Subsidētie vai nesubsidētie studentu aizdevumi - tas, kas jums ir vislabākais

Augošajām koledžas grāda izmaksām vairāk studentu nekā jebkad aizņemas, lai segtu savus izdevumus. Lai gan daži studenti izvēlas aizdevumus no privātiem aizdevējiem, tiek lēsts, ka 44 miljoni aizņēmēju ir aizņēmušies aizdevumus no ASV Izglītības departamenta. No tiem 32, 1 miljonam aizņēmēju ir Federālie tiešie aizdevumi.

Federālie tiešie aizdevumi var būt subsidēti vai nesubsidēti. Abi veidi piedāvā daudzas priekšrocības, tostarp elastīgas atmaksas iespējas, zemas procentu likmes, iespēju konsolidēt aizdevumus, kā arī iecietības un atlikšanas programmas.

Lūk, kā tiek salīdzināti subsidētie un nesubsidētie aizdevumi.

Taustiņu izņemšana

• Federālie studentu aizdevumi var būt gan subsidēti, gan nesubsidēti.
• Studenta tiesības uz subsidētiem aizdevumiem ir pamatotas ar finansiālām vajadzībām.
• Abi aizdevumu veidi ir jāatmaksā ar procentiem, bet valdība veic dažus subsidēto aizdevumu procentu maksājumus.

Kurš ir tiesīgs saņemt federālos tiešos aizdevumus?

Ir dažas prasības, kuras jums jāizpilda, lai varētu saņemt federālo tiešo aizdevumu. Gan subsidētiem, gan nesubsidētiem aizdevumiem aizņēmējiem:

• Esiet reģistrēts vismaz uz pusslodzi skolā, kas piedalās federālā tiešā aizdevuma programmā.
• Esiet ASV pilsonis vai tiesīgs nepilsonis.
• Jābūt derīgam sociālās apdrošināšanas numuram.
• Uzturēt apmierinošu akadēmisko progresu.
• Esat pabeidzis vidusskolas diplomu vai tam līdzvērtīgu dokumentu.
• Neuzņemieties par visiem esošajiem federālajiem aizdevumiem.
• Esiet reģistrēts selektīvās apkalpošanas sistēmā (vīriešiem vecumā no 18 līdz 25 gadiem).

Tiešie subsidētie aizdevumi ir pieejami tikai tiem studentiem, kuriem ir pierādīta finansiālā vajadzība. Gan bakalaura, gan maģistrantūras studenti var pieteikties tiešajiem nesubsidētajiem aizdevumiem, un nav nekādu finansiālu vajadzību prasību.

Ja jūs pretendējat uz subsidētu aizdevumu, valdība maksās procentus par jūsu aizdevumu, kamēr esat skolā vismaz uz pusslodzi, un turpinās maksāt tos sešu mēnešu labvēlības periodā pēc skolas atstāšanas. Tā to arī samaksās atlikšanas periodā.

Lai pieteiktos jebkura veida aizdevumam, jums būs jāaizpilda bezmaksas pieteikums federālajam studentu atbalstam (FAFSA). Šajā veidlapā tiek prasīta informācija par jūsu un jūsu vecāku ienākumiem un aktīviem. Jūsu skola izmanto jūsu FAFSA, lai noteiktu, kuri aizdevuma veidi jums pienākas un cik daudz jūs varat aizņemties.

Cik var aizņemties?

Federālā tiešā aizdevuma programmai ir maksimālie ierobežojumi tam, cik daudz jūs varat aizņemties gadā, izmantojot subsidētu vai nesubsidētu aizdevumu. Pastāv arī kopējais aizņemšanās limits.

Pirmā kursa studenti var aizņemties kombinētos 5500 USD subsidētos un nesubsidētos aizdevumos, ja viņi joprojām ir finansiāli atkarīgi no vecākiem. No šīs summas tikai 3500 USD var tikt subsidēti aizdevumi. Neatkarīgie studenti un apgādājamie studenti, kuru vecāki nevar pretendēt uz tiešajiem PLUS kredītiem, var aizņemties līdz USD 9 500 par pirmo bakalaura studiju gadu. Atkal subsidēto aizdevumu summa nepārsniedz 3500 USD no šīs summas.

Aizņemšanās limits palielinās par katru nākamo uzņemšanas gadu. Kopējais kopējais subsidēto aizdevumu limits ir USD 23 000 apgādājamiem studentiem, bet vēl USD 8000 ir atļauti nesubsidēti aizdevumi. Neatkarīgiem studentiem kopējais limits tiek paaugstināts līdz 57 500 USD, ar tādu pašu subsidēto aizdevumu maksimālo robežu 23 000 USD.

Ieskaitot studentu aizņēmumus, absolventiem un profesionālajiem studentiem kopējais tiešo aizdevumu limits ir USD 138 500, no kuriem 65 500 USD var dotēt. Tomēr kopš 2012. gada absolventiem un profesionālajiem studentiem ir tiesības saņemt tikai nesubsidētus aizdevumus.

Ja esat kredītņēmējs, kurš pirmo reizi strādā pēc 2013. gada 1. jūlija, ir noteikts akadēmisko gadu skaits, kurā varat saņemt tiešos subsidētos aizdevumus. Maksimālais atbilstības periods ir 150% no jūsu programmas publicētā ilguma. Citiem vārdiem sakot, ja jūs studējat četru gadu grāda programmā, tad maksimālais tiešo subsidēto aizdevumu saņemšanas laiks ir seši gadi. Šis ierobežojums neattiecas uz tiešiem nesubsidētiem aizdevumiem.

Subsidēto un nesubsidēto aizdevumu procentu likmes

Federālajiem aizdevumiem ir zināms, ka tām ir dažas no zemākajām pieejamajām procentu likmēm, jo ​​īpaši salīdzinājumā ar privātajiem aizdevējiem, kas, iespējams, iekasē kredītņēmējus no divciparu GPL. Sākot no 2019. līdz 2020. gadam gan tiešajiem, gan subsidētajiem aizdevumiem ir 4, 53% GPL bakalaura studentiem. GPL par nesubsidētiem aizdevumiem absolventiem un profesionālajiem studentiem ir 6, 08%. Un atšķirībā no dažiem privātiem studentu kredītiem, šīs likmes ir fiksētas, kas nozīmē, ka tās nemainās aizdevuma laikā.

Otra lieta, kas jāņem vērā attiecībā uz procentiem: Kaut arī federālā valdība maksā procentus par tiešajiem subsidētajiem aizdevumiem par pirmajiem sešiem mēnešiem pēc skolas atstāšanas un atlikšanas periodos, jūs esat atbildīgs par procentiem, ja jūs atliksit nesubsidētu aizdevumu vai ja panesiet iecietību jebkura veida aizdevumam.

Atalgojuma plāni, kas balstīti uz ienākumiem, var nozīmēt zemākus ikmēneša maksājumus, taču, iespējams, jūs tos veiksit jau pēc 25 gadiem.

Subsidēto un nesubsidēto aizdevumu atmaksa

Kad jums būs laiks sākt atmaksāt aizdevumus, jums būs vairākas iespējas. Ja vien jūs nelūdzat savam aizdevējam citu iespēju, jūs automātiski reģistrēsities standarta atmaksas plānā. Šis plāns nosaka jūsu atmaksas termiņu līdz 10 gadiem ar vienādiem maksājumiem katru mēnesi. Salīdzinājumam, pabeigtais atmaksas plāns sāk jūsu maksājumus zemāk, pēc tam tos palielinot. Šī plāna termiņš ir arī līdz 10 gadiem, taču, ņemot vērā maksājumu struktūru, jūs maksāsit vairāk, nekā jūs darītu, izmantojot standarta opciju.

Ir arī vairāki ienākumu balstīti atmaksas plāni studentiem, kuriem nepieciešama zināma elastība attiecībā uz to, cik viņi maksā katru mēnesi. Piemēram, ar ienākumiem balstīta atmaksa (IBR) nosaka, ka maksājumi ir no 10% līdz 15% no jūsu ikmēneša ienākumiem un ļauj jums pagarināt atmaksu uz 20 vai 25 gadiem. Ienākumiem balstītu plānu priekšrocība ir tā, ka tie var samazināt jūsu ikmēneša maksājumu. Bet ir pieķeršanās: jo ilgāks laiks būs nepieciešams aizdevumu nomaksai, jo vairāk maksāsit procentos. Un, ja jūsu plāns ļauj piedot daļu no jūsu aizdevuma atlikuma, jums, iespējams, tas būs jāziņo kā ar nodokli apliekams ienākums. Ņemiet vērā arī to, ka lielākā daļa šo plānu ir pieejami tikai federālo studentu aizdevumu, nevis privātu aizdevumu, atmaksai.

Augšā ir tā, ka samaksātie studentu aizdevuma procenti ir atskaitāmi no nodokļiem. Sākot ar 2019. gadu, jūs varat atskaitīt procentus, kas samaksāti par kvalificēta studenta aizdevumu līdz 2500 USD, un, lai iegūtu šo atskaitījumu, jums tas nav jāprecizē. Atskaitījumi samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu gadā, kas var samazināt jūsu nodokļu rēķinu vai palielināt jūsu atmaksas apmēru. Ja par gadu esat samaksājis USD 600 vai vairāk studentu aizdevuma procentos, no sava aizdevuma pakalpojumu sniedzēja saņemsit veidlapu 1098-E, kuru varēs izmantot nodokļu deklarēšanai.

Grunts līnija

Gan tiešie, gan subsidētie aizdevumi var būt noderīgi, maksājot par koledžu. Tikai atceraties, ka jebkura veida aizdevums galu galā ir jāatmaksā ar procentiem. Tāpēc rūpīgi pārdomājiet, cik daudz naudas jums būs nepieciešams aizņemties, un kura atmaksas iespēja, visticamāk, darbosies vislabāk jūsu budžetā.