Termiņnoguldījums
Termiņnoguldījums ir termiņnoguldījums, kas ietver naudas iemaksu kontā finanšu iestādē. Termiņnoguldījumu ieguldījumiem parasti ir īstermiņa termiņš no viena mēneša līdz dažiem gadiem, un tiem būs atšķirīgs nepieciešamo minimālo noguldījumu līmenis.
Ieguldītājam, pērkot termiņnoguldījumu, ir jāsaprot, ka viņš var izņemt savus līdzekļus tikai pēc termiņa beigām. Dažos gadījumos konta turētājs var atļaut investoram pirmstermiņa pārtraukšanu vai izņemšanu no tirgus, ja viņi vairākas dienas paziņo par to. Tāpat tiks piemērots sods par pirmstermiņa izbeigšanu.
Citi šo ieguldījumu nosaukumi ir noguldījumu sertifikāti (CD) un termiņnoguldījumi.
1:02Termiņnoguldījums
Termiņnoguldījums izskaidrots
Kad konta turētājs iemaksā līdzekļus bankā, banka var izmantot šo naudu, lai aizdotu citus patērētājus vai uzņēmumus. Apmaiņā pret tiesībām izmantot šos līdzekļus kreditēšanai, viņi izmaksās noguldītājiem kompensāciju procentu veidā no konta atlikuma. Lielākajā daļā šāda veida depozītu kontu īpašnieks jebkurā laikā var izņemt naudu. Tas bankai apgrūtina savlaicīgi zināt, cik lielu summu tās drīkst aizdot noteiktā laikā.
Lai novērstu šo problēmu, bankas piedāvā termiņnoguldījumu kontus. Klients noguldīs vai ieguldīs vienā no šiem kontiem, piekrītot neizņemt savus līdzekļus uz noteiktu laiku apmaiņā pret augstāku procentiem, kas samaksāti par kontu.
Termiņnoguldījumu kontā nopelnītie procenti ir nedaudz lielāki par procentiem, kas tiek maksāti standarta noguldījumu kontos vai procentus nesošos norēķinu kontos. Palielinātā likme ir tāda, ka piekļuve naudai ir ierobežota termiņnoguldījuma termiņam.
Termiņnoguldījumi ir ārkārtīgi drošs ieguldījums, un tāpēc tie ir ļoti pievilcīgi konservatīviem, zema riska investoriem. Finanšu instrumentus pārdod bankas, taupīgas iestādes un krājaizdevu sabiedrības. Banku pārdotos termiņnoguldījumus apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC). Nacionālā krājaizdevu sabiedrības administrācija (NCUA) nodrošina apdrošināšanu krājaizdevu sabiedrību pārdotajiem.
Taustiņu izņemšana
- Termiņnoguldījums ir naudas noguldījums uz noteiktu laiku, kas atrodas finanšu iestādē.
- Termiņnoguldījumi parasti ir īstermiņa noguldījumi ar termiņu no viena mēneša līdz dažiem gadiem.
- Parasti termiņnoguldījumi piedāvā augstākas procentu likmes nekā tradicionālie likvīdi krājkonti, saskaņā ar kuriem klienti var izņemt naudu jebkurā laikā.
Kā banka izmanto termiņnoguldījumu
Ja klients ievieto naudu termiņdepozītā, banka var ieguldīt naudu citos finanšu produktos, kas maksā augstāku atdeves likmi (RoR) nekā tā, ko banka maksā klientam par viņu līdzekļu izmantošanu. Banka var aizdot naudu arī citiem klientiem, tādējādi saņemot no aizņēmējiem augstāku procentu likmi, salīdzinot ar to, ko banka maksā procentos par termiņnoguldījumu.
Piemēram, aizdevējs var piedāvāt 2% likmi termiņnoguldījumiem ar divu gadu termiņu. Pēc tam noguldītie līdzekļi tiek strukturēti kā aizdevumi aizņēmējiem, kuriem no šīm parādzīmēm tiek iekasēti 7% procenti. Šī likmju atšķirība nozīmē, ka banka gūst neto 5% peļņu. Starpību starp likmi, ko banka maksā klientiem par noguldījumiem, un likmi, ko tā iekasē no aizņēmējiem, sauc par neto procentu normu. Neto procentu likme ir banku rentabilitātes rādītājs.
Bankas ir bizness, tāpēc tās vēlas maksāt pēc iespējas zemāku likmi par termiņnoguldījumiem un iekasēt no kredītņēmējiem daudz augstākas likmes. Šī prakse palielina viņu peļņu vai rentabilitāti. Tomēr ir līdzsvars, kas bankai jāuztur. Ja tas maksā pārāk mazus procentus, tas piesaistīs jaunus investorus termiņnoguldījumu kontos. Turklāt, ja viņi iekasē pārāk augstu procentu likmi par aizdevumiem, tas jaunus kredītņēmējus nepiesaistīs.
Termiņnoguldījumi un procentu likmes
Procentu likmju paaugstināšanās periodos patērētāji biežāk pērk termiņnoguldījumus, jo paaugstinātās aizņemšanās izmaksas padara uzkrājumus pievilcīgākus. Arī ar augstākām tirgus procentu likmēm finanšu iestādei būs jāpiedāvā ieguldītājam augstāka procentu likme, tāpēc arī ieguldītājs nopelna vairāk.
Samazinoties procentu likmēm, patērētāji tiek aicināti aizņemties un tērēt vairāk, tādējādi stimulējot ekonomiku. Zemu procentu likmju vidē pieprasījums pēc termiņnoguldījumiem var samazināties, jo parasti investori var atrast alternatīvus ieguldījumu instrumentus, kas maksā augstāku likmi.
Parasti procentu likmēm jābūt proporcionālām laika periodam līdz termiņa beigām un krājaizdevu sabiedrībai vai bankai aizdotajai minimālajai principa summai. Citiem vārdiem sakot, sešu mēnešu termiņnoguldījums, iespējams, maksās zemāku procentu likmi nekā divu gadu termiņnoguldījums. Investori saņem ne tikai augstāku likmi par naudas ieslodzīšanu bankā ilgāku laiku, bet arī nopelna augstāku likmi par lieliem noguldījumiem. Piemēram, jumbo CD, kas ir termiņnoguldījums virs 100 000 USD, saņems augstāku procentu likmi nekā CD 1, 000 USD.
Termiņnoguldījuma atvēršana vai slēgšana
Termiņnoguldījumus sauc arī par noguldījumu sertifikātiem. Termiņnoguldījuma nosacījumus klienti var apskatīt, izmantojot papīra izrakstu. Šajā paziņojumā iekļauta nepieciešamā minimālā pamatsumma, samaksātā procentu likme un termiņš vai laiks līdz termiņa beigām, par ko vienojušās banka un noguldītājs.
Ja klients vēlas slēgt termiņnoguldījumu pirms termiņa vai termiņa beigām, klientam tiks uzlikts sods. Šajā soda naudā var ietilpt procentu zaudēšana, kas samaksāta depozīta kontā līdz tam brīdim. CD aizvēršana pirms termiņa beigām klientam ļauj atņemt ieguldīto pamatsummu, bet ar nopelnīto procentu zaudēšanu.
Sods par priekšlaicīgu izstāšanos vai pret līgumu tiek noteikts termiņdepozīta atvēršanas brīdī, kā to prasa Likums par krāpšanu.
Dažreiz, ja procentu likmes ir ievērojami pieaugušas, klientam varētu būt vērts priekšlaicīgi slēgt termiņnoguldījumu, uzlikt sodu par pirmstermiņa izņemšanu un ieguldīt līdzekļus citur ar augstāku likmi. Ir svarīgi pārliecināties, ka alternatīvā likme ir pietiekami augsta, lai vairāk nekā kompensētu termiņnoguldījuma sākotnējo likmi un soda naudu.
Kad termiņnoguldījums tuvojas termiņa beigām, banka, kas glabā noguldījumu, parasti nosūta vēstuli, paziņojot klientam par gaidāmo termiņu. Vēstulē banka jautās, vai klients vēlas, lai depozīts tiktu atjaunots no jauna līdz tādam pašam termiņam līdz termiņa beigām. Pāreja, visticamāk, būs atšķirīga, pamatojoties uz tirgus procentu likmi tajā laikā. Alternatīvi, klientam ir iespēja ievietot līdzekļus citā finanšu produktā.
Investoriem, kuriem ir pensijas kompaktdiski, jārunā ar finanšu plānotāju vai nodokļu konsultantu, kurš var izskaidrot dažādos noteikumus, kas saistīti ar šo ieguldījumu agrīnu izņemšanu no tirgus.
Inflācija un termiņnoguldījumi
Diemžēl termiņnoguldījumi neatpaliek no inflācijas. Inflācijas līmenis parāda, cik daudz cenas attiecīgajā gadā paaugstinās. Ja termiņnoguldījuma likme ir 2% un inflācijas līmenis ASV ir 2, 5%, teorētiski klients nenopelna pietiekami, lai kompensētu cenu pieaugumu ekonomikā.
Kāpņu veidošanas stratēģija
Tā vietā, lai ieguldītu lielu vienreizēju summu vienā termiņnoguldījumā, ieguldītājs var izmantot stratēģiju, kas sadala līdzekļus starp vairākiem kompaktdiskiem. Šī stratēģija ieguldījumiem, izmantojot termiņnoguldījumus, ir ieguldījumu vienmērīgi sadalīt noteiktā gadu skaitā ar termiņiem, kas nāk ar regulāriem intervāliem. Šī kāpņu līmeņa investīciju stratēģija fiksē procentu likmes kompaktdiskiem ar garākiem termiņiem ar augstākām likmēm nekā ar īsākiem termiņiem. Kad kompaktdiski ir nobrieduši, klients var izvēlēties izmantot naudu ienākumiem, izņemot līdzekļus, vai arī pārvietot šos līdzekļus citā kompaktdiskā, lai turpinātu kāpnes. Šī metode ļauj ieguldītājam piekļūt fondiem, kad tie ir nobrieduši.
Piemēram, ieguldītājs katrs var noguldīt USD 3000 5, 4, 3, 2 un 1 gada termiņnoguldījumā. Katru gadu vienam no kompaktdiskiem beidzas termiņš, un klients var izņemt naudu izdevumiem vai ieskaitīt naudu jaunā kontā. Jaunajam termiņnoguldījumam būs likme, kas balstīta uz pašreizējo tirgus likmi. Šī metode ir populāra pensionāriem, kuriem katru gadu ir nepieciešama noteikta ienākumu summa, kas viņiem jāizņem no uzkrājumiem, lai apmaksātu iztikas izdevumus.
Stratēģiju var izmantot, veicot ieguldījumus tajā pašā krājaizdevu sabiedrībā vai bankā, vai arī vairākās dažādās iestādēs. Ieguldītājs var izņemt pamatsummu un procentus termiņa beigās vai ieguldīt līdzekļus, ja tie nav nepieciešami.
Pros
Termiņnoguldījumi piedāvā fiksētu procentu likmi visā ieguldījuma laikā.
Termiņnoguldījumi ir bezriska un droši ieguldījumi, jo tos vai nu atbalsta FDIC, vai NCUA.
Dažādi termiņi ļauj investoriem sakārtot beigu datumus, lai izveidotu investīciju kāpnes.
Termiņnoguldījumiem ir zema minimālā noguldījuma summa.
Termiņnoguldījumi maksā augstākas likmes par lielākām sākotnējām noguldījumu summām.
Mīnusi
Procentu likmes, ko maksā par termiņnoguldījumiem, parasti ir zemākas vai mazāk pievilcīgas nekā vairums fiksētas likmes ieguldījumu.
Termiņnoguldījumus nevar izņemt pirms termiņa bez soda vai zaudējot visus nopelnītos procentus.
Procentu likmes neatpaliek no pieaugošās inflācijas.
Procentu likmju risks pastāv, ja investori ir ieslodzīti zemu procentu likmju termiņnoguldījumā, kamēr vispārējās procentu likmes paaugstinās.
Termiņnoguldījumu piemērs
Wells Fargo Bank (WFC) ir viena no lielākajām patērētāju bankām ASV un piedāvā vairāku veidu termiņnoguldījumus. Zemāk ir daži bankas kompaktdiski kopā ar procentu likmēm, kas noguldītājiem tiek maksātas no 2019. gada 22. marta.
- Sešu mēnešu kompaktdisks ar vismaz 2500 USD iemaksu maksā 0, 90%.
- Viena gada kompaktdisks ar vismaz 2500 USD iemaksu maksā 1, 25%.
- Īpašs kompaktdisks, kura iemaksa ir vismaz 5000 USD, 29 mēnešus maksā 2, 27%.
Lūdzu, ņemiet vērā, ka bankas piedāvātās procentu likmes jauniem kompaktdiskiem var mainīties jebkurā laikā un var atšķirties atkarībā no filiāles atrašanās vietas.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.