Termiņš un universālā dzīvības apdrošināšana: kāda ir atšķirība?

Lai arī dzīvības apdrošināšana ir dažāda veida, divi izplatīti veidi ir dzīvības apdrošināšana un universālā dzīvības apdrošināšana. Galvenās atšķirības starp tām ir termiņa ilgums, naudas vērtības uzkrāšana un izmaksas.

Taustiņu izņemšana

• Termiņdzīves apdrošināšana nodrošina apdrošināšanu uz noteiktu laika periodu, par fiksētu prēmiju un bez naudas vērtības uzkrāšanas.
• Universālā dzīvība ir pastāvīgas dzīvības apdrošināšanas veids ar naudas vērtības kontu, kurā tiek ieguldītas prēmijas, kas saņemtas virs apdrošināšanas izmaksām.
• Prēmijas par mūža ilgumu ir salīdzinoši zemas, salīdzinot ar universālo dzīvi.

Termiņa dzīvības apdrošināšana

Termiņa dzīvības apdrošināšana ir visvienkāršākā apdrošināšanas polise. Tā ir dzīvības apdrošināšanas polise, kas nodrošina apdrošināšanu uz noteiktu laika periodu un parasti par fiksētu prēmiju. Dažās politikās ir paredzēta atdalīšana un papildu nejaušas nāves gadījumi. Ja jūs vai jūsu labuma guvēji polises darbības laikā neizvirza pretenzijas, tā zaudē spēku. Beidzoties termiņam, daži apdrošinātāji ļauj turpināt polisi ar augstāku likmi vai pārveidot termina polisi par pastāvīgu polisi. Parasti termiņa dzīvības apdrošināšanu ir lētāk iegādāties agrākajos dzīves gados, kad nāves risks ir salīdzinoši zems. Cenas pieaug atbilstoši pieaugošajiem riskiem un vecākam vecumam.

Universālā dzīvības apdrošināšana

Universālā dzīvības apdrošināšana ietilpst plašākā polišu kategorijā, ko dažkārt dēvē par naudas vērtību vai pastāvīgu apdrošināšanu. Šāda veida apdrošināšanas polisēs ir apvienoti nāves pabalsti ar uzkrājumu komponentu vai naudas vērtību, kas tiek atkārtoti ieguldīta un nodokļu atlikšana. Ietaupījumu daļa tiek uzkrāta visā politikas darbības laikā, un to bieži var iekasēt kādā nākotnē. Tā kā šī polise ir pastāvīga, apdrošinājuma ņēmējs priekšlaicīgi izbeidz līgumu, tāpēc tiek uzlikti sodi. Iepriekšējos dzīves posmos liela daļa no prēmijas, kas samaksāta par šo polisi, tiek novirzīta uzkrājumu komponentei. Vēlākajos dzīves posmos, kad apdrošināšanas izmaksas ir augstākas, mazākas prēmijas tiek veltītas naudas daļai un vairāk apdrošināšanas iegādei.

Piemēram, ja 20 gadus vecs pircējs iegādājas termiņa apdrošināšanu, viņa vai viņas prēmija varētu būt USD 20 mēnesī. Izmantojot universālo polisi, tas pats 20 gadus vecais cilvēks varētu maksāt prēmiju 100 USD mēnesī, 20 USD dodoties uz nāves apdrošināšanu, bet atlikušie 80 USD - uz uzkrājumiem. Kad persona sasniedz 45 gadu vecumu, termiņa apdrošināšana varētu maksāt 50 USD mēnesī, bet universālā dzīve joprojām maksātu 100 USD mēnesī, kaut arī mazāka šīs summas daļa nonāktu uzkrājumos.

Īpaši apsvērumi

Pēc visvairāk objektīvu ekspertu domām, termins dzīve ir piemērotāks vidusmēra indivīdam, kurš vēlas sevi apdrošināt pret neparedzētiem gadījumiem. Tomēr tas nenozīmē, ka termins dzīve ir labāka visiem. Piemēram, indivīdi, kas meklē nodokļu priekšrocības, kas saistītas ar naudas vērtības plāniem, neskar ar šiem plāniem saistītās pārmērīgās izmaksas. Arī personas, kuras ģimeni dibina vēlāk un kurām nepieciešama apdrošināšana, lai aizsargātu savus tuviniekus, var izlemt, ka naudas vērtības apdrošināšana ir piemērotāka nekā termiņa dzīvība.