Termiņa dzīvības apdrošināšana
Termiņa dzīvības apdrošināšana, kas pazīstama arī kā tīra dzīvības apdrošināšana, ir dzīvības apdrošināšana, kas garantē noteikta nāves pabalsta izmaksu noteiktā termiņā. Kad termiņš beidzas, apdrošinājuma ņēmējs to var vai nu pagarināt uz citu termiņu, pārveidot polisi uz pastāvīgu apdrošināšanu vai atļaut polisi izbeigt.
Kā darbojas dzīvības apdrošināšana
Termiņdzīves politikai nav citas vērtības kā garantētais nāves pabalsts. Nav tāda uzkrājumu komponenta, kāds atrodams visā dzīvības apdrošināšanas produktā. Politikas mērķis ir apdrošināt personas pret dzīvības zaudēšanu. Šo naudas pabalstu saņēmēji var izmantot, lai cita starpā nokārtotu apdrošinājuma ņēmēja veselības aprūpes un bēru izmaksas, patērētāja parādu vai hipotēkas parādu. Termiņa dzīvības apdrošināšanu neizmanto nekustamā īpašuma plānošanai vai labdarības mērķiem. Visas prēmijas sedz apdrošināšanas parakstīšanas izmaksas. Tā rezultātā termiņa dzīvības prēmijas parasti ir zemākas nekā pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas prēmijas.
1:31Izskaidrota termiņa dzīvības apdrošināšana
Termiņdzīves raksturojums
Dzīves prēmiju pamats ir cilvēka vecums, veselība un dzīves ilgums, ko nosaka apdrošinātājs. Ja personai būtu jānomirst noteiktajā polises termiņā, apdrošinātājs samaksās polises nominālvērtību. Ja polise zaudē spēku pirms apdrošinājuma ņēmēja nāves, tā netiek izmaksāta. Apdrošinājuma ņēmēji, iespējams, varēs atjaunot termiņa polisi pēc tā termiņa beigām, bet viņu prēmijas tiks pārrēķinātas par viņu vecumu atjaunošanas laikā.
Tā kā tas piedāvā pabalstu ierobežotu laiku un nodrošina tikai nāves pabalstu, ilgtermiņa dzīvība parasti ir vislētākā pieejamā dzīvības apdrošināšana. Veselīgs 35 gadus vecs nesmēķētājs parasti var iegūt 20 gadu līmeņa piemaksu polisi ar 250 000 USD nominālvērtību no 20 līdz 30 USD mēnesī. Iegādājoties visas dzīves ekvivalentu, būs ievērojami lielākas prēmijas, iespējams, no 200 līdz 300 USD mēnesī. Tā kā vairumam termiņa dzīvības apdrošināšanas polisi beidzas pirms nāves pabalsta izmaksas, kopējais apdrošinātāja risks ir zemāks nekā pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polise. Pazemināts risks ļauj apdrošinātājiem izmaksu ietaupījumus novirzīt klientiem prēmiju samazināšanas veidā.
Taustiņu izņemšana
- Termiņa dzīvības apdrošināšana noteiktā termiņā garantē noteiktā termiņa laikā noteiktā apdrošināšanas pabalsta izmaksu nāves gadījumā.
- Šīm polisēm nav citas vērtības kā garantētais nāves pabalsts, un tām nav uzkrājumu komponenta, kāds atrodams visā dzīvības apdrošināšanas produktā.
- Termiņa prēmijas tiek noteiktas, pamatojoties uz personas vecumu, veselību un dzīves ilgumu, ko nosaka apdrošinātājs.
- Ja apdrošinātais nomirst noteiktajā polises termiņā, apdrošinātājs maksā polises nominālvērtību.
- Ja polise zaudē spēku pirms apdrošinājuma ņēmēja nāves, tā netiek izmaksāta.
Termiņa dzīves piemērs
Trīsdesmit gadus vecais Džordžs vēlas aizsargāt savu ģimeni maz ticamā agrīnas nāves gadījumā. Viņš pērk USD 500 000 10 gadu termiņa dzīvības apdrošināšanas polisi ar prēmiju 50 USD mēnesī. Ja Džordžs mirst 10 gadu laikā, polise izmaksās Džordža labuma guvējam USD 500 000. Alternatīvi, Džordžs nemirst, un tagad viņam ir 40 gadu. Viņa pilnvaru termiņš ir beidzies. Ja viņš nolemj neatjaunot un pēc tam nomirst, viņa pabalsta saņēmējs nesaņem nekādu labumu. Ja viņš nolemj atjaunot polisi, jaunā polise piemaksu balstīs uz viņa pašreizējiem 40 gadiem.
Ņemot vērā šādu polišu raksturu, ja apdrošinājuma ņēmējam noteiktā termiņā tiktu diagnosticēta termināla slimība, pēc šī termiņa beigām indivīds, visticamāk, nebūtu apdrošināms, lai gan daži polisi piedāvā garantētu atkārtotu apdrošināšanu (bez apdrošināšanas pierādījumiem). Šādām funkcijām, ja tās ir pieejamas, ir tendence sadārdzināt politiku.
Termiņdzīves prēmijas
Aprēķinot apdrošināšanas prēmiju, galvenais ir apdrošinātā vecums, dzimums un veselība. Atkarībā no polises kopējās summas var būt nepieciešama medicīniskā pārbaude. Citi bieži sastopamie faktori ir apdrošinātā autovadītāja ieraksts, pašreizējie medikamenti, smēķēšanas statuss, nodarbošanās, hobiji un ģimenes vēsture.
Prēmijas uz līguma termiņu ir nemainīgas vai vienādas. Tomēr apdrošināšanas izmaksas palielinās, samazinoties apdrošinātā dzīves ilgumam. Atjaunojot līgumu, apdrošinājuma ņēmējs, iespējams, pamanīs ievērojamu prēmiju pieaugumu. Balstoties uz aktuāra datiem, vidējais dzīves ilgums ASV ir 78, 86 gadi. Tāpēc 20 gadus vecam cilvēkam atlikušais dzīves ilgums ir 58, 86, salīdzinot ar 50 gadus vecu cilvēku ar atlikušo dzīves ilgumu 28, 86 gadi. 20 gadu vecuma apdrošināšanas risks ir mazāks nekā risks apdrošināt 50 gadus vecu cilvēku.
Termiņdzīves apdrošināšana parasti ir vislētākais veids, kā noteiktā laika posmā iegādāties ievērojamu nāves pabalstu, kura pamatā ir apdrošināšana pret prēmijas dolāriem.
Procentu likmes, apdrošināšanas sabiedrības finanses un valsts noteikumi var ietekmēt arī prēmijas. Kopumā uzņēmumi bieži piedāvā labākas likmes "pārtraukuma punkta" seguma līmenī - 100 000 USD, 250 000 USD, 500 000 USD un 1 000 000 USD.
Trīs termiņa dzīves veidi
Termiņu apdrošināšanai ir trīs dažādas garšas, atkarībā no tā, kas katram cilvēkam der vislabāk.
1. Līmeņa termiņš vai līmeņa prēmija
Tie nodrošina segumu uz noteiktu laika posmu no 10 līdz 30 gadiem. Ir noteikts gan nāves pabalsts, gan piemaksa. Tā kā aktuāriem ir jāuzņemas aizvien lielākās apdrošināšanas izmaksas visā apdrošināšanas polises darbības laikā, prēmija ir salīdzinoši augstāka nekā ikgadējā dzīvības apdrošināšana, kuras termiņš ir atjaunojams.
2. Ikgadējā atjaunojamā termiņa (YRT) politika
(YRT) polisēm nav noteikta termiņa, bet tās var atjaunot katru gadu, nepieprasot pierādījumus par apdrošināšanu katru gadu. Sākumā prēmijas ir zemas, bet, pieaugot apdrošinātajam vecumam, prēmijas palielinās. Lai arī nav noteikta termiņa, prēmijas var kļūt pārmērīgi dārgas, jo indivīdi noveco, padarot šo politiku daudziem par nepievilcīgu izvēli.
3. Termiņu politikas samazināšana
Viņiem ir pabalsts nāves gadījumā, kas katru gadu samazinās saskaņā ar iepriekš noteiktu grafiku. Apdrošinājuma ņēmējs maksā fiksētu, noteikta līmeņa prēmiju par polises darbības laiku. Termiņu samazināšana bieži tiek izmantota kopā ar hipotēku, lai segtu segumu ar mājokļa kredīta pamatsummas samazināšanos.
Kurš gūs labumu no termiņa dzīves?
Termiņa dzīvības apdrošināšana ir pievilcīga jauniem pāriem ar bērniem. Vecāki par samērā zemām izmaksām var iegūt lielu segumu. Vecāka nāves gadījumā nozīmīgais pabalsts var aizstāt zaudētos ienākumus.
Tie ir labi piemēroti arī cilvēkiem, kuriem uz laiku nepieciešama noteikta apjoma dzīvības apdrošināšana. Piemēram, apdrošinājuma ņēmējs var aprēķināt, ka līdz polises termiņa beigām viņu apgādnieka zaudējuma gadījumiem vairs nebūs vajadzīga papildu finansiāla aizsardzība vai arī viņi būs uzkrājuši pietiekami daudz likvīdu aktīvu, lai pašapdrošinātos.
Termiņdzīve pret pastāvīgo apdrošināšanu
Izvēle starp pastāvīgu polisi ar naudas vērtības apdrošināšanas produktu, piemēram, visu mūžu vai universālo dzīvību, un mūža ilgums ir atkarīgs no apdrošinājuma ņēmēja apstākļiem un vajadzībām.
Prēmiju izmaksas
Termiņdzīves politika ir ideāli piemērota cilvēkiem, kuri vēlas ievērojamu segumu par zemām izmaksām. Visu mūžu klienti maksā vairāk prēmijās par mazāku segumu, bet viņiem ir drošība zināt, ka viņi tiek aizsargāti uz mūžu.
Lai gan daudzi pircēji atbalsta termiņu dzīves pieejamību, prēmiju maksāšana uz ilgāku laiku un labuma gūšana pēc termiņa beigām ir nepievilcīga īpašība. Pēc atjaunošanas termiņa dzīvības apdrošināšanas prēmijas palielinās līdz ar vecumu, kas var padarīt jaunas prēmijas izmaksu ziņā nepieņemamas. Faktiski dzīvības apdrošināšanas termiņa pagarināšanas prēmijas var būt dārgākas nekā pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas prēmijas, kas būtu bijušas sākotnējā termiņa dzīvības apdrošināšanas jautājuma jautājums.
Pārklājuma pieejamība
Kā minēts iepriekš, ja vien termiņa polise nav garantējusi atkārtotu apdrošināšanu, uzņēmums varētu atteikties atjaunot apdrošināšanu polises termiņa beigās, ja apdrošinājuma ņēmējam rodas nopietna slimība. Pastāvīgā apdrošināšana nodrošina dzīvības apdrošināšanu, kamēr tiek maksātas prēmijas.
Investīciju vērtība
Daži klienti dod priekšroku pastāvīgai dzīvības apdrošināšanai, jo polisēm var būt ieguldījumu vai uzkrāšanas līdzeklis. Katra prēmijas maksājuma daļa tiek piešķirta naudas vērtībai, kurai var būt izaugsmes garantija. Daži plāni izmaksā dividendes, kuras var izmaksāt vai turēt depozītā polises ietvaros. Laika gaitā naudas vērtības pieaugums var būt pietiekams, lai samaksātu prēmijas par polisi. Pastāv arī vairākas unikālas nodokļu priekšrocības, piemēram, ar nodokli atlikta naudas vērtības pieaugums un beznodokļu pieeja naudas daļai.
Finanšu konsultanti brīdina, ka politikas ar naudas vērtību pieauguma temps bieži ir niecīgs salīdzinājumā ar citiem finanšu instrumentiem, piemēram, kopieguldījumu fondiem un biržā tirgotiem fondiem (ETF). Arī ievērojamas administratīvās nodevas bieži tiek samazinātas peļņas likmē. Tādējādi vispārpieņemtā frāze "Pērciet terminu un ieguldiet starpību". Tomēr izrāde ir vienmērīga un nodokļu ziņā izdevīgāka.
Citi faktori
Acīmredzot nav vienotas atbildes uz terminu, salīdzinot ar pastāvīgu diskusiju par apdrošināšanu. Pie citiem faktoriem, kas jāņem vērā, ietilpst:
- Vai ieguldījumu atdeves likme ir pietiekami pievilcīga?
- Vai pastāvīgajai polisei ir aizdevuma nodrošinājums un citas iespējas?
- Vai apdrošinājuma ņēmējam ir vai ir iecerēts bizness, kuram nepieciešama apdrošināšanas aizsardzība?
- Vai dzīvības apdrošināšanai būs nozīme prāvāka īpašuma nodokļu patversmē?
Pārveidojams termiņš
Konvertējama termiņa dzīvības apdrošināšana ir termiņa dzīvības apdrošināšana, kurā ietilpst arī reklāmguvumu veicējs. Braucējs garantē tiesības pārveidot spēkā esošu termiņa politiku vai tādu, kura termiņš drīz beigsies, uz pastāvīgu plānu, nepārņemot parakstīšanu vai pierādot apdrošināšanu. Pārveides braucējam vajadzētu ļaut jums pārveidot par jebkuru pastāvīgu polisi, ko apdrošināšanas sabiedrība piedāvā bez ierobežojumiem.
Braucēja galvenās iezīmes ir termina politikas sākotnējā veselības stāvokļa saglabāšana pēc pārveidošanas, pat ja vēlāk rodas veselības problēmas vai esat kļuvis neapstiprināms, un izlemiet, kad un cik lielu segumu pārveidot. Jaunās pastāvīgās apdrošināšanas prēmijas pamatā ir jūsu vecums reklāmguvumu laikā.
Protams, kopējās prēmijas ievērojami palielināsies, jo visa dzīvības apdrošināšana ir dārgāka nekā termiņa dzīvības apdrošināšana. Priekšrocība ir garantēta apstiprināšana bez medicīniskās pārbaudes. Medicīniskie apstākļi, kas attīstās dzīves laikā, nevar paaugstināt prēmijas. Tomēr, ja vēlaties jaunajai polisei pievienot papildu braucējus, piemēram, ilgstošas aprūpes braucēju, uzņēmums var pieprasīt ierobežotu vai pilnīgu parakstīšanu.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.