Top 3 kredītbiroji

Cilvēki daudz runā par kredītbirojiem. Ko viņi dara? Kā viņi atšķiras? Un kāpēc ir trīs no tiem? (Patiesībā ir daudz vairāk, bet galvenokārt tā ir noteikta trijotne, kas ietekmē lielāko daļu patērētāju dzīves.) Apskatīsim tuvāk šīs entītijas, to, ko viņi dara, un kā viņi to dara.

Kredītvērtējuma aģentūras

Pirmkārt, noskaidrosim, ko mēs apspriežam. Ir viegli sajaukt kredītbirojus ar kredītreitingu aģentūrām, jo ​​īpaši tāpēc, ka kredītbirojus sauc arī par kredītinformācijas aģentūrām.

Kredītvērtējuma aģentūras galvenokārt nodarbojas ar uzņēmumiem un korporatīvo kredītspēju. Tie radās tāpēc, ka ieguldītājiem bija jāsalīdzina dažu ieguldījumu riska un ieguvuma potenciāls, un tas bija veids, kā gūt ieskatu to uzņēmumu finansiālajā stabilitātē, kuri vēlas aizņemties naudu, emitējot obligācijas vai vēlamās akcijas. Mūsdienās ir trīs galvenie starptautiskie spēlētāji: Fitch, Moody's un Standard & Poor's. Šīs aģentūras izpēta un analizē firmas finanšu datus un piešķir tām kredītreitingu.

Šie reitingi, kas atšķiras no kredītreitingiem vai kredītpunktiem, ir paredzēti, lai sniegtu investoriem informāciju par uzņēmumiem un parādu investīciju emitentiem. Aģentūras arī novērtē īpašās parāda saistības un vērtspapīrus ar fiksētu ienākumu, kurus uzņēmumi emitē. Uzņēmumi novērtē arī apdrošināšanas kompāniju finansiālo maksātspēju.

Kredītreitingus izsniedz ar vēstulēm, piemēram, AAA vai CCC, lai ieguldītāji varētu ātri apskatīt parāda instrumentu un novērtēt tā risku; tie ir sava veida saīsinājumi par tā pamatotību. Triju galveno aģentūru vērtējumi atšķiras, tāpēc ir svarīgi saprast, kura no tām sniedz vēstules. Kredītreitingi ir balstīti uz ļoti daudziem mainīgiem lielumiem, un tie satur zināmu tirgus, vēsturiski novērtētu, uzņēmuma līmeņa informāciju. Novērtējumi svārstās no biznesa atribūtiem līdz pamatā esošajiem ieguldījumiem, un tie visi ir izstrādāti, lai sniegtu priekšstatu par aizņēmēja atmaksas iespējamību.

Kas ir kredītbiroji?

Kamēr kredītreitingi galvenokārt tiek apkopoti ieguldītājiem par uzņēmumiem, valdībām un obligācijām, kredītreitingi un kredītreitingi galvenokārt tiek apkopoti valdībām un aizdevējiem par atsevišķiem aizņēmējiem. Viņi nodarbojas ar patērētāju kredītspēju.

Viena interesanta kredītbiroju biznesa modeļa iezīme ir informācijas apmaiņa. Bankas, finansēšanas uzņēmumi, mazumtirgotāji un namīpašnieki bez maksas nosūta informāciju par patēriņa kredītiem kredītbirojiem, un tad kredītbiroji apgriežas un uzreiz pārdod informāciju par patērētājiem.

Kredītbiroju pakete un analizē patēriņa kredīta pārskatus, no kuriem iegūst kredītpunktus. Atšķirībā no kredītreitingiem, kas tiek izsniegti ar burtiem, kredītreitingi tiek izsniegti kā trīsciparu skaitļi, parasti no 300 līdz 850. Jūsu kredītreitings ietekmē aizdevuma lielumu, uz kuru varat pretendēt, procentu likmes, kuras maksājat par šiem aizdevumiem vai kredītkarte un dažreiz pat īres un nodarbinātības iespējas.

Lai gan kredītreitingu aģentūras un kredītbiroji ir privāti uzņēmumi, tos stingri reglamentē Likums par godīgu kredītreitingu (FCRA). Viņiem ir ierobežots veids, kā viņi vāc, izdod un atklāj informāciju par patērētājiem, un kopš 2007. – 2009. Gada Lielās lejupslīdes tie ir pastiprināti pārbaudīti.

Trīs lielie kredītbiroji

ASV ir vairāki dažādi kredītbiroji, bet tikai trīs, kuriem ir liela nacionālā nozīme: Equifax, Experian un TransUnion. Šis trijnieks dominē tirgū, lai savāktu, analizētu un izmaksātu informāciju par patērētājiem kredīttirgos.

Equifax, kas atrodas Atlantā, ir 7000 darbinieku, un tā “darbojas ASV un 18 citās valstīs, ieskaitot Argentīnu, Brazīliju, Kanādu, Čīli, Kostariku, Ekvadoru, Salvadoru, Hondurasu, Indiju, Īriju, Meksiku, Paragvaju, Peru, Portugāli, Krievija, Spānija, Apvienotā Karaliste un Urugvaja. ”Īpaši dominējošā stāvoklī ASV dienvidu un austrumu daļā tā apgalvo, ka ir tirgus līdere lielākajā daļā valstu, kurās tā darbojas.

Experians, kura galvenā mītne atrodas Kosta Mesā, Kalifornijā, sākotnēji apstrādāja ziņojumus par Amerikas Savienoto Valstu rietumiem. Tagad tā sevi reklamē kā “vadošo globālo informācijas pakalpojumu uzņēmumu”. Firma “nodarbina aptuveni 16 000 cilvēku 39 valstīs, un tās korporatīvais birojs atrodas Dublinā, Īrijā, un operatīvais štābs atrodas Notingemā, Apvienotajā Karalistē un Sanpaulu, Brazīlijā”.

TransUnion sevi pārdod kā “globālu līderi kredītinformācijas un informācijas pārvaldības pakalpojumu jomā”. Čikāgā esošajam uzņēmumam ir “darbības un filiāles 33 valstīs”. Tajā strādā aptuveni 3700 cilvēku.

Līdzīgi procesi, taču atšķirīgi

Visas trīs reitingu aģentūras vāc vienāda veida informāciju par patērētājiem. Tas ietver personas datus, piemēram, vārdu, adresi, sociālās apdrošināšanas numuru un dzimšanas datumu. Tajā ir arī kredītvēsture, ieskaitot parādus, maksājumu vēsturi un darbības ar kredītiem.

Kredītbiroji parasti ievāc informāciju no federālā un privātā studentu aizdevuma un mājokļu aizdevējiem. Ja kavējaties veikt hipotēkas maksājumus, Sallie Mae var paziņot jums kredītbirojā - parasti pēc 45 dienu atzīmes. Federālie aizdevumi nodrošina lielāku rīcības brīvību, ļaujot paiet 90 dienām pirms pārskata iesniegšanas.

Iekšējais ieņēmumu dienests (IRS) birojiem neziņo par nokavēto ienākuma nodokli. Tomēr, ja nodokļu maksātājs nav atmaksājis nodokļu parādu saprātīgā laika posmā vai ja viņš ir parādā daudz nodokļu, IRS var iesniegt federālā nodokļa apcietinājumu (juridisku prasību pret nodokļu maksātāja īpašumu) vietējā apgabala darbiniekam. birojs; nodokļu aizturēšanas pieteikuma iesniegšana ir publiska informācija, un biroji to var atrast, izmantojot trešo personu pētījumu.

Katra firma visu šo informāciju izmanto, lai izstrādātu patēriņa kredīta pārskatus un aprēķinātu kredītpunktus. Jo augstāks vērtējums, jo zemāks tiek uzskatīts patērētāja kredītrisks - un jo augstāka ir viņa kredītspēja.

Šie rādītāji vēsturiski ir balstīti uz FICO® rādītājiem, kas saistīti ar datu analītisko uzņēmumu, kas sākotnēji bija pazīstams kā Fair, Isaac un Company (firmas nosaukums 2009. gadā tika mainīts uz FICO). Lai gan jūs joprojām varat saņemt FICO punktu skaitu no jebkura lielā trīs, to aprēķināšanas metodes atšķiras. Experian izmanto savu Experian / FICO riska modeli v2. Equifax ir arī patentēta vērtēšanas sistēma (skalā no 280 līdz 850), ko parasti dēvē tikai par Equifax kredītvērtējumu. TransUnion noklusējuma kredītrezultātu sauc par VantageScore, kas tika izveidots sadarbībā ar pārējiem diviem birojiem kā alternatīva FICO sistēmai; tās prognozējošā vērtēšanas sistēma tiek saukta arī par TransRisk.

Visa tā rezultāts? Jūsu individuālais kredītreitings un pat FICO rādītājs katrā birojā var atšķirties. Šīs atšķirības ir balstītas uz atšķirīgajām patentētajām aprēķināšanas metodēm, nepilnībām informācijas paziņošanā un apkopošanā, kā arī uz faktu, ka birojiem ne vienmēr ir vienāda informācija par jūsu parāda vēsturi vienlaikus. Jebkurā dienā vienai firmai var būt atšķirīga informācija par jums nekā pārējām.

Kāpēc kredītrezultāti atšķiras?

Pieņemsim, ka jūs piesakāties aizdevumam, kredītlimitam vai kredītkartei no aizdevēja. Šis aizdevējs gandrīz noteikti veic kredīta pārbaudi, pieprasot, lai tiktu veikts pārskats par jums vismaz vienā no trim galvenajiem kredītbirojiem. Bet tas nav jāizmanto visi trīs. Aizdevējam varētu būt vēlamas attiecības vai viena kredītvērtējuma vai pārskatu sniegšanas sistēma ir vērtējama kā pārējās divas. Visas kredītprasības tiek norādītas jūsu kredītvēstulē, bet tās parādās tikai birojos, kuru pārskati tiek apkopoti. Ja kredītjautājums tiek nosūtīts tikai Experian, tad Equifax un TransUnion, piemēram, par to nezina.

Tāpat ne visi aizdevēji ziņo par kredītdarbību katrā kredītbirojā. Tātad viena uzņēmuma kredītvēsture var atšķirties no citas. Aizdevēji, kas sniedz pārskatus visām trim aģentūrām, var redzēt, ka viņu dati parādās kredīta pārskatos dažādos laikos, vienkārši tāpēc, ka katrs birojs datus apkopo dažādos mēneša laikos. Kaitēšana parasti neietekmē jūsu kredītreitingu, kamēr nav pagājušas vismaz 45 dienas.

Lielākā daļa aizdevēju pārbauda tikai vienu viena kredītbiroja ziņojumu, lai noteiktu pieteikuma iesniedzēja kredītspēju. Galvenais izņēmums ir hipotēku uzņēmums. Hipotēku kreditors izskata visu triju kredītbiroju pārskatus, jo ir iesaistītas tik lielas naudas summas uz vienu patērētāju; tas bieži pamato apstiprinājumu vai noraidījumu ar vidējo punktu skaitu.

Arī biroju punktu skaitīšanas sistēmas nav akmenī iestiprinātas; katra no metodikām (ieskaitot FICO) gadu gaitā ir mainījusies kā daļa no pastāvīgajiem centieniem uzlabot precizitāti. Ir ļoti iespējams, ka jūsu kredītreitings laika gaitā mainās tajā pašā birojā, pat ja jūsu parāda vēsture nav notikusi, vienkārši tāpēc, ka ir koriģēta vērtēšanas metode.

Vai jums ir nepieciešami visi trīs rādītāji?

Jā. Informācija par kredītiem bieži netiek ziņota vienādi precīzi visos trīs kredītbirojos, tāpēc patērētājiem ir svarīgi pārbaudīt katru pārskatu un punktu skaitu. (Saskaņā ar Taisnīgu un precīzu kredītdarījumu likumu (FACTA), kas tika pieņemts 2003. gadā pieņemtajā FCRA grozījumā, patērētāji reizi gadā var saņemt bezmaksas ziņojuma kopiju no katras kredītinformācijas aģentūras.)

Tā kā daži kreditori un piedzinēji ziņo tikai vienai vai divām aģentūrām. Daži ziņojumi tiek apstrīdēti vienā ziņojumā, bet tiek pārbaudīti citā. Vienumi dažādu iemeslu dēļ tiek noņemti arī no viena vai diviem pārskatiem. Šīs atšķirības bieži nozīmē lielu kredītreitinga atšķirību starp birojiem un birojiem. Kad tiek pieprasīts kredītreitings, tas tiek aprēķināts, pamatojoties uz to, kas ir konkrētajā kredītkartē. Tātad, lai gan patērētājam var būt stabila kredītreitings, pamatojoties uz vienu pārskatu, viņam / viņai var būt diktākāks kredītreitings, pamatojoties uz citu. Piemēram, ja patērētājam ir divas kolekcijas par A ziņojumu, bet neviena par ziņojumu B, rezultāts, kas aprēķināts no ziņojuma B, acīmredzami būs lielāks nekā tas, kas aprēķināts no A ziņojuma.

Ja patērētājam tiek atteikts kredīts, pamatojoties uz vienu sliktu kredītreitingu, bet viņam ir labāks kredītreitings citā birojā, viņam vai viņai var būt veiksme piezvanīt kreditoram un lūgt ņemt vērā labāku rezultātu, it īpaši, ja ir pietiekams iemesls, kāpēc pirmais kredītpunktu vērtējums ir tik zems.

Grunts līnija

Jūs nevarat kontrolēt, ar kuru aģentūru konsultēsies uzņēmums, kas veic pētījumu. Bet, neskatoties uz uzņēmumiem un metodoloģiju, augstāks vienmēr ir labāks. Rezultātu salīdzināšana var neatklāt identiskus skaitļus, tomēr tas joprojām ir noderīgs vingrinājums. Ja jums ir labi rādītāji vienā uzņēmumā, visiem tiem jābūt labiem, pat ja faktiskie skaitļi ir nedaudz atšķirīgi.

Lai saņemtu katras aģentūras ikgadējo bezmaksas kredīta ziņojumu, dodieties uz vietni //www.annualcreditreport.com/index.action.