Padomi par sociālās apdrošināšanas pabalstu kavēšanu

Daudz tika runāts par sociālās apdrošināšanas pabalstu kavēšanu.

Pabalstu saņemšana 62 gadu vecumā salīdzinājumā ar pilnīga pensionēšanās vecuma gaidīšanu rada būtiskas atšķirības, tāpat kā 70 gadu vecums, lai sāktu pieprasīt pabalstu. Vai vajadzētu kavēties? Tāpat kā lielākajā daļā finanšu plānošanas, tas ir atkarīgs.

Taustiņu izņemšana

• Pabalstu sākšana 62 gadu vecumā, salīdzinot ar gaidīšanu līdz pilnam pensionēšanās vecumam vai ilgāk, rada būtiskas atšķirības.
• Strādāšana un pabalstu saņemšana pirms pensijas vecuma sasniegšanas varētu pārsniegt gada ienākumu robežu, kurā pabalsti samazinās.
• Jautājums ir, vai naudas plūsmas ieguvums tagad atsver lielāku ieguvumu, ko iegūst, gaidot.

Šeit ir daži no faktoriem, kas jāņem vērā.

Vai jums ir nepieciešama tūlītēja nauda?

Gaidot pilnīgu pensionēšanās vecumu (daudziem - 66 gadi, 1960. gadā vai vēlāk dzimušiem - 67 gadi), pabalsts tiek iegūts par aptuveni 30% lielāks nekā pabalsta saņemšana 62 gadu vecumā. Gaidot līdz 70 gadu vecumam, pabalsts ir vēl par 32% lielāks.

Ja dažos gados nolemjat gaidīt lielāka pabalsta pieprasīšanu, vai jums ir citi resursi, lai pats sevi uzturētu? Tas varētu ietvert pensionēšanās kontus, piemēram, 401 (k) plānu vai IRA. Kā ir ar pensiju, ar nodokli apliekamiem ieguldījumiem vai skaidru naudu? Lielais jautājums: kādi ir jūsu ienākumi šajā pensijas agrīnajā posmā?

Vai tu joprojām strādā?

Nepilnas vai pilnas slodzes darbs var būt pluss priekšlaicīgas pensionēšanās gadījumā, taču, strādājot un izmantojot sociālā nodrošinājuma pabalstus pirms pilnā pensijas vecuma sasniegšanas, jūs varat arī pārsniegt gada ienākumu robežu, kas samazina pabalstus. 2019. gadam gada ienākumu limits ir USD 17 640.

Tie, kas saņem sociālo nodrošinājumu 62 gadu vecumā, saskaras ar ievērojamu un pastāvīgu pabalstu samazinājumu salīdzinājumā ar tiem, kuri gaida.

Tas nozīmē, ka tie, kas jaunāki par pilnu pensijas vecumu, visu 2019. gadu zaudē 1 ASV dolāru pabalstu par katriem 2 ASV dolāriem, ko viņi nopelna vairāk nekā 17 640 ASV dolāru. Tie, kas 2019. gadā sasniedz pilnu pensijas vecumu, zaudē 1 ASV dolāru pabalstu par katriem 3 ASV dolāriem, ko viņi nopelna vairāk nekā 46 920 ASV dolāru, līdz mēnesim, kad viņi sasniedz pilnīgu pensionēšanās vecumu. Piezīme: Sociālā nodrošinājuma pārvalde uzskaita tikai ienākumus, pirms mēnesis sasniedz pilnu pensijas vecumu.

Gada izpeļņas limits tiek zaudēts pilnā pensijas vecumā, bet pabalsti joprojām var tikt aplikti ar nodokli līdz 85%. Ja strādājat un strādājat ar lieliem ienākumiem, iespējams, vēlēsities atlikt pabalstu saņemšanu, līdz jūsu ienākumi būs zemāki vai līdz 70 gadu vecumam.

Ņemiet naudu tagad vai lielāku ieguvumu vēlāk?

Tie, kas saņem sociālo nodrošinājumu 62 gadu vecumā, saskaras ar ievērojamu un pastāvīgu pabalstu samazinājumu salīdzinājumā ar tiem, kuri gaida. Šis samazinājums proporcionāli samazinās par katru gadu, kad saņēmējs gaida no 62 līdz pilnam pensionēšanās vecumam. Kā minēts iepriekš, nogaidot līdz 70 gadu vecumam, pastāvīgais pabalsts ir par 32% lielāks nekā tad, ja pabalsti sākas pilnā pensijas vecumā. Šis pieaugums ir arī proporcionāls, katru gadu palielinās starp pilnu pensijas vecumu un 70 gadu vecumu.

Vēl viena savvaļas kārta ir dzīves ilgums. Vidējais 65 gadus vecā amerikāņa paredzamais dzīves ilgums ir 17, 7 gadi vīrietim un 20, 3 gadi sievietei - ilgs laiks, lai nodrošinātu papildu naudu, ja pabalsti tiktu veikti pārāk agri.

Ilgmūžības kalkulatori un aktuāra tabulas var palīdzēt noteikt mūža ilgumu. Bet skatieties arī tuvāk mājām. Tiem, kuru ģimene nav īpaši nodzīvota - šķiet, ka pētnieki ir atšķirīgi jautājumā par to, vai ģimenes vēsture paredz ilgu dzīvi, vai arī tiem, kuriem ir slimība, kas draud saīsināt savu dzīvi, izmantot pabalstus drīzāk, nekā vēlāk, varētu būt jēga.

Grunts līnija

Kad ņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus, ir svarīgs un sarežģīts lēmums. Pirms izlemjat, kuru ceļu izvēlēties, veltiet daudz laika un meklējiet padomu. Un sekojiet līdzi mainīgajiem pabalstu līmeņiem un citām sociālā nodrošinājuma izmaiņām; tos pārskata katru gadu.