Padomi 529 plāna izveidošanai

Ieguldīšana bērna izglītībā ir viena no vissvarīgākajām lietām, ko varat darīt sava bērna labā. 529 plāns ļauj jums sākt ietaupīt agri - jo agrāk, jo labāk -, lai jūs varētu atļauties ieguldīto naudu, lai nopelnītu vairāk naudas jums un jūsu bērnam. Kopš jaunā nodokļu likuma jūs varat arī ievietot naudu 529, lai ietaupītu K-12 izglītības izmaksas, lai gan vairāki eksperti brīdina, ka koledžas ietaupījumi ir tā labākā izmantošana.

Lai arī jūs to izmantojat, ir dažas nepilnības, no kurām jums jāizvairās, ja vēlaties, lai šie ieguldījumi atmaksātos, kad jūsu bērns ir gatavs doties uz skolu. Mēs apskatām septiņas labākās kļūdas, kas varētu jūs pārsteigt.

(Skatiet arī to, kā jaunas nodokļu izmaiņas veicina 529 ieguldījumus )

Vispirms apsveriet savu valsts plānu

Lielākā kļūda, ko varat izdarīt, ir nepareiza plāna izvēle. Sākot pētījumu, vispirms sāciet ar savu valsts plānu, lai saprastu, ko tas piedāvā. Katra štats piedāvā vismaz vienu 529 plānu, taču tie visi nav izveidoti vienādi. Viena no lielākajām priekšrocībām ir tā, ka jūsu iemaksas vairāk nekā 30 štatos var izraisīt nodokļu atlaidi, lai samazinātu ikgadējo valsts rēķinu.

Ja jūs dzīvojat vienā no šiem pieciem štatiem - Pensilvānijā, Arizonā, Menā, Kanzasa vai Misūri štatā - varat ieguldīt jebkura štata plānā un joprojām gūt labumu no viņu piedāvātajiem nodokļu atvieglojumiem.

Pat ja jūsu štats piedāvā nodokļu atvieglojumus, pārliecinieties, vai ieguldījumu iespējas atbilst vēlamo investīciju izvēles veidiem. Laba vieta, kur sākt salīdzināt 529 opcijas internetā, ir SavingforCollege.com un tās visaugstāko fondu reitings.

Ziniet, kas ir garantēts

Dažās valstīs tiek piedāvāti priekšapmaksas mācību plāni, taču ne visas mācību garantijas ir vienādas. Dažās valstīs tiek piedāvāta iespēja ieslodzīt mācību maksu, ja jūsu bērns izvēlas apmeklēt valsts skolu. Bet piesargāties, daudzas valstis, kuras sniedz šo garantiju, negarantē jūsu atdevi. Ja atgriešanās pietrūks, iespējams, nepietiks naudas pat ar garantēto mācību likmi.

Ja mācību garantija jums ir svarīga, vienīgie štati, uz kuriem varat paļauties, ir Florida, Masačūsetsa, Misisipi vai Vašingtona. Pretējā gadījumā nav garantijas, ja mācību pieaugums pārsniedz jūsu ieguldījumu pieaugumu. Noteikti izlasiet smalko druku.

7 populārākās kļūdas, no kurām jāizvairās no 529 plāna

Izmeklējiet nodevas un izdevumus

Tāpat kā ar jebkuru ieguldījumu, maksām un izdevumiem var būt negatīva ietekme uz jūsu ieguldījumu panākumiem. Pētījumā, ko veica galvenā savstarpējo fondu pētniecības organizācija Financial Research Corporation, atklājās, ka 529 gada vidējā maksa ir 0, 69%, ja tā tiek nopirkta tieši no valsts. Bet 529 preces, kas iegādātas ar brokeru starpniecību, ir vidēji 1, 17%.

Šī maksu atšķirība laika gaitā patiešām var pieaugt. Ja jūs ieguldīsit 10 000 USD dienā, kad jūsu bērns piedzimst, tā 18 ^gadu dzimšanas dienā būs vērts USD 39 246, ja jūs pieņemat 8% atdevi ar 0, 1% iekšējo maksu. Ja šīs maksas ir 1, 1%, tā pati 8% atdeve pieaugs tikai līdz USD 32 746. "Tā ir bezmaksas nauda, ​​kuru jūs vienkārši atstājat uz galda un kuru varētu tērēt sava bērna izglītībai, " saka Braiens Prestons, Preston & Cleveland Wealth Management KZP Makdonūžā (ASV) un Money Guy saimnieks.

Nodokļu sodi par maiņas plāniem

Ja jūs sākat numuru 529 un atklājat, ka esat pieļāvis kļūdu, varat mainīt plānus, taču to dariet ļoti uzmanīgi, lai izvairītos no soda un nodokļiem. Jebkurā 12 mēnešu periodā jaunajā 529 var pāriet tikai bez soda sankcijām.

Vienīgais izņēmums no šī noteikuma ir tad, ja vēlaties mainīt ģimenes locekli, kurš gūs labumu no plāna. Piemēram, pieņemsim, ka katram bērnam piedzimstot esat ierakstījis 529. Viens no jūsu bērniem ieguva pilnu stipendiju, un nauda nebūs vajadzīga. Līdzekļus varat pārvērst cita bērna vārdā, neuztraucoties par noteikumu “vienreiz 12 mēnešos”.

Labākais veids, kā izvairīties no soda vai nodokļu riska, ir sadarboties ar jauno plāna administratoru, lai koordinētu pārskaitījumu. Ir arī citas maksas, kas jums jāuzmanās: dažās valstīs ir jāiekasē nodoklis par iepriekšējiem nodokļu atskaitījumiem, ja jūs veicat pārnešanu ārpus valsts. Citi iekasē maksu par apgāšanās pakalpojumu sniegšanu. Tāpēc noteikti jautājiet par visām iespējamām maksām, ja domājat mainīt 529 plānus.

(Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kā un kad mainīt 529 plānu .)

Pareizi izņemiet līdzekļus

Kad esat gatavs sākt izmantot līdzekļus bērna izglītībai, esiet uzmanīgs, kā šos līdzekļus izņemsit. Naudu var tērēt tikai kvalificētiem augstākās izglītības izdevumiem (QHEE).

Ja neievērosit noteikumus, jūs varat saskarties ar nevajadzīgiem nodokļiem un sodiem. Šeit ir jāņem vērā divas galvenās lietas:

1. Ja jūs izņemsit naudu pirms bērna uzņemšanas koledžā, jūs par to maksāsit nodokļus, ieskaitot papildu 10% soda naudu par daļu, kas veido ienākumus (nevis jūsu sākotnējo depozītu). Tāpēc nenoņemiet naudu pirms bērna uzņemšanas un izņemiet tikai to, kas nepieciešams bērna QHEE segšanai.
2. Aprēķinot, cik daudz naudas jūs varat izņemt vienā gadā, noteikti ņemiet vērā visas dotācijas un stipendijas. Pirms izņemt 529 līdzekļus, jums jāatskaita nauda, ​​ko jūsu bērns saņem no citiem avotiem. Ja jūs izņemsit pārāk daudz, pārsniegums tiks uzskatīts par ar nodokli apliekamu ienākumu, un jums būs jāmaksā šis papildu 10% sods par naudas ienākumu daļu.

Ja jūsu bērnam nauda nav vajadzīga, pateicoties stipendijām un stipendijām, varat pārskaitīt līdzekļus citam ģimenes loceklim bez nodokļiem vai soda naudām - vai arī saglabāt fondā bērna turpmākai izmantošanai, piemēram, absolventu skolai. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "Vai 529 plānu var piemērot studentu aizdevumam?")

Nekvalificētu izdevumu segšana

Dažas koledžas izmaksas nav kvalificēti izdevumi par 529 naudām. Piemēram, jūs nevarat samaksāt studējošo kredītus vai samaksāt transporta izmaksas par līdzekļiem.

Ja jūsu bērns vēlas dzīvot ārpus universitātes pilsētiņas, pajautājiet savai koledžai par istabas un internāta izdevumiem, kas būtu raksturīgi, ja viņi dzīvotu pilsētiņā. Jūs varat izmantot 529 naudu tikai ārpus universitātes pilsētiņas izmitināšanai, kas nepārsniedz universitātes pilsētiņas izmaksas.

Savlaicīga iemaksa

Tāpat kā ar jebkuru ieguldījumu, iemaksu atlikšana vienmēr ir liela kļūda. Piemēram, USD 1000, kas iemaksāti jūsu bērna piedzimšanas laikā, 18 gadu laikā pieaugs līdz USD 3999 ar procentu likmi 8%. Pagaidiet, kamēr jūsu bērnam ir 10 gadu un ka USD 1 000 izaugsmei ir nepieciešami tikai astoņi gadi, un līdz tam laikam, kad jūsu bērns būs gatavs koledžai, tā summa būs tikai 1850 USD.

Grunts līnija

Sāciet ietaupīt koledžā, tiklīdz jūsu bērns ir dzimis. Jūs, kā arī citi ģimenes locekļi, piemēram, vecvecāki, varat veikt iemaksas 529. Rūpīgi izpētiet savas iespējas, taču, ja pieļaujat kļūdu, vēlāk varat mainīt plānus.

(Lai iegūtu papildinformāciju, skatiet 5 noslēpumus, kurus jūs nezinājāt par 529 plānu un 529 riskiem, kas jāpieņem (vai nē) . Skatiet arī 529 plānu .)