Deklarētie ienākumi / deklarētā aktīvu hipotēka (SISA)
Aizdevuma pieteikums ar deklarētu ienākumu deklarētu aktīvu hipotēku (SISA) ļauj aizņēmējam deklarēt savus ienākumus bez aizdevēja pārbaudes. Šie aizdevumi tika izstrādāti, lai atvieglotu pieteikšanās procesu pircējiem, kuru ienākumi ir grūti dokumentējami, piemēram, pašnodarbinātie un tie, kuru ienākumu ievērojama daļa ir atkarīga no padomiem. SISA aizdevumi ir viens aizdevums produktu kategorijā ar nosaukumu Alt-A. SISA aizdevumus sauc arī par aizdevumiem, kuriem nav ienākumu vai nav aktīvu (NINA) un melīgi aizdevumi. Samazinātas kreditēšanas prasības ļāva SISA aizdevumam spēlēt ietekmīgu lomu 2008. gada augsta riska kredīta finanšu krīzē.
DEKLERĒŠANĀS DEKLERĒTIE IENĀKUMI / Deklarētā aktīvu hipotēka (SISA)
Deklarētā ienākumu deklarētā hipotēka (SISA) radās kā instruments potenciālajiem māju īpašniekiem īpašās finanšu situācijās, lai pieteiktos uz hipotēku. Piemēram, pašnodarbinātas personas bieži palielina nodokļu atskaitījumus, lai samazinātu koriģēto bruto ienākumu (AGI), un tādējādi tām ir pieejama naudas plūsma, kas var nebūt redzama atsevišķās nodokļu deklarācijās. Parasti zemāki AGI padarītu šos aizņēmējus mazāk pievilcīgus aizdevējiem. SISA aizdevums ir paredzēts arī, lai palīdzētu pircējiem, kuru ienākumi var rasties dzeramnaudas vai citu netradicionālu skaidras naudas iemaksu veidā.
Sākotnēji šiem aizdevumiem bija stingri nosacījumi, lai kompensētu risku, ko aizdevējam rada zemākas ienākumu atklāšanas prasības. SISA kredītņēmēji saskārās ar augstāku procentu likmju, nozīmīgāku iemaksu un augstāku kredītreitingu apvienojumu nekā tradicionālie aizdevumi. Iespējams, ka aizņēmējam savos bankas kontos jābūt pieejamām ievērojamām skaidrās naudas rezervēm. Turklāt aizdevums var ierobežot jauno ikmēneša hipotēkas maksājumu līdz noteiktai procentuālajai daļai salīdzinājumā ar pašreizējo mājokļa maksājumu.
Hipotēkas prasību atvieglošana 2000. gados
Hipotēku tirgus apstākļi mudināja aizdevējus 2000. gada sākumā atbrīvot hipotēku prasības. Deklarētā ienākumu deklarētā aktīvu hipotēka (SISA) un citi Alt-A aizdevumi kļuva populāri. Šie aizdevumi kalpoja gan aizdevēju, gan aizņēmēju vajadzībām. Aizdevēji vēlējās notīrīt pēc iespējas vairāk aizdevumu, pirms tos atkārtoti pārdeva otrreizējā hipotēku tirgū. Aizņēmēji labprāt izvairījās no dokumentācijas prasībām, īpaši tāpēc, ka SISA aizdevuma nosacījumi un procentu likmes pietuvojās tradicionālajiem aizdevumiem. Interešu saskaņošana noveda pie tā, ka bezkvalificēti aizņēmēji saņēma un neizpildīja aizdevumus, kas bija lielāki par viņu naudas spējām. Šo melīgo aizdevumu izslēgšana no tirgus paātrinājās 2007. gadā, kad iestājās finanšu krīze.
Pēc 2008. gada sabrukuma likumdevēji un regulatori pārbaudīja SISA aizdevumus, un šo aizdevumu tirgus vēlreiz kļuva stingrāks. 2010. gada Dodd-Frank Wall Street reformas un patērētāju aizsardzības likums stingri ierobežoja SISA aizdevumus, padarot tos nepieejamus īpašnieku apdzīvotiem īpašumiem. Tagad šie produkti ir vieta kredītņēmējiem, kas vēlas iegādāties ieguldījumu īpašumus.