāpēc sākotnējais ikmēneša maksājums var pieaugt, ja procentu likme palielinās, turklāt tas tiek palielināts, ja beidzas tikai procentu likmes un ir nepieciešama pamatsummas atmaksa.
Vēl viens eksotisko hipotēku veids ir hipotēka ar maksājuma iespēju ar regulējamu likmi. Šis aizdevums ļauj māju īpašniekiem izvēlēties atšķirīgu summu, kas jāmaksā katru mēnesi. Viņi pat var izvēlēties maksāt mazāk par procentiem.
Papildus neparedzamo ikmēneša maksājumu problēmai pēc ievada perioda un grūtībām izprast to nosacījumus, eksotisko hipotēku galvenā problēma ir tā, ka, ja māju īpašnieki tos sākotnēji izņēma, jo varēja atļauties tikai ļoti nelielu ikmēneša maksājumu, viņi, iespējams, nespēs atļauties, ka maksājums nākotnē palielinās. Krītošā mājokļu tirgū, kurā mājokļu cenas samazinās, māju īpašnieki nevar pārdot savas mājas vai veikt refinansēšanu, lai izietu no eksotiskām hipotēkām, kuras vairs nav atļautas. Viņu vienīgā izvēle ir īstermiņa pārdošana vai ierobežošana. Šis scenārijs regulāri notika 2008. gada mājokļu krīzes laikā.
Kā hipotēku kredīta regulēšana ietekmē eksotiskās hipotēkas
Daudzas eksotiskās hipotēkas, kas bija pieejamas uzplaukuma gados pirms mājokļu krīzes, ar jauniem noteikumiem padarīja par nelikumīgiem. Citi vienkārši izkrita no labvēlības, jo ilgtermiņa hipotēku likmes samazinājās līdz ļoti zemam līmenim, kas padarīja eksotiskos aizdevumus mazāk konkurētspējīgus zemāka ienākuma vai paaugstināta riska aizdevumu ņēmējiem.
Neskatoties uz stingrākiem kreditēšanas standartiem, kas izstrādāti saskaņā ar Dodda-Franka likumu, un hipotēku aizdevēju stingrāku pārbaudi, eksotiskās hipotēkas joprojām tiek parakstītas. Tie ir pieejami kredītņēmējiem regulējamas procentu likmes, tikai ar procentiem un ierobežotā mērā ar noteiktu ienākumu aizdevumu veidā. Hipotēku aizdevēji ir arī otrreizējie hipotēkas, kas ļauj aizņēmējiem apiet atbilstošos aizdevuma limitus.